金融科技在市場化個(gè)人征信領(lǐng)域的應(yīng)用前瞻

現(xiàn)代金融體系運(yùn)行的基石

隨著社會(huì)分工的發(fā)展與專業(yè)化程度的提高，信息的數(shù)量、規(guī)模與復(fù)雜度不斷增加，獲取信息的難度、成本也越來越高，導(dǎo)致交易主體獲取的信息不對稱，引發(fā)了很多風(fēng)險(xiǎn)，激發(fā)了社會(huì)大眾對征信的需求。為了增加交易過程的透明度，減少信息不對稱現(xiàn)象，需要建立信息共享機(jī)制，開發(fā)、完善征信產(chǎn)品與服務(wù)，滿足社會(huì)對征信的需求，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康可持續(xù)發(fā)展。

征信業(yè)務(wù)的涵義是什么呢？《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定“本條例所稱征信業(yè)務(wù)，是指對企業(yè)、事業(yè)單位等組織的信用信息和個(gè)人的信用信息進(jìn)行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動(dòng)”。

征信可以解決什么問題呢？征信可以在一定程度上解決信息不對稱問題，減少道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇。在信貸市場中，信息主體為了自身利益而故意隱瞞部分事實(shí)，會(huì)對放貸機(jī)構(gòu)產(chǎn)生不利影響，如果多家放貸機(jī)構(gòu)面臨相同的問題，就有可能擴(kuò)大整個(gè)信貸市場的風(fēng)險(xiǎn)。而征信可以幫助放貸機(jī)構(gòu)了解申請人的借貸記錄、逾期時(shí)間、逾期金額等，從而很好地解決信息不對稱問題。

征信通過對經(jīng)濟(jì)主體信用活動(dòng)及時(shí)、準(zhǔn)確、完整的記錄，實(shí)現(xiàn)了信息共享，提高了對征信對象風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別，在防范信用風(fēng)險(xiǎn)、降低交易成本、提高決策效率、擴(kuò)大交易規(guī)模、優(yōu)化營商環(huán)境、培育社會(huì)信用意識(shí)等方面發(fā)揮了重要的作用，同時(shí)也為監(jiān)測、防范和化解系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，以及制定合理的政策提供了一定的依據(jù)。征信在經(jīng)濟(jì)和金融活動(dòng)中具有重要的地位，構(gòu)成了現(xiàn)代金融體系運(yùn)行的基石，對于建設(shè)良好的信用社會(huì)具有深遠(yuǎn)的意義。

探索市場化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)發(fā)展之路

我國的征信行業(yè)起步較晚，經(jīng)過多年的探索與實(shí)踐，目前正面臨著難得的歷史機(jī)遇。在宏觀層面，征信關(guān)乎社會(huì)信用體系建設(shè)、關(guān)乎誠信文化發(fā)展，關(guān)乎契約精神的弘揚(yáng)，關(guān)乎社會(huì)文明的提升；在微觀層面，征信關(guān)系到客觀、公正、科學(xué)地記錄、評(píng)價(jià)信息主體的信用狀況，影響到信息主體能否獲得公平的交易、信貸機(jī)會(huì)。另外，市場主體和公民個(gè)人的信用意識(shí)普遍增強(qiáng)，各行各業(yè)對征信產(chǎn)品和服務(wù)的需求日益旺盛；互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)日益成熟，征信市場發(fā)展方興未艾，迫切需要獨(dú)立、公正、合法、合規(guī)的機(jī)構(gòu)為各個(gè)交易主體提供多樣化的征信產(chǎn)品和服務(wù)。2018年2月22日，百行征信有限公司（以下簡稱“百行征信”）正式由中國人民銀行批準(zhǔn)獲得個(gè)人征信機(jī)構(gòu)設(shè)立許可；5月23日，百行征信有限公司正式揭牌成立。作為市場化運(yùn)營的機(jī)構(gòu)，百行征信的設(shè)立，是我國防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的新設(shè)施，是加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)的新閘口，是實(shí)施普惠金融的新路徑，并將開啟征信和社會(huì)信用體系建設(shè)領(lǐng)域“政府+市場”雙輪驅(qū)動(dòng)的新模式。

