互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和保險(xiǎn)科技的發(fā)展，是當(dāng)今時(shí)代保險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級的核心動能，也是中國從保險(xiǎn)大國向保險(xiǎn)強(qiáng)國跨越的重要契機(jī)?？v觀全球保險(xiǎn)科技發(fā)展進(jìn)程，我國在保險(xiǎn)科技應(yīng)用方面已走在世界前列。通過利用互聯(lián)網(wǎng)和新技術(shù)，保險(xiǎn)業(yè)不斷豐富產(chǎn)品供給、提升服務(wù)能力、優(yōu)化客戶體驗(yàn)、提高運(yùn)營效率，保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的能力不斷增強(qiáng)。
近年來，保險(xiǎn)業(yè)深入推進(jìn)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)的行業(yè)應(yīng)用，持續(xù)拓展行業(yè)的創(chuàng)新能力。如，依托大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)，保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)了對互聯(lián)網(wǎng)海量高并發(fā)交易的支持；基于人工智能為代表的創(chuàng)新技術(shù)，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展出包括智能保顧在內(nèi)的一系列產(chǎn)品應(yīng)用，在優(yōu)化客戶產(chǎn)品體驗(yàn)的同時(shí)，釋放了更多的保險(xiǎn)需求。數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來，不僅帶來了新的發(fā)展要求，也為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和保險(xiǎn)科技的發(fā)展提出了新命題。鑒往知來，我們需要全面厘清互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的核心，對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和保險(xiǎn)科技的未來前景做出分析及預(yù)測，提出適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代發(fā)展、基于全局觀的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展及監(jiān)管建議。
一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)高速增長，科技成效不斷顯現(xiàn)
過去5年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場實(shí)現(xiàn)高速增長，規(guī)模從2013年的110.7億元增至2017年的1876.6億元，增長近20倍；同期，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的滲透率也從2012年的0.72%提升至2016年的7.5%，高峰時(shí)甚至達(dá)到9.2%。2017年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新增保單124.9億張，占保險(xiǎn)業(yè)整體新增數(shù)的71%。快速成長的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)滿足了中小企業(yè)及新生代人群的保障需求、助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的“先鋒隊(duì)”，為保險(xiǎn)市場的各類參與主體發(fā)揮了“探路”、“修路”、“帶路”的多重作用。
（一）從渠道創(chuàng)新到產(chǎn)品創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)試點(diǎn)成果突出
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)最早應(yīng)用于保險(xiǎn)銷售環(huán)節(jié)，在保險(xiǎn)業(yè)的營銷獲客、渠道創(chuàng)新方面發(fā)揮了積極作用。隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，依托于互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的一系列創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生，以電商生態(tài)（退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)）為起點(diǎn)，圍繞人們的日常生活需求，逐步發(fā)展到航旅場景、汽車、健康、數(shù)碼產(chǎn)品等各類生態(tài)場景。在新技術(shù)的賦能下，各種場景保險(xiǎn)不僅實(shí)現(xiàn)了全流程在線操作，還通過持續(xù)打通數(shù)據(jù)資源、引入新技術(shù)，為用戶帶來了自動核保、自動理賠等一系列新的保險(xiǎn)體驗(yàn)，為行業(yè)發(fā)展引入了新思維、開辟了新模式。