過去幾年，如何「重構(gòu)銀行」正在成為全球銀行業(yè)共同探討的關(guān)鍵問題。
之所以說「重構(gòu)」，是因為銀行業(yè)所處的市場環(huán)境、競爭對手、產(chǎn)品和服務(wù)模式都在發(fā)生深刻的變化，在此基礎(chǔ)上銀行的組織架構(gòu)和運行機制也與以往截然不同。為了應(yīng)對這些新的挑戰(zhàn)，一系列全新的銀行發(fā)展概念隨之而來，也就是過去一年我們經(jīng)常聽到的開放銀行、API銀行……
而這些新概念模式下的銀行，幾乎顛覆了傳統(tǒng)上意義上我們對于銀行的全部認知。世界上第一家無卡移動銀行movenbank創(chuàng)始人Brett King在去年發(fā)布的新書《bank4.0》中也提到，要用「第一性原理」重新思考銀行體系。
所謂的「第一性原理」，與微小謹慎的進步不同，更講求回到事物的最基本點，從最基本的命題出發(fā)，才有顛覆性創(chuàng)新的可能。就像硅谷鋼鐵俠馬斯克的SpaceX火箭和喬布斯的iPhone，之所以能在各自領(lǐng)域具有劃時代的革命創(chuàng)新，關(guān)鍵在于他們并非是對于之前產(chǎn)品的小修小補，而是重新改寫了人們對于行業(yè)和產(chǎn)品的定義。
聚焦于國內(nèi)的銀行業(yè)，伴隨著金融市場改革與金融科技的興起，銀行業(yè)在數(shù)字化浪潮中受到了不小的沖擊。從新興的民營銀行，到股份制銀行和國有大行，也在近幾年不斷探索新的發(fā)展模式，
在上周舉行的第十屆網(wǎng)金聯(lián)盟大會上，來自螞蟻金服、百信銀行以及多家商業(yè)銀行的高管以及金融機構(gòu)研究員共同探討了關(guān)于銀行業(yè)「突圍數(shù)字轉(zhuǎn)型」的話題。
雖然來自各方的參與者有著不同的視角，但我有一個很強烈的感受是——銀行在經(jīng)歷了過去幾年的嘗試和探索之后，正在逐漸擺脫疲于奔命式地「跟隨」模式，真正回到了原點，也就是從用戶需求出發(fā)，來重新思考銀行的服務(wù)模式。
1、挑戰(zhàn)
解決問題的前提是正視問題，近幾年中國銀行業(yè)面臨著不小的挑戰(zhàn)，整個市場邏輯正在發(fā)生巨大的變化。
麥肯錫此前發(fā)布的一份報告顯示，從2013年起，國內(nèi)銀行業(yè)整體ROE正在逐年走低，從2012年的21%迅速下降到2017年的13%，達到十年內(nèi)的最低點；銀行利差快速收窄，過去五年內(nèi)下跌了35個基點，顯著影響了全行業(yè)的凈利潤；與此同時不良貸款比例高位攀升，從2012年的1%增長到2017年的1.7%。
對于商業(yè)銀行而言，利潤率下滑、壞賬率飆升都只是結(jié)果，最深刻的挑戰(zhàn)在于，它們一直以來習(xí)慣的生產(chǎn)方式和運行規(guī)則走到不得不變的臨界點。而環(huán)顧四周，幾乎每一項業(yè)務(wù)、每個細分領(lǐng)域都開始有了更高效和便利的服務(wù)提供商。
西澤金融研究院院長趙建在網(wǎng)金聯(lián)盟大會上提到，國內(nèi)銀行面臨著一個巨大的功能上的挑戰(zhàn)，就是銀行的存、貸、匯三個功能都在被「外包化」?！脯F(xiàn)在風(fēng)控是銀行最核心的職能了，如果也外包出去，銀行最后就會只剩下一個牌照價值。所以我們迫切地需要從解構(gòu)到重構(gòu)?！?/strong>
此前國泰君安證券發(fā)布的一份報告也提出了類似的觀點，負債脫媒、資產(chǎn)脫媒、支付脫媒都在加速，銀行的外部競爭壓力不斷加劇。
一個可以佐證的數(shù)據(jù)是，不久前微眾銀行·銀行用戶體驗聯(lián)合實驗室發(fā)布的《2018銀行業(yè)用戶體驗大調(diào)研報告》顯示，對比銀行和互聯(lián)網(wǎng)平臺上的同類產(chǎn)品，無論是理財還是借貸，前者的認知率、轉(zhuǎn)化率都要低于后者。而選擇微信和支付寶作為日常資金管理平臺的年輕人比例，從2017年的47%上升至2018年的50%。
不進則退，這是一個殘酷的現(xiàn)實。
但是如果我們更進一步思考，問題的根源真的在于銀行的技術(shù)水平跟不上、投入不足嗎？或者銀行的開放、合作、技術(shù)外包模式真的是不可持續(xù)的？更根本的原因可能在于，過去幾年隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的普及、金融科技的成熟，C端用戶的需求和習(xí)慣正在發(fā)生深刻變化。
一方面，互聯(lián)網(wǎng)平臺在流量、線上場景方面的優(yōu)勢確實存在，他們逐漸改變了用戶接觸和使用金融產(chǎn)品、金融服務(wù)的方式，這也是前述各項金融業(yè)務(wù)逐漸脫媒的重要原因，銀行必須正視這種變化趨勢。
