從騰訊征信到支付信用分，騰訊金融改變了什么？

騰訊的金融科技版圖正在不斷擴張，對C端個人用戶的信用評估也從未放棄。近日，微信支付分又開啟了公測，這距離騰訊上線又緊急下線“騰訊信用分”剛好一年的時間。

微信支付分實質(zhì)上是由騰訊旗下的第三方支付——財付通提供，目前正處在逐步開放中，同一實名身份同時只能開通一個微信賬號的微信支付分。

新流財經(jīng)通過掃描線下共享充電寶“小電”二維碼，開通了個人微信支付分，并享受了550分以上免除99元押金的服務(wù)。

來源：微信支付分頁面截圖

1 重點評估支付行為和履約能力

據(jù)微信支付分服務(wù)協(xié)議顯示，該分?jǐn)?shù)由“身份特質(zhì)”、“支付行為”、“守約歷史”三項維度構(gòu)成。其中“支付行為”指與使用微信支付相關(guān)的消費等行為；“守約歷史”指與使用微信支付相關(guān)的履約情況；“身份特質(zhì)”指穩(wěn)定的實名信息以及個人基本信息。

微信支付分的評估維度，與去年上線的騰訊信用分有近似之處，但更側(cè)重參考用戶使用微信支付的消費行為和履約情況等。

此前的騰訊信用分不僅上線了信用免押服務(wù)，也接入了微粒貸、即有分期、招聯(lián)金融等信貸產(chǎn)品。

目前，微信支付分可以免押借充電寶，還未接入其他服務(wù)。用戶協(xié)議顯示，用戶接入微信支付分，可以享受商戶提供的免押、先用后付等相關(guān)便利。

對于微信支付分的上線，不少消費金融風(fēng)控從業(yè)者表示十分期待，并看好微信支付分在風(fēng)控層面的應(yīng)用。

一位資深的金融科技公司CRO認(rèn)為，騰訊這次上線的微信支付分，在風(fēng)控層面來看非常具有合作價值，它包含了支付（消費、借貸和還款）行為和守約歷史這些金融屬性比較強的維度數(shù)據(jù)，說明騰訊正通過自有數(shù)據(jù)，在做一些相應(yīng)模型與數(shù)據(jù)產(chǎn)品的開發(fā)，并形成騰訊自有的行為數(shù)據(jù)。

“微信支付分可以應(yīng)用在貸前風(fēng)控模型，或者貸后復(fù)核?！币晃幌痫L(fēng)控告訴新流財經(jīng)，如果微信支付分表現(xiàn)好，也可以用來劃分客戶等級，定額度。

另一消費金融CRO分析，從評估維度來看，微信支付分似乎和收入水平不直接掛鉤，但在一定程度上肯定能反映用戶收入水平，從而可以判斷借款用戶的還款能力。

從業(yè)者猜測，微信支付分向出行、住宿、租賃以及金融領(lǐng)域開放只是時間早晚問題。目前，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)是騰訊轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略方向，而諸多產(chǎn)業(yè)中，金融行業(yè)是騰訊正在明顯拓展的領(lǐng)域。

過去的一年，騰訊先后與富滇銀行、光大集團、浦發(fā)銀行等達(dá)成合作，合作內(nèi)容就涉及了大數(shù)據(jù)、支付結(jié)算、反欺詐等。

2 若開放，能填補芝麻信用分的空白

微信支付和支付寶一直被人相提并論。而微信支付分，一個可用來比對的目標(biāo)就是芝麻信用分。

公開資料顯示，目前芝麻信用分已經(jīng)應(yīng)用到包括物體租用、出行、住宿、通信、金融等多個領(lǐng)域的免押金租、信用簽證、極速理賠等服務(wù)。

在消費金融層面，芝麻信用分除了被應(yīng)用到螞蟻金服體系內(nèi)的花唄、借唄，也向銀行、持牌消費金融公司開放，這類金融機構(gòu)再將芝麻信用分應(yīng)用到相應(yīng)借貸產(chǎn)品的風(fēng)控模型中。

