是“誰”在把互聯(lián)網(wǎng)金融污名化？

互聯(lián)網(wǎng)金融污名化的痛之劣，遠(yuǎn)比金融科技帶來的盛況來得猛烈。

2019年的3.15晚會，曝出了互聯(lián)網(wǎng)金融的種種亂象，如作惡的數(shù)據(jù)盜取、收割的“714高炮”畸形利率、“幫兇”的貸款超市。

整個鏈條的惡化映射出一個畸形的互聯(lián)網(wǎng)金融。

P2P網(wǎng)貸出現(xiàn)以來的12年里，種種跡象已經(jīng)足以證明：科技并不必然帶來更透明、民主和負(fù)責(zé)任的金融世界。它也可能帶來技術(shù)黑箱、將金融業(yè)拉入倫理和道德的黑洞。

由P2P網(wǎng)貸、到現(xiàn)金貸、消費(fèi)信貸，由互聯(lián)網(wǎng)金融到金融科技，網(wǎng)絡(luò)金融之路一直在污名化，這污名化的背后，是被拉入道德黑洞的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。

這背后，離不開人、市場、技術(shù)三個層面因素。

01 作惡之人

P2P網(wǎng)貸、“校園貸”和“現(xiàn)金貸”業(yè)都是被拉入道德黑洞的典型例子。

新金融洛書統(tǒng)計(jì)的2015年-2018年八大知名非法集資/集資詐騙平臺，造成的損失資金就高達(dá)1337億元，涉及投資人126.7萬人（計(jì)重復(fù)投資者）。

其中不乏主動惡意的集資詐騙者。在這個偽創(chuàng)新場里，從來不缺作惡的“e租寶”第二、第三、第四……

表：2015年-2018年八大知名非法集資/集資詐騙平臺涉及金額與投資人數(shù)

來源：新金融洛書

在中國，P2P網(wǎng)貸、現(xiàn)金貸等創(chuàng)新業(yè)務(wù)，往往裹挾著“風(fēng)險”與“欺詐”呼嘯而過。

監(jiān)管的觀察、反應(yīng)與政策的落地往往需要時間，短的1-2年，長則3-5年，這一“短暫又漫長”的時期，被套利者稱為“市場紅利窗口期”。實(shí)際上更像是作惡的豁免期。

對監(jiān)管套利者而言，現(xiàn)金貸只是工具一種，ICO、P2P都可以套利。

“一旦有適當(dāng)?shù)睦麧?，資本就膽大起來。如果有10%的利潤，它就保證到處被使用；……有50%的利潤，它就鋌而走險；為了100%的利潤，它就敢踐踏一切人間法律；有300%的利潤，它就敢犯任何罪行，甚至冒絞首的危險?！边@是托·約·登寧1860年代在《工聯(lián)和罷工》里的話。

2017年之前，現(xiàn)金貸放貸利率300%-1000%者比比皆是，扣除資金、獲客、壞賬等成本后，100%利潤者一抓一大把。如此高的利潤，滋生的暴力催收、套路貸等慘劇不勝枚舉。

在新金融洛書看來，征信缺失、政府腐敗，法律漏洞頻現(xiàn)都是不成熟金融市場常見的病癥，并且伴隨著并發(fā)癥如暴力催收、制度失調(diào)與追逐暴利等。

02 過度競爭

過去幾年，P2P網(wǎng)貸、互聯(lián)網(wǎng)信貸的過度競爭都引發(fā)了許多并發(fā)癥。

如現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)激增、信用卡濫發(fā)、監(jiān)管滯后，壞賬率的爆發(fā)，隨之而來的是暴利催收、涉眾型社會問題。

據(jù)新金融洛書觀察，2013年至2017年，過度競爭的P2P網(wǎng)貸行業(yè)屢屢出現(xiàn)營銷大戰(zhàn)，P2P網(wǎng)貸平臺獲客成本從約200元/人上升到了1000元/人左右，出現(xiàn)資產(chǎn)荒的P2P平臺也進(jìn)一步挖掘高風(fēng)險、偽需求資產(chǎn)，風(fēng)險進(jìn)一步擴(kuò)張。

2018年以來，監(jiān)管圍剿、巨頭圍獵的局面下，小型現(xiàn)金貸平臺避退鮮為人知的客群，但即便如此，仍有足夠多的剛性需求給養(yǎng)著這批邊緣化的714高炮平臺。