為了加快建立覆蓋全社會(huì)的征信體系，百行征信積極推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信用信息共享工作，并取得了一些階段性成果。截至目前，百行征信已經(jīng)與近400家機(jī)構(gòu)簽署了信用信息共享合作協(xié)議，涵蓋網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司、消費(fèi)金融公司、汽車金融公司、融資租賃公司、民營銀行、金融科技公司等，并于10月12日與部分機(jī)構(gòu)正式開始系統(tǒng)接入測試工作。在10月18日中國人民銀行召開的媒體溝通會(huì)上，征信管理局局長萬存知表示，征信是互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的重要基石。新設(shè)立的征信機(jī)構(gòu)首先需要開發(fā)系統(tǒng)、搭建團(tuán)隊(duì)、完善制度、采集信息，才能提供服務(wù)，這是逐步擴(kuò)展的過程。目前不是一次性接入所有機(jī)構(gòu)，這樣難度太大，所有接入機(jī)構(gòu)按照一定標(biāo)準(zhǔn)，成熟一個(gè)接入一個(gè)，因此初期百行征信提供服務(wù)的規(guī)?？赡懿粫?huì)那么大，未來會(huì)逐步擴(kuò)展。

金融科技在個(gè)人征信領(lǐng)域的應(yīng)用前瞻

金融科技與個(gè)人征信的發(fā)展密切相關(guān)。在早期，有的大型征信機(jī)構(gòu)與圖書館或檔案局很類似，存放著很多主體的信息文件，員工需要拆開那些要求查詢自身信用狀況的信件，滑著旱冰鞋去檔案大廳里找出相關(guān)的個(gè)人資料，復(fù)印、整理、打印，然后再郵寄給個(gè)人或者機(jī)構(gòu)?，F(xiàn)在隨著計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，我們可以直接從聯(lián)網(wǎng)的機(jī)器上打印自己的個(gè)人征信報(bào)告。金融科技給征信行業(yè)的發(fā)展帶來了巨大的變化，一部征信發(fā)展史，就是一部金融科技的進(jìn)步史。

金融科技已經(jīng)與信用社會(huì)建設(shè)成為共同體，成為促進(jìn)信用社會(huì)建設(shè)的強(qiáng)大動(dòng)力。從技術(shù)角度來看，金融科技主要包括：A（人工智能）、B（區(qū)塊鏈）、C（云計(jì)算）、D（大數(shù)據(jù)）等。百行征信致力于收集、整理、存儲(chǔ)、加工和提供個(gè)人信息，本質(zhì)上是一家數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)分析與應(yīng)用的公司，也是一家金融科技公司。百行征信可以借助金融科技，探索推動(dòng)自身征信產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，拓展金融科技在以下幾方面的應(yīng)用。

區(qū)塊鏈技術(shù)可以應(yīng)用在征信的數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)傳輸?shù)拳h(huán)節(jié)。經(jīng)過前期的市場調(diào)研和專家訪談發(fā)現(xiàn)，區(qū)塊鏈尤其是聯(lián)盟區(qū)塊鏈的技術(shù)日益走向成熟。聯(lián)盟區(qū)塊鏈的準(zhǔn)入機(jī)制、分布式數(shù)據(jù)庫、多中心、脫敏映射、加密傳輸、智能合約以及激勵(lì)機(jī)制等功能屬性，使其多應(yīng)用于信息的存儲(chǔ)、加工、驗(yàn)證和監(jiān)管等環(huán)節(jié)。

