金融科技驅(qū)動(dòng)新型支付生態(tài)體系

科技與支付融合發(fā)展路徑演進(jìn)

1.金融科技驅(qū)動(dòng)支付介質(zhì)形態(tài)從有形到無形轉(zhuǎn)變

支付介質(zhì)是支付交易的重要基礎(chǔ)，信息技術(shù)的發(fā)展和社會環(huán)境的進(jìn)步推動(dòng)支付介質(zhì)從物品到貨幣再到數(shù)字化演變。20世紀(jì)80年代以來，基于磁條、集成電路的銀行卡在全球快速普及，逐漸取代現(xiàn)金、支票成為重要支付工具。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，支付要素演化為一串?dāng)?shù)字化信息，“潛身”于手機(jī)、手環(huán)等具備信息處理功能的智能終端中，移動(dòng)支付成為用戶享受支付服務(wù)的新途徑。近幾年，新一代人工智能技術(shù)逐漸成熟，生物特征開始用于標(biāo)識用戶身份，成為關(guān)聯(lián)支付賬戶的新媒介，生物特征支付已經(jīng)開始并可能成為未來支付發(fā)展的重要方向。

2.金融科技促進(jìn)支付服務(wù)渠道從線下到線上發(fā)展

支付服務(wù)渠道是觸達(dá)用戶的主要途徑。傳統(tǒng)支付交易通常以柜面、ATM、POS等為“主戰(zhàn)場”，需要用戶在線下固定地點(diǎn)、使用專用設(shè)備完成，靈活性較差。金融科技創(chuàng)新為支付服務(wù)“插上翅膀”，助力服務(wù)渠道向線上遷移?；ヂ?lián)網(wǎng)迅猛發(fā)展和移動(dòng)智能終端廣泛普及使移動(dòng)生活方式成為現(xiàn)實(shí)，遠(yuǎn)程無障礙信息交互讓支付交易方在網(wǎng)絡(luò)渠道“天涯若比鄰”，任何時(shí)間、任何地點(diǎn)都能完成支付交易?？傮w而言，金融科技推動(dòng)支付服務(wù)從線下進(jìn)軍線上，重塑支付服務(wù)渠道，推動(dòng)支付服務(wù)體系更加完善。

3.金融科技推動(dòng)支付身份認(rèn)證從繁復(fù)到便捷演進(jìn)

身份認(rèn)證是支付交易的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，是保護(hù)用戶資金和信息安全的重要“閘門”。傳統(tǒng)銀行卡支付為保證交易真實(shí)性和不可抵賴性，需要消費(fèi)者在支付受理終端輸入密碼并在簽購單簽名認(rèn)證，流程較為繁瑣、操作相對復(fù)雜。近年來，短信驗(yàn)證碼、數(shù)字證書、動(dòng)態(tài)令牌、客戶行為應(yīng)答挑戰(zhàn)等新型身份認(rèn)證方式逐漸出現(xiàn)，不同程度提升用戶支付體驗(yàn)，滿足不同應(yīng)用場景下多樣化的支付需求。未來，基于聲紋、人臉、虹膜等生物特征的身份認(rèn)證方式可能逐步應(yīng)用，用戶眨下眼、說句話即可完成支付交易，更便捷高效的支付身份認(rèn)證指日可待。

4.金融科技引導(dǎo)支付服務(wù)系統(tǒng)從分散到集中管理

業(yè)務(wù)系統(tǒng)是支付服務(wù)健康穩(wěn)定運(yùn)行的基礎(chǔ)支撐和重要保障。人民銀行與時(shí)俱進(jìn)，始終秉持“統(tǒng)一、高效、安全”的原則持續(xù)推進(jìn)我國支付系統(tǒng)現(xiàn)代化建設(shè)。大小額支付系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)的建成，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行“一點(diǎn)接入一點(diǎn)清算”，交易時(shí)間從“天”降到“秒”級，推動(dòng)我國支付清算跨越式發(fā)展。銀行卡跨行轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)的建成，支撐銀行卡跨機(jī)構(gòu)、跨地域使用，有效解決“一柜多機(jī)”現(xiàn)象，為老百姓提供更便捷的銀行卡支付服務(wù)。非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺的建成，集中對接商業(yè)銀行和支付機(jī)構(gòu)，打破了M×N多頭連接亂局，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)支付資金清算的集中化、規(guī)范化、透明化運(yùn)作。人民幣跨境支付系統(tǒng)（CIPS）的建成，助力清算結(jié)算服務(wù)更穩(wěn)健、更便捷、更高效，拓寬金融市場對外開放渠道，為人民幣國際化和“一帶一路”建設(shè)打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

