金融科技監(jiān)管的破與立

在大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等創(chuàng)新技術(shù)的推動下，2018年金融科技行業(yè)發(fā)展迅猛，不過，快速發(fā)展的背后也暴露出諸多問題。如部分機構(gòu)以金融科技名義，實際開展非法金融活動，擾亂金融秩序，坑害參與者。在金融科技破立之際，如何平衡創(chuàng)新和風險成為了監(jiān)管的一大難題。北京商報記者采訪的北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會助理秘書長張羽以及業(yè)界權(quán)威專家紛紛指出，今年金融科技監(jiān)管的重中之重是風險化解，監(jiān)管也應進行技術(shù)轉(zhuǎn)型，“以技術(shù)之道還治技術(shù)之險”，同時探索監(jiān)管沙盤等新興模式。

破：飛速發(fā)展致四大風險暴露

近年來，金融科技發(fā)展生機勃勃，幾乎覆蓋了支付、借貸、保險、理財?shù)雀黝惤鹑诜疹I(lǐng)域，很大程度上提升了金融服務的效率，滿足不同消費者對金融服務多樣性和個性化的需求。不過，在高速發(fā)展的同時，金融科技的相關(guān)風險也日益顯現(xiàn)，給監(jiān)管帶來了一定的挑戰(zhàn)。

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長李東榮表示，當前金融科技已經(jīng)暴露的風險主要有四大方面：業(yè)務風險；技術(shù)風險；網(wǎng)絡風險；數(shù)據(jù)風險。其中，在業(yè)務風險方面，已經(jīng)發(fā)現(xiàn)有的機構(gòu)安全意識薄弱，為單方面追求極致客戶體驗，以犧牲資金和交易安全為代價，過度簡化必要的業(yè)務流程和管控環(huán)節(jié)，從而隱藏了較大的業(yè)務安全隱患。還有的機構(gòu)假借復雜技術(shù)對金融產(chǎn)品進行過度包裝，刻意模糊業(yè)務本質(zhì)，并沒有真正落實好投資者適當性管理的要求和風險提示責任，把一些不成熟、不可靠的金融產(chǎn)品賣給缺乏相應風險承受能力的消費者。這是需要高度重視的。

在技術(shù)方面，李東榮也指出，發(fā)現(xiàn)有的機構(gòu)在未經(jīng)過嚴密測試和風險評估的情況下，盲目地追求所謂顛覆式技術(shù)，拔苗助長，急于求成，導致技術(shù)選型錯位、資源浪費，安全事件頻發(fā)等問題。特別是對部分尚處于發(fā)展初期的新興技術(shù)，通過輿論和資本的過度炒作，可能會令它們淪為市場操縱、投機、詐騙的工具。

零壹研究院院長于百程在接受北京商報記者采訪時也指出，目前金融科技存在的風險，一方面是與金融相關(guān)的風險，部分機構(gòu)以金融科技的名義，實際開展非法金融活動，擾亂金融秩序，坑害參與者。另一方面是技術(shù)和數(shù)據(jù)的安全風險，金融科技的發(fā)展依賴技術(shù)，且依賴大量的數(shù)據(jù)基礎，但技術(shù)漏洞和數(shù)據(jù)的泄露與違規(guī)使用，產(chǎn)生相應的金融安全問題和數(shù)據(jù)安全問題。

監(jiān)管難題涌現(xiàn)

不斷涌現(xiàn)的金融風險事件，凸顯的正是由金融科技創(chuàng)新帶來的風險防范和監(jiān)管難題。李東榮表示，金融科技使得金融服務可以下沉到傳統(tǒng)金融無法服務的群體中，而由于長尾客戶的金融知識相對較少，風險識別和承受能力相對薄弱，很容易形成只看收益不看風險的非理性投資理念，加大了現(xiàn)階段對合格投資者的管理以及投資者權(quán)益保護的難度。

對于地方監(jiān)管的風險監(jiān)測和防范化解能力帶來壓力。京東數(shù)科研究院日前發(fā)布的《2018年中國金融科技法律政策報告》指出，近年來，互聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù)等高新技術(shù)蓬勃發(fā)展，在金融領(lǐng)域形成了明顯的技術(shù)溢出效應，金融行業(yè)跨地域、跨領(lǐng)域特征愈發(fā)明顯，而地方金融監(jiān)管資源又相對緊缺，監(jiān)管能力相對薄弱，這都對地方金融監(jiān)管形成較大壓力。

張羽在接受北京商報記者采訪時表示，目前金融科技最大的問題就是變化太快，特別是涉及到金融交易的金融科技，像早期的比特幣到ICO再到STO這一系列的變化，本質(zhì)沒有太大變化，但是對實際的金融活動又產(chǎn)生了很大的影響，從金融科技監(jiān)管角度來看，就必須時刻保持警惕，以防對社會大眾造成不良影響?！澳壳?，網(wǎng)信部已經(jīng)開始針對這些金融科技機構(gòu)進行登記了，未來登記過的企業(yè)，肯定會納入到監(jiān)管中，金融科技的監(jiān)管將是一個常態(tài)化的工作和職責。”

