金融科技風(fēng)口正當(dāng)時(shí)，哪些風(fēng)險(xiǎn)不容忽視？

風(fēng)口上的金融科技（Fintech）正走向何方？

當(dāng)前，全球迎來新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革，信息化浪潮蓬勃興起，驅(qū)動(dòng)著包括金融業(yè)在內(nèi)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)各領(lǐng)域加速向數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化發(fā)展。

在此背景下，“不談Fintech就Out了”，但怎么談，是個(gè)嚴(yán)肅的問題，更重要的是“怎么做”。于是，瞭望智庫聯(lián)合中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)開展了金融科技應(yīng)用專項(xiàng)調(diào)研。

調(diào)研發(fā)現(xiàn)，金融科技在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)普惠金融、提升金融風(fēng)險(xiǎn)管理水平、推進(jìn)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革等方面確實(shí)正發(fā)揮著積極作用。其中，人工智能（AI）、區(qū)塊鏈(Blockchain)、云計(jì)算(Cloud computing)、大數(shù)據(jù)（Big Data）等四大核心技術(shù)（合稱“ABCD”）是金融科技蓬勃發(fā)展的主要推動(dòng)力。

從發(fā)展趨勢(shì)看，“ABCD”等新技術(shù)彼此的邊界在不斷削弱，在實(shí)際應(yīng)用過程變得越來越緊密，融合的態(tài)勢(shì)將推動(dòng)金融科技進(jìn)入新的發(fā)展階段。

金融科技在推動(dòng)金融業(yè)變革的同時(shí)，往往也帶來了風(fēng)險(xiǎn)跨界傳染、技術(shù)依賴、放大金融順周期性效應(yīng)和加劇混業(yè)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)等負(fù)面影響，并面臨業(yè)務(wù)、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)等方面的安全挑戰(zhàn)。金融監(jiān)管需要適時(shí)跟進(jìn)，乃至未雨綢繆，以趨利避害。

人工智能：前中后端全面滲透

人工智能正在推動(dòng)金融業(yè)向智能金融時(shí)代發(fā)展。目前在金融領(lǐng)域，人工智能的應(yīng)用已滲透到多個(gè)主要業(yè)態(tài)，是其應(yīng)用較為成熟的重要領(lǐng)域。人工智能技術(shù)依托數(shù)據(jù)、算力和算法，賦予機(jī)器進(jìn)行自主思考或行動(dòng)的能力。

人工智能技術(shù)在金融業(yè)務(wù)的前中后端均有用武之地，被銀行、證券、基金、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)用于身份核驗(yàn)、信用評(píng)估、反欺詐、客戶溝通、輿情監(jiān)測(cè)、流程優(yōu)化、安防監(jiān)控等多個(gè)環(huán)節(jié)。

隨著相關(guān)監(jiān)管政策和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)逐漸明確，人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用有望逐步深化。領(lǐng)先型從業(yè)機(jī)構(gòu)依托自身數(shù)據(jù)存量、業(yè)務(wù)規(guī)模等優(yōu)勢(shì)，在人工智能技術(shù)的應(yīng)用融合方面具有較大潛力與發(fā)展空間。

在金融業(yè)務(wù)前端，人工智能多應(yīng)用于身份核驗(yàn)和智能營(yíng)銷，銀行、證券、基金、保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)金融等均有應(yīng)用。在許多銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，智能機(jī)器人服務(wù)已不罕見，這是一個(gè)典型應(yīng)用案例。

其中身份核驗(yàn)是重要前置工作，也是金融機(jī)構(gòu)控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。傳統(tǒng)身份驗(yàn)證主要采用密碼驗(yàn)證結(jié)合人工驗(yàn)證的方式，存在一些難點(diǎn)和痛點(diǎn)。比如密碼與身份的關(guān)聯(lián)性交叉，可能導(dǎo)致密碼泄露，而人工驗(yàn)證的效率、準(zhǔn)確率則受驗(yàn)證人員工作能力、主觀情緒等因素影響較大。

