擁抱金融科技，共建開(kāi)放銀行生態(tài)圈丨開(kāi)放銀行系列研究

2018年，基于人工智能、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)的金融科技公司快速發(fā)展，金融科技公司對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響力與日俱增，他們?cè)噲D找到與這些可能存在威脅的技術(shù)創(chuàng)新者合作的最優(yōu)方式。

2018年，被認(rèn)為是開(kāi)放銀行元年。傳統(tǒng)銀行越來(lái)越多的尋求與金融科技新貴開(kāi)展合作，成立金融科技子公司，加強(qiáng)與其他垂直相關(guān)領(lǐng)域的深度合作，改進(jìn)客戶服務(wù)能力和服務(wù)質(zhì)量，探索自身的開(kāi)放之路。

何為開(kāi)放銀行？

開(kāi)放銀行（Open Banking）概念源自英國(guó)，2015年8月應(yīng)財(cái)政部要求，開(kāi)放銀行工作組（OBWG）成立，旨在研究如何共享使用數(shù)據(jù)服務(wù)客戶，構(gòu)建開(kāi)放銀行。2016年3月，OBWG正式發(fā)布《開(kāi)放銀行標(biāo)準(zhǔn)》（“The Open Banking Standard”），提出了開(kāi)放銀行的三大標(biāo)準(zhǔn)（數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、API標(biāo)準(zhǔn)及安全標(biāo)準(zhǔn)）以及一個(gè)治理模式（維系開(kāi)放銀行標(biāo)準(zhǔn)有效運(yùn)行的基石），指引如何創(chuàng)造、共享和使用開(kāi)放銀行數(shù)據(jù)。

此后，英國(guó)開(kāi)放銀行推動(dòng)的主導(dǎo)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)交給了競(jìng)爭(zhēng)和市場(chǎng)委員會(huì)（CMA）。2016年8月，CMA發(fā)布報(bào)告正式明確了開(kāi)放銀行的概念，“Open Banking is a brand new, secure way for consumers including small businesses to share information, allowing new and existing companies to offer super-fast payment methods and innovative banking products.”開(kāi)放銀行是一種可以讓包括小企業(yè)在內(nèi)的消費(fèi)者共享信息，允許現(xiàn)有公司和新成立公司提供超高速支付方式和創(chuàng)新銀行產(chǎn)品的全新、安全的商業(yè)模式。

基于當(dāng)前開(kāi)放銀行實(shí)踐，億歐智庫(kù)認(rèn)為開(kāi)放銀行是一種全新的商業(yè)模式，以API技術(shù)為手段，通過(guò)與商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)合作伙伴共享數(shù)據(jù)、算法、交易、流程和其他業(yè)務(wù)功能，聚合更多生態(tài)場(chǎng)景，為用戶提供無(wú)感、無(wú)縫、無(wú)界的金融服務(wù)體驗(yàn)。

開(kāi)放銀行最初主要通過(guò)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化來(lái)實(shí)現(xiàn)，是為了解決中小銀行發(fā)展和客戶需求最大化應(yīng)運(yùn)而生。未來(lái)，開(kāi)放銀行將通過(guò)開(kāi)放自身的數(shù)據(jù)端口，吸引外部相關(guān)企業(yè)加入，聚合多種消費(fèi)場(chǎng)景，為消費(fèi)者提供“一站式”服務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)萬(wàn)物互聯(lián)，即想即用，觸點(diǎn)無(wú)界，服務(wù)無(wú)限。

開(kāi)放銀行生態(tài)參與者有哪些？

億歐智庫(kù)：開(kāi)放銀行與金融科技生態(tài)圈圖譜

面對(duì)開(kāi)放銀行，銀行生態(tài)原有的參與者都要經(jīng)歷服務(wù)能力升級(jí)和參與角色蛻變的過(guò)程，此外，也會(huì)增加一批新的參與方。在金融科技浪潮推動(dòng)下，開(kāi)放銀行生態(tài)將出現(xiàn)六類參與者，包括計(jì)算機(jī)硬件服務(wù)商、金融云服務(wù)商、IT軟件及解決方案提供商、商業(yè)銀行、垂直行業(yè)企業(yè)以及客戶。

計(jì)算機(jī)硬件服務(wù)商：計(jì)算機(jī)硬件是銀行IT投資極其重要的一部分，包括服務(wù)器、存儲(chǔ)、網(wǎng)絡(luò)等IT設(shè)備。據(jù)IDC數(shù)據(jù)顯示，2017年中國(guó)銀行業(yè)整體IT投資規(guī)模為1014.04億元，其中硬件方面的的投資占到投資總量的52.1%，但與2016年相比呈現(xiàn)下降趨勢(shì)。業(yè)務(wù)上云作為銀行未來(lái)發(fā)展大趨勢(shì)，確實(shí)對(duì)硬件具有一定的沖擊，但高性能計(jì)算服務(wù)器、超融合計(jì)算機(jī)等需求仍然非常大。另外，浪潮、華為等國(guó)產(chǎn)服務(wù)器廠商也開(kāi)始加強(qiáng)金融云能力，為銀行輸出云服務(wù)。