不過，去年5月芝麻信用進(jìn)行了重大調(diào)整，除定向邀約的銀行外，已停止向其它金融機構(gòu)開放芝麻信用的API接口。

據(jù)新流財經(jīng)了解，目前依舊有一些大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司在向現(xiàn)金貸機構(gòu)提供芝麻信用分查詢等服務(wù)，“雖然他們提供的芝麻信用分是歷史數(shù)據(jù)，但也十分具有參考價值?！币晃滑F(xiàn)金貸從業(yè)者告訴新流財經(jīng)，目前依舊有平臺，僅憑用戶芝麻信用分高低來確定用戶的授信額度。

從業(yè)者認(rèn)為，微信支付相較于支付寶，會更貼近用戶的日常生活。微信支付屬于“小額高頻”的支付場景，一般用于收發(fā)紅包、買早餐等各類生活中的小額支付。很大程度上，微信支付可以反映一個人的真實生活軌跡。

1月9日，微信官方發(fā)布的《2018微信數(shù)據(jù)報告》顯示，2018年，微信月活用戶持續(xù)上升，成功突破10億人次關(guān)口。每個月使用微信零售消費的買家比去年增加了1.5倍；每個月使用微信支付醫(yī)療費用的人數(shù)比去年增加了2.9倍。

微信支付的強勢，也會直接帶動微信支付分的能力。如果微信支付分向機構(gòu)開放，在某種程度上，會成為芝麻信用分的競品，或填補其空白之處，吸引眾多銀行、消費金融機構(gòu)接入。

當(dāng)然，具體實踐中如何合規(guī)應(yīng)用，如何保護個人的隱私，也是一個長遠(yuǎn)的課題。

3 騰訊金融的能力

很少有人關(guān)注到，除了向用戶提供諸如微粒貸、理財?shù)戎苯咏鹑诜?wù)之外，騰訊在金融科技的to b業(yè)務(wù)方面也發(fā)展得極為迅猛，并將其視為“產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)”戰(zhàn)略的重要領(lǐng)域。

從2018年2月到12月，騰訊先后與富滇銀行、光大集團、浦發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、國泰君安、恒生銀行等達(dá)成合作。合作內(nèi)容涉及，大數(shù)據(jù)、支付結(jié)算、反欺詐、人工智能、生物識別、信用卡、科技應(yīng)用等。

去年12月，騰訊旗下的騰訊云還發(fā)布了新的移動金融開發(fā)平臺TMF。具體來說，騰訊云TMF會在底層提供囊括開發(fā)框架、運維系統(tǒng)、運營體系、安全組件在內(nèi)的統(tǒng)一開發(fā)平臺，并在此基礎(chǔ)上提供傳播、場景以及AI工具箱。

銀行、保險、證券以及互聯(lián)網(wǎng)金融等機構(gòu)可以在此平臺，以一套代碼打造覆蓋多端的金融服務(wù)應(yīng)用，避免App、微信公眾號、小程序、H5多端重復(fù)功能開發(fā)。

從騰訊賦能金融機構(gòu)的能力來看，更多的是為傳統(tǒng)機構(gòu)向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型提供基礎(chǔ)能力。

如果微信支付分?jǐn)U大應(yīng)用，在商業(yè)模式上，除了上文提到的，直接向銀行、消費金融公司開放，直接作為風(fēng)控參考。還可以向騰訊金融科技其他服務(wù)一樣，被包裝到某一產(chǎn)品中，成為傳統(tǒng)金融機構(gòu)的“水”和“電”。

例如，騰訊征信向機構(gòu)提供的人臉識別、手機號碼核查、銀行賬戶核查，也可以加上微信支付分的“守約歷史行為”等基礎(chǔ)能力；騰訊金融云為消費金融機構(gòu)提供的大數(shù)據(jù)、反欺詐風(fēng)險控制等服務(wù)，加上“微信支付分”，向機構(gòu)直接提供一站式風(fēng)控服務(wù)。

對于產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)而言，完備的基礎(chǔ)設(shè)施是必不可少的。微信支付分的出現(xiàn)，預(yù)示著騰訊在基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)上更加前進(jìn)了一步。

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