當風口不再,互金平臺如何活下去?

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的競爭策略,馬化騰曾評論道:“傳統(tǒng)行業(yè)會有資金密集型扭轉(zhuǎn)的機會,但移動互聯(lián)網(wǎng)基本不可能,這個市場不是拼錢、拼流量,而是拼團隊,拼使命感和危機感,一切取決于你能不能做出精品,是不是Be the Best?!?/p>

巨頭有錢、有流量,才會只強調(diào)團隊,對于一般的互聯(lián)網(wǎng)平臺而言,既要拼團隊,更要拼流量、拼錢,離錢越近的行業(yè),越是如此,比如互聯(lián)網(wǎng)金融。

問題是,當風口不再時,互聯(lián)網(wǎng)金融平臺往往陷入雙重窘境:既沒有錢,也沒有低成本流量。此時,除了拼團隊,還能拼什么?

對未來越有信心,對當下越有耐心

宏觀層面,我們一直在強調(diào)戰(zhàn)略定力,這種定力,來源于對“中國發(fā)展仍處于并將長期處于重要戰(zhàn)略機遇期”的信心。一般來講,只有對未來有信心,才會對當下的困境與挫折有耐心。

把互聯(lián)網(wǎng)金融拆開來看,有互聯(lián)網(wǎng)、金融、金融科技三個內(nèi)涵,從趨勢上看,兩負一正:互聯(lián)網(wǎng)增量紅利不再,金融需要防風險,只有金融科技仍方興未艾。綜合影響如下:

(1)所有的細分領(lǐng)域龍頭,都不必悲觀。當互聯(lián)網(wǎng)增量紅利不再,靠模式、產(chǎn)品逆襲的好日子沒有了,新晉獨角獸日漸稀缺,塵埃落定,盤踞存量市場的巨頭和細分領(lǐng)域的龍頭們成為受益者。此時,追求高增長難上加難,服務(wù)好存量用戶,安然過冬問題不大。

(2)所有的平臺型機構(gòu),都不必悲觀。實體經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整,伴隨著低端和過剩產(chǎn)能出清,經(jīng)濟增速放緩,居民收入增速也在下降。在此背景下,借款企業(yè)和借款個人違約率上升,凡是承擔信用風險的機構(gòu),都在經(jīng)歷苦日子,而不承擔風險的平臺型機構(gòu),靠流量、撮合、金融科技服務(wù)費度日,則不必悲觀。

(3)所有的金融科技機構(gòu),都不必悲觀。在行業(yè)新舊動能轉(zhuǎn)換中,科技驅(qū)動是大趨勢。越是在轉(zhuǎn)型期,越是過苦日子,金融機構(gòu)越會勒緊褲腰帶發(fā)力金融科技,動力正足。這一點,與大家越是焦慮,越愿意聽羅胖演講、去得到買課是相似的道理。此時,真正的金融科技類公司,正好發(fā)力B端市場,也不必悲觀。

如果不在上述三類機構(gòu)之列,也有不悲觀的理由。準確來講,當前的行業(yè)趨勢是分化,而非寒冬。分化,恰恰是做大市場份額的好時機。風口環(huán)境下,可能為了一個點的市場份額與競爭對手打拉鋸戰(zhàn);行業(yè)分化期,只要活下來,市場份額唾手可得。以P2P行業(yè)為例,2018年6月份以來的行業(yè)大分化中,頭部平臺放貸能力萎縮,但市場份額依舊有顯著提升,這個時候,只要活下來,就是最終的勝利者。

信心很重要,這是第一點。

順應(yīng)行業(yè)趨勢,轉(zhuǎn)變思維模式

風口的消失,是行業(yè)內(nèi)外部環(huán)境發(fā)生根本性變化的外在表現(xiàn)。環(huán)境變了,發(fā)展模式也要變,這樣才能增大活下去的概率。此時,要順應(yīng)行業(yè)趨勢,轉(zhuǎn)變思維模式。

(1)要盈利,要賺錢

在互聯(lián)網(wǎng)紅利階段,機構(gòu)們奉行的策略是“最大程度獲取用戶,利潤是獲取用戶后的一個結(jié)果,不應(yīng)當成為被追逐的目標”,頭部機構(gòu)便是這樣成長為頭部的,虧損拓客,成為潮流。

當風口不再,獲客成本太高,這樣的打法就失靈了。此時,市場關(guān)心的是,如果不能賺錢,還能算是生意嗎?

那些不能直接和間接貢獻收入的產(chǎn)品和用戶,不能再是現(xiàn)階段的重點;那些仍要大量燒錢的業(yè)務(wù)線,則需要被精簡。正如德魯克講過的,每一個有機體都必須清除無用的廢物,否則它將毒害自己。大量燒錢的業(yè)務(wù),此時就成了有毒的廢物。

所以,無論是羊毛出在豬身上,還是羊毛出在羊身上,過程不再重要,結(jié)果最重要,要盈利,要賺錢。

以支付為例,當盈利成為王道時,一貫重視用戶體驗的支付巨頭們也理直氣壯地開始收費。從免費到收費,作為用戶,不需覺得被背叛,趨勢而已;作為機構(gòu),也不必有什么負疚感,形勢比人強。

(2)從C端到B端,需進行思維模式的轉(zhuǎn)化

城商行、農(nóng)商行和中小互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的日子難過,轉(zhuǎn)型動力強,為金融科技公司發(fā)力B端提供了機遇窗口。從C端到B端,需要進行思維模式的轉(zhuǎn)化。

一是摒除流量思維,以專業(yè)取勝。前者是一種“快”思維,強調(diào)追逐風口與快速上量,以廣度取勝;后者是一種“慢”思維,強調(diào)模式打通和以點帶面,以深度取勝。關(guān)于這一點,可參考有贊CEO白鴿就SAAS服務(wù)的一段評論:

“做SaaS一定要摒棄掉追熱點和炒概念,只關(guān)注完善產(chǎn)品和為商家提供服務(wù)。SaaS有成型的商業(yè)模型可以沿用,基本規(guī)律逃不開四個步驟:一、功能完整、服務(wù)周到;二、案例證明、行業(yè)深入;三、生態(tài)完善、不斷迭代;四、和被服務(wù)商家一起共建未來。”

二是開放心態(tài),授人以漁。C端服務(wù),直面最終消費者,重在體驗,不需要告訴用戶產(chǎn)品的實現(xiàn)路徑與過程;B端服務(wù),本質(zhì)上是B2B2C服務(wù),要幫助中間的這個B具有服務(wù)C的能力,授人以漁。

此時,B端服務(wù)不能做成一個黑盒子,而是要教會你的B端客戶怎么做,需要開放心態(tài)。有機構(gòu)擔心“教會了徒弟、餓死了師傅”,其實,無論你選擇開放還是封閉,這都是不可避免的結(jié)局,B端客戶終會離你遠去,如果你不能一直保持升級和進步的話。

規(guī)避風險,行穩(wěn)致遠

作為金融機構(gòu),最致命的風險有兩個:一是償付能力風險,二是流動性風險。前者是沒有好資產(chǎn),可變現(xiàn)資產(chǎn)無法覆蓋負債,資不抵債,需控制不良率;后者則是即使有好資產(chǎn),但短期內(nèi)無法變現(xiàn),需要做好資產(chǎn)配置,提高流動性資產(chǎn)占比。

很多時候,這兩個風險還會相互轉(zhuǎn)化。以2008年金融危機為例,開始的時候,大家認為華爾街的金融機構(gòu)遭遇了流動性風險,很快就發(fā)現(xiàn),流動性壓力下,金融機構(gòu)的存量資產(chǎn)遭遇“價格下跌-資產(chǎn)減記-恐慌性拋售-價格進一步下跌”的惡性循環(huán),變得一文不值甚至成為有毒資產(chǎn),流動性問題已經(jīng)演變成償付能力問題。

對金融機構(gòu)而言,在行業(yè)洗牌期,恰恰是這兩類風險高發(fā)的時期。該怎么辦呢?辦法如下:

(1)遠離償付能力風險,最佳的策略就是輕資產(chǎn)。這是銀行業(yè)一直追求的中收模式:只收手續(xù)費,不承擔信用風險。2017年以來,很多巨頭轉(zhuǎn)型開放平臺,可視作一種提前應(yīng)對。只不過,對很多打著開放平臺旗號的金融科技公司而言,需要進行一次徹底的業(yè)務(wù)檢視:如果仍變相承擔信用風險,則規(guī)模越小越好;只有在不承擔風險的前提下,才可放開了手腳大發(fā)展。

畢竟,風險可以被轉(zhuǎn)移,不可被消滅,總有機構(gòu)要承擔風險。巨頭可以走輕資產(chǎn)戰(zhàn)略,中小持牌機構(gòu)以放貸為生,必須和風險打交道。此時,最佳策略就是進一步分散風險,拉更多的合作伙伴進來,風險共擔。同時,謹慎涉足高風險業(yè)務(wù),謹慎選擇合作伙伴。

(2)遠離流動性風險,最佳的策略是穩(wěn)定資金源。多數(shù)情況下,資金渠道的突然抽離是平臺陷入流動性困境的主要原因。尤其是行業(yè)調(diào)整階段,謹慎情緒占上風,資金渠道的不確定性增強,更需加倍留意。

此時,平臺應(yīng)做好兩手準備:一方面要積極拓展資金渠道,甚至不需過多計較價格;另一方面,做好流動性管理,P2P平臺切忌再玩期限錯配游戲,一般的平臺則要增強組織彈性和靈活性,隨時做好準備,一旦面臨放貸能力持續(xù)縮水的情況,可快速壓降成本。

有真本事的,同樣的事比別人做得好

風口在時,豬都能飛起來;風口不再時,有真本事的才能活下來。在商業(yè)語境下,所謂的真本事,就是做同樣的事情,比別人做得好。

所以,千言萬語也只有一句話:做同樣的事,比別人做得更好。不必在意是否同質(zhì)化,也不必做得太超前,領(lǐng)先半步即可,而這半步的領(lǐng)先,卻并不容易。

如何做到領(lǐng)先半步呢?我也不知道。但我想,稻盛和夫先生應(yīng)該知道,所以,引用他的一段話來結(jié)尾吧:

“根據(jù)我自身的人生經(jīng)驗,我也堅定一個信念,那就是‘內(nèi)心不渴望的東西,它不可能靠近自己’。亦即,你能夠?qū)崿F(xiàn)的,只能是你自己內(nèi)心渴望的東西,如果內(nèi)心沒有渴望,即使能夠?qū)崿F(xiàn)的也實現(xiàn)不了。

換句話說,內(nèi)心的愿望和渴望就原樣地形成了現(xiàn)實中的人生。在想要做成一件事情時,首先應(yīng)該想想自己要這樣做或那樣做,并愿意付出比其他任何人都強烈甚至粉身碎骨的熱情,這是最為重要的。”

人是這樣,企業(yè)也一樣。

(來源:蘇寧財富資訊  作者:蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言)

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2019-01-08
當風口不再,互金平臺如何活下去?
當風口不再時,互聯(lián)網(wǎng)金融平臺往往陷入雙重窘境:既沒有錢,也沒有低成本流量。此時,除了拼團隊,還能拼什么?

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