基于人臉識(shí)別、指紋識(shí)別、活體監(jiān)測(cè)等新型技術(shù)手段，人工智能可豐富身份驗(yàn)證手段，提高賬戶冒用難度，還能提高驗(yàn)證效率及驗(yàn)證結(jié)果穩(wěn)定性。

智能營(yíng)銷則能夠降低信息漏損，充分挖掘潛在需求，有助于營(yíng)銷服務(wù)的隨時(shí)、隨地、隨需性；服務(wù)承載能力也更高，增量服務(wù)的邊際成本也低于傳統(tǒng)方式；服務(wù)質(zhì)量能不受營(yíng)銷人員主觀因素干擾，有助于保持營(yíng)銷水平的穩(wěn)定性。

以某金融科技公司推出的Gamma智能銷售助手為例，該產(chǎn)品主要針對(duì)金融機(jī)構(gòu)的線下營(yíng)銷場(chǎng)景，能基于機(jī)器閱讀理解、知識(shí)圖譜和會(huì)議摘要，結(jié)合保險(xiǎn)條款和用戶反饋給出合理建議，提升線下營(yíng)銷的效率、質(zhì)量及用戶體驗(yàn)。

在金融業(yè)務(wù)中端，人工智能技術(shù)多應(yīng)用于智能投顧和智能風(fēng)控。這也是人工智能在金融業(yè)務(wù)核心環(huán)節(jié)的重要應(yīng)用。

傳統(tǒng)投資顧問服務(wù)模式由于投資顧問數(shù)量少、投資顧問服務(wù)能力有限、人工成本高昂等限制，只能覆蓋部分高凈值人群，無法充分滿足市場(chǎng)需求。智能投顧基于人工智能技術(shù)與現(xiàn)代投資組合理論，既能降低服務(wù)門檻，也能綜合考慮客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、財(cái)務(wù)目標(biāo)等因素，提供定制化投資建議。

繼招商銀行摩羯智投后，興業(yè)銀行、江蘇銀行、平安銀行、工商銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行、中國(guó)銀行等也已陸續(xù)推出智能投顧服務(wù)。

智能風(fēng)控在實(shí)踐中的應(yīng)用也逐漸成熟，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融等應(yīng)用場(chǎng)景。由于相當(dāng)一部分互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的客戶群體缺少征信信息等數(shù)據(jù)，傳統(tǒng)風(fēng)控方式并不適用。同時(shí)各類金融欺詐行為時(shí)有發(fā)生，且趨于組織化、專業(yè)化，其危害日趨嚴(yán)重。

許多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)通過將知識(shí)圖譜、深度學(xué)習(xí)等人工智能技術(shù)應(yīng)用于風(fēng)控領(lǐng)域，整合結(jié)構(gòu)化、半結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，大規(guī)模監(jiān)測(cè)各關(guān)系數(shù)據(jù)中存在的不一致性，及時(shí)發(fā)現(xiàn)欺詐可能，提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力。

在金融業(yè)務(wù)后端，人工智能技術(shù)多應(yīng)用于智能客服和智能理賠業(yè)務(wù)，這不僅是對(duì)人工的有效替代，也能提升金融服務(wù)效率。

金融機(jī)構(gòu)往往需要雇用大量的客戶服務(wù)人員，應(yīng)對(duì)大量關(guān)于產(chǎn)品信息、系統(tǒng)操作等方面的咨詢。但由于工作人員的知識(shí)掌握程度不一，信息處理速度也有差別，金融機(jī)構(gòu)往往付出了大量人力成本，仍面臨服務(wù)效率低、服務(wù)質(zhì)量參差不齊等痛點(diǎn)。

智能客服集成智能語音、自然語言處理、深度學(xué)習(xí)等人工智能技術(shù)，使得機(jī)器不僅能聽會(huì)說，而且能夠自主完成對(duì)客戶問題的解答，將傳統(tǒng)的人人交流轉(zhuǎn)化為人機(jī)交流，有助于解決傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)前臺(tái)服務(wù)人員不足、人員成本居高不下等問題，并提高響應(yīng)速度、改進(jìn)客戶體驗(yàn)。

