北京金控董事長范文仲：缺乏利用數(shù)據(jù)的能力，再核心的資源也沒有價(jià)值

從大數(shù)據(jù)征信到智能風(fēng)控，從精準(zhǔn)營銷到智能催收，當(dāng)前科技與金融的融合已經(jīng)向縱深處演進(jìn)。

對(duì)于金融行業(yè)的創(chuàng)業(yè)者而言，科技賦能金融不應(yīng)該僅是一套時(shí)髦的話語體系，推動(dòng)前沿技術(shù)與理念在金融領(lǐng)域迭代應(yīng)用，才能使金融行業(yè)的全產(chǎn)業(yè)鏈和價(jià)值鏈持續(xù)發(fā)展。

技術(shù)與應(yīng)用相互碰撞，釋放出極強(qiáng)的生產(chǎn)力的前提，必然要理解金融科技對(duì)場景的適配性所在，技術(shù)賦能金融的底層邏輯和核心所在。同時(shí)，金融科技催生了全新的商業(yè)模式是否意味著 “一切創(chuàng)新皆合理”？金融科技創(chuàng)新要守住那些底線和原則？

近日，北京金控集團(tuán)黨委書記、董事長范文仲在第三屆中國金融科技大會(huì)上表示，金融科技是以數(shù)據(jù)為核心的一次技術(shù)革命，金融科技顯著地改變了金融業(yè)態(tài)和模式，但金融的本質(zhì)目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)沒有改變。    

億歐根據(jù)現(xiàn)場材料整理其主要觀點(diǎn)如下：

1、5G技術(shù)進(jìn)入商業(yè)化應(yīng)用早期，5G對(duì)金融的最大的影響是一切上云。

2、移動(dòng)支付使社會(huì)的專業(yè)化分工大大加強(qiáng)，從橫向來看，移動(dòng)支付催生了新行業(yè)，以前非商品化的、內(nèi)部的自然經(jīng)濟(jì)活動(dòng)逐漸商業(yè)化。從縱向來看，移動(dòng)支付促進(jìn)了交易流程環(huán)節(jié)細(xì)分化。

3、金融行業(yè)的跨界經(jīng)營將變得更加容易，金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)除了牌照之外，將沒有任何差別。企業(yè)間爭奪的將是獲客渠道、比拼的是獲客成本以及誰更了解用戶。

4、普惠金融是一個(gè)世界性難題，其本質(zhì)的難點(diǎn)在于信息不對(duì)稱和交易成本高，解決了這兩點(diǎn)問題，普惠金融將從黑海走向藍(lán)海。

5、未來數(shù)據(jù)是所有企業(yè)的必爭資源，利用數(shù)據(jù)的技術(shù)會(huì)成為核心競爭力，沒有能力利用數(shù)據(jù)，再核心的經(jīng)濟(jì)資源也沒有任何價(jià)值。

6、技術(shù)改變了金融業(yè)態(tài)，但金融的本質(zhì)目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)沒有改變。

7、金融行業(yè)具有逆向選擇、劣幣驅(qū)逐良幣的天然傾向，如果不顧風(fēng)險(xiǎn)，想賺錢，企業(yè)在短時(shí)間內(nèi)會(huì)發(fā)展很快。如果比較保守風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)，就會(huì)慢于競爭對(duì)手，市場份額就會(huì)落后，因此必須有外部的機(jī)制來進(jìn)行調(diào)整，要進(jìn)行準(zhǔn)入、設(shè)置牌照管理，按照業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)管理而不是業(yè)務(wù)名稱管理。

8、如今中國正處于經(jīng)濟(jì)周期的機(jī)制轉(zhuǎn)換期，也是歷史跳躍期。企業(yè)前期積累的資本、分支數(shù)量、人員數(shù)量都不重要，未來真正的競爭力是對(duì)技術(shù)趨勢的洞見和適應(yīng)未來能力，每個(gè)創(chuàng)業(yè)企業(yè)都要有信心。

以下為范文仲演講全文：

金融科技是以數(shù)據(jù)為核心的一次技術(shù)革命

回顧歷史，人類經(jīng)歷了三次重大的革命：

第一次是土地革命，人類開始由游牧、采集轉(zhuǎn)向定居生活。這次革命主要解決的是人類的生存問題，其中土地和人口是核心的經(jīng)濟(jì)資源。

第二次是工業(yè)革命，工業(yè)革命實(shí)現(xiàn)了能源的轉(zhuǎn)化，使人變得更加強(qiáng)壯，這次革命中礦產(chǎn)和能源是核心的經(jīng)濟(jì)資源。