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)并不是簡單的“保險(xiǎn)上網(wǎng)”，而是通過對技術(shù)、產(chǎn)品與場景的系統(tǒng)性思考與搭建，實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)的“互聯(lián)網(wǎng)+”。對人們的生活而言，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從生態(tài)、生活方式出發(fā)，挖掘了更生動的需求、設(shè)計(jì)出更“體貼”的產(chǎn)品形態(tài)，使保險(xiǎn)從難獲得變?yōu)橐撰@得、從低頻走向高頻，擴(kuò)大了保險(xiǎn)覆蓋的廣度和深度，增強(qiáng)了廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者的安全感和獲得感。
（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展驅(qū)動行業(yè)加大科技投入
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的快速發(fā)展為行業(yè)帶來了增量市場，也帶來技術(shù)驅(qū)動創(chuàng)新的新模式，無論是個(gè)性化定價(jià)，還是小額、碎片、海量化需求，對保險(xiǎn)業(yè)的技術(shù)能力提出了更高要求?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司作為試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，對新興技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)的商業(yè)落地及實(shí)踐上，起到了引領(lǐng)及示范作用，帶動行業(yè)持續(xù)增加底層科技投入。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展初期，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過吸納技術(shù)人才、成立大數(shù)據(jù)或新興技術(shù)實(shí)驗(yàn)室等方式建立技術(shù)的核心競爭力，支持其互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。近年來，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過設(shè)立科技子公司進(jìn)一步增強(qiáng)科技投入，夯實(shí)產(chǎn)業(yè)布局。截至2018年上半年，保險(xiǎn)公司共計(jì)發(fā)起設(shè)立各類科技子公司近50家，其中較為典型的包括人保集團(tuán)成立的人保金服、中再集團(tuán)成立的中再巨災(zāi)科技、眾安保險(xiǎn)成立的眾安科技以及太平保險(xiǎn)成立的太平科技保險(xiǎn)等公司。由此帶動的資源投入、人才積累、模式建設(shè)，將整體提振保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新實(shí)力。
（三）科技賦能，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)構(gòu)建全新生態(tài)
隨著數(shù)字化、信息化以及全球化的快速發(fā)展，跨國界、跨行業(yè)、跨產(chǎn)業(yè)、跨領(lǐng)域的融合發(fā)展已成為“新常態(tài)”。可以預(yù)見，隨著“金融+技術(shù)”對行業(yè)影響的加深，協(xié)同構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新生態(tài)的融合再造，也將是大勢所趨，保險(xiǎn)業(yè)競爭不再是單一維度的競爭，而是基于價(jià)值鏈的生態(tài)系統(tǒng)融合發(fā)展。保險(xiǎn)科技是構(gòu)建保險(xiǎn)生態(tài)系統(tǒng)的技術(shù)支撐，通過人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等實(shí)現(xiàn)在數(shù)據(jù)的收集、客戶畫像、需求分析和策略設(shè)計(jì)等方面的能力進(jìn)一步的提升。保險(xiǎn)服務(wù)的運(yùn)營方式、手段更為高效及多元化，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品定制化、定價(jià)動態(tài)化、銷售場景化、理賠自動化的運(yùn)營目標(biāo)。通過科技重塑保險(xiǎn)價(jià)值鏈，利用科技，保險(xiǎn)服務(wù)融入健康生態(tài)圈、生活消費(fèi)生態(tài)圈、消費(fèi)金融生態(tài)圈、航旅生態(tài)圈、汽車生態(tài)圈，提供智能化、定制化、個(gè)性化的保險(xiǎn)解決方案，構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)生態(tài)圈。
二、全面客觀看待互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)