智能理賠在保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)用日漸成熟。利用計(jì)算機(jī)視覺、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)，當(dāng)消費(fèi)者將標(biāo)的物損害情況等信息上傳至從業(yè)機(jī)構(gòu)后，智能理賠系統(tǒng)即可輔助實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程定損，在提高速度、節(jié)省成本的同時(shí)降低人工操作導(dǎo)致的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化理賠環(huán)節(jié)的效率和客戶體驗(yàn)。

人工智能技術(shù)在金融領(lǐng)域各個(gè)業(yè)態(tài)的應(yīng)用也引發(fā)了一些新風(fēng)險(xiǎn)，具體包括技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)、隱私泄露風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任主體認(rèn)定困難、放大市場(chǎng)順周期性效應(yīng)和監(jiān)管套利風(fēng)險(xiǎn)。

業(yè)務(wù)挑戰(zhàn)也同樣存在。數(shù)據(jù)共享交流整合不足、技術(shù)成熟度不足、人才儲(chǔ)備不足等，都會(huì)影響人工智能技術(shù)在金融領(lǐng)域的成熟應(yīng)用。

但人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用前景仍然可觀。未來人工智能技術(shù)還可用于金融機(jī)構(gòu)合規(guī)管理，有助于降低合規(guī)成本、提升業(yè)務(wù)合規(guī)性?？赏ㄟ^探索運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)、知識(shí)圖譜等人工智能技術(shù)，增強(qiáng)監(jiān)管數(shù)據(jù)采集、整合、運(yùn)用的精準(zhǔn)性和實(shí)時(shí)性，不斷提升金融風(fēng)險(xiǎn)態(tài)勢(shì)感知能力和監(jiān)管科技水平。

區(qū)塊鏈：“幣圈”熄火，“鏈圈”崛起

2018年，“幣圈”（專注于虛擬貨幣）熄火，“鏈圈”（專注于技術(shù)）崛起，區(qū)塊鏈在金融領(lǐng)域的應(yīng)用正開疆拓土。

區(qū)塊鏈技術(shù)通過數(shù)據(jù)加密、共識(shí)機(jī)制、時(shí)間戳、智能合約等技術(shù)手段，在分布式系統(tǒng)中實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)交易、協(xié)調(diào)和協(xié)作，具有分布式、難以篡改、可追溯、開放性、算法式信任等特點(diǎn)，可以解決集中式結(jié)構(gòu)中存在的數(shù)據(jù)安全、協(xié)同效率和風(fēng)險(xiǎn)控制等問題。

這將有效改善金融業(yè)信息不對(duì)稱、對(duì)賬結(jié)算復(fù)雜、協(xié)作效率低下等問題。在我國(guó)，區(qū)塊鏈技術(shù)已在銀行、證券、保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)金融等領(lǐng)域部分場(chǎng)景開展應(yīng)用探索，并開始從概念驗(yàn)證逐步邁向具體實(shí)踐。

其中銀行業(yè)探索區(qū)塊鏈技術(shù)頗為積極，部分場(chǎng)景已實(shí)現(xiàn)小范圍應(yīng)用。在銀行業(yè)，區(qū)塊鏈技術(shù)主要在多方參與的信用交易、信息傳遞領(lǐng)域，包括銀行的供應(yīng)鏈融資、電子票據(jù)、跨境支付、資產(chǎn)管理和跨行客戶信息共享、跨機(jī)構(gòu)對(duì)賬清算等方面發(fā)揮作用。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前已有15家銀行開展了區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用探索。其中，供應(yīng)鏈金融和貿(mào)易融資是當(dāng)前商業(yè)銀行區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用較多的場(chǎng)景。

