開放銀行大勢所趨，生態(tài)圈構(gòu)建正當(dāng)時丨開放銀行系列研究

自2018年7月浦發(fā)銀行推出API Bank無界開放銀行以來，許多銀行也釋放出建設(shè)開放銀行的信號，“開放銀行”概念逐漸升溫。面對利率市場化、金融脫媒等嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，開放銀行轉(zhuǎn)型確實是重要的機會。

開放銀行是大勢所趨不可否認，但是，如何共建生態(tài)圈確實是銀行當(dāng)前面臨的選擇難題之一。基于對國內(nèi)外銀行開放銀行生態(tài)圈建設(shè)的掃描，我們認為有4種模式可以參考：自建模式、投資模式、合作模式及聯(lián)盟模式。

一、自建模式

自建模式是指銀行自建開放平臺，業(yè)務(wù)場景、技術(shù)支持、流量入口和金融服務(wù)都由銀行自身或者銀行所屬集團建設(shè)。自建模式可以保障產(chǎn)品服務(wù)與業(yè)務(wù)場景的絕對融合，并且一旦建設(shè)成功就會形成自己獨特的競爭優(yōu)勢。但是，自建模式相對風(fēng)險高、投入大、周期長。

BBVA是世界上首批提供開放銀行服務(wù)的主要銀行之一，通過BBVA API市場，公司、初創(chuàng)公司和開發(fā)人員在BBVA的許可下將能夠通過訪問和集成客戶的銀行數(shù)據(jù)到他們的應(yīng)用程序中，從而構(gòu)建新的產(chǎn)品和服務(wù)，從而實現(xiàn)10個API的商業(yè)化：基于銀行零售用戶群的用戶肖像數(shù)據(jù)、賬戶相關(guān)數(shù)據(jù)、銀行卡交易數(shù)據(jù)、一鍵支付、一鍵貸款、實時通知、支付寶連接；基于企業(yè)客群的企業(yè)報表信息；基于數(shù)據(jù)整合的數(shù)據(jù)整合分析與精準(zhǔn)營銷預(yù)測。

對于建設(shè)開放銀行生態(tài)圈主導(dǎo)意愿強、資本實力強、技術(shù)實力雄厚、人才儲備充足的大型銀行來說，自建模式無疑是最優(yōu)的選擇。目前，國內(nèi)也有許多銀行選擇自建開放平臺，例如工行于2018年4月上線互聯(lián)網(wǎng)金融開放平臺，從投資到融資，從個人到企業(yè)，從境內(nèi)到境外，從支付到收單，提供智能化、專業(yè)化、開放化服務(wù)。

二、投資模式

投資模式是指銀行通過股權(quán)投資、兼并收購等方式，基于利益/風(fēng)險共擔(dān)的原則，實現(xiàn)與金融科技公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺等合作。一般，銀行投資主要通過三種方式：自建專門的內(nèi)部風(fēng)險投資或戰(zhàn)略投資部門、建立獨立的風(fēng)險投資基金與通過自身的資產(chǎn)負債表投資。

投資模式可以提前獲得創(chuàng)新方案，解決內(nèi)部人才不足與創(chuàng)新文化缺失的問題，加快推向市場的速度。但是，在這種模式下，大量資金追逐有限的優(yōu)質(zhì)標(biāo)的，權(quán)益估值具有挑戰(zhàn)性。同時，部分銀行無法在有限的資本中開拓出專門的投資資金，并且在投后管理方面也存在明顯的不足。

西太平洋銀行成立獨立運作的投資基金Reinventure，為Pre-A輪到A輪的金融科技企業(yè)提供財務(wù)和運營支持，同時，西太平洋銀行自身也可以獲得技術(shù)支持。例如，西太平洋銀行投資的Data Republic公司主營安全加密的企業(yè)級數(shù)據(jù)交換平臺，它可以幫助西太平洋銀行更好服務(wù)對于數(shù)據(jù)安全性要求極高的政府用戶。西太平洋銀行首席執(zhí)行官布Brian Hartzer表示，這些投資幫助西太平洋銀行樹立了良好的聲譽，成為金融科技公司的良好合作伙伴?，F(xiàn)在，這些金融科技公司也對我們的核心業(yè)務(wù)產(chǎn)生一些重要的影響。