總體來講，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)近年來的發(fā)展已取得階段性成果，保險(xiǎn)行業(yè)已借助“科技紅利”實(shí)現(xiàn)一定程度的“降本增效”，啟動了全行業(yè)的新舊動能轉(zhuǎn)換。但從長遠(yuǎn)來看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)仍處于發(fā)展階段，更多的技術(shù)與應(yīng)用，將與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)生更深層面的結(jié)合，保險(xiǎn)業(yè)的全面變革正在拉開帷幕。為此，在看待互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)方面，我們更要采用全局的視角，透過現(xiàn)象看到本質(zhì)，更為客觀地理清互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)。
（一）互聯(lián)網(wǎng)不僅是渠道，更是工具
隨著一系列新興技術(shù)應(yīng)用對保險(xiǎn)業(yè)的影響逐漸深入，互聯(lián)網(wǎng)等科技對保險(xiǎn)業(yè)的影響已超出了銷售環(huán)節(jié)（即互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道），逐步向產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)到銷售和理賠等全業(yè)務(wù)流程滲透，并正逐漸成為行業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不能僅僅理解成為保險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道，從更底層來看，要看到以互聯(lián)網(wǎng)為代表的新科技的工具屬性。重要的不是劃分邊界，而是打破邊界地去用好這個(gè)工具。如，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能以及區(qū)塊鏈等技術(shù)應(yīng)用，保險(xiǎn)公司在數(shù)據(jù)收集、客戶畫像、需求分析和策略設(shè)計(jì)等方面都獲得了更進(jìn)一步的能力提升。又如，保險(xiǎn)公司通過對不同終端的數(shù)據(jù)進(jìn)行歸集整合，再通過機(jī)器學(xué)習(xí)等方法，能夠更為精準(zhǔn)地洞察被保險(xiǎn)用戶的真實(shí)需求，推出了一批保費(fèi)低、保障高的重疾險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)等個(gè)性化險(xiǎn)種。在服務(wù)方面，借助創(chuàng)新技術(shù)，保險(xiǎn)服務(wù)的運(yùn)營方式、經(jīng)營手段更為高效、多元化。如：自助投保、手機(jī)投保、一鍵式投保等已經(jīng)相當(dāng)普遍，即使在人身險(xiǎn)等比較復(fù)雜的領(lǐng)域，營銷人員也可通過手機(jī)APP或?qū)Ｓ秒娮釉O(shè)備，實(shí)現(xiàn)快捷投保。針對理賠難這個(gè)行業(yè)痛點(diǎn)，加強(qiáng)保險(xiǎn)科技應(yīng)用，自助理賠、快賠、閃賠等服務(wù)逐漸普及。互聯(lián)網(wǎng)銷售的意外險(xiǎn)和小額財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，基本上都能夠?qū)崿F(xiàn)一站式自助理賠，90%以上的車險(xiǎn)公司提供了線上理賠服務(wù)。
（二）不僅是單向賦能，更是雙向融合
技術(shù)不斷進(jìn)步，與保險(xiǎn)的融合也更加緊密。一方面，技術(shù)幫助強(qiáng)化了保險(xiǎn)營銷獲客、風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶服務(wù)等全流程能力，促進(jìn)保險(xiǎn)進(jìn)一步釋放價(jià)值、推動保險(xiǎn)市場的進(jìn)一步繁榮和發(fā)展。另一方面，保險(xiǎn)以其自身的行業(yè)特性，通過需求推動技術(shù)的演進(jìn)及產(chǎn)業(yè)化，從而促使技術(shù)邁向更前沿的領(lǐng)域。
隨著一系列新興技術(shù)的快速發(fā)展迭代，線上線下場景走向融合是諸多行業(yè)未來發(fā)展的一大趨勢，保險(xiǎn)業(yè)亦不例外。具體來看，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的線下客戶資源優(yōu)勢較強(qiáng)，通過其業(yè)務(wù)的線上轉(zhuǎn)化，能改善傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司精細(xì)化的用戶運(yùn)營管理和服務(wù)能力，從而提升內(nèi)部作業(yè)效率和價(jià)值轉(zhuǎn)化、創(chuàng)造更大價(jià)值。而對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司而言，單純依靠線上網(wǎng)絡(luò)平臺，顯然無法滿足用戶更加復(fù)雜、多元和個(gè)性化的需求。通過搭建線上與線下更緊密的互動，才能為客戶提供更貼近需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。在以“服務(wù)為本”、“科技為手段”的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展新階段，如何順應(yīng)時(shí)代發(fā)展潮流、利用科技及其伴生的海量數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)生態(tài)的新發(fā)展，以及利用生態(tài)化的連接實(shí)現(xiàn)線上線下更緊密的融合，使科技更好地賦能行業(yè)、服務(wù)于人，是值得業(yè)內(nèi)從業(yè)者共同探討的兩大話題。