在供應(yīng)鏈融資方面，區(qū)塊鏈可以解決傳統(tǒng)供應(yīng)鏈中信息分散、信用無法傳遞的問題，提升效率。利用區(qū)塊鏈難以篡改的特點(diǎn)保證交易真實(shí)性，減少銀行對(duì)信息被篡改的顧慮，降低中小企業(yè)融資成本。利用區(qū)塊鏈智能合約可編程化的特點(diǎn)，可以根據(jù)企業(yè)間資金結(jié)算的情況，在還款期限、核心企業(yè)結(jié)款等符合智能合約預(yù)設(shè)條件時(shí)，自動(dòng)劃轉(zhuǎn)還款資金到銀行。

貿(mào)易融資涉及信息流、貨物流和資金流傳遞，參與方多、交易流程長(zhǎng)、信息交互復(fù)雜。目前，貿(mào)易融資業(yè)務(wù)流程大多為半手工操作，缺乏統(tǒng)一多信息交互渠道，交易各環(huán)節(jié)不透明，貿(mào)易背景真實(shí)性難核實(shí)、易篡改，在信息傳輸、身份認(rèn)證、數(shù)據(jù)安全等方面有待完善。而通過區(qū)塊鏈技術(shù)以聯(lián)盟鏈等形式建立銀行間報(bào)文交互網(wǎng)絡(luò)，同時(shí)邀請(qǐng)海關(guān)、稅務(wù)、司法、工商等部門參與，一方面可提高參與方之間的信任，提高信息透明度和交易效率，另一方面也有助于銀行、監(jiān)管部門識(shí)別貿(mào)易背景真實(shí)性，跟蹤信貸風(fēng)險(xiǎn)。已經(jīng)有銀行聯(lián)合推出基于區(qū)塊鏈的國(guó)內(nèi)信用證信息傳輸系統(tǒng)，建立基于信用證信息和貿(mào)易單據(jù)電子化傳輸體系。

非銀金融體系中也在不斷嘗試區(qū)塊鏈技術(shù)。部分證券公司和銀行已研發(fā)推出基于區(qū)塊鏈技術(shù)的資產(chǎn)證券化平臺(tái)，并已發(fā)行數(shù)筆基于區(qū)塊鏈技術(shù)的資產(chǎn)證券化產(chǎn)品；保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也推出了基于區(qū)塊鏈技術(shù)的航空意外險(xiǎn)。

具體來看，區(qū)塊鏈技術(shù)在資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)中的應(yīng)用相對(duì)更為成熟。在底層資產(chǎn)形成環(huán)節(jié)、基礎(chǔ)資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓環(huán)節(jié)、發(fā)行環(huán)節(jié)、基礎(chǔ)資產(chǎn)存續(xù)期監(jiān)控環(huán)節(jié)以及二級(jí)市場(chǎng)證券交易環(huán)節(jié)，區(qū)塊鏈技術(shù)都有很好應(yīng)用。

以某金融科技公司ABS云平臺(tái)為例，該平臺(tái)采用面向多權(quán)限的數(shù)據(jù)安全保障機(jī)制，結(jié)合分鏈、多通道技術(shù)以及共識(shí)節(jié)點(diǎn)負(fù)載均衡的底層架構(gòu)，提高了系統(tǒng)處理并發(fā)數(shù)，保障各個(gè)業(yè)務(wù)參與方的數(shù)據(jù)和信息安全。系統(tǒng)設(shè)置了三個(gè)驗(yàn)證節(jié)點(diǎn)，底層資產(chǎn)池中每筆貸款的申請(qǐng)、審批、放款等資金流轉(zhuǎn)都將通過區(qū)塊鏈由各個(gè)驗(yàn)證節(jié)點(diǎn)共識(shí)完成。目前該金融ABS云平臺(tái)每天處理交易數(shù)千萬筆，單項(xiàng)證券化產(chǎn)品日均交易超百萬筆。

