保準(zhǔn)牛：科技賦能保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全流程，保險(xiǎn)科技2.0時(shí)代

從開(kāi)放銀行、無(wú)界銀行到消費(fèi)金融、場(chǎng)景保險(xiǎn)，場(chǎng)景在金融服務(wù)中越來(lái)越重要。

而談到場(chǎng)景，自然離不開(kāi)對(duì)需求的描述，不管是與外部合作，拉取已有的場(chǎng)景流量，還是自建場(chǎng)景，企業(yè)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景是為了更好地洞察并滿(mǎn)足用戶(hù)在該場(chǎng)景的剛性需求。

對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)講，保險(xiǎn)隱性的消費(fèi)需求特征使得場(chǎng)景的重要性愈發(fā)凸顯，場(chǎng)景保險(xiǎn)在近幾年的熱度也不斷上升。

“無(wú)場(chǎng)景，不保險(xiǎn)”

目前有場(chǎng)景的流量平臺(tái)和保險(xiǎn)科技創(chuàng)業(yè)公司在場(chǎng)景保險(xiǎn)上都玩得“風(fēng)生水起”。

細(xì)分場(chǎng)景的流量巨頭，如電商場(chǎng)景的阿里巴巴、出行場(chǎng)景的滴滴、旅游場(chǎng)景的攜程。現(xiàn)階段它們大多通過(guò)保險(xiǎn)的方式將線上場(chǎng)景的流量進(jìn)行變現(xiàn)。

另一類(lèi)的保險(xiǎn)科技創(chuàng)業(yè)公司則從新興線上場(chǎng)景和分散未被廣泛開(kāi)發(fā)的線下場(chǎng)景如出行、醫(yī)美、體育、藍(lán)領(lǐng)、母嬰等切入，通過(guò)采集數(shù)據(jù)，形成用戶(hù)畫(huà)像，提供定制化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

由此引發(fā)的值得思考的問(wèn)題是：在這場(chǎng)“場(chǎng)景保衛(wèi)戰(zhàn)”中，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司扮演的角色是什么？流量巨頭和保險(xiǎn)科技創(chuàng)業(yè)公司是否會(huì)正面“對(duì)抗”？ 這兩類(lèi)公司的業(yè)務(wù)開(kāi)展邏輯各是什么？

保準(zhǔn)牛創(chuàng)始人晁曉娟向億歐解釋了當(dāng)前場(chǎng)景保險(xiǎn)中各玩家的地位和差異化的打法。

晁曉娟將保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈劃分為：流量—產(chǎn)品技術(shù)—服務(wù)三個(gè)環(huán)節(jié)。其中流量方可以劃分為多個(gè)細(xì)分場(chǎng)景如電商、出行、社交、旅游等。

從各玩家的優(yōu)勢(shì)來(lái)看，巨頭擁有的是流量，是“客”，需要解決的是找“貨”的問(wèn)題。中小創(chuàng)業(yè)公司和傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司提供的是產(chǎn)品技術(shù)，也就是“貨”，它們面臨的是找“客”的問(wèn)題。

對(duì)應(yīng)到業(yè)務(wù)模式上，流量巨頭是從 “流量”到“產(chǎn)品技術(shù)”，由前往后切入產(chǎn)業(yè)鏈。保險(xiǎn)科技創(chuàng)業(yè)公司和傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司是從“產(chǎn)品技術(shù)”到“流量”，由后往前切入產(chǎn)業(yè)鏈，各方解決的是不同的問(wèn)題。

而就場(chǎng)景保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)科技創(chuàng)業(yè)公司和傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司在具體的產(chǎn)品技術(shù)服務(wù)上出現(xiàn)了更加精細(xì)的分工。

由于場(chǎng)景保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)和服務(wù)需要對(duì)場(chǎng)景特征和用戶(hù)的需求進(jìn)行精準(zhǔn)捕捉和理解，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司由于體制、既有銷(xiāo)售渠道限制等因素，難以深入到具體的場(chǎng)景中，因而成為保險(xiǎn)科技公司的“供貨工廠”。

保險(xiǎn)科技公司負(fù)責(zé)在場(chǎng)景中獲取用戶(hù)、收集用戶(hù)的需求反饋給保險(xiǎn)公司以供產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，根據(jù)用戶(hù)的數(shù)據(jù)提供個(gè)性化、定制化的保險(xiǎn)產(chǎn)品和全流程無(wú)縫的服務(wù)體驗(yàn)。

