互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的四個新趨勢

互聯(lián)網(wǎng)保險和保險科技的發(fā)展，是當今時代保險行業(yè)轉型升級的核心動能，也是中國從保險大國向保險強國跨越的重要契機?？v觀全球保險科技發(fā)展進程，我國在保險科技應用方面已走在世界前列。通過利用互聯(lián)網(wǎng)和新技術，保險業(yè)不斷豐富產(chǎn)品供給、提升服務能力、優(yōu)化客戶體驗、提高運營效率，保險業(yè)服務經(jīng)濟社會發(fā)展的能力不斷增強。

近年來，保險業(yè)深入推進大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等新興技術的行業(yè)應用，持續(xù)拓展行業(yè)的創(chuàng)新能力。如，依托大數(shù)據(jù)和云計算技術，保險業(yè)實現(xiàn)了對互聯(lián)網(wǎng)海量高并發(fā)交易的支持；基于人工智能為代表的創(chuàng)新技術，保險業(yè)發(fā)展出包括智能保顧在內(nèi)的一系列產(chǎn)品應用，在優(yōu)化客戶產(chǎn)品體驗的同時，釋放了更多的保險需求。數(shù)字經(jīng)濟時代的到來，不僅帶來了新的發(fā)展要求，也為互聯(lián)網(wǎng)保險和保險科技的發(fā)展提出了新命題。鑒往知來，我們需要全面厘清互聯(lián)網(wǎng)保險的核心，對互聯(lián)網(wǎng)保險和保險科技的未來前景做出分析及預測，提出適應數(shù)字經(jīng)濟時代發(fā)展、基于全局觀的保險業(yè)發(fā)展及監(jiān)管建議。

一、互聯(lián)網(wǎng)保險高速增長，科技成效不斷顯現(xiàn)

過去5年，互聯(lián)網(wǎng)保險市場實現(xiàn)高速增長，規(guī)模從2013年的110.7億元增至2017年的1876.6億元，增長近20倍；同期，互聯(lián)網(wǎng)保險的滲透率也從2012年的0.72%提升至2016年的7.5%，高峰時甚至達到9.2%。2017年互聯(lián)網(wǎng)保險新增保單124.9億張，占保險業(yè)整體新增數(shù)的71%?？焖俪砷L的互聯(lián)網(wǎng)保險滿足了中小企業(yè)及新生代人群的保障需求、助力實體經(jīng)濟發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)保險作為保險行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的“先鋒隊”，為保險市場的各類參與主體發(fā)揮了“探路”、“修路”、“帶路”的多重作用。

（一）從渠道創(chuàng)新到產(chǎn)品創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)保險試點成果突出

互聯(lián)網(wǎng)技術最早應用于保險銷售環(huán)節(jié)，在保險業(yè)的營銷獲客、渠道創(chuàng)新方面發(fā)揮了積極作用。隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的快速發(fā)展，依托于互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的一系列創(chuàng)新保險產(chǎn)品應運而生，以電商生態(tài)（退貨運費險）為起點，圍繞人們的日常生活需求，逐步發(fā)展到航旅場景、汽車、健康、數(shù)碼產(chǎn)品等各類生態(tài)場景。在新技術的賦能下，各種場景保險不僅實現(xiàn)了全流程在線操作，還通過持續(xù)打通數(shù)據(jù)資源、引入新技術，為用戶帶來了自動核保、自動理賠等一系列新的保險體驗，為行業(yè)發(fā)展引入了新思維、開辟了新模式。互聯(lián)網(wǎng)保險并不是簡單的“保險上網(wǎng)”，而是通過對技術、產(chǎn)品與場景的系統(tǒng)性思考與搭建，實現(xiàn)了保險的“互聯(lián)網(wǎng)+”。對人們的生活而言，互聯(lián)網(wǎng)保險從生態(tài)、生活方式出發(fā)，挖掘了更生動的需求、設計出更“體貼”的產(chǎn)品形態(tài)，使保險從難獲得變?yōu)橐撰@得、從低頻走向高頻，擴大了保險覆蓋的廣度和深度，增強了廣大保險消費者的安全感和獲得感。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展驅(qū)動行業(yè)加大科技投入

