服務(wù)小微企業(yè)：銀行金融科技的應(yīng)用、機遇與風(fēng)險

在金融領(lǐng)域，科技的影響與日俱增。

隨著人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)的應(yīng)用，依托數(shù)字化轉(zhuǎn)型，小微信貸產(chǎn)品加速迭代更新，借助系統(tǒng)對接、數(shù)據(jù)分析、構(gòu)建模型等深入企業(yè)經(jīng)營場景，解決小微企業(yè)信息不對稱、風(fēng)險無法把控等問題，正成為銀行小微業(yè)務(wù)新的“打開方式”。

當(dāng)前，各大銀行紛紛進入“數(shù)據(jù)+科技”雙輪驅(qū)動的發(fā)展階段，新興技術(shù)正推動著小微金融從傳統(tǒng)金融轉(zhuǎn)向數(shù)據(jù)金融，從融資服務(wù)轉(zhuǎn)向綜合服務(wù)，從線下操作為主轉(zhuǎn)向線上與線下結(jié)合，小微金融的服務(wù)廣度和深度不斷拓展。

中國銀行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，截至2018年末，銀行業(yè)金融機構(gòu)小微企業(yè)貸款余額達33.49萬億元，同比增速8.9%，貸款戶數(shù)1911.01萬戶，同比增加406.2萬戶。

依托科技 各自出招解小微痛點

流程長、環(huán)節(jié)多、費用高、手續(xù)繁、增值服務(wù)覆蓋不全，是目前小微金融被詬病較多的痛點。其原因主要在于銀企間信息不對稱。長期以來，面對小微企業(yè)融資難、融資貴問題，商業(yè)銀行承擔(dān)了較大的輿論壓力。

從銀行的角度來說，如何降低信息不對稱性，如何在增加放貸的同時控制好風(fēng)險，如何將資金貸給符合國家產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級、最需要資金的小微企業(yè)等，都是亟待解決的難題。

隨著科技的發(fā)展，如今，這些難題有了更多的解決辦法。

過去幾年，基于各自的特長，銀行業(yè)金融機構(gòu)做出了許多探索，用實踐證明了金融科技在服務(wù)小微企業(yè)的過程中發(fā)揮的重要作用。

農(nóng)業(yè)銀行重點解決小微企業(yè)辦貸流程繁瑣問題。該行創(chuàng)新線上小微金融服務(wù)平臺，積極發(fā)展“數(shù)據(jù)網(wǎng)貸”業(yè)務(wù)，向核心企業(yè)上下游客戶提供全線上化的供應(yīng)鏈融資服務(wù)，推出全線上、純信用、可循環(huán)的互聯(lián)網(wǎng)小微信貸產(chǎn)品“微捷貸”。該產(chǎn)品具有客戶覆蓋廣、辦理手續(xù)簡、資金到賬快、融資成本低的特點，實現(xiàn)“秒申”、“秒審”、“秒貸”，產(chǎn)品上5個月，為3.7萬戶小微企業(yè)提供了153億元貸款。

建設(shè)銀行在解決信息不對稱問題上下足功夫。該行推出“小微快貸”全流程線上金融，通過內(nèi)部數(shù)據(jù)挖掘和外部數(shù)據(jù)共享，精準(zhǔn)分析小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和信用狀況，更加直觀地為用戶“畫像”，建立小微企業(yè)融資“正面清單”，解決信息不對稱問題。截至2018年末，累計為225萬戶小微企業(yè)提供了7萬億元信貸支持。同時，建行還創(chuàng)新“裕農(nóng)通”業(yè)務(wù)，與供銷社、通信公司、衛(wèi)生診所等合作，為農(nóng)戶及涉農(nóng)小微商戶提供集“存貸匯繳投”于一體的綜合金融服務(wù)。

