滴水貸VS微粒貸

隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，科技與金融的深度融合，金融科技在我國表現(xiàn)出了強(qiáng)勁增長態(tài)勢。一方面?zhèn)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)紛紛轉(zhuǎn)型升級金融科技，另一方面具有一定場景和流量的新興機(jī)構(gòu)也趁機(jī)切入金融科技。

在金融強(qiáng)監(jiān)管背景下，新興機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)走向融合漸成趨勢。四川新網(wǎng)銀行股份有限公司（簡稱“新網(wǎng)”）聯(lián)手滴滴推出的滴水貸便是這種趨勢的一個(gè)表現(xiàn)。

經(jīng)對比，筆者發(fā)現(xiàn)，滴水貸與微眾銀行的微粒貸頗為相似。那么，究竟什么是滴水貸呢？兩者之間究竟有何異同呢？誰更勝一籌呢？筆者試著分析分析。

何為滴水貸？

打開滴滴APP，進(jìn)入錢包，點(diǎn)擊借錢，便可進(jìn)入滴水貸，其界面如圖1所示。

（來源：滴水貸界面截圖）

筆者分析《授信合同》發(fā)現(xiàn)，“滴水貸”是滴滴聯(lián)合新網(wǎng)推出的一款消費(fèi)信貸產(chǎn)品。因放貸機(jī)構(gòu)不同，存在獨(dú)立放貸和聯(lián)合放貸兩種模式。

獨(dú)立放貸即放貸人僅為新網(wǎng)銀行的借貸模式。其總體關(guān)系如圖2所示。

圖 2  獨(dú)立放貸

聯(lián)合放貸為由新網(wǎng)銀行和與其合作金融機(jī)構(gòu)共同作為放貸人的借貸模式。其總體關(guān)系如圖3所示。

圖 3  聯(lián)合放貸

從總體關(guān)系圖看，無論是獨(dú)立放貸還是聯(lián)合放貸，滴滴平臺扮演的均為純引流角色，并不提供風(fēng)險(xiǎn)評估等貸前服務(wù)。至于貸后管理，未見滴滴平臺提供相關(guān)貸后服務(wù)。在對滴水貸簡單了解過后，再來滴水貸與微粒貸有何異同。

申請：由芝麻分VS央行征信到統(tǒng)一為央行征信

不管是滴水貸還是微粒貸，在使用之前均需要用戶提出申請，用戶申請過后，會(huì)借助于相關(guān)風(fēng)控模型對申請者進(jìn)行信用評估。就風(fēng)控模型而言，其原理其實(shí)大同小異。

筆者認(rèn)為，最重要的是能獲得哪些數(shù)據(jù)，然后才是這些數(shù)據(jù)選擇適當(dāng)?shù)哪Ｐ?。簡言之，是?shù)據(jù)決定了模型，而很難做到依據(jù)模型選擇數(shù)據(jù)。

筆者分析發(fā)現(xiàn)，滴水貸在申請環(huán)節(jié)采集的信息包括真實(shí)姓名、身份證號、儲(chǔ)蓄卡號、手機(jī)號碼、央行征信，而微粒貸采集的信息只包括身份驗(yàn)證信息、央行征信。

微粒貸看似采集信息少，實(shí)則多于滴水貸，后文將略作分析。在2018年9月之前，滴水貸采用芝麻分作為貸前風(fēng)險(xiǎn)評估依據(jù)之一，之后與微粒貸一樣，均采用央行征信。

滴水貸和微粒貸目前均采用央行征信，筆者認(rèn)為：一個(gè)原因在于兩者的信貸提供方均為銀行，均具有接入央行征信的資格和便利；第二個(gè)原因在于，盡管一些觀點(diǎn)認(rèn)為，央行征信覆蓋范圍有限、其他數(shù)據(jù)更有價(jià)值。

但實(shí)際上央行征信數(shù)據(jù)的信貸屬性的確具有良好的信貸審批價(jià)值，甚至有些機(jī)構(gòu)基于央行征信報(bào)告衍生出多個(gè)變量用于個(gè)人申請?jiān)u分；第三個(gè)原因在于，與芝麻分相比，央行征信的合規(guī)性似乎更好。

信息流：二者雖相似但區(qū)別也明顯

筆者經(jīng)過整理發(fā)現(xiàn)，滴水貸在信息來源、信息使用、信息共享和信息保護(hù)等方面與微粒貸貌似（表1）。

1、微粒貸信息來源更廣。二者均采用平臺采集的信息加央行征信信息作為信用審核依據(jù)，但顯然微粒貸的平臺信息來源渠道更多，原因在于騰訊擁有QQ和微信兩大社交平臺的數(shù)據(jù)支持。