（三）不僅是單點(diǎn)突破，更是系統(tǒng)優(yōu)化
隨著數(shù)字化、信息化以及全球化的快速發(fā)展，既有的行業(yè)壁壘被削弱甚至瓦解，跨產(chǎn)業(yè)的整合成為“新常態(tài)”。如，互聯(lián)網(wǎng)對零售行業(yè)和交通出行、無人駕駛對汽車制造、汽車保險(xiǎn)等領(lǐng)域帶來的深刻改變，都在重塑原有產(chǎn)業(yè)格局，并孵化出新的生態(tài)?？梢灶A(yù)見，隨著技術(shù)對行業(yè)影響的加深，跨生態(tài)的融合再造也將是大勢所趨，行業(yè)競爭不再是單一維度的競爭，而是基于價(jià)值的生態(tài)系統(tǒng)競合。
對于保險(xiǎn)業(yè)而言，在以服務(wù)體驗(yàn)對比獲得競爭差異優(yōu)勢的時(shí)代，保險(xiǎn)公司應(yīng)以用戶保險(xiǎn)需求為核心進(jìn)行跨行業(yè)的商業(yè)生態(tài)整合，滿足被保險(xiǎn)用戶的日常生活需求(衣食住行)，并通過頻繁的服務(wù)交互進(jìn)一步贏得客戶信任，全面優(yōu)化保險(xiǎn)服務(wù)的用戶體驗(yàn)。如，在車險(xiǎn)領(lǐng)域，保險(xiǎn)公司可以為車主提供投保通道、理賠進(jìn)度、違章查詢、交通狀況、汽車維修等信息，涵蓋車主的車保險(xiǎn)、車服務(wù)、車生活。值得注意的是，系統(tǒng)的資源整合還涵蓋了對保險(xiǎn)上下游的產(chǎn)業(yè)鏈的整合及延伸。保險(xiǎn)作為底層的風(fēng)險(xiǎn)解決方案，不同的險(xiǎn)種本質(zhì)上連接的是用戶的不同需求。保險(xiǎn)既是財(cái)務(wù)的解決方案，更應(yīng)該是服務(wù)的解決方案，每一次保險(xiǎn)的理賠都是一次服務(wù)。保險(xiǎn)業(yè)可以通過連接關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)和客戶，整合衍生產(chǎn)品和相關(guān)增值服務(wù)，最終形成保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈?；谏鷳B(tài)圈的發(fā)展理念，對行業(yè)獲得可持續(xù)發(fā)展、對應(yīng)對動態(tài)演化的外部市場環(huán)境、增進(jìn)行業(yè)發(fā)展的韌性具有重要的意義。
三、未來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展新趨勢
新一輪科技革命與產(chǎn)業(yè)變革為保險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級打開了新的窗口期，保險(xiǎn)業(yè)將迎來全新的戰(zhàn)略發(fā)展機(jī)遇。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的下一階段，有4個(gè)方面的趨勢值得關(guān)注。
（一）數(shù)字資產(chǎn)戰(zhàn)略意義提升，行業(yè)步入轉(zhuǎn)型升級加速期
隨著全社會的數(shù)字經(jīng)濟(jì)占比的持續(xù)提升，前沿科技在保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)用加深，行業(yè)“數(shù)字資產(chǎn)”理念的戰(zhàn)略將得到進(jìn)一步落地，保險(xiǎn)業(yè)的數(shù)據(jù)體系將更加豐富和完備，其數(shù)據(jù)管理和應(yīng)用模式在新技術(shù)的驅(qū)動下也將得到不斷革新。作為支持新一代信息技術(shù)應(yīng)用的關(guān)鍵要素，數(shù)據(jù)也是保險(xiǎn)業(yè)生存的命脈，“數(shù)字資產(chǎn)”戰(zhàn)略將促使行業(yè)突破“資本驅(qū)動”、“負(fù)債驅(qū)動”的傳統(tǒng)模式，將數(shù)據(jù)變?yōu)轵?qū)動行業(yè)發(fā)展的根本，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化時(shí)代的資產(chǎn)重塑，加速推動保險(xiǎn)業(yè)全面轉(zhuǎn)型升級。
（二）保險(xiǎn)科技成為行業(yè)價(jià)值創(chuàng)新的主要?jiǎng)幽?/strong>