另外，金融與科技界限的不明朗，也給以牌照為核心的監(jiān)管體系帶來了挑戰(zhàn)。蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言認為，金融科技的發(fā)展改變了金融業(yè)的運作模式，模糊了金融與科技的邊界，尤其是模糊了牌照業(yè)務與非牌照業(yè)務的邊界，對于當前以牌照監(jiān)管為核心的監(jiān)管體系帶來了重大挑戰(zhàn)。

“此外，隨著數(shù)據(jù)重要性的提升，數(shù)據(jù)隱私保護變成了急需強化的薄弱環(huán)節(jié)，而被監(jiān)管機構(gòu)對科技的深度應用，也在一定程度上帶來了監(jiān)管者與被監(jiān)管者的科技能力差，這種差距反過來會制約監(jiān)管機構(gòu)對被監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管有效性，將監(jiān)管科技的發(fā)展提上日程?！毖檠匝a充道。

值得一提的是，日前公布的央行“三定”方案新增央行牽頭負責系統(tǒng)性金融風險防范和應急處置、金融基礎設施建設規(guī)劃、統(tǒng)籌互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作等內(nèi)容。根據(jù)“三定”方案，央行內(nèi)設機構(gòu)之一的“金融市場司”承擔重要金融基礎設施建設規(guī)劃并統(tǒng)籌實施監(jiān)管的具體工作，負責統(tǒng)籌互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，評估金融科技創(chuàng)新業(yè)務。

立：利用科技手段化解風險

凡涉及創(chuàng)新，多數(shù)均“先破后立”?！耙约夹g(shù)之道還治技術(shù)之險”則是監(jiān)管平衡創(chuàng)新與風險矛盾的一大利器。

從北京、廣州等地發(fā)布當?shù)亟鹑诳萍及l(fā)展規(guī)劃到各地方兩會政府工作報告提及促進金融科技發(fā)展，可以看出，金融科技仍是未來的一大發(fā)展重點。在發(fā)展和風險中，如何講究平衡之道，也是擺在監(jiān)管面前的一大難題。分析人士指出，2019年金融嚴監(jiān)管的態(tài)勢不改，但是監(jiān)管創(chuàng)新也要提上日程，如監(jiān)管框架以及監(jiān)管制度的調(diào)整，金融控股公司監(jiān)管等相關(guān)制度將推進。

“從去年底175號文到今年出臺的1號文，互金行業(yè)整個趨勢已經(jīng)比較明朗。從行業(yè)未來趨勢來看，金融科技事實上是未來互金行業(yè)轉(zhuǎn)型的首選。”張羽認為，目前監(jiān)管對于金融科技的應用還是有較嚴格的控制，包括像區(qū)塊鏈技術(shù)、人工智能等。監(jiān)管希望市場競爭主體通過這些技術(shù)去輔助金融行業(yè)，而不是通過技術(shù)主導金融行業(yè)。今年，互金行業(yè)乃至于金融科技行業(yè)的監(jiān)管重中之重是風險化解，可以通過科技手段來進行，比如“資產(chǎn)上鏈”、互聯(lián)網(wǎng)金融資管、不合規(guī)企業(yè)的轉(zhuǎn)型等。

對于金融科技未來監(jiān)管的重點，于百程認為，今年金融科技的監(jiān)管將延續(xù)和優(yōu)化按照實質(zhì)重于形式的原則，落實穿透式監(jiān)管。首先依然是劃定底線，對非法金融活動零容忍打擊；其次是推進目前的互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治，理順行業(yè)秩序，實現(xiàn)優(yōu)勝劣汰，風險出清；再次是在整治基礎上，完善監(jiān)管制度，形成一套符合市場規(guī)律的監(jiān)管體系，推動金融科技的作用發(fā)揮。

另外，對監(jiān)管而言，如何在鼓勵創(chuàng)新和控制金融風險之間取得平衡也是亟待關(guān)注的問題。在薛洪言看來，金融科技產(chǎn)業(yè)，既需要大力扶持，也需要審慎監(jiān)管，如何把握鼓勵金融科技創(chuàng)新與防范金融科技風險之間的平衡，將成為金融科技監(jiān)管的難點和焦點。在此過程中，既要完善金融科技的基礎設施、發(fā)展監(jiān)管科技以提升監(jiān)管效率，也要更新監(jiān)管理念、探索監(jiān)管沙盤等新模式，實現(xiàn)監(jiān)管與創(chuàng)新的動態(tài)平衡。

具體到工作重點，張羽指出，今年可能會有一些關(guān)于金融科技方面基礎設施的建設，北京市互金協(xié)會也會做一些相關(guān)技術(shù)轉(zhuǎn)型方面的準備，作為未來一年的整體安排。協(xié)會想利用一些先進的技術(shù)去輔助現(xiàn)在的金融科技行業(yè)，其中包括通過人工智能的技術(shù)做智能客服、人工智能的催收管理；通過大數(shù)據(jù)監(jiān)控，做未來人工智能的風控；通過一些技術(shù)實現(xiàn)不良資產(chǎn)的轉(zhuǎn)移跟交易，或者是證據(jù)的留存等。

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