網(wǎng)聯(lián)自“630”之后，切量進(jìn)度飛速躍升。支付寶和微信支付在網(wǎng)聯(lián)的每月清算筆數(shù)由“630”之前的百萬(wàn)量級(jí)已經(jīng)躍升到了千萬(wàn)量級(jí)。雖然網(wǎng)聯(lián)在商業(yè)委托支付層面的產(chǎn)品尚無(wú)進(jìn)展，但快捷交易層面，網(wǎng)聯(lián)在發(fā)卡側(cè)已經(jīng)承接了支付寶90%的交易量和財(cái)付通87%的快捷交易量。相較而言，迄今為止，銀聯(lián)在發(fā)卡側(cè)切量則并無(wú)太大進(jìn)展。
今天我們來(lái)淺析一下背后的原因。
1
一方面，客觀而言，在“斷直連”的事情上，兩聯(lián)進(jìn)場(chǎng)時(shí)間點(diǎn)存在巨大差異。網(wǎng)聯(lián)從籌備的第一天開始便承接著“斷直連”的重要任務(wù)。
2017年8月，《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理的通知》下發(fā)。文件規(guī)定，非銀支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理，并要求截至2018年6月30日，所有網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過(guò)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理。從文件內(nèi)容來(lái)看，網(wǎng)聯(lián)無(wú)疑已經(jīng)成為了承接這項(xiàng)政治任務(wù)的第一責(zé)任人。
這份文件一度讓銀聯(lián)在“斷直連”的工作中進(jìn)退維谷，待銀聯(lián)與兩大巨頭的戰(zhàn)略合作意向完全落地已經(jīng)是今年9月的事情。較之網(wǎng)聯(lián)晚了大半年。
但據(jù)一位接近網(wǎng)聯(lián)的人士評(píng)價(jià)稱，更為關(guān)鍵的是，630之后，網(wǎng)聯(lián)因?yàn)榻鉀Q了D+0（當(dāng)日到賬）的時(shí)效性問(wèn)題，交易量承接能力迅速提升，交易量迅速突破了千萬(wàn)量級(jí)的重要原因。
2
聊及網(wǎng)聯(lián)的D+0解決方案則不得不提備付金繳存的問(wèn)題。
此前央行發(fā)布《關(guān)于支付機(jī)構(gòu)客戶備付金全部集中交存有關(guān)事宜的通知》（簡(jiǎn)稱 “114號(hào)文”），自2018年7月9日起,按月逐步提高支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中交存比例,到2019年1月14日實(shí)現(xiàn)100%集中交存。而支付機(jī)構(gòu)的備付金收繳之后將存放于中央銀行會(huì)計(jì)核算數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)(Accounting Data Centralized System,簡(jiǎn)稱ACS系統(tǒng))。
一位接近監(jiān)管人士告訴十字財(cái)經(jīng)，支付機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品都是7X24小時(shí)的，然而ACS系統(tǒng)和央行大小額系統(tǒng)一樣，非工作日不運(yùn)行。因此，ACS系統(tǒng)也需要實(shí)現(xiàn)7X24小時(shí)的系統(tǒng)改造。
而網(wǎng)聯(lián)眼下解決D+0時(shí)效性問(wèn)題所采取的方案是，通過(guò)備付金熱點(diǎn)賬戶前置系統(tǒng)(RCMP) 來(lái)實(shí)時(shí)劃賬。這套R(shí)CMP系統(tǒng)可以理解為一套ACS的映射系統(tǒng)，可以隨時(shí)反應(yīng)備付金的動(dòng)態(tài)變化來(lái)進(jìn)行實(shí)時(shí)劃賬。然而實(shí)時(shí)劃賬并不代表資金的同步到位，每日清算軋差之后，資金才會(huì)實(shí)際到賬。因此，網(wǎng)聯(lián)實(shí)行的是一日多場(chǎng)次的清算。當(dāng)日完成清算的交易就能夠?qū)崿F(xiàn)當(dāng)日資金和款項(xiàng)的到賬。
這套系統(tǒng)與銀聯(lián)“貸記業(yè)務(wù)”的R0系統(tǒng)有很高的相似性。目前，銀聯(lián)貸記業(yè)務(wù)擁有兩套標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品：R0和R1。
R0的在交易處理上采取的是上述同樣的做法，即“賬先到，款再到”，銀聯(lián)給予支付機(jī)構(gòu)一定的額度，支付機(jī)構(gòu)可在額度內(nèi)進(jìn)行實(shí)時(shí)的劃賬，但是資金需等待清算軋差之后才能到賬。而R1能夠?qū)崿F(xiàn)資金實(shí)時(shí)到位，同步記賬，規(guī)避了短款風(fēng)險(xiǎn)和重復(fù)代付的風(fēng)險(xiǎn)，但是需要支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行墊資。