科技與支付融合發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

1.商業(yè)銀行支付服務(wù)轉(zhuǎn)型緩慢，支付服務(wù)難以滿足用戶需求

近年來，科技在金融領(lǐng)域不斷深入應(yīng)用，使得消費(fèi)者多元化支付服務(wù)需求日益旺盛。然而，商業(yè)銀行由于體制機(jī)制僵化、線上線下業(yè)務(wù)割裂、部門間存在壁壘、應(yīng)用創(chuàng)新機(jī)制相對落后等因素，難以快速融入互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的新型支付場景，支付服務(wù)轉(zhuǎn)型升級步伐緩慢。與此同時(shí)，金融科技公司憑借相對靈活的機(jī)制、先進(jìn)的技術(shù)和流量優(yōu)勢，在支付入口處下功夫、做文章，創(chuàng)新多種移動(dòng)支付方式，較好地滿足用戶個(gè)性化、定制化的支付服務(wù)需求。大量用戶被金融科技公司的創(chuàng)新業(yè)務(wù)所吸引，商業(yè)銀行只能亦步亦趨，被迫與金融科技公司開展合作，導(dǎo)致支付脫媒現(xiàn)象愈演愈烈，商業(yè)銀行支付服務(wù)不斷被蠶食，逐步從前臺退到幕后，由主力變?yōu)樘嫜a(bǔ)，最終成為資金通道。

2.轉(zhuǎn)接清算服務(wù)發(fā)展滯后，支付市場被扭曲

在金融科技蓬勃發(fā)展的浪潮中，國內(nèi)外卡組織沒能及時(shí)調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，依然緊盯線下渠道，固守傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，導(dǎo)致移動(dòng)支付轉(zhuǎn)接清算服務(wù)發(fā)展滯后，網(wǎng)絡(luò)商戶、移動(dòng)端消費(fèi)者等互聯(lián)網(wǎng)新興市場參與主體難以融入傳統(tǒng)支付生態(tài)圈，商業(yè)銀行、收單機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)接清算新需求得不到充分滿足。而商業(yè)銀行面對金融科技公司大量沉淀資金的誘惑，采用“過頂傳球”的方式與其合作，打破了原有四方模式，丟掉支付服務(wù)入口，導(dǎo)致線上線下出現(xiàn)巨大費(fèi)率差與套利空間，整個(gè)支付市場被扭曲。一方面，大多數(shù)支付機(jī)構(gòu)盈利能力較弱、生存困難，非銀行支付服務(wù)幾乎被個(gè)別金融科技公司壟斷，逐步形成支付“寡頭”；另一方面，商業(yè)銀行成為“賬房先生”，不再掌握用戶的交易資金流向，支付市場占有率大幅下降。

3.支付與清算服務(wù)界限模糊，金融監(jiān)管難度顯著提升

近幾年，金融科技高速發(fā)展加劇了移動(dòng)支付與轉(zhuǎn)接清算服務(wù)的交叉滲透，各支付參與方的定位逐漸出現(xiàn)偏差，支付市場產(chǎn)生亂象。商業(yè)銀行從開始的不重視、不作為到有心無力，沒能切實(shí)履行金融科技背景下資金匯兌的天然職責(zé)，最終“缺位”移動(dòng)支付市場；支付機(jī)構(gòu)“越位”提供互聯(lián)網(wǎng)渠道的轉(zhuǎn)接清算服務(wù)，逐步扮演了清算機(jī)構(gòu)的角色，突破了支付服務(wù)與基礎(chǔ)設(shè)施的邊界，違背了支付清算許可管理的相關(guān)規(guī)定。這些問題使得大量移動(dòng)支付交易開始游離于傳統(tǒng)銀行賬戶體系之外，成為金融監(jiān)管看不到的“黑匣子”，不僅威脅支付安全、金融穩(wěn)定，還給貨幣政策、反洗錢等金融管理工作帶來巨大挑戰(zhàn)。

