百度、頭條、滴滴、美團布局金融的野心漸顯

“任何產(chǎn)業(yè)鏈的頂端都是玩金融?！敝?jīng)濟學家宋清輝曾表示。

金融就如桂冠上的明珠，攀到一定高度的企業(yè)，都試圖采摘。

不止是BATJ，2018年，TMD（頭條、美團、滴滴）在明里暗里，都開始涉足金融。就連攜程、去哪兒、小米、OPPO、360等小巨頭，也紛紛布局。

巨頭有怎樣的金融野心？它們在謀定一局怎樣的大棋？

百度追擊

阿里有螞蟻金服，騰訊有微信支付，而京東有京東數(shù)科。

百度無疑是落后的，它的金融業(yè)務一直不溫不火——直到2018年。

2018年4月，百度金融完成拆分，并引進19億美元戰(zhàn)略融資，啟用新品牌“度小滿金融”，實現(xiàn)獨立運營。

度小滿在2018下半年的宣傳勢頭極為猛烈。

機場里、電梯內(nèi)、網(wǎng)絡視頻中，都能看到度小滿的身影。

最值得關(guān)注的是，百度在今年春晚推出了“撒幣”活動，聲稱斥資9億發(fā)紅包。

但紅包雨之后，其實際轉(zhuǎn)化情況卻受到質(zhì)疑。

“我們接了度小滿的流量，本來以為當晚會大爆發(fā)，但實際上只是略微提升?！蹦彻镜牧髁控撠熑送嘎?，當晚的反饋數(shù)據(jù)，并不令他滿意。

業(yè)內(nèi)將流量表現(xiàn)不佳的原因，歸結(jié)于“百度太貪”。

要參加紅包活動，用戶需下載百度的APP，但要集齊所有的卡，就要去下載百度旗下的其他APP做任務。

到了最后，搖到的紅包，卻要通過度小滿錢包來提現(xiàn)。

這意味著，如果要充分地參加百度的紅包活動，就需要下載很多個APP。

此舉被網(wǎng)友們稱為“雨露均沾”，結(jié)果反而導致流量分散，用戶反感。

雖然春晚紅包雨槽點滿滿，但值得注意的是，度小滿的崛起速度驚人。

一位業(yè)內(nèi)人士稱，度小滿將獲取的流量分化，對用戶排出了ABCD四檔，對其推薦不同的金融產(chǎn)品。

“A檔用戶的利率比信用卡都低，是極高端用戶，B檔和信用卡用戶持平，C檔是利率24%以內(nèi)的用戶，D檔是利率36%的用戶?！痹摌I(yè)內(nèi)人士稱，度小滿對用戶分層，并匹配不同的利率產(chǎn)品，這種做法極為超前。