不過(guò)，支付機(jī)構(gòu)之所以能夠?qū)崿F(xiàn)墊資，很大程度上依然是有賴于備付金利息收入，未來(lái)備付金存繳之后，該模式也將發(fā)生改變?！?strong>墊資順序可能是首先使用支付機(jī)構(gòu)的自有資本金，而后是銀聯(lián)給到的R0額度，如果還不夠，就需要以在途資金抵押的邏輯問(wèn)銀行來(lái)拆解隔日頭寸。”上述人士表示。
3
事實(shí)上，就當(dāng)下而言，無(wú)論是銀聯(lián)還是網(wǎng)聯(lián)，在“斷直連”的過(guò)程中，采取的都是協(xié)議平移的模式，即具體費(fèi)率價(jià)格由發(fā)卡行與支付機(jī)構(gòu)自行協(xié)商，兩聯(lián)在此間僅僅扮演轉(zhuǎn)接清算的角色。
上述人士認(rèn)為，兩聯(lián)自身特性的差異也是決定其切量速度存在巨大差異的重要原因。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)的本質(zhì)區(qū)別將決定其長(zhǎng)期的定位和服務(wù)支付機(jī)構(gòu)的范式。
銀聯(lián)的清算業(yè)務(wù)包括線上線下，此外，銀聯(lián)本身還是一個(gè)卡組織，而網(wǎng)聯(lián)則僅僅是一個(gè)線上業(yè)務(wù)的清算機(jī)構(gòu)。
一參與網(wǎng)聯(lián)籌建的技術(shù)人士告訴十字財(cái)經(jīng)，銀聯(lián)的產(chǎn)品邏輯是基于銀行卡，主要與各大銀行的個(gè)金部、信用卡中心對(duì)接，前者對(duì)接儲(chǔ)蓄卡賬戶，后者對(duì)接信用卡賬戶；網(wǎng)聯(lián)的系統(tǒng)邏輯是基于賬戶，這與支付寶和財(cái)付通產(chǎn)品邏輯一脈相承。
“一直以來(lái)，支付寶和財(cái)付通直連系統(tǒng)都是和各大銀行網(wǎng)絡(luò)金融部對(duì)接。網(wǎng)聯(lián)CEO董俊峰本身也是出身于中行網(wǎng)金部，網(wǎng)聯(lián)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)也更傾向于賬基，系統(tǒng)本身就有很強(qiáng)的網(wǎng)金色彩。所以，某種程度而言，網(wǎng)聯(lián)天生是為了A/T而設(shè)計(jì)的?！痹撊耸勘硎?。
而另一位上市城商行的網(wǎng)金部人士補(bǔ)充表示稱：“由于卡組織的屬性，銀聯(lián)的做法是根據(jù)實(shí)體卡制定一套標(biāo)準(zhǔn)，銀行和各家支付公司需要根據(jù)這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)調(diào)試自身系統(tǒng)，與此同時(shí)，銀聯(lián)會(huì)按照這套標(biāo)準(zhǔn)對(duì)成員機(jī)構(gòu)的前端業(yè)務(wù)合規(guī)性進(jìn)行規(guī)范管理；但網(wǎng)聯(lián)就沒(méi)有這樣的包袱，網(wǎng)聯(lián)針對(duì)的是虛擬卡的賬戶，很多時(shí)候更能跟著銀行的需求去走?！?/strong>
特別需要指出的是，銀聯(lián)網(wǎng)聯(lián)的技術(shù)細(xì)節(jié)彼此并不兼容。因此對(duì)支付機(jī)構(gòu)而言，要對(duì)接兩聯(lián)必須針對(duì)銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)分別開發(fā)聯(lián)調(diào)，這給不少支付機(jī)構(gòu)帶來(lái)困擾。
“此前，網(wǎng)聯(lián)一直在持續(xù)敦促大家‘?dāng)嘀边B’，因此主要精力一直集中在網(wǎng)聯(lián)端，銀聯(lián)端仍有許多工作仍在推進(jìn)中?！币患抑Ц稒C(jī)構(gòu)的技術(shù)負(fù)責(zé)人告訴十字財(cái)經(jīng)。
上述接近網(wǎng)聯(lián)人士判斷稱，1月14日之后，支付機(jī)構(gòu)在各大銀行的備付金賬戶會(huì)陸續(xù)注銷，直連系統(tǒng)也將逐步解構(gòu)，不復(fù)存在。不過(guò)，也有市場(chǎng)人士對(duì)此持悲觀看法，認(rèn)為真正意義上的斷直連還需要等待兩聯(lián)與各大銀行和支付機(jī)構(gòu)在系統(tǒng)端和產(chǎn)品端的進(jìn)一步磨合：“只有產(chǎn)品成熟了，新的系統(tǒng)運(yùn)行平穩(wěn)了，才能也才敢真正把現(xiàn)有的直連系統(tǒng)徹底斷掉。而此間，顯然還有漫長(zhǎng)的道路要走?！?/p>
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