場(chǎng)景保險(xiǎn)進(jìn)入2.0時(shí)代

提到場(chǎng)景保險(xiǎn)的特點(diǎn)，行業(yè)內(nèi)有一種普遍的誤判是“小額、高頻、大量、碎片”。

晁曉娟向億歐解釋?zhuān)?strong>高頻、低額是新興互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景定制保險(xiǎn)的特征，比如退運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、單車(chē)騎行險(xiǎn)、外賣(mài)準(zhǔn)時(shí)險(xiǎn)等。這可以看作場(chǎng)景保險(xiǎn)發(fā)展的1.0階段。此前保費(fèi)是按年計(jì)算，在這一階段，通過(guò)大數(shù)據(jù)手段可以做到定價(jià)環(huán)節(jié)的個(gè)性化。

現(xiàn)在場(chǎng)景保險(xiǎn)進(jìn)入2.0階段，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)已經(jīng)深度運(yùn)用到每個(gè)保險(xiǎn)環(huán)節(jié)中，從條款設(shè)計(jì)、產(chǎn)品定價(jià)、銷(xiāo)售方式、服務(wù)模式等各個(gè)方面對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)服務(wù)模式進(jìn)行重塑。

在這一階段，場(chǎng)景保險(xiǎn)從早期的新興互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景延展到更多的線上線下垂直細(xì)分行業(yè)場(chǎng)景中。基于特定場(chǎng)景的定制化保險(xiǎn)不再僅是高頻、低額、短期，還可以轉(zhuǎn)化成長(zhǎng)期的保障型的。技術(shù)的加持使投保的便利性、風(fēng)控的及時(shí)性、理賠的高效率等得以落地，保險(xiǎn)與場(chǎng)景自然而然融為一體。

晁曉娟結(jié)合保準(zhǔn)牛的實(shí)踐對(duì)2.0時(shí)代的場(chǎng)景保險(xiǎn)做出了詳細(xì)的描述。

在產(chǎn)品環(huán)節(jié)，保準(zhǔn)牛為企業(yè)服務(wù)的用戶(hù)提供定制化保險(xiǎn)，目前覆蓋泛互聯(lián)網(wǎng)、體育、藍(lán)領(lǐng)、健康、教育、醫(yī)療等多個(gè)場(chǎng)景。在切入每一個(gè)場(chǎng)景時(shí)，保準(zhǔn)牛會(huì)通過(guò)大數(shù)據(jù)和保險(xiǎn)科技，制作判斷風(fēng)險(xiǎn)狀況的精細(xì)化標(biāo)簽，并形成規(guī)則引擎，以此來(lái)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的場(chǎng)景化定制。

在投保環(huán)節(jié)，保準(zhǔn)牛已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了線上動(dòng)態(tài)投保、實(shí)時(shí)增減員。以體育場(chǎng)景為例，體育領(lǐng)域的運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目眾多，在傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品幾乎覆蓋很少而且定價(jià)和投保模式的處理起來(lái)很非常麻煩，如今在保準(zhǔn)牛小賽保小程序中輸入該項(xiàng)運(yùn)動(dòng)和投保用戶(hù)的基本參數(shù)、就可以實(shí)時(shí)定制投保。

在理賠查勘環(huán)節(jié)，當(dāng)意外發(fā)生后，保險(xiǎn)公司去現(xiàn)場(chǎng)查勘的效率很低，也很難保留現(xiàn)場(chǎng)，保準(zhǔn)牛的理賠團(tuán)隊(duì)通過(guò)遠(yuǎn)程視頻查勘極大地提升了現(xiàn)場(chǎng)效率，并且技術(shù)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的在線化操作也為后續(xù)的用戶(hù)留存和場(chǎng)景下的深度分析提供支持。

保準(zhǔn)牛通過(guò)AI和大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的智能保險(xiǎn)支撐平臺(tái)來(lái)解決，通過(guò)數(shù)據(jù)化算法和產(chǎn)品模型形成動(dòng)態(tài)迭代的反饋閉環(huán)，并且讓數(shù)據(jù)持續(xù)的在平臺(tái)里面流動(dòng)，而且這樣的模型可以不斷的被訓(xùn)練和學(xué)習(xí)，并且這讓決策也越來(lái)越自動(dòng)化。傳統(tǒng)決策分析，往往是靜態(tài)數(shù)據(jù)分析，拿到數(shù)據(jù)以后，分析人員再做判斷。而現(xiàn)在把這些規(guī)則加上自動(dòng)學(xué)習(xí)，更多的環(huán)節(jié)都從人工到半自動(dòng)，甚至大部分自動(dòng)化了。原來(lái)線下的核保變成線上實(shí)時(shí)核保、加保、動(dòng)態(tài)推薦，同時(shí)在整個(gè)用戶(hù)體驗(yàn)和運(yùn)營(yíng)效率上也不斷的迭代優(yōu)化，比如賠付和信用好的用戶(hù)，平臺(tái)算法可以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)來(lái)給用戶(hù)更好的優(yōu)惠。