中國銀監(jiān)會、科技部、中國人民銀行提出了《關(guān)于支持銀行業(yè)金融機構(gòu)加大創(chuàng)新力度開展科創(chuàng)企業(yè)投貸聯(lián)動試點的指導(dǎo)意見》，近幾年國內(nèi)也有許多銀行通過股權(quán)投資或者投貸聯(lián)動形式布局。例如，2018年12月，中國農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、中信銀行等聯(lián)合投資第四范式C輪10億元；2018年4月，中國建設(shè)銀行、中信銀行、興業(yè)銀行、浙商銀行等聯(lián)合投資在線知識產(chǎn)權(quán)服務(wù)平臺匯桔網(wǎng)。

三、合作模式

合作模式是指銀行與金融科技公司等開放銀行生態(tài)參與者達成利用金融科公司開發(fā)的產(chǎn)品或服務(wù)、組建合作網(wǎng)絡(luò)、流量/線索購買、合營企業(yè)或合創(chuàng)服務(wù)等多項合作。

合作模式適用于風(fēng)險容忍度較小的企業(yè)，銀行無需投入大量的時間和資源，執(zhí)行快，靈活性強，短期內(nèi)可以快速盈利。但是，合作模式最大的困難是選擇一家靠譜、可和睦共處的伙伴。并且，如果合作雙方的約束力較弱，銀行會容易喪失品牌認知力和忠誠度。

目前，國內(nèi)許多銀行已經(jīng)與金融科技公司開展業(yè)務(wù)與技術(shù)方面的合作，除了BATJS牽手五大行，渤海銀行與借唄的合作也是一個典型例子。2016年起，渤海銀行開始于借唄開展引流合作，渤海銀行提供資金，雙方各自建立風(fēng)控模型；2017年起，雙方開展聯(lián)合貸款合作，貸款資金80%來自渤海銀行，20%來自借唄，聯(lián)合為消費者提供無縫隙消費體驗；從2018年起，雙方的合作廣度擴展，開展金融科技應(yīng)用方面的一些合作。

四、聯(lián)盟模式

聯(lián)盟模式是指與其他銀行、金融科技公司等參與者組建聯(lián)盟，聯(lián)盟成員之間進行數(shù)據(jù)交換、科技交流、客戶共同維護等深度合作。聯(lián)盟模式可以共享資金、技術(shù)、人才等，在不影響自身業(yè)務(wù)的情況下可以降低投入成本。

Rabobank組建了由荷蘭Rabobank總行、106家成員地方銀行、世界各地的合作銀行、研究機構(gòu)和非政府組織組成的聯(lián)盟，服務(wù)農(nóng)業(yè)價值鏈端到端各細分市場，為客戶提供全方位服務(wù)。Rabobank通過聯(lián)盟構(gòu)建了農(nóng)業(yè)生態(tài)圈，建立了技術(shù)領(lǐng)先的“全球農(nóng)場”在線平臺，推動了不同機構(gòu)和組織間的交流。

在國內(nèi)，許多銀行也組建了產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，例如，杭州銀行深耕新三板科技企業(yè)與文化娛樂企業(yè)，以創(chuàng)投機構(gòu)為核心，構(gòu)建金融一體化生態(tài)圈；金融壹賬通組建“中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融（深圳）聯(lián)盟”，會員規(guī)模已達260家，總資產(chǎn)超47萬億。對于許多城商行、農(nóng)商行來說，這一模式更容易參與到開放銀行生態(tài)建設(shè)中去。

以上四種模式都各有優(yōu)劣，“條條大路通羅馬”，銀行應(yīng)該根據(jù)銀行自身實力、風(fēng)險承擔(dān)能力、主導(dǎo)生態(tài)圈的意愿和自身的約束能力評估最合適的一種或幾種方式。

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