區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)的典型應(yīng)用體現(xiàn)在保險(xiǎn)理賠和再保險(xiǎn)交易環(huán)節(jié)中，多是利用區(qū)塊鏈解決數(shù)據(jù)共享和信息不對(duì)稱的問題，從而縮短理賠、承保流程，提升交易安全，減少交易糾紛。

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也在跨境支付、聯(lián)合貸款對(duì)賬、供應(yīng)鏈綜合金融服務(wù)、票據(jù)市場(chǎng)等業(yè)務(wù)中，在其中一個(gè)或多個(gè)交易環(huán)節(jié)應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，來解決包括欺詐、風(fēng)控、數(shù)據(jù)共享等問題。

隨著區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)一步發(fā)展成熟，其在金融領(lǐng)域的應(yīng)用價(jià)值也將逐漸被放大，但其中也存在諸多風(fēng)險(xiǎn)，包括安全穩(wěn)定性風(fēng)險(xiǎn)、金融消費(fèi)者隱私泄露風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任主體難認(rèn)定以及合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

首先，區(qū)塊鏈技術(shù)本身就存在穩(wěn)定性缺陷。其次，區(qū)塊鏈對(duì)網(wǎng)絡(luò)中的有權(quán)參與者公開透明的特點(diǎn)，使得金融消費(fèi)者交易數(shù)據(jù)、地址、身份等敏感信息缺乏保護(hù)，增加泄露風(fēng)險(xiǎn)。再次，區(qū)塊鏈承載業(yè)務(wù)記錄的難以篡改特性、智能合約的法律有效性尚未完全得到認(rèn)可，仍存在法律上的不確定性風(fēng)險(xiǎn)。此外，區(qū)塊鏈技術(shù)會(huì)對(duì)當(dāng)前中心化監(jiān)管手段帶來挑戰(zhàn)，或使金融消費(fèi)者保護(hù)和反洗錢工作難度加大。

隨著區(qū)塊鏈技術(shù)不斷迭代更新，吞吐量和存儲(chǔ)能力進(jìn)一步提升，安全穩(wěn)定性、業(yè)務(wù)連續(xù)性等問題得到較好解決，這將為區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域大規(guī)模應(yīng)用提供支持。

另外隨著區(qū)塊鏈技術(shù)與云計(jì)算、人工智能等技術(shù)的進(jìn)一步融合互補(bǔ)，基于云計(jì)算技術(shù)的區(qū)塊鏈開放平臺(tái)模式，將提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)于區(qū)塊鏈技術(shù)的可得性。未來將有更多大型金融機(jī)構(gòu)和技術(shù)實(shí)力較強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)外提供開放的區(qū)塊鏈平臺(tái)服務(wù)，降低中小金融機(jī)構(gòu)自主開發(fā)成本，提高服務(wù)可得性。

云計(jì)算：“財(cái)大氣粗”私有云

2018年，云服務(wù)成為互聯(lián)網(wǎng)巨頭的必爭(zhēng)之地。其中金融機(jī)構(gòu)的云服務(wù)更是重頭戲，這與金融機(jī)構(gòu)上云的迫切需求相關(guān)。隨著云計(jì)算技術(shù)的發(fā)展，以及金融監(jiān)管部門金融業(yè)信息化要求的提高，云計(jì)算逐步向以金融行業(yè)為代表的傳統(tǒng)行業(yè)加速滲透。

《中國(guó)金融業(yè)信息技術(shù)“十三五”發(fā)展規(guī)劃》提出，拓展云服務(wù)的應(yīng)用領(lǐng)域，鼓勵(lì)發(fā)展業(yè)務(wù)系統(tǒng)、技術(shù)測(cè)試、信息安全等云服務(wù)，探索基于“云”構(gòu)建風(fēng)控、征信、反洗錢等行業(yè)公共服務(wù)應(yīng)用，提升金融服務(wù)和監(jiān)管能力。