晁曉娟認(rèn)為，科技應(yīng)該賦能于每一個(gè)場(chǎng)景，當(dāng)前人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)最大的問(wèn)題在于技術(shù)和場(chǎng)景的脫節(jié)。在場(chǎng)景保險(xiǎn)的不同發(fā)展階段，需要用創(chuàng)新性的科技能力提升不同環(huán)節(jié)的服務(wù)效率，為用戶(hù)打造閉環(huán)的服務(wù)體驗(yàn)?？萍寄芊褡鳛橐鎺?dòng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全流程轉(zhuǎn)起來(lái)，并且越轉(zhuǎn)越快至關(guān)重要。

 “螺旋式上升”是保險(xiǎn)行業(yè)的創(chuàng)新特征，在創(chuàng)新與合規(guī)間尋求平衡

2018下半年，相互保險(xiǎn)與網(wǎng)絡(luò)互助熱鬧非凡，10月上旬螞蟻金服在支付寶APP上線“相互?！?，短短幾十天就吸引了2000萬(wàn)用戶(hù)，各大財(cái)經(jīng)媒體對(duì)此廣泛報(bào)道，社會(huì)輿論熾烈。

而一個(gè)多月之后，信美人壽遭到監(jiān)管約談，“相互保”又匆匆改名“相互寶”。此后京東、滴滴先后推出“京東互?！薄ⅰ包c(diǎn)滴相互”。巨頭的入局，再度引發(fā)了模式創(chuàng)新與監(jiān)管之間的博弈。

晁曉娟認(rèn)為，從商業(yè)利益的角度考量，BATJ流量巨頭體量大到一定程度時(shí)可以通過(guò)收購(gòu)牌照、建立合資公司等形式自建“工廠”，直接“供貨”給平臺(tái)用戶(hù)。但作為保險(xiǎn)產(chǎn)品提供商，有兩點(diǎn)需要注意：專(zhuān)業(yè)度和安全性。

從專(zhuān)業(yè)度上看，相比于其他消費(fèi)品，保險(xiǎn)產(chǎn)品條款設(shè)計(jì)、產(chǎn)品定價(jià)、銷(xiāo)售方式、服務(wù)模式更加復(fù)雜，尤其在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，用戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)保障需求具有動(dòng)態(tài)實(shí)時(shí)、個(gè)性化、場(chǎng)景化特征，缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的積累和過(guò)硬的產(chǎn)品和定價(jià)機(jī)制，經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)對(duì)于“跨界”玩家來(lái)講是一個(gè)全新的挑戰(zhàn)。

從安全性來(lái)講，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，市場(chǎng)的交易結(jié)構(gòu)日趨復(fù)雜，越來(lái)越多跨市場(chǎng)的、交叉性的服務(wù)出現(xiàn)的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生和集聚速度也在加快，巨頭一方面覆蓋龐大的用戶(hù)人群，另一方面經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)多元化，這些因素都決定了安全合規(guī)、防范風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)前保險(xiǎn)監(jiān)管的重中之重。

在她看來(lái)，包括保險(xiǎn)行業(yè)在內(nèi)的金融行業(yè)的創(chuàng)新過(guò)程一定是螺旋式上升的，核心是要在創(chuàng)新和合規(guī)之間找到平衡點(diǎn)。

對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)未來(lái)的發(fā)展，晁曉娟認(rèn)為，保險(xiǎn)行業(yè)是一個(gè)過(guò)去幾年被低估、現(xiàn)在正逐步上升的行業(yè)。隨著人口、資產(chǎn)、消費(fèi)結(jié)構(gòu)的變化以及企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的增加，人們對(duì)保險(xiǎn)和安全的訴求大大增加，保險(xiǎn)行業(yè)將進(jìn)入快速發(fā)展的機(jī)遇期，市場(chǎng)潛力巨大。

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