金融云服務(wù)商：金融行業(yè)“上云”成趨勢(shì)，銀行紛紛意識(shí)到金融云對(duì)于服務(wù)能力提升的重要性。據(jù)中國(guó)信息通信研究院調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，目前我國(guó)41.18%的金融機(jī)構(gòu)已應(yīng)用云計(jì)算，46.80%的金融機(jī)構(gòu)計(jì)劃應(yīng)用云計(jì)算，已經(jīng)或計(jì)劃應(yīng)用云計(jì)算的金融機(jī)構(gòu)共占87.98%接近九成。未來(lái)，金融云在銀行IT信息化中的重要性越來(lái)越明顯，金融云規(guī)模將持續(xù)增長(zhǎng)，也將帶動(dòng)計(jì)算機(jī)硬件、IT軟件及解決方案等快速增長(zhǎng)，加速推動(dòng)銀行開(kāi)放進(jìn)程。

IT軟件及解決方案提供商：通過(guò)挖掘銀行需求，建設(shè)算法等技術(shù)能力及通用技術(shù)平臺(tái)，為銀行輸出技術(shù)解決方案。這些企業(yè)大致可分為三類：包含新興創(chuàng)業(yè)金融科技公司如同盾科技和第四范式、開(kāi)拓技術(shù)輸出新業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭如螞蟻金服以及通過(guò)外部合作擺脫自身被邊緣化困境的傳統(tǒng)IT技術(shù)服務(wù)商。

商業(yè)銀行：商業(yè)銀行是開(kāi)放銀行生態(tài)的核心參與者，通過(guò)向科技企業(yè)學(xué)習(xí)，積極尋求轉(zhuǎn)型以提高自身的科技實(shí)力和創(chuàng)新能力。目前，開(kāi)放銀行戰(zhàn)略領(lǐng)先者多為國(guó)有大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行，未來(lái)民營(yíng)銀行和部分城市商業(yè)銀行也將加入開(kāi)放銀行戰(zhàn)略實(shí)施轉(zhuǎn)型中。

垂直行業(yè)企業(yè)：這些企業(yè)都是個(gè)垂直領(lǐng)域的領(lǐng)頭企業(yè)，他們或服務(wù)于C端消費(fèi)者的“衣食住行”，或從事B2B業(yè)務(wù)服務(wù)于B端。這些企業(yè)存在許多可以切入的金融場(chǎng)景，目前已經(jīng)有部分企業(yè)開(kāi)始自建金融業(yè)務(wù)，例如滴滴金融利用已掌握的用戶出行數(shù)據(jù)，推出在線信貸產(chǎn)品。

客戶：此客戶指金融服務(wù)的需求端，可分為C端客戶、B端客戶、G端客戶。未來(lái)，客戶將享受開(kāi)放銀行提供的隨人、隨時(shí)、隨需、隨地服務(wù)。

雖然在開(kāi)放銀行生態(tài)圖譜中，我們將企業(yè)都置于某一個(gè)角色中，但是，在現(xiàn)實(shí)場(chǎng)景中，部分企業(yè)并不是只扮演其中一種角色，而是出于戰(zhàn)略需求扮演兩種甚至多種角色。這些企業(yè)雖然占比較小，卻是開(kāi)放銀行生態(tài)閉環(huán)的構(gòu)建者、生態(tài)構(gòu)建的推動(dòng)者。

銀行與金融科技融合的理想境界是什么？是銀行即服務(wù)。伴隨著開(kāi)放銀行在國(guó)外愈演愈烈，中國(guó)作為全球金融科技的領(lǐng)先力量與深度參與者，迅速燃起了對(duì)開(kāi)放銀行這種平臺(tái)化商業(yè)理念的研究與試錯(cuò)。

銀行、互聯(lián)網(wǎng)巨頭、金融IT服務(wù)商、金融科技創(chuàng)新公司、消費(fèi)金融公司、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等都迅速入局，試圖通過(guò)與商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)共享數(shù)據(jù)、算法、交易、流程和其他業(yè)務(wù)功能，為商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的客戶、員工、第三方開(kāi)發(fā)者、供應(yīng)商和其他合作伙伴提供服務(wù)，使合作雙方創(chuàng)造出新的價(jià)值，構(gòu)建新的核心能力。金融科技作為以新技術(shù)為核心的創(chuàng)新，立足于新理念、新政策將形成澎湃的力量，重塑中國(guó)金融產(chǎn)業(yè)新生態(tài)。

2019年6月14日，億歐智庫(kù)研究院將在“2019丨全球新經(jīng)濟(jì)年會(huì)·金融科技峰會(huì)”上發(fā)布《2019開(kāi)放銀行與金融科技發(fā)展研究報(bào)告》，深度解讀金融科技賦能開(kāi)放銀行的融合與落地應(yīng)用——上海·虹橋·世貿(mào)展館邀您見(jiàn)證！搶票鏈接：https://www.iyiou.com/post/ad/id/792

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