互聯(lián)網(wǎng)保險的快速發(fā)展為行業(yè)帶來了增量市場，也帶來技術驅(qū)動創(chuàng)新的新模式，無論是個性化定價，還是小額、碎片、海量化需求，對保險業(yè)的技術能力提出了更高要求。互聯(lián)網(wǎng)保險公司作為試點機構，對新興技術在保險業(yè)的商業(yè)落地及實踐上，起到了引領及示范作用，帶動行業(yè)持續(xù)增加底層科技投入。互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展初期，保險機構通過吸納技術人才、成立大數(shù)據(jù)或新興技術實驗室等方式建立技術的核心競爭力，支持其互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的持續(xù)發(fā)展。近年來，保險機構通過設立科技子公司進一步增強科技投入，夯實產(chǎn)業(yè)布局。截至2018年上半年，保險公司共計發(fā)起設立各類科技子公司近50家，其中較為典型的包括人保集團成立的人保金服、中再集團成立的中再巨災科技、眾安保險成立的眾安科技以及太平保險成立的太平科技保險等公司。由此帶動的資源投入、人才積累、模式建設，將整體提振保險業(yè)的創(chuàng)新實力。

（三）科技賦能，互聯(lián)網(wǎng)保險構建全新生態(tài)

隨著數(shù)字化、信息化以及全球化的快速發(fā)展，跨國界、跨行業(yè)、跨產(chǎn)業(yè)、跨領域的融合發(fā)展已成為“新常態(tài)”?？梢灶A見，隨著“金融+技術”對行業(yè)影響的加深，協(xié)同構建互聯(lián)網(wǎng)保險新生態(tài)的融合再造，也將是大勢所趨，保險業(yè)競爭不再是單一維度的競爭，而是基于價值鏈的生態(tài)系統(tǒng)融合發(fā)展。保險科技是構建保險生態(tài)系統(tǒng)的技術支撐，通過人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)等實現(xiàn)在數(shù)據(jù)的收集、客戶畫像、需求分析和策略設計等方面的能力進一步的提升。保險服務的運營方式、手段更為高效及多元化，實現(xiàn)產(chǎn)品定制化、定價動態(tài)化、銷售場景化、理賠自動化的運營目標。通過科技重塑保險價值鏈，利用科技，保險服務融入健康生態(tài)圈、生活消費生態(tài)圈、消費金融生態(tài)圈、航旅生態(tài)圈、汽車生態(tài)圈，提供智能化、定制化、個性化的保險解決方案，構建完善的互聯(lián)網(wǎng)保險生態(tài)圈。

二、全面客觀看待互聯(lián)網(wǎng)保險

總體來講，互聯(lián)網(wǎng)保險近年來的發(fā)展已取得階段性成果，保險行業(yè)已借助“科技紅利”實現(xiàn)一定程度的“降本增效”，啟動了全行業(yè)的新舊動能轉換。但從長遠來看，互聯(lián)網(wǎng)保險仍處于發(fā)展階段，更多的技術與應用，將與保險業(yè)務發(fā)生更深層面的結合，保險業(yè)的全面變革正在拉開帷幕。為此，在看待互聯(lián)網(wǎng)保險的機遇和挑戰(zhàn)方面，我們更要采用全局的視角，透過現(xiàn)象看到本質(zhì)，更為客觀地理清互聯(lián)網(wǎng)保險的實質(zhì)。

（一）互聯(lián)網(wǎng)不僅是渠道，更是工具

隨著一系列新興技術應用對保險業(yè)的影響逐漸深入，互聯(lián)網(wǎng)等科技對保險業(yè)的影響已超出了銷售環(huán)節(jié)（即互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道），逐步向產(chǎn)品設計、定價到銷售和理賠等全業(yè)務流程滲透，并正逐漸成為行業(yè)的基礎設施。互聯(lián)網(wǎng)保險不能僅僅理解成為保險的互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道，從更底層來看，要看到以互聯(lián)網(wǎng)為代表的新科技的工具屬性。重要的不是劃分邊界，而是打破邊界地去用好這個工具。如，在產(chǎn)品設計方面，依托大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能以及區(qū)塊鏈等技術應用，保險公司在數(shù)據(jù)收集、客戶畫像、需求分析和策略設計等方面都獲得了更進一步的能力提升。又如，保險公司通過對不同終端的數(shù)據(jù)進行歸集整合，再通過機器學習等方法，能夠更為精準地洞察被保險用戶的真實需求，推出了一批保費低、保障高的重疾險、防癌險等個性化險種。在服務方面，借助創(chuàng)新技術，保險服務的運營方式、經(jīng)營手段更為高效、多元化。如：自助投保、手機投保、一鍵式投保等已經(jīng)相當普遍，即使在人身險等比較復雜的領域，營銷人員也可通過手機APP或?qū)Ｓ秒娮釉O備，實現(xiàn)快捷投保。針對理賠難這個行業(yè)痛點，加強保險科技應用，自助理賠、快賠、閃賠等服務逐漸普及?；ヂ?lián)網(wǎng)銷售的意外險和小額財產(chǎn)險，基本上都能夠?qū)崿F(xiàn)一站式自助理賠，90%以上的車險公司提供了線上理賠服務。