過度競爭的互聯(lián)網(wǎng)金融，一定程度上導(dǎo)致了更加壟斷和寡頭的市場，并惡化創(chuàng)新生態(tài)。

如第三方支付市場，支付寶與財(cái)付通合計(jì)占市場份額的95%以上，加上強(qiáng)監(jiān)管已將存在多年的“灰色地帶”一一圍剿清除，其他第三方支付競爭力逐漸喪失。

2018年，智付為境外非法黃金交易提供支付服務(wù)而領(lǐng)下4200萬元罰單、銀盛支付為境外非法貴金屬互聯(lián)網(wǎng)交易平臺提供網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)服務(wù)而領(lǐng)下2247萬元罰單的事情。

進(jìn)而，其他第三方支付機(jī)構(gòu)在獲利空間逐漸喪失的情況下鋌而走險，而市場創(chuàng)新生態(tài)已然惡化。

03 數(shù)據(jù)濫用

數(shù)據(jù)濫用是金融科技或互聯(lián)網(wǎng)金融繞不開的議題。

與歐盟出臺《一般數(shù)據(jù)保護(hù)條例》（GDPR）相比，當(dāng)前國內(nèi)并沒有關(guān)于個人數(shù)據(jù)信息采集、使用的明確監(jiān)管細(xì)則。

這又形成了一個所謂數(shù)據(jù)的“窗口紅利期”。金融科技乃至整個互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)濫用個人數(shù)據(jù)的情況觸目驚心。

去年3月26日，百度董事長李彥宏的曾發(fā)表一番備受爭議的言論：中國人愿意用隱私換取便捷、效率、安全。

在非持牌現(xiàn)金貸未被禁止、且P2P網(wǎng)貸野蠻生長的時期，未經(jīng)授權(quán)的數(shù)據(jù)買賣在黑市中十分盛行，諸多所謂大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司以數(shù)據(jù)買賣為生意。

這背后，是大數(shù)據(jù)營銷背后的諸多亂象，如大數(shù)據(jù)殺熟、過度營銷、數(shù)據(jù)倒賣。

更嚴(yán)重者的對用戶數(shù)據(jù)的壟斷性濫用，淘寶、美團(tuán)、滴滴、今日頭條、微信都已在各自的領(lǐng)域深耕,并成為主流產(chǎn)品，監(jiān)管曾在過去一年內(nèi)對多家公司涉嫌濫用用戶數(shù)據(jù)進(jìn)行罰款。如今日頭條被央視爆出在二三四線城市投放二跳違法廣告；攜程被爆出兩個賬戶訂機(jī)票價格不一，線上訂酒店價格高于線下。

大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)上對個人信息的過度采集，正在帶來另一項(xiàng)更嚴(yán)重的問題：深度濫用。

個人信息從黑市買賣，到被用于信貸審核、精準(zhǔn)營銷、電信詐騙，個人都難以自主，這就是深度濫用的表現(xiàn)。

值得警惕的是，掌握大數(shù)據(jù)的金融科技巨頭們，可能利用相對于用戶的強(qiáng)勢地位，扭曲兩者之間的關(guān)系。

在極端的情況之下，用戶可能落入金融陷阱。2016年，河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院大二學(xué)生鄭某由于網(wǎng)貸之后無力償還，轉(zhuǎn)而以貸還貸，在14家校園網(wǎng)貸平臺“拆東墻補(bǔ)西墻”式負(fù)債近60萬元，最終絕望跳樓。

更須警惕的是，在互聯(lián)網(wǎng)金融被拉入道德黑洞，和大數(shù)據(jù)、人工智能的技術(shù)黑箱夾擊下，金融科技可能面臨失控的未來。

銀行與金融科技融合的理想境界是什么？是銀行即服務(wù)。

2019年6月14日，億歐智庫研究院將在“2019丨全球新經(jīng)濟(jì)年會·金融科技峰會”上發(fā)布《2019開放銀行與金融科技發(fā)展研究報告》，深度解讀金融科技賦能開放銀行的融合與落地應(yīng)用——上海·虹橋·世貿(mào)展館邀您見證！搶票鏈接：https://www.iyiou.com/post/ad/id/792

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