開放API之后，銀行還要不要自己的 APP？

這個命題乍聽荒唐，細思耐人尋味?？v觀當下，哪家銀行沒有自己的手機銀行 APP？平安系 APP 甚至多達 50 多個。但是細想之下，這種提法也有其道理，微信小程序就是應“消滅笨重的 APP”而生，當下最流行的標簽“開放銀行 API BANK”就是指把銀行的金融能力通過 API 技術打包開放出去，供有需要的第三方調用。如此一來，銀行還需要自己的 APP 嗎？依托第三方 APP 就好啦！剛好順應目前潮流的提法：未來銀行不再是一個場所，而是一種服務。

該如何看待這些發(fā)展中出現(xiàn)的問題呢？個人認為首先要梳理一下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展脈絡，從發(fā)展進程看未來趨勢是相對準確的。

一、從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進程看未來趨勢

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融起始期：長尾理論戰(zhàn)勝傳統(tǒng)的二八定律

2013 年是業(yè)界公認的互聯(lián)網(wǎng)金融元年。這一年余額寶橫空出世，讓名不見經(jīng)傳的天弘貨幣基金迅速成長，其速度令觀者瞠目結舌，彰顯了互聯(lián)網(wǎng)平臺聚集 C 端客戶的強大威力。至此，以 BATJ 為首的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從電子商務、社交和搜索起步，歷經(jīng)十年發(fā)展，步步為營逐漸滲透了銀行的存貸匯業(yè)務，因此 2013 年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年。這個階段的特征是互聯(lián)網(wǎng)公司利用平臺技術累積了龐大的 C 端客戶群體，長尾理論戰(zhàn)勝了傳統(tǒng)的二八定律。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)期：互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和銀行正面競爭零售客群

2014 年至 2015 年上半年，是互聯(lián)網(wǎng)金融大爆發(fā)的階段，P2P、眾籌、共享經(jīng)濟等各種模式如雨后春筍一般涌現(xiàn)，一時間“互聯(lián)網(wǎng)金融”成為業(yè)內各大論壇標配議題，市場上“銀行不改變，我們就改變銀行”、“銀行是 21 世紀最后的恐龍”等言論甚囂其上，“先獲取流量，再流量變現(xiàn)”、“羊毛出在豬身上，讓狗來買單”等互聯(lián)網(wǎng)思維也成為做業(yè)務的不二法寶。2014 年 2 月,民生銀行推出了直銷銀行，作為抵御互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的有力武器，取得巨大成功，各家銀行紛紛效仿，推出了各自的直銷銀行產(chǎn)品。這個階段的特征是互聯(lián)網(wǎng)公司挾分布式架構、云計算、大數(shù)據(jù)、掃碼支付等技術優(yōu)勢，以及有線上場景、極致用戶體驗等業(yè)務優(yōu)勢，和銀行正面對決，競爭零售客群。

（三）金融科技階段：互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和銀行從競爭走向合作

2015 年下半年至 2017 年，“互聯(lián)網(wǎng)金融”已經(jīng)被玩壞，“金融科FINTECT”標簽成為各大論壇新寵，發(fā)生轉變的原因主要有三點：

例如 P2P 爆雷跑路事件頻發(fā)，帶來市場亂象，監(jiān)管部門已經(jīng)逐漸認清了前期涌現(xiàn)的各種創(chuàng)新業(yè)態(tài)，制定了行之有效的監(jiān)管政策，明確界定了互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)銀行業(yè)的有益補充，兩者是互補關系，而不是顛覆關系，因此互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以“金融科技 FINTECT”標簽回歸主業(yè)，為金融提供科技支撐，也更容易獲得監(jiān)管認可和更高的市場估值。

線上客戶流量經(jīng)過兩年的野蠻生長，已經(jīng)基本被大 IP 跑馬圈地，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們紛紛將目光瞄準了線下流量和銀行傳統(tǒng)公司業(yè)務，各出奇招投入“搶客”大戰(zhàn)。阿里、京東等祭出了 O2O 大旗，開出了線下自營店；百度則以科技能力為抓手，與中信銀行開展戰(zhàn)略合作，強強聯(lián)合打造百信銀行，成為金融科技實踐的探索典范；國內銀行集中在現(xiàn)金管理和貿易金融兩大板塊爭相推出了交易銀行品牌及服務體系，例如 2015 年招商銀行推出的“小企業(yè) E 家”、中信銀行推出的“交易+”，2016 年北京銀行推出的“自貿盈”品牌等。