2、信息使用基本一致。二者均主要用于信用評估與分析、催還、征信需要三個(gè)方面，但滴水貸列示更具體。

3、信息共享對象中滴水貸無滴滴方。二者信息共享對象雖相似，基本共享于貸方、貸方合作伙伴、央行以及律所等第三方機(jī)構(gòu)，但滴水貸的信息流基本獨(dú)立于滴滴，只限于用戶與貸款人兩者之間。從相關(guān)合同分析看，滴滴平臺似乎未獲取滴水貸相關(guān)的貸后數(shù)據(jù)。

4、信息保護(hù)：微粒貸多了一層。滴水貸只采取了合適的安全措施和采取一定的技術(shù)手段保護(hù)用戶信息，但是未表明設(shè)立風(fēng)控體系進(jìn)行系統(tǒng)性保護(hù)，顯然，在一定程度上微粒貸的信息保護(hù)更加規(guī)范可靠一些。

聊完信息流，我們再看看滴水貸和微粒貸的信貸提供方——信貸方數(shù)量。

信貸方數(shù)量：1：50+

不管是滴水貸還是微粒貸，信貸提供方均為持牌機(jī)構(gòu)。微粒貸的信貸方數(shù)量在50家以上（表2）。而滴水貸的信貸提供方目前僅為新網(wǎng)銀行。

資料來源：微眾銀行官網(wǎng)

短期看，滴水貸的信貸方數(shù)量明顯少于微粒貸。長期看，滴水貸的信貸方數(shù)量是否會(huì)增長，一方面取決于滴滴平臺與新網(wǎng)銀行之間是否簽署了排他協(xié)議，若簽署了排他協(xié)議，則協(xié)議期內(nèi)恐難增長。

另一方面，也取決于滴滴平臺自身的流量是否足以支撐足夠多信貸方的資金投放需求，否則較高的系統(tǒng)對接等啟動(dòng)成本難以得到有效覆蓋的情況下，信貸方數(shù)量恐難增長。

金額、期限與利率：微粒貸金額范圍更大，滴水貸利率更有彈性

對用戶而言，貸款期限、利率和金額最為重要，當(dāng)然便捷性也是重要因素。筆者發(fā)現(xiàn)，滴水貸和微粒貸在三個(gè)方面存在明顯差異。

1、微粒貸借款額度范圍更大。滴水貸最低借款額高于微粒貸但其最高可借額低于微粒貸。微粒貸滿足用戶的貸款需求更廣，較滴水貸，既能滿足低于1000元貸款的用戶需求，還能滿足高于20萬元貸款的用戶需求。

2、滴水貸分期更靈活。滴水貸有4種分期選擇且分期間隔以3期遞增，而微粒貸只有3種分期選擇且分期間隔以5期遞增。滴水貸更進(jìn)一步細(xì)分用戶需求，更精準(zhǔn)滿足用戶借貸需求，但只限于12個(gè)月的短期貸款；而微粒貸可以選擇20期還款，還款期長于12月，其不止面向1年以內(nèi)的短期貸款。相比之下，滴水貸更加注重于貸款流動(dòng)性。

3、滴水貸最低利率低于微粒貸。滴水貸利率按照使用天數(shù)及使用金額以0.005%遞增核定利率，而微粒貸利率固定。二者相比之下，滴水貸對需求更短期、金額更小的借款人更有利，而微粒貸對需求較長期、金額較大的借款人更有利。

4、 滴水貸與微粒貸借款均用于日常消費(fèi)。二者均明確顯示借款不能用于購買住房的消費(fèi)，但是滴水貸更加明確規(guī)定借款用途。

小結(jié)

金融科技在我國的興起，一方面得益于我國的人口基數(shù)大、消費(fèi)需求旺盛等紅利，另一方面也得益于我國法律對個(gè)人隱私等信息保護(hù)相對寬松，當(dāng)然還有其他原因。僅就個(gè)人隱私保護(hù)而言，筆者注意到不管是微粒貸還是滴水貸，均采集了一定的個(gè)人隱私信息。

當(dāng)然，兩者均采取了相當(dāng)?shù)谋Ｗo(hù)措施。兩者在促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)、提高個(gè)人福利方面，確實(shí)發(fā)揮了積極作用。但如何從法律制度、內(nèi)部控制和技術(shù)管理等方面，更加有效的保護(hù)個(gè)人信息，避免發(fā)生亞馬遜信息泄露類似事件，確實(shí)是個(gè)值得深入研究和亟待解決的現(xiàn)實(shí)問題。

生成海報(bào)

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