郵儲銀行則通過與政府、企業(yè)合作，精準(zhǔn)識別優(yōu)質(zhì)客戶，助力小微企業(yè)發(fā)展。該行升級推出全流程線上化的“小微易貸”，面向優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)放信用貸款，目前已經(jīng)與13家省級稅務(wù)部門實現(xiàn)對接，與國家市場監(jiān)督管理局實現(xiàn)網(wǎng)上數(shù)據(jù)共享，與工信部、部分省發(fā)改委等部門，科大訊飛等企業(yè)實現(xiàn)了大數(shù)據(jù)對接。截至2018年末，該行“小微易貸”已在24個省實現(xiàn)放款，戶均67萬元。

利用金融科技，工商銀行不僅推出了以“秒貸”為特征的小微金融產(chǎn)品“經(jīng)營快貸”，還創(chuàng)新可流轉(zhuǎn)多層級的核心數(shù)字化應(yīng)收賬款確認(rèn)憑據(jù)，將核心企業(yè)信用進一步向供應(yīng)鏈末端小微企業(yè)延伸，實現(xiàn)全產(chǎn)業(yè)鏈客戶融資覆蓋。據(jù)統(tǒng)計，工商銀行2018年新拓線上供應(yīng)鏈33條，服務(wù)小微客戶超過200戶，累計貸款金額近60億元。

小微金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得的成果，依賴于銀行投入的真金白銀。數(shù)據(jù)顯示，平安銀行2018年上半年IT資本性支出同比增長165%，科技人員(含外包)同比增長超過25%；招商銀行加大了轉(zhuǎn)型發(fā)展的投入力度，其2018年中報披露“進一步支持金融科技創(chuàng)新，夯實科技基礎(chǔ)，針對數(shù)字化網(wǎng)點改造、APP月活躍用戶等轉(zhuǎn)型發(fā)展加大了費用投入力度，上半年IT軟硬件及開發(fā)人員人力投入持續(xù)增加”。數(shù)據(jù)顯示，2018年上半年，招商銀行業(yè)務(wù)及管理費338.59億元，同比增長17.98%。

加注砝碼 金融科技子公司在崛起

隨著行業(yè)轉(zhuǎn)型升級的推進，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的砝碼也在不斷增加。

“建行已經(jīng)編制完成了未來5年的金融科技戰(zhàn)略規(guī)劃，正在建立起高效協(xié)同支持創(chuàng)新的科技治理體系以及業(yè)務(wù)與技術(shù)創(chuàng)新研究機制，并加大科技創(chuàng)新資源投入，為金融科技戰(zhàn)略實施提供堅實的保障。未來，建行將以創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)、開放的金融平臺、共享的金融發(fā)展模式，支持?jǐn)?shù)字中國的建設(shè)?！苯ㄔO(shè)銀行信息總監(jiān)金磐石2018中國銀行家論壇上表示。

建行的策略體現(xiàn)出目前銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一大趨勢———成立金融科技子公司。

對于這一趨勢，國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛認(rèn)為，金融科技業(yè)務(wù)有別于銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，獨立化運行便于吸納更專業(yè)的人才，并迅速擁有專業(yè)化管理優(yōu)勢、研發(fā)優(yōu)勢、激勵機制等；另一方面，這類子公司獨立運行前作為商業(yè)銀行系統(tǒng)中的一個部門，其他小型金融機構(gòu)在接受技術(shù)輸出時容易出現(xiàn)不信任問題。獨立之后，有了“防火墻”和保密機制，小型金融機構(gòu)則更容易接受。

另一個重要原因在于，成立一個公司單獨運營能夠?qū)y行的試錯成本剝離出去。因為科技創(chuàng)新意味著要不斷的進行試錯，且試錯成本并不低，所以成立一個相對較小的科技子公司，一旦出現(xiàn)問題，也能快速地調(diào)整。