（二）不僅是單向賦能，更是雙向融合

技術不斷進步，與保險的融合也更加緊密。一方面，技術幫助強化了保險營銷獲客、風險管理、客戶服務等全流程能力，促進保險進一步釋放價值、推動保險市場的進一步繁榮和發(fā)展。另一方面，保險以其自身的行業(yè)特性，通過需求推動技術的演進及產(chǎn)業(yè)化，從而促使技術邁向更前沿的領域。

隨著一系列新興技術的快速發(fā)展迭代，線上線下場景走向融合是諸多行業(yè)未來發(fā)展的一大趨勢，保險業(yè)亦不例外。具體來看，傳統(tǒng)保險公司的線下客戶資源優(yōu)勢較強，通過其業(yè)務的線上轉化，能改善傳統(tǒng)保險公司精細化的用戶運營管理和服務能力，從而提升內(nèi)部作業(yè)效率和價值轉化、創(chuàng)造更大價值。而對于互聯(lián)網(wǎng)保險公司而言，單純依靠線上網(wǎng)絡平臺，顯然無法滿足用戶更加復雜、多元和個性化的需求。通過搭建線上與線下更緊密的互動，才能為客戶提供更貼近需求的保險產(chǎn)品和服務。在以“服務為本”、“科技為手段”的互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展新階段，如何順應時代發(fā)展潮流、利用科技及其伴生的海量數(shù)據(jù)實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)生態(tài)的新發(fā)展，以及利用生態(tài)化的連接實現(xiàn)線上線下更緊密的融合，使科技更好地賦能行業(yè)、服務于人，是值得業(yè)內(nèi)從業(yè)者共同探討的兩大話題。

（三）不僅是單點突破，更是系統(tǒng)優(yōu)化

隨著數(shù)字化、信息化以及全球化的快速發(fā)展，既有的行業(yè)壁壘被削弱甚至瓦解，跨產(chǎn)業(yè)的整合成為“新常態(tài)”。如，互聯(lián)網(wǎng)對零售行業(yè)和交通出行、無人駕駛對汽車制造、汽車保險等領域帶來的深刻改變，都在重塑原有產(chǎn)業(yè)格局，并孵化出新的生態(tài)?？梢灶A見，隨著技術對行業(yè)影響的加深，跨生態(tài)的融合再造也將是大勢所趨，行業(yè)競爭不再是單一維度的競爭，而是基于價值的生態(tài)系統(tǒng)競合。

對于保險業(yè)而言，在以服務體驗對比獲得競爭差異優(yōu)勢的時代，保險公司應以用戶保險需求為核心進行跨行業(yè)的商業(yè)生態(tài)整合，滿足被保險用戶的日常生活需求(衣食住行)，并通過頻繁的服務交互進一步贏得客戶信任，全面優(yōu)化保險服務的用戶體驗。如，在車險領域，保險公司可以為車主提供投保通道、理賠進度、違章查詢、交通狀況、汽車維修等信息，涵蓋車主的車保險、車服務、車生活。值得注意的是，系統(tǒng)的資源整合還涵蓋了對保險上下游的產(chǎn)業(yè)鏈的整合及延伸。保險作為底層的風險解決方案，不同的險種本質(zhì)上連接的是用戶的不同需求。保險既是財務的解決方案，更應該是服務的解決方案，每一次保險的理賠都是一次服務。保險業(yè)可以通過連接關聯(lián)產(chǎn)業(yè)和客戶，整合衍生產(chǎn)品和相關增值服務，最終形成保險產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈?；谏鷳B(tài)圈的發(fā)展理念，對行業(yè)獲得可持續(xù)發(fā)展、對應對動態(tài)演化的外部市場環(huán)境、增進行業(yè)發(fā)展的韌性具有重要的意義。

三、未來互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展新趨勢

新一輪科技革命與產(chǎn)業(yè)變革為保險行業(yè)轉型升級打開了新的窗口期，保險業(yè)將迎來全新的戰(zhàn)略發(fā)展機遇。在互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的下一階段，有4個方面的趨勢值得關注。

