馬上消費(fèi)金融蔣寧：“科技創(chuàng)新”是下一階段消費(fèi)金融企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力

在持牌消費(fèi)金融公司、巨頭消費(fèi)金融公司、創(chuàng)業(yè)消費(fèi)金融公司等百花齊放的當(dāng)下，科技驅(qū)動(dòng)消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)發(fā)展已經(jīng)成為行業(yè)的“新常態(tài)”。

人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的時(shí)代，消費(fèi)金融公司運(yùn)用新科技實(shí)現(xiàn)了全流程線(xiàn)上服務(wù)，這不僅降低了傳統(tǒng)信貸的重資產(chǎn)成本，而且提高了用戶(hù)獲得融資服務(wù)的體驗(yàn)，同時(shí)也提高了放貸企業(yè)的運(yùn)營(yíng)效率。

與此同時(shí)，隨著業(yè)務(wù)的不斷拓展，消費(fèi)金融公司對(duì)于獲客的需求越來(lái)越大。此消彼長(zhǎng)，企業(yè)也將面臨著業(yè)務(wù)增長(zhǎng)減緩，新用戶(hù)獲取成本增加、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力提高等瓶頸。

在馬上消費(fèi)金融CTO蔣寧看來(lái)，“適者生存”、“優(yōu)勝劣汰”，達(dá)爾文的進(jìn)化論在消費(fèi)金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)中同樣適用。

蔣寧認(rèn)為，下一階段消費(fèi)金融公司競(jìng)爭(zhēng)的核心在于“科技創(chuàng)新”。

一方面，是通過(guò)科技手段提升自身服務(wù)能力，在運(yùn)營(yíng)效率、風(fēng)險(xiǎn)控制、用戶(hù)體驗(yàn)等進(jìn)行深耕；另一方面，預(yù)判市場(chǎng)，對(duì)高速變化的市場(chǎng)作出相對(duì)的反應(yīng)，同時(shí)通過(guò)強(qiáng)有力的IT實(shí)力不斷地創(chuàng)新、迭代產(chǎn)品。此外，布局新業(yè)務(wù)、開(kāi)展新的服務(wù)模式也是重中之重。

“科技創(chuàng)新”與“用戶(hù)體驗(yàn)”并行

與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)模式不同，消費(fèi)金融扎根于普惠金融，面向互聯(lián)網(wǎng)普惠人群，要摒棄傳統(tǒng)銀行線(xiàn)下開(kāi)店、人為審批等展業(yè)模式，要有一個(gè)高效率、低成本的運(yùn)營(yíng)體系，要思考如何運(yùn)用科技手段，在獲客、審批、貸后等全生命周期中提升用戶(hù)體驗(yàn)。

蔣寧向億歐金融表示，目前馬上消費(fèi)金融在大數(shù)據(jù)風(fēng)控、反欺詐方面已經(jīng)取得了一些成績(jī)。

據(jù)了解，在消費(fèi)金融領(lǐng)域人臉識(shí)別技術(shù)已經(jīng)得到了廣泛應(yīng)用，產(chǎn)品也非常多樣化，但技術(shù)本身還未進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化。與此同時(shí)，作為消費(fèi)金融展業(yè)的一項(xiàng)核心技術(shù)，人臉識(shí)別在反欺詐中占據(jù)了舉足輕重的位置，微小的提升都可能為企業(yè)帶來(lái)巨大的價(jià)值。

“馬上消費(fèi)金融現(xiàn)在做的就是通過(guò)對(duì)2000多萬(wàn)活躍用戶(hù)服務(wù)中產(chǎn)生的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，自主研發(fā)人臉識(shí)別系統(tǒng)，并通過(guò)生產(chǎn)實(shí)踐和理論基礎(chǔ)進(jìn)行迭代，對(duì)人臉識(shí)別技術(shù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化?！笔Y寧表示，“這是從業(yè)機(jī)構(gòu)在展業(yè)過(guò)程中，通過(guò)對(duì)外部環(huán)境和內(nèi)部環(huán)境結(jié)合產(chǎn)生的結(jié)果，不但提高了平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)效率，而且減少行業(yè)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

與此同時(shí)，蔣寧認(rèn)為，在消費(fèi)金融領(lǐng)域中用戶(hù)的體驗(yàn)也同樣非常重要，它是決定一家企業(yè)的生死的要素，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，C端用戶(hù)切換服務(wù)的成本幾乎為零。

在用戶(hù)體驗(yàn)方面，一般的線(xiàn)上還款模式在支付機(jī)構(gòu)扣款和企業(yè)后臺(tái)信息之間存在著“時(shí)間差”，即在用戶(hù)還款后由于信息不對(duì)稱(chēng)，平臺(tái)繼續(xù)提醒用戶(hù)進(jìn)行還款。

據(jù)介紹，馬上消費(fèi)金融已經(jīng)通過(guò)技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)了兩者的相對(duì)同步，主打“還款無(wú)時(shí)差”，在用戶(hù)還款后，催收中心所有的電話(huà)號(hào)碼及欠款的記錄將立即被清除，避免出現(xiàn)用戶(hù)還款后依然接到催收電話(huà)，造成不良的用戶(hù)體驗(yàn)。

此外，傳統(tǒng)的催收模式主要依靠人為催收，一方面人力成本較高；另一方面存在著暴力催收的風(fēng)險(xiǎn)。

蔣寧稱(chēng)，目前，馬上消費(fèi)金融通過(guò)大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)研發(fā)的智能語(yǔ)音產(chǎn)品已經(jīng)替代了80%以上的人工催收行為，極大的降低了運(yùn)營(yíng)成本，同時(shí)避免了暴力催收風(fēng)險(xiǎn)。