現(xiàn)在正處于第三次信息革命時(shí)代，這一次革命要解決的是如何使人變得更加智慧、更加聰明的問題，在這個(gè)時(shí)代，信息和數(shù)據(jù)是核心的經(jīng)濟(jì)資源。

未來數(shù)據(jù)是所有企業(yè)必爭的資源，而利用數(shù)據(jù)的技術(shù)就會(huì)成為核心的競爭力，因?yàn)闆]有能力利用數(shù)據(jù)，核心的經(jīng)濟(jì)資源也就沒有任何價(jià)值。

如何理解大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、5G等新興的技術(shù)？

大數(shù)據(jù)是第三次信息技術(shù)革命的原材料，智能設(shè)備、5G、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提高了采集原材料的能力，實(shí)時(shí)、大規(guī)模的采集數(shù)據(jù)成為可能。

采集完原始數(shù)據(jù)之后，需要對(duì)其進(jìn)行“煉化”。現(xiàn)在每個(gè)公司會(huì)購買計(jì)算機(jī)和存儲(chǔ)設(shè)備，相當(dāng)于自建小的 “煉油設(shè)施”進(jìn)行數(shù)據(jù)“煉化”。未來隨著云計(jì)算技術(shù)的發(fā)展，會(huì)出現(xiàn)大規(guī)模集中的煉油設(shè)施和煉油人員聚集地——煉油廠，通過管道、線路將 “煉化”數(shù)據(jù)輸送給政府、企業(yè)、家庭。

 “煉化”后的數(shù)據(jù)還需要進(jìn)行加工處理才能應(yīng)用。人工智能是對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行加工處理的工藝、流程， 近些年來機(jī)器自我學(xué)習(xí)的水平不斷提高，對(duì)于數(shù)據(jù)的理解能力也更強(qiáng)，這有利于數(shù)據(jù)的挖掘和應(yīng)用。

金融科技顯著地改變了金融業(yè)態(tài)和模式

在支付領(lǐng)域，移動(dòng)支付使碎片化、實(shí)時(shí)支付成為可能，帶動(dòng)了交易行為和商品交換方式的改變。

社會(huì)的專業(yè)化分工大大加強(qiáng)，從橫向來看，移動(dòng)支付催生了新行業(yè)，以前非商品化的、內(nèi)部的自然經(jīng)濟(jì)活動(dòng)比如外賣、外包商業(yè)化。從縱向來看，移動(dòng)支付使得交易的流程環(huán)節(jié)細(xì)分化。一些小餐館、夫妻老婆店開始有了前臺(tái)和后臺(tái)，前臺(tái)招待客戶顧客，后臺(tái)的財(cái)務(wù)處理集中到大的服務(wù)機(jī)構(gòu)。

一手交錢一手交貨的產(chǎn)權(quán)交換變成了使用權(quán)的交換，共享經(jīng)濟(jì)開始崛起。目前的共享經(jīng)濟(jì)發(fā)生在家用耐用品和消費(fèi)領(lǐng)域更多，未來基礎(chǔ)的商業(yè)設(shè)施以及固定資產(chǎn)都會(huì)走向共享。

支付本身不是金融業(yè)務(wù)的目標(biāo)，但有了支付以后，就會(huì)沉淀數(shù)據(jù)，可以對(duì)客戶畫像進(jìn)行精準(zhǔn)描述，也就為開展其他金融業(yè)務(wù)打下基礎(chǔ)。

在間接融資領(lǐng)域，信息不對(duì)稱大大下降，信用風(fēng)險(xiǎn)更加明確。以前基于個(gè)人信用的判斷是基于單維度的歷史數(shù)據(jù)，現(xiàn)在是基于全維度的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)；同時(shí)，交易成本不斷下降。通過大數(shù)據(jù)、人工智能、風(fēng)控技術(shù)可以更容易地獲客、更快捷地授信、貸后管理可以實(shí)現(xiàn)全流程、可視化。