利率分層，被大多數(shù)業(yè)內(nèi)人士認為是未來趨勢。

盡管落后，但百度的追擊速度的確驚人，不可小覷。

 頭條暗渡

除了BATJ中的百度在發(fā)力追擊外，TMD的金融布局也越來越深。

關(guān)于今日頭條布局金融的消息，從未間斷。

2018年7月，今日頭條偷偷上線了貸超產(chǎn)品“放心借“。產(chǎn)品介紹顯示，它是將用戶“推薦給正規(guī)持牌金融機構(gòu)”。

但產(chǎn)品上線后，被媒體質(zhì)疑“沒有牌照、違法經(jīng)營”。

5個月后，今日頭條又上線了兩款保險產(chǎn)品，卻在一個月后主動下線。

2018年，今日頭條的金融之路，走得磕磕絆絆。

但據(jù)媒體報道，今日頭條正在申請“吾先分期”“輕栗分期”“字節(jié)付”三個商標，商標分類均含“保險、金融事務、貨幣事務、動產(chǎn)事務”。

此舉，被解讀為今日頭條將再次沖擊金融市場。

這個技術(shù)出身的巨頭，似乎意識到在中國開展金融業(yè)務的規(guī)則。它開始招聘金融人才，并試圖拿到牌照。

兩位金融科技公司的高層都表示，頭條的人事部門曾接觸過他們，“頭條正在搭建金融部門，試圖讓我加入”。

在頭條旗下的官方招聘網(wǎng)站上，涉及金融的崗位就有14個，包括金融專員、金融策劃經(jīng)理、消費金融產(chǎn)品經(jīng)理等職位。

另外，在眾多招聘平臺上，均可找到今日頭條招聘金融人才的相關(guān)信息。

今日頭條的金融野心，早就是“司馬昭之心”。業(yè)內(nèi)人士、獵頭反饋和招聘網(wǎng)站信息，都透露出今日頭條饑渴的金融人才需求。

一切只等塵埃落定。

 滴滴布棋

今日頭條還在暗渡陳倉，而滴滴的金融布局，已是板上釘釘，且布局深遠。

其實，早在2018年年初，新流財經(jīng)就曝出，滴滴推出了“司機貸”，資金規(guī)模在7個億左右，月新增規(guī)模1億。

但滴滴對此事，并未正面回應。

倒是有不少其他平臺的金融公司，抓住噱頭，推出了“滴滴司機貸”。

“只要提供相應的證件和文件，證明自己是滴滴司機，我們就可以發(fā)放一定額度的貸款?！币患医鹑诳萍脊镜漠a(chǎn)品負責人稱，他們推出這一貸款已有一年，針對所有大型網(wǎng)約車平臺的司機放款。

一本財經(jīng)記者隨機采訪了5位滴滴司機。有趣的是，他們均稱，并不知道滴滴平臺上有司機貸款，也未聽說有同事申請過。

但是，對于滴滴平臺上的“保險”產(chǎn)品，他們卻是不勝其煩。

“每天都能收到滴滴平臺推送的廣告，比如重疾險、車險?！彼緳C陳強稱。

除了各類保險之外，滴滴在司機端還會銷售各種產(chǎn)品，比如機油、輪胎。

可見，滴滴金融在司機端的變現(xiàn)方式，主要是貸款、保險和車用產(chǎn)品銷售。

而在C端，滴滴的布局也不淺。

今年年初，滴滴“金融服務”板塊，在滴滴出行APP端正式上線，提供八項金融服務，包括互助、汽車分期、車險、貸款、理財，等等。

2017年3月，有媒體稱，滴滴推出了自己的理財產(chǎn)品“金桔寶”，它由華夏基金提供。

滴滴金桔寶自2018年6月4日進行了業(yè)務升級，目前剛剛重新上線，但有趣的是，產(chǎn)品的提供方，換成了中信銀行。

從上述內(nèi)容可以看出，滴滴的金融布局深遠，司機端和C端都沒放過，除了常見的理財、借貸和保險，還增加了汽車金融的部分。

美團收網(wǎng)

正在籌劃上市的美團，在2018年9月的招股書中，披露了其金融業(yè)務。

招股書顯示，美團支付及小額貸款業(yè)務快速發(fā)展，是2016年該板塊毛利率提升的主要原因。

截至2018年4月30日，美團資產(chǎn)負債表上，向商戶發(fā)放的小額貸款有關(guān)應收貸款總額14億元，而向個人發(fā)放的相關(guān)應收貸款總額為7億元。

業(yè)內(nèi)人士推測，美團的金融業(yè)務，主要發(fā)力點在中小商戶，主打產(chǎn)品為“生意貸”。

那美團的放款依據(jù)是什么？

商戶廖靜表示，自己借過三次，第一次3萬，第二次5萬，第三次10萬。

“第三次借，美團打電話回訪，都沒問干什么用，直接通過，就提供了流水?！绷戊o稱。

“美團的風控邏輯，就是看商家的店鋪經(jīng)營情況和流水?！币晃怀峙葡M金融公司的CRO林子昊稱。

如果一家飯店在美團上有展示，并且使用美團上的“優(yōu)惠買單”服務，它每天的大致經(jīng)營流水、客戶滿意度和關(guān)注度等信息，就很容易被知曉。

“根據(jù)流水和客流量，就可以計算出一家店鋪每個月的收入情況。這些數(shù)據(jù)甚至比稅務數(shù)據(jù)更強，因為不是每個用戶都會開發(fā)票。”林子昊稱。