分布式架構、云計算、大數(shù)據(jù)、掃碼支付等新技術已經(jīng)趨向成熟，新技術帶來的流量紅利正在消退，而下一波人工智能、區(qū)塊鏈等新技術仍在泡沫期未成熟，新技術推動的動力出現(xiàn)了短暫的空窗期。

從“大眾創(chuàng)新、萬眾創(chuàng)業(yè)”到“互聯(lián)網(wǎng)不是法外之地”可見，這個階段的特征是監(jiān)管趨嚴，互聯(lián)網(wǎng)熱有一定程度的退潮現(xiàn)象，銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間從競爭轉向合作，業(yè)務熱點也從零售銀行轉向交易銀行。

（四）開放銀行階段：銀行業(yè)構建線上生態(tài)圈的跑馬圈地

2018 年，浦發(fā)銀行推出業(yè)內首個 API BANK 無界開放銀行，“開放銀行 API BANK”就此成為新的風向標。銀行通過 API 技術，向第三方開放共享金融服務能力，最終實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，達成平臺合作。如果把直銷銀行簡單粗暴的理解為零售銀行互聯(lián)網(wǎng)化，把交易銀行理解為公司銀行線上化，那么“開放銀行 API BANK”就是解決“銀行如何走出去？如何構建銀行線上生態(tài)？”的利器?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)最有競爭力的是構建了 C 端客戶線上購物、社交等場景，為客戶提供了極大的便利，導致客戶用腳投票，這一過程使銀行零售業(yè)務陣地遭受了降維攻擊。既然 C 端客戶拼不過互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，可不可以從 B 端企業(yè)(包含第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)，以下統(tǒng)稱 B 端企業(yè))改變競爭格局呢？銀行傳統(tǒng)優(yōu)勢陣地，必須堅守，市場的發(fā)展倒逼銀行走出去，學習在 B 端企業(yè)的場景下構建銀行的金融服務生態(tài)。B 端企業(yè)有一定的 IT 能力，在互聯(lián)網(wǎng)+浪潮下，有實力的企業(yè)甚至自研 APP。面對這一局面，強B 端企業(yè)的客戶使用銀行直銷銀行 APP 缺乏吸引力，解決之道是把賬戶、支付等金融能力包裝成 API 供企業(yè)自行調用，因此“開放銀行API BANK”應運而生。這個階段的“開放銀行 API BANK”是銀行構建線上生態(tài)的大膽嘗試，是銀行業(yè)新一輪的跑馬圈地。跑馬圈地的過程由輕到重，由易到難，先從平臺型的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)圈起，再到有 IT 能力的核心企業(yè)，最后到?jīng)]有 IT 能力的企業(yè)。

（五）趨勢判斷

APP 的本質是移動互聯(lián)網(wǎng)入口，各家銀行部署 APP 就是搶占 C 端客戶的移動互聯(lián)網(wǎng)入口。APP 依然是當前智能手機生態(tài)下，蘋果、華為等各大手機廠商向各類應用服務商提供的最佳解決方案，各類應用服務商借用 APP 模式向 C 端客戶提供服務。何時 APP 會消失呢？當穿戴設備和智能家居發(fā)展到足夠強大時，APP 生態(tài)就會被顛覆，例如你的腕表和你家玻璃窗可以代替你的手機完成社交活動，你的冰箱可以自動下單并支付買雞蛋，那手機淘寶和手機銀行等 APP 也就失去存在意義了，很顯然這一天還沒到來。

APP 的另一個競品是微信小程序，小程序是騰訊公司提供給各應用服務商的解決方案，推出之初的口號是“先干掉 1 萬個 APP”。隨著小程序的推出和逐漸成熟，基于 APP 開發(fā)、推廣成本遠高于小程序，勢必消滅不少小應用服務商 APP。大應用服務商會依然保有獨立 APP，原因有三：一是 APP 能承載更多的重服務。小程序理念是即用即走，提供的是輕服務，對小程序大小和頁面層級都有要求，難以承載銀行需要加載安全控件才能完成的身份認證等重服務操作；二是APP 客戶忠誠度更高。小程序需要“打開手機——》點擊微信——》搜索小程序”才能使用，沒有固定界面作為記憶點，用過一次后容易忘記；三是銀行更愿意保留通過 APP 直達客戶的權利。小程序是騰訊系的服務解決方案，APP 是各大手機廠商的服務解決方案，考慮到騰訊的強大金融屬性，銀行更愿意保留通過 APP 直達客戶的權利。綜上，最佳選擇是 APP 和小程序兩手抓，小程序加載引流產(chǎn)品，把客戶從微信導流到銀行 APP 上獲客。

