普惠金融普惠了嗎？

普惠金融這個(gè)事情從2016年開(kāi)始逐漸加速走上了頂層指引的道路。

從通用的解釋來(lái)看，普惠金融指的是以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體是其重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。

但是我們從身邊的普惠金融落地視角來(lái)看，發(fā)現(xiàn)了一些很微妙的情況，比如很多銀行的普惠概念很模糊，更多的是將小微、扶貧都與普惠畫上了等號(hào)。

中文總是博大精深，“普惠”的目標(biāo)市場(chǎng)明明是傳統(tǒng)難以實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的人群，但是“普惠”兩個(gè)字讓人看起來(lái)，好像是一套普世的金融服務(wù)，似乎暗藏著極高的通用性與標(biāo)準(zhǔn)化。

似乎按照更嚴(yán)格的理解，普惠金融的目標(biāo)就是金融界的“碟中諜（不可能的任務(wù)）”，因?yàn)閭鹘y(tǒng)金融服務(wù)解決不了的這些人群，才最應(yīng)該是普惠的真實(shí)目標(biāo)。

顯然，普惠的最終目標(biāo)市場(chǎng)并不單一，自然金融服務(wù)的訴求也不相同。小微工商經(jīng)營(yíng)者，和三農(nóng)的訴求自然不同，常規(guī)的經(jīng)營(yíng)者，和貧困人群也不相同?？此剖馔就瑲w的普惠，卻有著截然不同的細(xì)分市場(chǎng)需求。

近幾年，“數(shù)字普惠”又被公眾媒體推到了前臺(tái)，于是在小微、三農(nóng)后面，又新增了一個(gè)躍躍欲試劃等號(hào)的領(lǐng)域，“互聯(lián)網(wǎng)金融”以及“金融科技”，普惠的概念越來(lái)越大，不可避免的則是業(yè)務(wù)邊界越來(lái)越模糊。

問(wèn)題就在于越模糊的邊界，越難以實(shí)施精準(zhǔn)的業(yè)務(wù)鎖定。

大家都知道，普惠金融是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)很高的業(yè)務(wù)，按照常規(guī)來(lái)看，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)理應(yīng)相對(duì)較高，但是由于人群的特殊性，又需要對(duì)定價(jià)進(jìn)行限制，所以內(nèi)在的難度也就來(lái)了，高風(fēng)險(xiǎn)低定價(jià)，如果按照完全市場(chǎng)化的模式來(lái)運(yùn)作，普惠金融對(duì)銀行來(lái)說(shuō)著實(shí)缺乏吸引力。

有些機(jī)構(gòu)，做的是大基數(shù)小微用戶，但是小微是真小，定價(jià)卻著實(shí)不低，這算是普惠嗎？似乎并不符合普惠的業(yè)務(wù)內(nèi)涵。

而另外一些機(jī)構(gòu)標(biāo)榜的，通過(guò)完全的技術(shù)手段去控制普惠的風(fēng)險(xiǎn)，那么這樣高的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，計(jì)算機(jī)算法能否承擔(dān)責(zé)任呢？是由開(kāi)發(fā)人員承擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)嗎？似乎也不太可能。

看來(lái)看去，普惠金融都有很多的矛盾，例如能放貸的都給了，算不上真普惠，政策性低利率給了不符合普惠的人群，又不符合規(guī)定要求。不符合傳統(tǒng)放貸的群體，因?yàn)榛鶖?shù)大，風(fēng)險(xiǎn)高，本身業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)成本偏高，成本與收益不匹配，推動(dòng)起來(lái)困難重重，只能靠信念和情懷支撐。

看來(lái)看去普惠的價(jià)格是鎖定的，只有一條出路，就是用新的方式去降低業(yè)務(wù)本身的風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)其還款能力的提升看來(lái)是普惠金融中繞不過(guò)去的一環(huán)。所以有些普惠靠上了交易銀行的路數(shù)，從供應(yīng)鏈尋求機(jī)會(huì)，有些則依靠足額抵押的路子變相成了傳統(tǒng)金融模式。

其實(shí)我們思考的就是一件事情，普惠金融顯然不是一個(gè)傳統(tǒng)金融的玩法，傳統(tǒng)的銀行金融中我們看好擔(dān)保形式，不管是固定資產(chǎn)還是流動(dòng)資產(chǎn)，擔(dān)保形式天然能覆蓋本息控制風(fēng)險(xiǎn)為上，但實(shí)際上銀行并不真的參與其還款能力的提升。畢竟傳統(tǒng)金融中第一還款來(lái)源穩(wěn)妥是信貸準(zhǔn)入的前置條件，大家更聚焦擔(dān)保這種第二還款來(lái)源的有效性。