（一）數(shù)字資產(chǎn)戰(zhàn)略意義提升，行業(yè)步入轉型升級加速期

隨著全社會的數(shù)字經(jīng)濟占比的持續(xù)提升，前沿科技在保險業(yè)的應用加深，行業(yè)“數(shù)字資產(chǎn)”理念的戰(zhàn)略將得到進一步落地，保險業(yè)的數(shù)據(jù)體系將更加豐富和完備，其數(shù)據(jù)管理和應用模式在新技術的驅(qū)動下也將得到不斷革新。作為支持新一代信息技術應用的關鍵要素，數(shù)據(jù)也是保險業(yè)生存的命脈，“數(shù)字資產(chǎn)”戰(zhàn)略將促使行業(yè)突破“資本驅(qū)動”、“負債驅(qū)動”的傳統(tǒng)模式，將數(shù)據(jù)變?yōu)轵?qū)動行業(yè)發(fā)展的根本，實現(xiàn)數(shù)字化時代的資產(chǎn)重塑，加速推動保險業(yè)全面轉型升級。

（二）保險科技成為行業(yè)價值創(chuàng)新的主要動能

互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的快速發(fā)展不僅帶來的新的市場業(yè)態(tài)，也催生了以保險行業(yè)為核心的科技應用。保險科技突破了互聯(lián)網(wǎng)技術的范疇，將人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術應用于行業(yè)價值鏈的各個環(huán)節(jié)，推動創(chuàng)新不斷深入，為行業(yè)發(fā)展帶來更多真正的價值。未來的創(chuàng)新，不僅有來自于渠道、產(chǎn)品的創(chuàng)新，更有大量與保險流程應用相結合的創(chuàng)新。如，人工智能在保險業(yè)的創(chuàng)新應用，不僅體現(xiàn)在前端的語音智能交互，也有后端在核?；蚶碣r環(huán)節(jié)實現(xiàn)的自動化智能作業(yè)。無論是提升行業(yè)效率，還是優(yōu)化用戶體驗，保險科技的每個技術應用點將為行業(yè)帶來更深刻的價值。

（三）科技提升保障能力，助力實現(xiàn)普惠金融

近年來，隨著保險科技的快速發(fā)展應用，保險業(yè)在用戶觸達、客戶服務和體驗提升等方面都取得了進步。以2017年為例，全國互聯(lián)網(wǎng)保險新增保單占保險業(yè)整體新增數(shù)71%?？萍嫉膽?，降低了保險產(chǎn)品觸達客戶的門檻，有效的提升了保險的覆蓋率，強化了整個社會的風險保障能力，也培養(yǎng)了用戶的保險意識。未來，隨著通信技術的升級，終端設備的多元化，科技將幫助保險業(yè)實現(xiàn)更廣泛客戶群體連接。同時，在科技助力之下，保險業(yè)不僅能面向更多樣化的客戶需求、提供更高性價比的保險產(chǎn)品，其服務能力也持續(xù)加強?？萍荚趲椭鷮崿F(xiàn)金融普惠目標的同時，更將為保險業(yè)打開全新的增長空間。

（四）新主體推進互聯(lián)網(wǎng)保險生態(tài)圈擴容

互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展推動傳統(tǒng)保險產(chǎn)業(yè)鏈逐步向保險生態(tài)演進。在傳統(tǒng)保險公司和保險中介之外，專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司、互聯(lián)網(wǎng)巨頭、創(chuàng)新渠道等更多元的主體參與其中，共筑保險生態(tài)的市場活力。保險科技的萌芽與發(fā)展，將帶來新的產(chǎn)業(yè)格局。其中，保險業(yè)的央企、國企具備資源優(yōu)勢，是高密度研發(fā)和高水平創(chuàng)新人才的重要承載體和推進行業(yè)自主創(chuàng)新戰(zhàn)略的重要力量。民營企業(yè)在新興技術的快速跟進、落地實踐上具有靈活的優(yōu)勢，將成為行業(yè)探索新興技術、新穎模式，激活行業(yè)創(chuàng)新活力的助推器，有效發(fā)揮創(chuàng)新試點的作用。與此同時，垂直領域的新興科技創(chuàng)業(yè)公司將利用其技術創(chuàng)新的專業(yè)與活力，與保險業(yè)實現(xiàn)更好的融合，成為生態(tài)圈重要新成員。多元化的主體發(fā)揮各自優(yōu)勢，形成合力，為互聯(lián)網(wǎng)保險生態(tài)的可持續(xù)發(fā)展提供源源不斷的動力。