各家銀行都在構建各自的線上生態(tài)，目前銀行 APP（手機銀行、直銷銀行等）是銀行服務 C 端客戶的主要形態(tài)，而 API BANK 會成長為銀行服務 B 端的主要形態(tài)，API BANK 的三個標準：以開放 API 為技術、以數(shù)據(jù)共享為本質、以平臺合作為模式。隨著 API BANK 的發(fā)展，平臺合作模式會為銀行帶來新的 C 端客戶流量，而這些客戶多半是依托 B 端企業(yè) APP 享受銀行標準化服務。因此，未來銀行 C 端客戶的流量入口會變得多元化，并非只從能銀行 APP 進入，更多的是從 B 端企業(yè) APP 獲得銀行服務，B 端企業(yè)也會為銀行 APP 帶來一定的流量。但是，對于無法標準化的金融服務，客戶還是會回流到銀行 APP 獲取。由于 API BANK 的發(fā)展，B 端企業(yè) APP 會分流很多銀行 APP 客戶，銀APP 作為渠道價值前端會減弱，但是中后端會增強，疊加大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等能力，最終成長為平臺。隨著 API BANK 的成長，銀行平臺和 B 端企業(yè)的平臺會構成線上生態(tài)圈。屆時，不但銀行從場所變成了一種服務，很多 B 端企業(yè)也同樣如此，同時，金融也徹底回歸銀行為主體的服務體系生態(tài)。

二、手機銀行、直銷銀行 APP，該合并還是獨立？

在中小銀行，經(jīng)常被人質疑和詬病的就是：“手機銀行和直銷銀行類似，為何要搭建兩個平臺，把兩者合并好啦”，出現(xiàn)類似的言論，分析下來原因主要有兩點：

顧此失彼的事情時常發(fā)生，因此容易引發(fā)“為什么不做好一套？”的想法；

研發(fā)直銷銀行的原因有三點：一是為了應對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊。在余額寶席卷而來時，銀行傳統(tǒng)的 IOE 架構在互聯(lián)網(wǎng)潮水面前束手無策，銀行既想學習互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的做法，又擔心互聯(lián)網(wǎng)流量對銀行 IOE核心架構沖擊，故選擇手機銀行之外，另行開發(fā)直銷銀行，把沖擊控制在可控范圍之內；二是為獨立發(fā)展申請牌照做準備。百信銀行、微眾銀行、網(wǎng)商銀行等做了示范效應，特別是百信銀行拿到了銀監(jiān)會發(fā)放的第一塊也是目前唯一一塊互聯(lián)網(wǎng)銀行牌照，它的成敗直接決定了后續(xù)監(jiān)管部門是否會繼續(xù)放開牌照的可能性，據(jù)聞，北京銀行、浦發(fā)銀行、招商銀行有可能在下一批拿到互聯(lián)網(wǎng)銀行牌照。直銷銀行完全獨立運作的系統(tǒng)、業(yè)務，可方便拿到牌照后切割獨立運作；三是互聯(lián)網(wǎng)公司帶來的示范效應。各家中小銀行看到了網(wǎng)絡銀行彎道超車的希望，除了從互聯(lián)網(wǎng)獲客外，還有一點心照不宣的理由：挖大行墻角。

這也是中小銀行熱衷開發(fā)直銷銀行的重要原因。目前中小銀行發(fā)展直銷銀行業(yè)務面臨困境以下困境：

跨行資金認證通道功能主要是綁他行卡身份認證和跨行資金劃轉。由此可見，通道是直銷銀行的基礎，通道強則直銷銀行強。過去直銷銀行通道多數(shù)通過接入多個第三方支付來完成。在央行要求斷直聯(lián)大背景下，新增接入第三方支付通道已不合規(guī)，對于過去已接入了的，各家行也以“有報備”為由一直沒有斷直聯(lián)。雖然央行提供了“跨行賬戶認證服務平臺”通道、銀聯(lián)提供了“二三類賬戶認證業(yè)務”通道，但是這兩個通道的成員行都是區(qū)域性銀行為主，客戶經(jīng)常需要反復嘗試綁卡開戶，綁卡體驗并不佳，是以作用有限。