互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的快速發(fā)展不僅帶來的新的市場業(yè)態(tài)，也催生了以保險(xiǎn)行業(yè)為核心的科技應(yīng)用。保險(xiǎn)科技突破了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的范疇，將人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)應(yīng)用于行業(yè)價(jià)值鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)，推動創(chuàng)新不斷深入，為行業(yè)發(fā)展帶來更多真正的價(jià)值。未來的創(chuàng)新，不僅有來自于渠道、產(chǎn)品的創(chuàng)新，更有大量與保險(xiǎn)流程應(yīng)用相結(jié)合的創(chuàng)新。如，人工智能在保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新應(yīng)用，不僅體現(xiàn)在前端的語音智能交互，也有后端在核?；蚶碣r環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)的自動化智能作業(yè)。無論是提升行業(yè)效率，還是優(yōu)化用戶體驗(yàn)，保險(xiǎn)科技的每個(gè)技術(shù)應(yīng)用點(diǎn)將為行業(yè)帶來更深刻的價(jià)值。
（三）科技提升保障能力，助力實(shí)現(xiàn)普惠金融
近年來，隨著保險(xiǎn)科技的快速發(fā)展應(yīng)用，保險(xiǎn)業(yè)在用戶觸達(dá)、客戶服務(wù)和體驗(yàn)提升等方面都取得了進(jìn)步。以2017年為例，全國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新增保單占保險(xiǎn)業(yè)整體新增數(shù)71%?？萍嫉膽?yīng)用，降低了保險(xiǎn)產(chǎn)品觸達(dá)客戶的門檻，有效的提升了保險(xiǎn)的覆蓋率，強(qiáng)化了整個(gè)社會的風(fēng)險(xiǎn)保障能力，也培養(yǎng)了用戶的保險(xiǎn)意識。未來，隨著通信技術(shù)的升級，終端設(shè)備的多元化，科技將幫助保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)更廣泛客戶群體連接。同時(shí)，在科技助力之下，保險(xiǎn)業(yè)不僅能面向更多樣化的客戶需求、提供更高性價(jià)比的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其服務(wù)能力也持續(xù)加強(qiáng)。科技在幫助實(shí)現(xiàn)金融普惠目標(biāo)的同時(shí)，更將為保險(xiǎn)業(yè)打開全新的增長空間。
（四）新主體推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)生態(tài)圈擴(kuò)容
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展推動傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈逐步向保險(xiǎn)生態(tài)演進(jìn)。在傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介之外，專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司、互聯(lián)網(wǎng)巨頭、創(chuàng)新渠道等更多元的主體參與其中，共筑保險(xiǎn)生態(tài)的市場活力。保險(xiǎn)科技的萌芽與發(fā)展，將帶來新的產(chǎn)業(yè)格局。其中，保險(xiǎn)業(yè)的央企、國企具備資源優(yōu)勢，是高密度研發(fā)和高水平創(chuàng)新人才的重要承載體和推進(jìn)行業(yè)自主創(chuàng)新戰(zhàn)略的重要力量。民營企業(yè)在新興技術(shù)的快速跟進(jìn)、落地實(shí)踐上具有靈活的優(yōu)勢，將成為行業(yè)探索新興技術(shù)、新穎模式，激活行業(yè)創(chuàng)新活力的助推器，有效發(fā)揮創(chuàng)新試點(diǎn)的作用。與此同時(shí)，垂直領(lǐng)域的新興科技創(chuàng)業(yè)公司將利用其技術(shù)創(chuàng)新的專業(yè)與活力，與保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)更好的融合，成為生態(tài)圈重要新成員。多元化的主體發(fā)揮各自優(yōu)勢，形成合力，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)生態(tài)的可持續(xù)發(fā)展提供源源不斷的動力。
四、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新生態(tài)構(gòu)建
隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、金融科技、保險(xiǎn)科技的新發(fā)展，監(jiān)管科技應(yīng)運(yùn)而生，監(jiān)管科技是監(jiān)管體系、模式、手段與科技創(chuàng)新深度融合的產(chǎn)物，將隨著市場發(fā)展和技術(shù)進(jìn)步不斷升級，也為金融科技、保險(xiǎn)科技的發(fā)展提供強(qiáng)有力保障。
（一）高質(zhì)量發(fā)展必須協(xié)同構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新生態(tài)