可是普惠的目標(biāo)受眾恰恰第一還款來(lái)源不穩(wěn)定，第二還款來(lái)源幾乎沒(méi)有，才成為了這傳統(tǒng)金融中最難滿足的一個(gè)群體。

如果說(shuō)傳統(tǒng)金融是一個(gè)借與貸雙方的關(guān)系，那么以普惠為代表或是新時(shí)期的網(wǎng)絡(luò)金融，越來(lái)越不是一個(gè)雙方的合作模式，而需要更多的配套機(jī)制去保障業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性。

例如大數(shù)據(jù)在普惠金融的應(yīng)用中，是不是更多的應(yīng)該聚焦于識(shí)別借款人的信用基礎(chǔ)，是否有歷史違約情形及潛在違約行為特征出現(xiàn)，以最大限度控制欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

例如普惠的最大風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源于第一還款來(lái)源不穩(wěn)定，及第二還款來(lái)源的普遍缺失，那么或許第一還款來(lái)源，需要有配套的系統(tǒng)來(lái)提供新的輔助支撐。這種輔助支撐系統(tǒng)，應(yīng)該能夠構(gòu)建普惠金融真正的第一、第二道防火墻，諸如聯(lián)合“采購(gòu)市場(chǎng)”，在小微或三農(nóng)人群的生產(chǎn)產(chǎn)品銷售存在障礙時(shí)，能夠輔助實(shí)現(xiàn)銷售收入，在小微經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)實(shí)質(zhì)性問(wèn)題時(shí)，可以通過(guò)“人力資源市場(chǎng)”使得勞動(dòng)力的價(jià)值再變現(xiàn)覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。（舉個(gè)例子）

這種共同市場(chǎng)的建立，在一定程度上是將“普惠服務(wù)聯(lián)合體”的固定成本費(fèi)用，轉(zhuǎn)化成為新的金融業(yè)務(wù)收入，在一定程度上倒是可以串聯(lián)起來(lái)作為把控風(fēng)險(xiǎn)的手段之一。

再或者是新技術(shù)新硬件去確定借款人的狀態(tài)，作為一個(gè)常規(guī)的普惠管理模式。

其實(shí)我們覺(jué)得普惠金融一直以來(lái)喊得火熱，而落實(shí)難度大，在一定程度上確實(shí)是由于普惠目標(biāo)對(duì)象的風(fēng)險(xiǎn)控制已經(jīng)不是單一銀行的業(yè)務(wù)審批、定價(jià)策略能夠自行消化的，本身也并不是單一金融模式可以解決的，它的發(fā)展需要新的配套市場(chǎng)（不同于傳統(tǒng)擔(dān)保模式）和配套機(jī)制聯(lián)合在一起，去消化掉普惠本身帶來(lái)的高風(fēng)險(xiǎn)低收益問(wèn)題。

而圍繞普惠這個(gè)大的命題，也絕不是一個(gè)聚焦于價(jià)格、總量的單一業(yè)務(wù)范疇，而是涵蓋了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、生物識(shí)別技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)等一系列新的服務(wù)內(nèi)容，去保障普惠的可持續(xù)發(fā)展。

只有具備了配套市場(chǎng)、配套機(jī)制、配套技術(shù)的作用，才能讓普惠成為一個(gè)金融服務(wù)的新起點(diǎn)，成為后續(xù)更廣闊的金融服務(wù)的孵化器，而不是變成一個(gè)令人望而生畏的道德高地。

或是為了普惠而普惠，忽略普惠市場(chǎng)的差異性，最終普而不惠，或者惠而不普，這是從上到下誰(shuí)都不愿意看到的情況。畢竟普惠的終極目的不是讓人開(kāi)開(kāi)心心拿到錢而已，而是讓普惠的受眾真正通過(guò)金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。

但是不管怎么說(shuō)，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上仍然具備不斷涌現(xiàn)的小微發(fā)展活力，普惠市場(chǎng)仍然有巨大的發(fā)展空間，希望普惠金融真正能夠從一項(xiàng)行政指導(dǎo)意見(jiàn)，通過(guò)銀行資源整合、生態(tài)構(gòu)建、市場(chǎng)運(yùn)作的優(yōu)勢(shì)，發(fā)展為一個(gè)新金融早期孵化的商業(yè)模式。

或許普惠這件事情，真的只有先成就了對(duì)方，才能成就銀行自己。

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