另一方面，銀行傳統(tǒng)的組織架構(gòu)、技術(shù)架構(gòu)可能確實難以跟上年輕用戶的需求迭代的腳步。阿里巴巴研發(fā)效能事業(yè)部資深解決方案架構(gòu)師章屹提到，所有面向C端的業(yè)務(wù)隨著數(shù)據(jù)的不斷積累，業(yè)務(wù)的迭代會不斷加速，因為用戶的需求變化越來越快。
金融業(yè)務(wù)也是如此，它需要技術(shù)的快速迭代作為支撐，也就是研發(fā)效能的提升。但是銀行雖然在不斷強調(diào)敏捷轉(zhuǎn)型，可是無論是開發(fā)模式還是人員組織都很難與互聯(lián)網(wǎng)公司的效率相比。
「本質(zhì)上不是生產(chǎn)力的問題，而是組織結(jié)構(gòu)的問題?！冠w建強調(diào)。
2、變化
在這樣的背景下，銀行開始逐漸意識到整個金融市場上，流量方、資金方和技術(shù)方的分工協(xié)作正在成為主流，他們很難再像以往一樣通吃整個產(chǎn)業(yè)鏈的閉環(huán)。把銀行變成一種「服務(wù)」深入場景，實現(xiàn)場景即服務(wù)。
從結(jié)果來看，一些新興的互聯(lián)網(wǎng)銀行，因為從一開始就選擇了更加適應(yīng)市場的發(fā)展模式，在市場競爭中甚至表現(xiàn)出了「先發(fā)優(yōu)勢」。
以國內(nèi)首家直銷銀行百信銀行為例，由于牌照批復(fù)中明確要求直銷銀行不能開設(shè)線下門店，百信銀行從一開始就不具備線下優(yōu)勢。而在線上展業(yè)過程中，只依靠自己的App冷啟動也是一件很難的事情，因此他們從一開始就選擇了「將銀行開到場景中去」的概念。
「在最初構(gòu)建百信銀行時，和傳統(tǒng)銀行的架構(gòu)有兩點核心的區(qū)別。一是一定要打破應(yīng)用的概念，把整個科技體系打造成操作系統(tǒng)；二是把商業(yè)放在前面，場景優(yōu)先?！?/strong>百信銀行副首席信息官于浩瀚在網(wǎng)金聯(lián)盟大會上表示。
事實上，不只是百信銀行，還有很多民營銀行，也選擇了類似的發(fā)展思路。他們的共同認知在于并非把自己的品牌置于場景之上，也不與場景方爭奪用戶或者企圖打造自己的閉環(huán)，而是單純地在場景內(nèi)提供服務(wù)。
與此同時，區(qū)別于傳統(tǒng)的集中式架構(gòu)，他們也大多從最初就將銀行建立在「云」上，不僅大大提升敏捷開發(fā)的效率，還能有效降低業(yè)務(wù)擴張的成本。之前微眾銀行做過一次測算，相比于傳統(tǒng)的集中式架構(gòu)，部署于「云」上為他們單個銀行賬戶節(jié)省了80%以上的成本。
除了這些新興銀行以外，傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)加速了自己的轉(zhuǎn)型步伐。從過去一年的趨勢來看，「開放銀行」成了這些銀行轉(zhuǎn)型的共同選擇。
去年7月，浦發(fā)銀行推出業(yè)內(nèi)首個API BANK（無界開放銀行）之后，8月建設(shè)銀行的開放銀行管理平臺正式上線。此外，工行、招行等也相繼推出新產(chǎn)品，向「開放銀行」轉(zhuǎn)型。
值得注意的是，要適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)化的新金融服務(wù)模式，銀行的能力邊界亟待擴張，從底層架構(gòu)到組織模式的調(diào)整也勢在必行。
當(dāng)然，大象轉(zhuǎn)身，還需要更多的時間，而真正實現(xiàn)整個銀行業(yè)的重構(gòu)、服務(wù)升級是一個更加系統(tǒng)性的工程。
4.0時代，當(dāng)我們?nèi)フ嬲鎸︺y行能力無處不在的時代，脫離網(wǎng)點的時代，這個時候需要的核心能力，移動端的技術(shù)和API技術(shù)，數(shù)據(jù)管控技術(shù)，安全技術(shù)，5G計算的技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和人工智能的技術(shù)，更多背后交疊的力量共同推進。
銀行與金融科技融合的理想境界是什么？是銀行即服務(wù)。
2019年6月14日，億歐智庫研究院將在“2019丨全球新經(jīng)濟年會·金融科技峰會”上發(fā)布《2019開放銀行與金融科技發(fā)展研究報告》，深度解讀金融科技賦能開放銀行的融合與落地應(yīng)用——上海·虹橋·世貿(mào)展館邀您見證！搶票鏈接：https://www.iyiou.com/post/ad/id/792
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