信息不對(duì)稱下降和交易成本下降改變了間接融資的本質(zhì)要求，商業(yè)模式也必然會(huì)被重構(gòu)。

眾所周知，普惠金融是一個(gè)世界性難題，其本質(zhì)的難點(diǎn)在于信息的不對(duì)稱和交易成本高，而解決了這兩點(diǎn)，普惠金融將從黑海走向藍(lán)海

另外，未來大型金融機(jī)構(gòu)的組織模式一定是扁平化的，分支機(jī)構(gòu)會(huì)萎縮，會(huì)變成體驗(yàn)店，突破柜臺(tái)內(nèi)外的格局，變成服務(wù)社區(qū)。

跨界經(jīng)營將變得更加容易，金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)除了牌照之外，將沒有任何差別，未來爭奪的是獲客渠道、比拼的是獲客成本，以及如何更了解用戶。交易將不再是一錘子買賣，一旦用戶粘性形成，向其銷售其他任何產(chǎn)品都是非常容易的。

金融的本質(zhì)目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)沒有改變

千百年來，金融永遠(yuǎn)是為了更有效地分配社會(huì)資源、促進(jìn)商品交換、提高人的整體社會(huì)福利，讓人有更多的產(chǎn)品，讓人有更多選擇。從支付創(chuàng)新來看，無論是聚合支付、無感支付、還是未來其他支付形式，都會(huì)促進(jìn)商品的交換。

另外，金融風(fēng)險(xiǎn)并不會(huì)應(yīng)為科技的躍升而消失，因此一定要注意風(fēng)險(xiǎn)的管理。

在間接融資領(lǐng)域金融機(jī)構(gòu)要真正把社會(huì)資源從低效率、有錢人那里分配到能掙錢、促進(jìn)生產(chǎn)的領(lǐng)域。金融科技創(chuàng)新，首先要能分辨哪些是生產(chǎn)效率高的個(gè)體，哪些是忽悠投機(jī)的個(gè)體？不能做好辨別和區(qū)分就會(huì)面臨巨大的信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

在直接融資方面，金融是具有逆向選擇、劣幣驅(qū)逐良幣的天然傾向，如果不顧風(fēng)險(xiǎn)，想賺錢，企業(yè)在短時(shí)間內(nèi)會(huì)發(fā)展很快。如果比較保守風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)，就會(huì)慢于競爭對(duì)手，市場份額就會(huì)落后，因此必須有一個(gè)外部的機(jī)制來進(jìn)行調(diào)整，要進(jìn)行準(zhǔn)入、設(shè)置牌照管理，按照業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)管理而不是業(yè)務(wù)名稱管理。

創(chuàng)業(yè)企業(yè)的感悟

如今創(chuàng)業(yè)者正處在一個(gè)特別有壓力的時(shí)代，技術(shù)迭代不斷的加速，企業(yè)從0開始到成為世界大企業(yè)至少要20年，但同樣的，如果一個(gè)企業(yè)不能適應(yīng)商業(yè)環(huán)境變化，從頂峰到破產(chǎn)或者只需要10年甚至更少的時(shí)間。

但同時(shí)創(chuàng)業(yè)企業(yè)又面臨著更大的機(jī)遇。如今中國正處于經(jīng)濟(jì)周期的機(jī)制轉(zhuǎn)換期，也是歷史跳躍期。企業(yè)前期積累的資本、分支數(shù)量、人員數(shù)量都不重要，未來真正的競爭力是對(duì)技術(shù)趨勢的洞見和適應(yīng)未來能力，每個(gè)創(chuàng)業(yè)企業(yè)都要有信心。

第二個(gè)感悟是，技術(shù)雖然重要，但技術(shù)不是唯一的推動(dòng)力，技術(shù)發(fā)展一定要與金融目標(biāo)相一致，不能自娛自樂。比如支付創(chuàng)新，如果脫離了商品交換的目標(biāo)，純粹追求新奇性是沒有意義的。這就要求技術(shù)從業(yè)人員要懂金融，金融從業(yè)人員要懂科學(xué)。

最后，創(chuàng)業(yè)一定要兼顧經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的平衡。創(chuàng)業(yè)不能只是為了上市，打造幾個(gè)億萬富翁。科技創(chuàng)新也不能夠只是培養(yǎng)科技狂人，而要看到它對(duì)人類社會(huì)的影響。同時(shí)，科學(xué)是有倫理觀的。未來需要思考的是，通過科技創(chuàng)新是要為人類找能干的管家還是主人？在這些創(chuàng)新中需要把握哪些原則。

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