四、互聯(lián)網(wǎng)保險新生態(tài)構建

隨著互聯(lián)網(wǎng)保險、金融科技、保險科技的新發(fā)展，監(jiān)管科技應運而生，監(jiān)管科技是監(jiān)管體系、模式、手段與科技創(chuàng)新深度融合的產(chǎn)物，將隨著市場發(fā)展和技術進步不斷升級，也為金融科技、保險科技的發(fā)展提供強有力保障。

（一）高質(zhì)量發(fā)展必須協(xié)同構建互聯(lián)網(wǎng)保險新生態(tài)

一是善用監(jiān)管科技，發(fā)揮監(jiān)管科技和金融科技“一體兩面”的合力，建立高水平監(jiān)管體系，確保金融業(yè)回歸本源，合理配置金融資源，更好服務實體經(jīng)濟。二是提高監(jiān)管效率，積極研究利用區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等新興技術手段改進監(jiān)管，提高監(jiān)管科技應用能力，完善宏觀審慎監(jiān)管體系。三是運用監(jiān)管科技，按照需求引領和問題導向相結合的思路，圍繞實體經(jīng)濟發(fā)展中有效的保險需求和傳統(tǒng)保險服務的短板，引導保險機構更好地助推創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展、拓寬保險可獲得性。

（二）可持續(xù)發(fā)展必須協(xié)同構建互聯(lián)網(wǎng)保險新生態(tài)

當前的保險業(yè)監(jiān)管法規(guī)、監(jiān)管方式和市場準入等監(jiān)管措施，早于互聯(lián)網(wǎng)技術、保險科技的出現(xiàn)，可能導致監(jiān)管領域不足和空白，也有可能對新的商業(yè)模式和市場準入的新機構帶來障礙。因此，要樹立可持續(xù)、動態(tài)、包容的監(jiān)管導向，運用新監(jiān)管科技手段平衡風險與創(chuàng)新的關系，調(diào)整現(xiàn)行傳統(tǒng)的監(jiān)管模式以應對新變化新挑戰(zhàn)?？山梃b國內(nèi)外的“創(chuàng)新中心”、“創(chuàng)新加速器”、“監(jiān)管沙盒”等監(jiān)管措施，確保監(jiān)管的有效性。

（三）基礎設施建設必須協(xié)同構建互聯(lián)網(wǎng)保險新生態(tài)

一是加大對金融監(jiān)管部門大數(shù)據(jù)的監(jiān)管平臺建設投入，形成大數(shù)據(jù)平臺建成一體化。二是要使金融監(jiān)管實現(xiàn)對新金融業(yè)態(tài)、互聯(lián)網(wǎng)金融日常行為的監(jiān)管，需要聯(lián)合相關部委實施國家信用數(shù)據(jù)庫建設工程。三是要加快推進全國聯(lián)網(wǎng)、覆蓋范圍全面的國家信用體系數(shù)據(jù)庫建設，健全信用數(shù)據(jù)管理配套服務體系。四是要做好整體規(guī)劃、頂層設計，在大數(shù)據(jù)金融安全監(jiān)管平臺的基礎上，進一步構建數(shù)字金融、數(shù)字社會，進而應對新金融技術、新業(yè)態(tài)給金融監(jiān)管帶來的嚴峻挑戰(zhàn)。

習近平總書記在黨的十九大報告中特別指出“創(chuàng)新是引領發(fā)展的第一動力，是建設現(xiàn)代化經(jīng)濟體系的戰(zhàn)略支撐”。相對于傳統(tǒng)保險而言，互聯(lián)網(wǎng)保險在新興技術的應用實踐與積累上先于了行業(yè)發(fā)展的節(jié)奏，對傳統(tǒng)保險業(yè)數(shù)字化轉型升級起到了創(chuàng)新引領作用。互聯(lián)網(wǎng)保險所帶來的市場競爭反應如一劑良藥般，不僅激發(fā)了行業(yè)的創(chuàng)新活力，也加速了行業(yè)整體數(shù)字化轉型的速度?！皵?shù)字技術驅(qū)動”的未來已來，行業(yè)監(jiān)管在防范系統(tǒng)性金融風險的框架之下，應更全面的認識互聯(lián)網(wǎng)保險在業(yè)內(nèi)的創(chuàng)新示范作用，通過頂層政策設計與監(jiān)管實踐，為維護業(yè)內(nèi)更為平穩(wěn)的數(shù)字化轉型升級提供良好的市場環(huán)境。

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