目前金融機(jī)構(gòu)主要將渠道服務(wù)、內(nèi)部支持、客戶服務(wù)、管理信息等非核心系統(tǒng)上云，核心系統(tǒng)上云仍面臨系統(tǒng)架構(gòu)、安全性等問題。同時(shí)包括銀行旗下金融科技子公司、金融科技公司等公司正在加大金融云服務(wù)。

根據(jù)中國(guó)信息通信研究院2018年的調(diào)查數(shù)據(jù)，目前我國(guó)41.18%的金融機(jī)構(gòu)已應(yīng)用云計(jì)算技術(shù)，46.80%的金融機(jī)構(gòu)計(jì)劃應(yīng)用云計(jì)算技術(shù)，已經(jīng)或計(jì)劃應(yīng)用云計(jì)算的金融機(jī)構(gòu)共占比87.98%。中國(guó)金融機(jī)構(gòu)的上云已取得一定成績(jī)，未來仍將保持積極狀態(tài)。

其中，在已使用云計(jì)算技術(shù)的金融機(jī)構(gòu)中，近七成自建私有云搭建云平臺(tái)，另外還有近兩成采購由專業(yè)金融行業(yè)云服務(wù)商提供的行業(yè)云服務(wù)，而使用公有云的金融機(jī)構(gòu)只占一成。

具體而言，規(guī)模較大、技術(shù)實(shí)力較強(qiáng)的大型金融機(jī)構(gòu)大多采取私有云模式，通過合作研發(fā)或技術(shù)外包方式完成私有云平臺(tái)建設(shè)。中小金融機(jī)構(gòu)由于自身技術(shù)實(shí)力偏弱、人才儲(chǔ)備不足、資金投入有限等原因，更傾向于選擇專為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的行業(yè)云模式，以同時(shí)滿足監(jiān)管合規(guī)和成本控制的需求。

目前，已有多家商業(yè)銀行依托各自旗下的金融科技子公司開展金融云服務(wù)。比如有銀行設(shè)立的金融科技子公司，依托該銀行“銀銀平臺(tái)”輸出業(yè)務(wù)，已為200多家中小銀行提供以核心系統(tǒng)為主的銀行信息系統(tǒng)云服務(wù)。

金融科技公司多在大數(shù)據(jù)分析、精準(zhǔn)營(yíng)銷、客戶服務(wù)等方面普遍應(yīng)用云計(jì)算技術(shù)，并逐步推進(jìn)云計(jì)算技術(shù)在信貸風(fēng)控、支付清算等部分核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的應(yīng)用。

云計(jì)算在我國(guó)金融領(lǐng)域的典型應(yīng)用場(chǎng)景包括銀行IT運(yùn)營(yíng)管理、銀行金融服務(wù)生態(tài)圈構(gòu)建、證券客戶端行情查詢、證券交易量峰值分配、保險(xiǎn)個(gè)性化定價(jià)、保險(xiǎn)產(chǎn)品上線銷售、網(wǎng)貸平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)安全管理及支付清算等。多借力于云計(jì)算的計(jì)算、存儲(chǔ)、網(wǎng)絡(luò)等核心能力，打造底層技術(shù)支持和運(yùn)營(yíng)生態(tài)圈層。

以搭建開放型底層平臺(tái)為例，隨著線上線下融合程度加深，單一金融產(chǎn)品已無法充分滿足不同場(chǎng)景下客戶多元化、差異化的金融需求。某銀行通過打造云開放平臺(tái)，可以給合作伙伴提供二維碼支付、繳費(fèi)、生活等數(shù)十個(gè)開放接口，構(gòu)建了一站式、個(gè)性化、場(chǎng)景化的金融服務(wù)生態(tài)圈。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，許多長(zhǎng)尾客戶的金融需求被挖掘出來，這部分業(yè)務(wù)具有單筆收益低、交易筆數(shù)多、產(chǎn)品迭代快、規(guī)模增長(zhǎng)快等特點(diǎn)，應(yīng)用云計(jì)算技術(shù)可減少設(shè)備配置升級(jí)所需時(shí)間、資金成本。