4.互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下支付敏感信息易泄露，支付安全形勢嚴(yán)峻

傳統(tǒng)零售支付體系以銀行賬戶為核心，在銀行賬戶與卡號之間構(gòu)建了雙向映射關(guān)系。移動(dòng)互聯(lián)、條碼技術(shù)等科技手段的廣泛應(yīng)用加速支付服務(wù)向線上渠道遷移。由于互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境相對開放，金融消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)意識相對薄弱，智能手機(jī)終端、客戶端軟件的安全防護(hù)水平相對較低，不法分子利用“偽基站”短信、“偽WiFi網(wǎng)”、釣魚網(wǎng)站、木馬病毒等惡意手段竊取支付敏感信息，實(shí)施電信網(wǎng)絡(luò)欺詐，給商業(yè)銀行、卡組織的風(fēng)控能力提出更高要求。究其原因，是銀行卡號、有效期、安全碼等支付敏感信息作為交易要素直接應(yīng)用于線上場景中，暴露在虛擬開放的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，給金融消費(fèi)者資金與信息安全帶來較大威脅。

金融科技推動(dòng)支付健康有序發(fā)展

1.堅(jiān)持金融科技驅(qū)動(dòng)，構(gòu)建新型支付生態(tài)體系

要堅(jiān)持支付回歸本源，充分發(fā)揮金融科技在重塑支付清算生態(tài)體系方面的作用，深入推進(jìn)人工智能、支付標(biāo)記化、開放API、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)應(yīng)用，引導(dǎo)“卡組織專注轉(zhuǎn)接清算、發(fā)卡行專注支付結(jié)算、收單機(jī)構(gòu)專注場景拓展”，最終形成以央行支付系統(tǒng)為核心，以銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)等為紐帶，連接商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)、商戶及新興市場參與方的新一代移動(dòng)支付生態(tài)體系。在新體系中，支付清算參與方各司其職、各安其位。發(fā)卡行作為支付交易的關(guān)鍵處理節(jié)點(diǎn)，負(fù)責(zé)客戶標(biāo)識管理、資金結(jié)算、風(fēng)險(xiǎn)防控，回歸支付主導(dǎo)地位；卡組織作為支付交易的路由交換中心，承擔(dān)支付交易“分發(fā)器”、“轉(zhuǎn)接器”的職能，回歸支付核心樞紐地位；支付機(jī)構(gòu)作為支付交易場景的入口，負(fù)責(zé)拓展多元化、數(shù)字化支付場景，回歸收單機(jī)構(gòu)或電子商務(wù)服務(wù)商角色。

2.深挖金融科技潛能，提升支付清算服務(wù)水平

作為我國支付行業(yè)的監(jiān)管者，人民銀行將著力促進(jìn)和規(guī)范金融科技在支付領(lǐng)域深入應(yīng)用。

一是突破普惠金融瓶頸。充分發(fā)揮移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)優(yōu)勢，找準(zhǔn)定位、精準(zhǔn)發(fā)力，不斷拓展服務(wù)覆蓋面，打通支付服務(wù)“最后一公里”，進(jìn)一步提升長尾客群支付服務(wù)可得性，為老百姓提供用得上、用得起、用得好的支付服務(wù)。特別是針對小微企業(yè)、民營企業(yè)融資難融資貴等突出問題，合理運(yùn)用金融科技手段優(yōu)化信貸流程和信用評價(jià)模型，提高貸款發(fā)放效率與便利度。

二是優(yōu)化用戶支付體驗(yàn)。推動(dòng)傳感器網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)視覺、自然語言處理等技術(shù)與支付場景深度融合，使支付服務(wù)向精細(xì)化、智能化邁進(jìn)，實(shí)現(xiàn)用戶身份認(rèn)證無感知，持續(xù)提升支付便利化水平。

三是增強(qiáng)業(yè)務(wù)支撐能力。探索利用分布式、云計(jì)算等技術(shù)重塑支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，提升計(jì)算、存儲等資源的水平拓展能力，有效應(yīng)對支付服務(wù)瞬時(shí)高并發(fā)、多頻次、大流量的特點(diǎn)，保障支付系統(tǒng)高效穩(wěn)定運(yùn)行。

四是推動(dòng)支付服務(wù)開放。利用金融科技手段創(chuàng)新模塊化、彈性化、多樣化的支付服務(wù)方式，基于開放API、SDK等技術(shù)將支付基礎(chǔ)能力封裝為功能模塊，以微服務(wù)形式對外開放大數(shù)據(jù)風(fēng)控、應(yīng)用場景整合等服務(wù)，使支付深度融入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)支付“無處不在、無微不至”。