一是善用監(jiān)管科技，發(fā)揮監(jiān)管科技和金融科技“一體兩面”的合力，建立高水平監(jiān)管體系，確保金融業(yè)回歸本源，合理配置金融資源，更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。二是提高監(jiān)管效率，積極研究利用區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新興技術(shù)手段改進(jìn)監(jiān)管，提高監(jiān)管科技應(yīng)用能力，完善宏觀審慎監(jiān)管體系。三是運(yùn)用監(jiān)管科技，按照需求引領(lǐng)和問題導(dǎo)向相結(jié)合的思路，圍繞實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中有效的保險(xiǎn)需求和傳統(tǒng)保險(xiǎn)服務(wù)的短板，引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)更好地助推創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展、拓寬保險(xiǎn)可獲得性。
（二）可持續(xù)發(fā)展必須協(xié)同構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新生態(tài)
當(dāng)前的保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管法規(guī)、監(jiān)管方式和市場準(zhǔn)入等監(jiān)管措施，早于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、保險(xiǎn)科技的出現(xiàn)，可能導(dǎo)致監(jiān)管領(lǐng)域不足和空白，也有可能對新的商業(yè)模式和市場準(zhǔn)入的新機(jī)構(gòu)帶來障礙。因此，要樹立可持續(xù)、動態(tài)、包容的監(jiān)管導(dǎo)向，運(yùn)用新監(jiān)管科技手段平衡風(fēng)險(xiǎn)與創(chuàng)新的關(guān)系，調(diào)整現(xiàn)行傳統(tǒng)的監(jiān)管模式以應(yīng)對新變化新挑戰(zhàn)?？山梃b國內(nèi)外的“創(chuàng)新中心”、“創(chuàng)新加速器”、“監(jiān)管沙盒”等監(jiān)管措施，確保監(jiān)管的有效性。
（三）基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)必須協(xié)同構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新生態(tài)
一是加大對金融監(jiān)管部門大數(shù)據(jù)的監(jiān)管平臺建設(shè)投入，形成大數(shù)據(jù)平臺建成一體化。二是要使金融監(jiān)管實(shí)現(xiàn)對新金融業(yè)態(tài)、互聯(lián)網(wǎng)金融日常行為的監(jiān)管，需要聯(lián)合相關(guān)部委實(shí)施國家信用數(shù)據(jù)庫建設(shè)工程。三是要加快推進(jìn)全國聯(lián)網(wǎng)、覆蓋范圍全面的國家信用體系數(shù)據(jù)庫建設(shè)，健全信用數(shù)據(jù)管理配套服務(wù)體系。四是要做好整體規(guī)劃、頂層設(shè)計(jì)，在大數(shù)據(jù)金融安全監(jiān)管平臺的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步構(gòu)建數(shù)字金融、數(shù)字社會，進(jìn)而應(yīng)對新金融技術(shù)、新業(yè)態(tài)給金融監(jiān)管帶來的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。
習(xí)近平總書記在黨的十九大報(bào)告中特別指出“創(chuàng)新是引領(lǐng)發(fā)展的第一動力，是建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系的戰(zhàn)略支撐”。相對于傳統(tǒng)保險(xiǎn)而言，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在新興技術(shù)的應(yīng)用實(shí)踐與積累上先于了行業(yè)發(fā)展的節(jié)奏，對傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級起到了創(chuàng)新引領(lǐng)作用。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)所帶來的市場競爭反應(yīng)如一劑良藥般，不僅激發(fā)了行業(yè)的創(chuàng)新活力，也加速了行業(yè)整體數(shù)字化轉(zhuǎn)型的速度。“數(shù)字技術(shù)驅(qū)動”的未來已來，行業(yè)監(jiān)管在防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的框架之下，應(yīng)更全面的認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在業(yè)內(nèi)的創(chuàng)新示范作用，通過頂層政策設(shè)計(jì)與監(jiān)管實(shí)踐，為維護(hù)業(yè)內(nèi)更為平穩(wěn)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級提供良好的市場環(huán)境。
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