金融科技正在重構(gòu)征信機(jī)構(gòu)底層的基礎(chǔ)技術(shù)平臺(tái)。2000年以前，國際上大型征信機(jī)構(gòu)底層技術(shù)架構(gòu)主要是基于大型機(jī)系統(tǒng)，2005年后陸續(xù)從大型機(jī)技術(shù)轉(zhuǎn)向小型機(jī)技術(shù)，正加速向更加開放的分布式開源技術(shù)架構(gòu)轉(zhuǎn)型。

利用金融科技來豐富征信業(yè)務(wù)的產(chǎn)品線。通過金融科技搭建起開發(fā)合作的框架和技術(shù)平臺(tái)后，就可以與更多合作伙伴建立信用產(chǎn)業(yè)生態(tài)鏈，包括：不斷細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估種類，從單一信用風(fēng)險(xiǎn)到資產(chǎn)預(yù)測、破產(chǎn)預(yù)測、償債預(yù)測、收入預(yù)測等細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)；從簡單評(píng)分產(chǎn)品到定制化的數(shù)據(jù)應(yīng)用與工具對接服務(wù)；從規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域拓展至市場推廣領(lǐng)域，以及幫助客戶進(jìn)行決策分析等。

在征信業(yè)務(wù)中可以考慮使用人工智能。目前，有的金融企業(yè)已經(jīng)開始在服務(wù)中使用智能客服，即智能客服機(jī)器人通過精準(zhǔn)的語義分析、自主學(xué)習(xí)能力，可以快速準(zhǔn)確識(shí)別用戶意圖、提供標(biāo)準(zhǔn)答案并進(jìn)行預(yù)回答。將來，百行征信可能會(huì)探索人工智能在客戶服務(wù)、異議處理的應(yīng)用，還可能探索在信審、風(fēng)控等增值服務(wù)中的應(yīng)用。

金融科技還可以應(yīng)用在數(shù)據(jù)中臺(tái)的服務(wù)中。就數(shù)據(jù)中臺(tái)而言，一方面把征信相關(guān)的數(shù)據(jù)，包括個(gè)人征信報(bào)告等進(jìn)行規(guī)劃和處理，為機(jī)構(gòu)提供可以機(jī)讀或者人讀變量，這里就涉及到數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化處理、數(shù)據(jù)質(zhì)量管理以及防范機(jī)構(gòu)報(bào)送數(shù)據(jù)的污染等相關(guān)技術(shù)；另一方面，要為機(jī)構(gòu)提供相應(yīng)的數(shù)據(jù)模型。在數(shù)據(jù)中臺(tái)上，一邊是變量，一邊是模型，這個(gè)中臺(tái)是開源的，機(jī)構(gòu)可以結(jié)合自己的數(shù)據(jù)、模型來進(jìn)行風(fēng)控和信用評(píng)估。當(dāng)然前提是要使用脫敏技術(shù)，保證所有數(shù)據(jù)的安全，以及嚴(yán)格遵守個(gè)人信息保護(hù)相關(guān)的法律法規(guī)。

需要注意的是，不能為了用科技而科技，科技的應(yīng)用應(yīng)該是水到渠成，解決個(gè)人征信發(fā)展中的實(shí)際問題。百行征信在做好基礎(chǔ)的征信產(chǎn)品的同時(shí)，會(huì)探索通過金融科技來加強(qiáng)對征信產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新，逐步提供多樣化的增值服務(wù)。

合法合規(guī)，加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)

信息是個(gè)人征信業(yè)務(wù)的核心資產(chǎn)，在發(fā)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)過程中，除了重視大數(shù)據(jù)、新技術(shù)以外，最重要的是要合法合規(guī)，注重信息安全和個(gè)人信息保護(hù)。

我們身邊經(jīng)常會(huì)碰到這樣的場景，比如理完發(fā)以后支付費(fèi)用時(shí)，店員推薦下載APP并提供個(gè)人信息完成支付，從這件事可以看到，一方面，金融科技便利了我們的生活，另一方面，我們也需要思考在享受便利生活時(shí)，自己的個(gè)人信息是否得到了充分的保護(hù)？我們在發(fā)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)時(shí)，尤其要注意合法合規(guī)，重視信息安全和個(gè)人信息保護(hù)。具體包括以下幾方面。