業(yè)內(nèi)人士認為，美團沉淀數(shù)據(jù)多年，如今到了變現(xiàn)和收獲的時節(jié)。

TMD都將觸手伸向了金融。滴滴略見雛形、布局宏大，美團背靠數(shù)據(jù)和場景，規(guī)模漸起，而今日頭條，也在暗渡陳倉，野心勃勃。

金融野心

除了頭部巨頭之外，其他小巨頭們對金融也滿含熱情。

小米、OPPO、360、攜程、唯品會等，都在各自的領(lǐng)土內(nèi)施展拳腳。

“對于坐擁用戶、流量、場景與數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)公司來說，進軍金融業(yè)務，似乎是一件順水推舟的事情。”開鑫金服總經(jīng)理周治翰認為。

目前，巨頭金融的變現(xiàn)方式，無非就是數(shù)據(jù)、場景和流量。

給金融產(chǎn)品直接導流，目前來看是最淺的一種變現(xiàn)方式。

比如，今日頭條的“放心借”，號稱只給持牌金融公司導流。

而滴滴的保險產(chǎn)品，也主要是給保險公司導流。點滴醫(yī)保的兩種保險，分別由甄選保險與眾安保險承保。

大家都明白，導流業(yè)務賺的就是“薄利”，只有自營，才能賺更多的錢。

是自營還是導流，關(guān)乎“牌照”——這也是為何所有的巨頭都在爭搶牌照的原因。

它們?yōu)榱双@得牌照，采取的措施，就是“金融剝離”，然后讓國資入股。

數(shù)據(jù)的沉淀和變現(xiàn)，是巨頭們的核心競爭力。

比如，京東、淘寶、唯品會等電商，會沉淀用戶的購買數(shù)據(jù)，了解用戶大概的消費水平和消費習慣，從而延伸出一些針對用戶的貸款產(chǎn)品。

這個數(shù)據(jù)不僅僅在C端適用，在B端也同樣適用。

因此才有了美團的“商戶貸”。

除了數(shù)據(jù)之外，場景也是把控風險的重要依據(jù)。

比如，小米和OPPO金融，會給自己旗下的手機產(chǎn)品，提供“分期購機”服務。

它們深入到自己的門店場景中，提供貸款服務，順理成章。

當然，金融也不僅僅是變現(xiàn)手段，對于巨頭來說，它還是一種激活用戶、增強用戶黏性的方式。

巨頭們的金融野心昭然若揭，但接下來，它們也將面臨重重困難。

“高流量互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)布局金融業(yè)務，還需要克服一系列挑戰(zhàn)?！敝苤魏脖硎?。

一方面，很多金融業(yè)務都需要持牌經(jīng)營，但在金融去杠桿、強監(jiān)管的大環(huán)境下，獲取牌照的難度越來越大。

另一方面，它們現(xiàn)在的金融業(yè)務，主要還是集中在自身體系內(nèi)。

比如，支付寶的很多風控數(shù)據(jù)，只能基于使用過淘寶或支付寶的用戶，剛注冊的新用戶就是一張白紙。

因此，它們只能在自己的牧場中變現(xiàn)。

而這些用戶，并不是只乖乖待在牧場中，還會相互串門，于是，巨頭們還不得不爭搶用戶的時間和關(guān)注度。

巨頭們要精細化運營，甚至還要下場博弈，它們之間，終有一戰(zhàn)。

比如，一些場景在變現(xiàn)時，很可能是為其他巨頭做嫁衣。

在滴滴場景下，用戶選擇支付寶付款，實際上可能是為花唄導流。

巨頭們恐怕不能只關(guān)注自己的牧場，否則可能被其他巨頭吞噬。

“要下場博弈，在流量、場景基礎上，還需要綜合牌照、資金、人才、戰(zhàn)略等優(yōu)勢，缺一不可?！?蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言認為。

周治翰也認為，互聯(lián)網(wǎng)公司做金融，需要告別一味追求流量的思路。

巨頭們的金融布局廣闊，但是在各自地盤上，局面卻盤根錯節(jié)，各有交集。

對于它們來說，未來恐怕終有一戰(zhàn)。

這場高維的金融戰(zhàn)爭，將成為巨頭們綜合實力的終極大考……

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