51公積金IPO：獲取用戶公積金數(shù)據(jù)未獲官方授權(quán)，放貸年化74%

1月4日晚間，港交所披露了51公積金運(yùn)營(yíng)主體杭州煎餅網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司的招股書(shū)。廣發(fā)融資(香港)有限公司為獨(dú)家保薦人，擬募集的股份、資金及每股定價(jià)尚未披露。

招股書(shū)顯示，51公積金為中國(guó)最大的住房公積金綜合服務(wù)平臺(tái)。自2014年成立以來(lái)，用戶可在平臺(tái)上獲得公積金數(shù)據(jù)管理查詢服務(wù)，同時(shí)，平臺(tái)利用公積金數(shù)據(jù)作為信貸資源，以滿足個(gè)人財(cái)務(wù)需要。截至2018年9月30日，平臺(tái)已共計(jì)有5270萬(wàn)名用戶，獲得了2050萬(wàn)名中國(guó)公積金賬戶數(shù)據(jù)。

51公積金透露，公司主要客戶包括商業(yè)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)及在線消費(fèi)金融平臺(tái)，為其提供金融科技解決方案，通過(guò)提供貸款促成服務(wù)、信用卡申請(qǐng)服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告服務(wù)、導(dǎo)流服務(wù)及投資便利服務(wù)等5個(gè)方面將用戶信用數(shù)據(jù)變現(xiàn)獲益。

在網(wǎng)上一則采訪中，51公積金方面表示其業(yè)務(wù)模式并不直接與各地公積金中心合作，而是依靠用戶提供的賬號(hào)和密碼，通過(guò)技術(shù)手段，快速獲取該用戶的公積金繳納明細(xì)，相當(dāng)于是受用戶委托的第三方。

有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，依靠技術(shù)手段爬取公用數(shù)據(jù)的行為并未得到監(jiān)管或者公積金中心的認(rèn)可，涉嫌違法。

值得一提的是，在上述服務(wù)中，貸款促成服務(wù)是51公積金平臺(tái)營(yíng)收的頂梁柱，貢獻(xiàn)超過(guò)七成。

貸款促成服務(wù)的客戶主要為商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司及在線消費(fèi)金融平臺(tái)，51公積金在其平臺(tái)上向用戶介紹或定制無(wú)抵押短期貸款產(chǎn)品，固定期限在6個(gè)月至36個(gè)月間不等，額度一般在1萬(wàn)元至3萬(wàn)元間。招股書(shū)顯示，2016年、2017年全年，51公積金分別促成貸款23億元、61億元，2018年前三季度促成貸款90億元。

2016、2017年度，因該項(xiàng)助貸服務(wù)，51公積金分別獲得營(yíng)收1800.3萬(wàn)元、8857.3萬(wàn)元，分別占平臺(tái)總營(yíng)收的74.3%、79.5%。2018年前三季度，獲得營(yíng)收7317.3萬(wàn)元，占總營(yíng)收比重的72.2%，同比增長(zhǎng)9.8%。

在諸多客戶中，非銀行金融機(jī)構(gòu)逐漸成為51公積金的“金主”。

2016年平臺(tái)大部分服務(wù)費(fèi)收入還來(lái)源于銀行，占總營(yíng)收的49.4%，從2017年起，平臺(tái)與非銀行金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)大幅增長(zhǎng)，截至2017年底已達(dá)到總營(yíng)收的57.1%，2018年前三季度，平臺(tái)通過(guò)與非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作獲得營(yíng)收6227萬(wàn)元，占總營(yíng)收比重的61.5%。51公積金稱預(yù)期非銀行金融機(jī)構(gòu)將繼續(xù)構(gòu)成收益的大部分。

在51公積金管家APP中，藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)發(fā)現(xiàn)，平臺(tái)合作的非銀行金融機(jī)構(gòu)主要為現(xiàn)金貸。21CN聚投訴平臺(tái)上，用戶對(duì)平臺(tái)的投訴帖也集中于提供的貸款產(chǎn)品涉及利率畸高、暴力催收等問(wèn)題。

一則投訴信息顯示，用戶在51公積金平臺(tái)上申請(qǐng)的一筆2萬(wàn)元分12期“51金諾貸”，每月需還款2407.8元，12個(gè)月共要還款28893.6元。按照該利率計(jì)算，用戶實(shí)際承擔(dān)的借款irr利率高達(dá)74%，遠(yuǎn)超36%的監(jiān)管紅線。

而后用戶按照2407.8元還款2期后認(rèn)為利息太高選擇提前還款，平臺(tái)仍要求還款21154.17元，藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)按照已有的還款計(jì)劃表估算，提前還款后用戶實(shí)際承擔(dān)的irr利率仍然高達(dá)52%。

目前平臺(tái)已沒(méi)有51金諾貸產(chǎn)品，從用戶截圖來(lái)看，該產(chǎn)品由51公積金與現(xiàn)金貸平臺(tái)諾秒貸合作。21CN聚投訴平臺(tái)上關(guān)于諾秒貸的投訴帖高達(dá)135條，投訴均集中于高利貸、暴力催收等問(wèn)題。

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