錦程消費(fèi)金融只做線下業(yè)務(wù) ，另辟蹊徑or故步自封？

近年來，消費(fèi)金融行業(yè)處于爆發(fā)式增長(zhǎng)階段。持牌消金公司可謂行業(yè)風(fēng)向標(biāo)。

但在24家持牌消金公司中，有這樣一家公司，成了業(yè)內(nèi)的一朵“奇葩”——作為最早開業(yè)的消費(fèi)金融公司之一，這家公司成立9年，一直保持低調(diào)發(fā)展，難得見到線上運(yùn)營與宣傳，也鮮少披露數(shù)據(jù)。

究竟是另辟蹊徑、悶聲發(fā)大財(cái)，還是戰(zhàn)略保守、業(yè)績(jī)不佳，因此不愿在市場(chǎng)發(fā)聲？

近日，這家公司的幾名員工向消金界介紹了其中的邏輯。

只做線下業(yè)務(wù)

錦程消費(fèi)金融成立于2010年2月，是第一批獲批籌建的4家消費(fèi)金融公司之一，也是第一家中西部消費(fèi)金融公司。

錦程消金由成都銀行和馬來西亞豐隆銀行聯(lián)合成立，持股比例分別為51%、49%。成立初期，主要借助成都銀行的渠道網(wǎng)絡(luò)資源和存量客戶資源來拓展客戶。

成立初期，錦程消金定位于“深耕本土市場(chǎng)，做小而精的專業(yè)消費(fèi)金融公司”，主要在四川范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)。

現(xiàn)在，錦程消金的業(yè)務(wù)范圍除了大本營成都之外，逐漸擴(kuò)展至全國各大一二線城市。

消金界拿到的一份“錦易貸”資料顯示，其業(yè)務(wù)范圍除了四川大本營，還逐漸拓展到深圳、廣州、東莞、北京、長(zhǎng)沙、蘇州、南京、西安和重慶。而位于成都的總部團(tuán)隊(duì)規(guī)模只有20人，公司屬于輕資產(chǎn)運(yùn)營。

錦程消金的產(chǎn)品主要分為抵押貸、信用貸和商品分期。但是消金界發(fā)現(xiàn)，盡管錦程在官網(wǎng)宣傳，公司在開展醫(yī)美、汽車、車險(xiǎn)、數(shù)碼等產(chǎn)品的消費(fèi)分期貸款業(yè)務(wù)，但是目前并未和任何商戶開展合作，也沒有任何消費(fèi)分期場(chǎng)景。

此外，消金界了解到，錦程消金位于成都總部的月均放款規(guī)模在2000萬左右。

一位深圳代理商向消金界反映，錦程旗下的房抵貸產(chǎn)品“錦易貸”，目標(biāo)客戶是未結(jié)清住房按揭的客戶，之前每個(gè)月能放60-80萬左右的貸款，成本在13%左右。除去1.2%的中間收益，貸款利率在15%左右。

9年來，錦程消金調(diào)整了業(yè)務(wù)，目前根植于線下，甚至沒有自己的客戶端，就連微信平臺(tái)，目前也顯示“出現(xiàn)故障”。

平臺(tái)推出了線上APP“錦囊貸”，僅支持安卓用戶下載，且下載者寥寥。針對(duì)網(wǎng)約車司機(jī)、快遞外賣員、職場(chǎng)新人，錦程消金分別推出了馳騁貸、騎手貸、Offer貸和天使貸。

轉(zhuǎn)型O2O未果

場(chǎng)景一直是持牌消金的兵家必正之地。缺乏場(chǎng)景和客戶的錦程，也在謀劃著轉(zhuǎn)型。

2017年7月，錦程消金在西南聯(lián)合產(chǎn)權(quán)交易所發(fā)布公告，計(jì)劃以公開競(jìng)標(biāo)的方式，通過“增資擴(kuò)股+股權(quán)轉(zhuǎn)讓”的方式引進(jìn)2-3家具有互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)驗(yàn)、大數(shù)據(jù)及信貸模型運(yùn)用能力、以及具有網(wǎng)上消費(fèi)或消費(fèi)場(chǎng)景及消費(fèi)客群或渠道優(yōu)勢(shì)的戰(zhàn)略投資者。

縱觀2017全年，僅有一家消費(fèi)金融公司——河北幸福消費(fèi)金融公司獲批籌建，作為首批獲批籌建的消金公司，錦程的牌照熾手可熱。公告發(fā)出不久，引發(fā)各大公司爭(zhēng)先參與競(jìng)標(biāo)。

2018年9月份，四川錦程消費(fèi)金融注冊(cè)資本由3.2億元增至4.2億元，周大福以25%持股比例成為第二大股東。

截至目前，成都銀行出資占比38.86%，持股比例依然最多，豐隆銀行出資比例12.00%。此外，凱楓融資租賃出資占比19.00%，浩澤凈水出資占比5.14%。消金界獲悉，浩澤金融也開始涉及現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。