需要信息主體明確授權(quán)。實(shí)踐中，一些機(jī)構(gòu)在采集信息時(shí)未經(jīng)信息主體授權(quán)，或者超越授權(quán)范圍采集個(gè)人信息，還有一些網(wǎng)站利用格式合同獲得用戶同意，或者通過惡意軟件、木馬病毒、免費(fèi)WIFI等收集個(gè)人信息。要確保個(gè)人信息的采集經(jīng)過了明確授權(quán)，而且在授權(quán)范圍內(nèi)使用，保護(hù)信息主體的合法權(quán)益。

選擇合理的數(shù)據(jù)源。隨著時(shí)代的發(fā)展，我們收集數(shù)據(jù)的能力越來越強(qiáng)，一部分人建議將新的數(shù)據(jù)，比如位置數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)、支付數(shù)據(jù)、航旅數(shù)據(jù)等非信貸數(shù)據(jù)應(yīng)用在信用評(píng)估、評(píng)級(jí)中。但根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)分析，最能反映一個(gè)人的還款意愿、還款能力的數(shù)據(jù)種類依然是信貸數(shù)據(jù)，目前其他數(shù)據(jù)只能起到一定的輔助作用，無法完全代替信貸數(shù)據(jù)。運(yùn)用替代數(shù)據(jù)時(shí)需要進(jìn)行嚴(yán)謹(jǐn)?shù)摹⑷娴纳虡I(yè)和法律的考量，嚴(yán)格遵守現(xiàn)有的法律法規(guī)，采用合理、可信、合規(guī)的數(shù)據(jù)源。

注重?cái)?shù)據(jù)自由流動(dòng)和信息保護(hù)之間的平衡。2018年5月25日正式生效的《歐盟通用個(gè)人信息保護(hù)條例（GDPR）》就很好地體現(xiàn)了這一點(diǎn)。百行征信在開發(fā)、創(chuàng)新自身的產(chǎn)品與服務(wù)時(shí)，會(huì)積極參考其他國家、地區(qū)的征信業(yè)規(guī)范，借鑒先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，重視數(shù)據(jù)自由流動(dòng)與信息保護(hù)之間的平衡，為百行征信的發(fā)展提供助力。

重視信息安全。金融科技發(fā)展依賴于大數(shù)據(jù)時(shí)代的數(shù)據(jù)支撐，同時(shí)也在一定程度上帶來了信息保護(hù)的問題。在大數(shù)據(jù)應(yīng)用于征信評(píng)分范疇的有效性、云計(jì)算平臺(tái)的信息安全性、人工智能機(jī)器學(xué)習(xí)難以解釋性、聯(lián)盟區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)如何分級(jí)治理等方面，國內(nèi)外征信機(jī)構(gòu)都在不斷摸索，在這一過程中必須重視信息安全和個(gè)人信息保護(hù)。

當(dāng)前，金融科技的發(fā)展日新月異，金融機(jī)構(gòu)也在不斷創(chuàng)新和演進(jìn)，征信機(jī)構(gòu)面臨著更多的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。百行征信作為第一家市場化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，肩負(fù)著探索我國征信發(fā)展模式、增加有效征信產(chǎn)品供給、打破信息孤島的歷史使命，承擔(dān)著依法實(shí)施個(gè)人信息保護(hù)，提升征信業(yè)公信力的社會(huì)責(zé)任，其發(fā)展任重而道遠(yuǎn)，需要征信機(jī)構(gòu)、信息提供者、信息使用者、信息主體等市場參與者的共同努力，共同構(gòu)建競爭有序、運(yùn)行安全、功能完善的征信市場體系。

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