值得關(guān)注的是，在能力不斷優(yōu)化的過(guò)程中，馬上消費(fèi)金融對(duì)線(xiàn)上信貸的全流程進(jìn)行了重塑，并開(kāi)始布局新業(yè)務(wù)、開(kāi)展新的服務(wù)模式。

開(kāi)放金融云，“賦能”B端機(jī)構(gòu)

科技賦能逐漸成為消費(fèi)金融行業(yè)突破業(yè)務(wù)瓶頸的新思路，蔣寧透露，2019年馬上消費(fèi)金融也將實(shí)行開(kāi)放平臺(tái)策略，以自身業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)打造金融云并對(duì)外輸出。

“馬上消費(fèi)金融希望為合作伙伴提供與零售金融相關(guān)的能力，包括風(fēng)控、反欺詐等，也包括智能營(yíng)銷(xiāo)、智能客服、智能回訪(fǎng)、智能催收這些跟智能科技相關(guān)的能力，從而提升合作伙伴的運(yùn)營(yíng)效率以及管理水平?！笔Y寧表示。

Fintech是當(dāng)下金融產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)最具含金量的創(chuàng)新成果，在過(guò)去的幾年里，包括螞蟻金服、騰訊金融科技、度小滿(mǎn)、京東數(shù)科等互聯(lián)網(wǎng)巨頭，同盾科技、百融金服等風(fēng)控企業(yè)，樂(lè)信、趣店等創(chuàng)業(yè)公司等紛紛進(jìn)行了嘗試，并獲得了一定的成績(jī)。

其中，螞蟻金服、度小滿(mǎn)、京東數(shù)科等巨頭已經(jīng)與南京銀行、天津銀行等城商行達(dá)成了合作。相比之下，馬上消費(fèi)金融布局TOB業(yè)務(wù)較晚。蔣寧表示，與非持牌機(jī)構(gòu)不同，馬上消費(fèi)金融作為持牌金融機(jī)構(gòu)，雖不占時(shí)間上的先發(fā)優(yōu)勢(shì)但卻掌握有一定的資源優(yōu)勢(shì)。一方面，馬上消費(fèi)金融可以接入央行征信、社保、公積金、公安部等合法數(shù)據(jù)源，極大提升數(shù)據(jù)的多元化和權(quán)威性。另一方面，馬上消費(fèi)金融主要賦能的客戶(hù)是傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，而銀行業(yè)在金融領(lǐng)域里所用的金融云，不管是IaaS、PaaS還是SaaS一定是由具有牌照的機(jī)構(gòu)來(lái)主導(dǎo)。雖然阿里云、騰訊云已火拼多年，但是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)放在這兩者上面的并不多，這對(duì)于馬上消費(fèi)金融來(lái)講就是大機(jī)會(huì)。

對(duì)于馬上消費(fèi)金融的升級(jí)和多元化發(fā)展，蔣寧信心十足。“馬上消費(fèi)金融之所以敢大膽嘗試，開(kāi)拓創(chuàng)新，一個(gè)堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)是‘馬上會(huì)一直將消費(fèi)金融作為發(fā)展的重中之重’，以消費(fèi)金融業(yè)務(wù)作為土壤，培育和孵化更多‘可能性’。在發(fā)展自我生態(tài)時(shí)，賦能更多合作伙伴，共生共贏。”

消費(fèi)金融仍大有可為

在過(guò)去的一年里，“消費(fèi)降級(jí)”的輿論如陰云般籠罩著整個(gè)消費(fèi)金融行業(yè)。

對(duì)此，蔣寧認(rèn)為，2018年確實(shí)是比較有挑戰(zhàn)的一年，從強(qiáng)監(jiān)管、去杠桿到降存、減稅，宏觀(guān)政策發(fā)生了一系列的變化，這對(duì)于消費(fèi)金融公司的資金端產(chǎn)生了一定的影響。

但是從2018年到2019年消費(fèi)金融的市場(chǎng)規(guī)模來(lái)看，除去房貸和車(chē)貸消費(fèi)金融的市場(chǎng)規(guī)模在2萬(wàn)億到4萬(wàn)億之間，按照每年30%的增速來(lái)計(jì)算，預(yù)計(jì)到2022年市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到6萬(wàn)億到7萬(wàn)億以上。

目前，頭部持牌消費(fèi)金融公司的放款規(guī)模在1000億到2000千億的水平，集中度非常低。消費(fèi)金融是一個(gè)高速發(fā)展的市場(chǎng)，在供給明顯不足的情況下，消費(fèi)金融公司仍大有可為。

從趨勢(shì)上看，第一，用戶(hù)對(duì)分期的接受程度越來(lái)越高，分期的人群越來(lái)越年輕化，而且提前消費(fèi)正逐漸成為年輕人生活方式的Style，從這個(gè)角度來(lái)看，消費(fèi)金融支撐了從投資驅(qū)動(dòng)的發(fā)展模式向消費(fèi)模式發(fā)展的演變。

第二，隨著技術(shù)環(huán)境越來(lái)越完備，中國(guó)的智能手機(jī)普及率位居全球首位，金融的可獲得性有了較大的提高，所以貸款改變生活越來(lái)越容易，預(yù)計(jì)未來(lái)該趨勢(shì)還將加速。

第三，國(guó)家宏觀(guān)的政策和經(jīng)濟(jì)環(huán)境趨勢(shì)，雖然用戶(hù)有獲取金融服務(wù)改變生活的需求，但是用戶(hù)實(shí)際可獲取金融服務(wù)的渠道有限。在國(guó)家大力支持消費(fèi)升級(jí)的環(huán)境下，消費(fèi)金融高速發(fā)展?jié)M足了人民群眾對(duì)于美好生活的愿望，提升從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總量到質(zhì)量的轉(zhuǎn)變。

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