值得注意的是，2018年，各大持牌消金爭(zhēng)相增資擴(kuò)股、跑馬圈地，據(jù)消金界統(tǒng)計(jì)，全年共有10家持牌消費(fèi)金融公司擬增資或完成增資，總增資額超過88億元。錦程則是增資最少的消金公司。

在消費(fèi)金融突飛猛進(jìn)發(fā)展的時(shí)候，錦程消金由于在渠道、獲客方面存在諸多短板，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其他早期獲批設(shè)立的消費(fèi)金融公司。通過引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，顯然錦程消金希望能夠強(qiáng)化線上業(yè)務(wù)發(fā)展，扭轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)緩慢的局面。

然而，先天缺乏互聯(lián)網(wǎng)基因的錦程消金，轉(zhuǎn)型之路似乎并不順暢。截至目前，在股東進(jìn)去后，錦程消金也沒有走線上模式。

堅(jiān)守也是出路

事實(shí)上，錦程消金的業(yè)績(jī)表現(xiàn)一直不盡如人意。盡管在開業(yè)的第二年就實(shí)現(xiàn)盈利，但是9年來，業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)緩慢。

中商產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2018-2023年中國消費(fèi)金融行業(yè)市場(chǎng)前景及投資戰(zhàn)略研究報(bào)告》顯示，2017年消費(fèi)信貸余額達(dá)到96000億元，同比增長(zhǎng)62.2%。與此同時(shí)，持牌消金業(yè)績(jī)實(shí)現(xiàn)大爆發(fā)，其中中銀、招聯(lián)、捷信均跨入10億元俱樂部。

拿招聯(lián)消金來說，一開始就走純線上路線，已經(jīng)連續(xù)3年穩(wěn)坐著消費(fèi)金融的頭把交椅。

同樣是位于西部的馬上消金，盡管開業(yè)時(shí)間比錦程晚了5年，但已成為行業(yè)黑馬，業(yè)績(jī)營收翻倍增長(zhǎng)，2018年全年利潤達(dá)8億元。

而同樣是銀行系、后來又引入戰(zhàn)略股東的中銀、海爾、興業(yè)消金，不管是在增資規(guī)模，還是產(chǎn)品創(chuàng)新上，都走在行業(yè)的前列。

然而，錦程消金的業(yè)績(jī)2017年反而下滑18.72%，2017年凈利潤僅為0.75億元，遠(yuǎn)低于同期成立的他平臺(tái)。

根據(jù)近期錦程消金公開的顯示，其發(fā)布了個(gè)人消費(fèi)貸款資產(chǎn)支證券，成為2019年第一家發(fā)布資產(chǎn)支持證券的公司，也是繼捷信、中銀、興業(yè)之后，第四家獲此資格的持牌消金公司。

公開資料顯示，截至2018年上半年，資產(chǎn)池的加權(quán)平均貸款年利率為15.83%，單筆最高為23.80%，最低為4.7%.

從資產(chǎn)池的借款人地區(qū)分布來看，四川占比79.92%，地區(qū)上的集中度較高。對(duì)比成都銀行2018年半年報(bào)，四川的營業(yè)收入占比97.03%，僅成都貸款占比76.25%。

雖然業(yè)績(jī)不如頭部企業(yè)的1/10，但是在線上流量愈發(fā)昂貴、風(fēng)控成本居高不下的今天，錦程消金專注于線下的路子，未嘗不是一條好路子。

習(xí)近平總書記強(qiáng)調(diào)，我國經(jīng)濟(jì)已由高速增長(zhǎng)階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，必須加快新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換，推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展，堅(jiān)持把產(chǎn)業(yè)支撐作為新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換的核心，汽車產(chǎn)業(yè)作為中國實(shí)體工業(yè)的重要板塊，在新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換中具有不可忽視的重要力量。時(shí)值技術(shù)大潮洶涌而至，沖擊著百年汽車產(chǎn)業(yè)隨之變革，培育新動(dòng)能、改造舊動(dòng)能亟為迫切，在新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革中，汽車產(chǎn)業(yè)中必將形成推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展新動(dòng)力，新技術(shù)、新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新模式隨之新生。

2019年4月17日，科技出行產(chǎn)業(yè)內(nèi)容服務(wù)平臺(tái)億歐汽車將主辦“新動(dòng)能時(shí)代 · GIIS 2019第二屆智能網(wǎng)聯(lián)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新峰會(huì)”，與引領(lǐng)汽車行業(yè)發(fā)展的風(fēng)向標(biāo)企業(yè)共迎產(chǎn)業(yè)新趨勢(shì)，共創(chuàng)美好生活。

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