例如二類戶規(guī)定的非綁定卡轉賬和消費繳費合計日累計不超過 1 萬元，在學生繳交學費的場景中，學費往往大于 1 萬元，二類戶明顯不能勝任。

比如購買銀行理財首次必須到網(wǎng)點面簽，極大限制了通過理財產(chǎn)品做抓手獲取互聯(lián)網(wǎng)新客戶的作用。在理財新規(guī)出臺后，銀行理財已經(jīng)從 5 萬起減低至 1 萬起了，面簽的規(guī)定建議可適度放開，例如試點利用遠程客戶視頻面簽的方式進行首次風險評估等。

“銀行從一個場所變成一種服務”已成為趨勢，網(wǎng)絡銀行乃大勢所趨，監(jiān)管部門制定應對措施，出臺了一二三類賬戶新規(guī)等一系列政策。但是，一二三類賬戶新規(guī)出臺不久，監(jiān)管部門還需要進一步理順各種亂象，合規(guī)通道已經(jīng)有了，但是目前作用有限。除了百信銀行外，后續(xù)監(jiān)管部門有可能繼續(xù)發(fā)放新牌照，因此當下最好的策略就是“讓子彈飛一會兒”，不急于合并手機銀行和直銷銀行，待監(jiān)管部門對網(wǎng)絡銀行態(tài)度明朗再做決策。隨著新技術革新，未來前端必將呈現(xiàn)多樣化態(tài)勢，比前端合并更重要的是中后端的數(shù)據(jù)化、智能化。在金融轉型期，走錯路比花點冤枉錢更可怕。

三、當前時期中小銀行的 IT 戰(zhàn)略之我見

中國金融學會會長，中國人民銀行前行長周小川 11 月 18 日在第九屆財新峰會上表示：“可以說金融業(yè)有一半左右干的是和 IT 行業(yè)差不多的事情，可以說是半個 IT 行業(yè)”。傳統(tǒng)的金融業(yè)歷來就是 IT 和金融科技最主要的用戶，金融業(yè)是 IT 技術的最大采購商。因此不管未來銀行如何發(fā)展，都離不開 IT 部門的支撐。因此，越是中小銀行，IT 資源有限，越要想清楚當前換擋期，本行的 IT 使命是什么？

面對這一局面，我認為可行的策略為：了解大行 IT 戰(zhàn)略，采取按需跟隨的策略。建設銀行的“TOP+戰(zhàn)略”很好的揭示了當前 IT 使命內容，建行信息總監(jiān)金磐石是這樣解釋“TOP+戰(zhàn)略”的:T 代表技術能力+數(shù)據(jù)能力，關注的技術包括：人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)、物聯(lián)網(wǎng)、新興技術；O 代表能力開放，業(yè)務能力+數(shù)據(jù)以服務方式向社會開放；P 代表生態(tài)平臺，致力于服務人民美好生活、服務實體經(jīng)濟，助力國家治理現(xiàn)代化；+代表企業(yè)機制和文化。一段簡單的闡述，清晰的表明了建行以新技術為引領，以企業(yè)機制和文化為依托，堅持走 API BANK 開放之路，構建生態(tài)平臺的愿景。

由此可見，銀行業(yè)正從原來的電子化向數(shù)字化、智能化、生態(tài)化轉型。在前期熙熙攘攘的互聯(lián)網(wǎng)金融大潮中，分布式架構和云計算技術已經(jīng)趨向成熟，這是中小銀行 IT 部門當下急需惡補的功課之一。由于分布式架構和云計算主要是用于應對互聯(lián)網(wǎng)潮水般的流量，在業(yè)務部門看來，只要你能支撐業(yè)務快速發(fā)展，不會在乎你用集中式架構還是分布式架構。業(yè)務部門更在意數(shù)字化進程，如何把行內數(shù)據(jù)與行外數(shù)據(jù)結合，為客戶精準畫像，建立各種模型，實現(xiàn)精準營銷和智能風險防控，這才是業(yè)務部門著眼之處，也是新零售的核心關鍵所在。而智能化的基礎之一也是數(shù)字化，生態(tài)化是業(yè)務發(fā)展壯大后的自然結果，因此中小銀行 IT 部門另一個當務之急的任務是構建大數(shù)據(jù)能力，實現(xiàn)電子化向數(shù)字化轉型?！　?/p>

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