3.統(tǒng)籌金融科技應(yīng)用，推動(dòng)移動(dòng)支付互聯(lián)互通

2002年以來，我國銀行業(yè)不斷探索和實(shí)踐，成功實(shí)現(xiàn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用，推動(dòng)銀行卡業(yè)務(wù)飛速發(fā)展。目前，支付已乘著金融科技的“東風(fēng)”由銀行卡時(shí)代步入移動(dòng)支付時(shí)代，有必要加強(qiáng)統(tǒng)籌規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付互聯(lián)互通，推動(dòng)支付更好地滿足電子商務(wù)應(yīng)用需求。

一是賬戶統(tǒng)一標(biāo)記。商業(yè)銀行對銀行賬戶進(jìn)行標(biāo)記化管理，利用數(shù)學(xué)算法、脫敏技術(shù)等為一張銀行卡創(chuàng)造多個(gè)“數(shù)字分身”，借助卡組織分發(fā)推送到不同設(shè)備、應(yīng)用到不同場景，實(shí)現(xiàn)標(biāo)記生成、存儲、去標(biāo)記化等服務(wù)，推動(dòng)傳統(tǒng)銀行卡向數(shù)字化媒介轉(zhuǎn)化，增強(qiáng)商業(yè)銀行在支付領(lǐng)域?qū)︺y行賬戶的管控能力。

二是服務(wù)統(tǒng)一接口。作為“四方模式”的樞紐節(jié)點(diǎn)，轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)利用開放API技術(shù)構(gòu)建開放平臺對外輸出數(shù)字化綜合支付能力，向商業(yè)銀行和收單機(jī)構(gòu)統(tǒng)一提供涵蓋交易發(fā)起、轉(zhuǎn)接等服務(wù)的應(yīng)用程序接口，嵌入不同支付APP中，提升APP接口的一致性和規(guī)范性。

三是交易統(tǒng)一路由。針對當(dāng)前支付與清算服務(wù)“混業(yè)經(jīng)營”的現(xiàn)象，推動(dòng)清算機(jī)構(gòu)統(tǒng)一進(jìn)行移動(dòng)支付跨行交易轉(zhuǎn)接路由，進(jìn)一步厘清支付參與方的權(quán)利和義務(wù)，構(gòu)建良性的移動(dòng)支付競合關(guān)系。

4.強(qiáng)化監(jiān)管科技實(shí)踐，增強(qiáng)支付風(fēng)險(xiǎn)“技防”能力

當(dāng)前，跨界金融服務(wù)日益豐富，不同業(yè)務(wù)相互關(guān)聯(lián)滲透，支付風(fēng)險(xiǎn)更加錯(cuò)綜復(fù)雜，牽一發(fā)而動(dòng)全身。作為金融科技的重要分支，監(jiān)管科技旨在利用現(xiàn)代科技成果優(yōu)化監(jiān)管模式、提升監(jiān)管與合規(guī)效能。因此要加強(qiáng)監(jiān)管科技應(yīng)用實(shí)踐，借助科技手段增強(qiáng)支付風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

一是穩(wěn)掌“安全之舵”。強(qiáng)化新技術(shù)合理選型，準(zhǔn)確研判新技術(shù)的適用性和安全性，審慎選擇相對成熟可靠、適合業(yè)務(wù)發(fā)展的信息技術(shù)，避免選型錯(cuò)位導(dǎo)致的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

二是夯實(shí)“安全之基”。加快建立支付數(shù)據(jù)安全防護(hù)機(jī)制，綜合利用支付標(biāo)記化、雙向認(rèn)證、散列加密等技術(shù)提升信息保護(hù)能力，防止支付敏感信息泄露；推動(dòng)產(chǎn)業(yè)各方加大可信執(zhí)行環(huán)境（TEE）等技術(shù)金融應(yīng)用力度，不斷提升全鏈條數(shù)據(jù)安全水平。

三是筑牢“安全之堤”。充分利用數(shù)據(jù)挖掘、深度學(xué)習(xí)、知識圖譜等新型科技手段，優(yōu)化支付風(fēng)險(xiǎn)防控模型、提升風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測預(yù)警與處理能力，實(shí)現(xiàn)可疑交易和違規(guī)行為的精準(zhǔn)化識別、自動(dòng)化攔截和智能化處置，有效防范支付欺詐事件和非法洗錢活動(dòng)。

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