總而言之，云平臺(tái)能夠整合各業(yè)務(wù)條線所需的基礎(chǔ)組件，在減少重復(fù)開發(fā)的同時(shí)，也有助于平臺(tái)統(tǒng)一管理業(yè)務(wù)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)“一次構(gòu)建，處處運(yùn)行”。

云計(jì)算技術(shù)為大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)應(yīng)用提供了重要基礎(chǔ)支撐，其與金融行業(yè)的深度融合是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的必然選擇。展望未來，云計(jì)算技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用廣度和深度將進(jìn)一步提升，各類領(lǐng)先金融從業(yè)主體將加大云計(jì)算技術(shù)投入并賦能小機(jī)構(gòu)。

興業(yè)銀行旗下的興業(yè)數(shù)金、招商銀行旗下的招銀云創(chuàng)、平安集團(tuán)旗下的金融壹賬通目前均已向同業(yè)金融機(jī)構(gòu)輸出信息科技系統(tǒng)。建設(shè)銀行、民生銀行、光大銀行也已成立金融科技子公司。

領(lǐng)先的金融科技企業(yè)也正發(fā)力云計(jì)算領(lǐng)域，比如宜信成立了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)級(jí)金融服務(wù)云平臺(tái)翼啟云服。各類領(lǐng)先金融從業(yè)主體未來將與阿里云、騰訊云等公有云廠商、中國(guó)電信等電信運(yùn)營(yíng)商、華為等傳統(tǒng)IT廠商、UCloud等開源創(chuàng)業(yè)公司一起競(jìng)爭(zhēng)，共同賦能中小金融機(jī)構(gòu)，推動(dòng)其業(yè)務(wù)系統(tǒng)上云。

新興金融科技企業(yè)搭載云計(jì)算將為客戶提供更低成本、更高效的服務(wù)模式。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)將依據(jù)自身技術(shù)實(shí)力，探索從輔助性業(yè)務(wù)系統(tǒng)上云向核心系統(tǒng)上云轉(zhuǎn)變，從單一私有云向私有云為基礎(chǔ)、行業(yè)云和公有云為補(bǔ)充的轉(zhuǎn)變。

大數(shù)據(jù)：金融核心競(jìng)爭(zhēng)力

大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展多年，在金融領(lǐng)域的應(yīng)用已頗為成熟和廣泛。其應(yīng)用場(chǎng)景包括個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理、供應(yīng)鏈融資、反洗錢、投研分析、智能投顧、騙保識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、交易欺詐識(shí)別、騙貸識(shí)別、金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)管理等。

從應(yīng)用成熟度和應(yīng)用效果來看，在金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)方面，大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)揮了顯著作用。信貸業(yè)務(wù)的信用評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、反欺詐、貸后管理等各個(gè)環(huán)節(jié)，大數(shù)據(jù)技術(shù)都有深入介入，并起到了關(guān)鍵作用。

按傳統(tǒng)方法，銀行對(duì)個(gè)人客戶的違約風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估多是基于過往的個(gè)人征信數(shù)據(jù)，其維度不夠豐富，時(shí)效性也不足，尤其是對(duì)小微企業(yè)的信用評(píng)估，要面對(duì)信貸歷史短、財(cái)務(wù)不規(guī)范、缺少抵押物等困難。

利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以根據(jù)多維度數(shù)據(jù)，對(duì)信貸客戶進(jìn)行全面分析。針對(duì)小微企業(yè)，銀行可以拓展數(shù)據(jù)維度，綜合分析小微企業(yè)主的信用、逐筆進(jìn)存銷等情況，能夠更精準(zhǔn)地評(píng)估其信用水平。某銀行小微企業(yè)信用貸款產(chǎn)品數(shù)據(jù)顯示，該行已經(jīng)累計(jì)服務(wù)小微商戶超過200萬家，戶均貸款7000元，不良率低于1%。

利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，可通過賬戶基本信息行為模式，結(jié)合智能規(guī)則引擎進(jìn)行實(shí)時(shí)的交易反欺詐分析。

隨著金融與科技的深度融合，各類借助科技手段的偽金融創(chuàng)新、金融詐騙的隱蔽性越來越強(qiáng)，危害涉眾性也越來越大，也給金融監(jiān)管帶來了較大挑戰(zhàn)。

地方金融機(jī)構(gòu)近年來發(fā)展迅猛，具有規(guī)模小、門類多、企業(yè)數(shù)量龐大等特點(diǎn)，全國(guó)各地小貸公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)行等某種程度上處于野蠻生長(zhǎng)狀態(tài)。同時(shí)地方金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管空白與重復(fù)監(jiān)管并存。運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，能夠?qū)V域多維的信息進(jìn)行關(guān)聯(lián)，從而發(fā)現(xiàn)與識(shí)別異常情況，并及時(shí)預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)事件。

某金融科技公司推出了服務(wù)金融監(jiān)管的金融安全平臺(tái)。該平臺(tái)能全面監(jiān)測(cè)互聯(lián)網(wǎng)上活躍的類金融平臺(tái)，從基于人工智能的平臺(tái)識(shí)別、基于數(shù)據(jù)挖掘的多維度信息關(guān)聯(lián)、基于知識(shí)圖譜的平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)計(jì)算、基于涉眾人數(shù)增長(zhǎng)的異常規(guī)模預(yù)警這四個(gè)維度出發(fā)，結(jié)合海量政務(wù)數(shù)據(jù)，運(yùn)用多源數(shù)據(jù)融合技術(shù)，能夠分析投資理財(cái)、外匯交易等十多個(gè)金融場(chǎng)景并計(jì)算其風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)，預(yù)警高風(fēng)險(xiǎn)平臺(tái)。

在該平臺(tái)試運(yùn)行期間，某市金融辦先后掃描了25萬多家從事金融業(yè)務(wù)的企業(yè)，對(duì)其中的11354家做了重點(diǎn)分析，識(shí)別出790家風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)，對(duì)其中19家預(yù)警并移交處置，同時(shí)面向10多個(gè)省市輸出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。

普華永道報(bào)告顯示，83%的中國(guó)金融機(jī)構(gòu)表示將投資于大數(shù)據(jù)技術(shù)。金融行業(yè)是提供大數(shù)據(jù)產(chǎn)品和解決方案最多的領(lǐng)域。金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的核心也體現(xiàn)在數(shù)據(jù)收集、加工和利用的能力，大數(shù)據(jù)技術(shù)勢(shì)必會(huì)成為金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的核心要素。

金融大數(shù)據(jù)與其他跨領(lǐng)域數(shù)據(jù)的融合不斷強(qiáng)化，金融機(jī)構(gòu)可借此推動(dòng)營(yíng)銷和風(fēng)控等服務(wù)的更加精準(zhǔn)化。也因此，適應(yīng)和滿足金融行業(yè)屬性的大數(shù)據(jù)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和應(yīng)用規(guī)范將越來越成為金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用拓展的關(guān)鍵點(diǎn)。

金融機(jī)構(gòu)普遍表示未來將加大在數(shù)據(jù)治理項(xiàng)目中的投入，結(jié)合大數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)項(xiàng)目，構(gòu)建企業(yè)內(nèi)統(tǒng)一的數(shù)據(jù)池，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的“穿透式”管理。

越來越多的金融機(jī)構(gòu)正通過建立業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)、技術(shù)間全流程多層級(jí)協(xié)同工作機(jī)制，建立數(shù)據(jù)需求的分類統(tǒng)籌管理和快速實(shí)施響應(yīng)模式，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)向集中式自主、專業(yè)化用數(shù)階段邁進(jìn)，并形成大數(shù)據(jù)成果快速復(fù)制推廣機(jī)制，促進(jìn)項(xiàng)目成果盡快轉(zhuǎn)化為業(yè)務(wù)價(jià)值。

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