2015年底，興業(yè)銀行成立了金融科技子公司興業(yè)數(shù)金，時隔3年多，已有興業(yè)銀行、平安銀行、招商銀行、光大銀行、建設(shè)銀行、民生銀行、北京銀行7家上市銀行系金融科技公司，他們在服務(wù)母公司及其集團子公司的數(shù)字化轉(zhuǎn)型、提供科技支撐的同時，也在進行著面向同業(yè)乃至非銀機構(gòu)的金融科技輸出。

實際上，監(jiān)管部門也在鼓勵商業(yè)銀行布局科技子公司。2016年4月，原銀監(jiān)會、科技部、央行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于支持銀行業(yè)金融機構(gòu)加大創(chuàng)新力度開展科創(chuàng)企業(yè)投貸聯(lián)動試點的指導(dǎo)意見》，允許銀行成立子公司從事科技創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)股權(quán)投資。

業(yè)內(nèi)人士指出，銀行系金融科技子公司未來具有一定程度的發(fā)展優(yōu)勢。零壹研究院院長于百程認(rèn)為，目前，輸出金融科技服務(wù)的公司類型可以分為銀行系金融科技子公司、BATJ等互聯(lián)網(wǎng)巨頭系、專業(yè)第三方金融科技服務(wù)公司，前兩類都具有提供綜合性解決方案的能力，而銀行對于金融業(yè)務(wù)的理解和市場資源方面都具有明顯的優(yōu)勢。

“金融科技本質(zhì)上屬于金融與科技的融合，既需要技術(shù)的積累，也要有對金融業(yè)務(wù)的理解和實踐，在這方面，銀行系金融科技公司具有獨到的優(yōu)勢。” 蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言表示，尤其隨著金融強監(jiān)管和從業(yè)機構(gòu)持牌化，農(nóng)商行和城商行成為金融科技輸出的主要對象，銀行系金融科技公司基于在業(yè)務(wù)層面的實踐優(yōu)勢，相比金融科技巨頭，更具有差異化的優(yōu)勢。但從整體上看，金融與科技的融合仍處于初期階段，尤其是區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)對于金融業(yè)態(tài)的滲透還很淺，未來仍有很大的發(fā)展?jié)摿涂臻g，站在風(fēng)口之上，銀行系金融科技公司具有較好的發(fā)展前景。

轉(zhuǎn)型持續(xù) 把握機遇直面挑戰(zhàn)

在今年的政府工作報告中，“小微企業(yè)”被提及12次，其中“今年國有大型商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款要增長30%以上”的硬約束指標(biāo)，體現(xiàn)出政府對小微企業(yè)的支持力度達到了新高度，也對銀行風(fēng)控能力提出了更大挑戰(zhàn)。

“金融科技尤其是人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)已經(jīng)成為風(fēng)險防控的標(biāo)準(zhǔn)配件?！敝性y行董事長竇榮興認(rèn)為，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)，及時收集獲取客戶交易與行為等數(shù)據(jù)，建立風(fēng)險模型，并利用機器學(xué)習(xí)不斷優(yōu)化模型，促使風(fēng)險從“事后”轉(zhuǎn)向“預(yù)警”；基于區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)據(jù)可追溯性，防止交易欺詐等風(fēng)險，提升風(fēng)險防控效率；基于人工智能技術(shù)，構(gòu)建智能風(fēng)險防控系統(tǒng)，改變銀行傳統(tǒng)的“三道防線”風(fēng)控模式，建立營銷、審批、預(yù)警、清收的端到端反饋機制，加強貸前、貸中、貸后全流程風(fēng)險管理。

但也有專家指出，金融科技的發(fā)展也帶來了新的風(fēng)險點。

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長李東榮在“第三屆(2018)新金融高峰論壇”上表示，數(shù)字化時代的開放性和互動性，推進金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型更容易產(chǎn)生業(yè)務(wù)、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)等多重風(fēng)險的疊加效應(yīng)，對金融監(jiān)管和社會穩(wěn)定將提出新的挑戰(zhàn)。這就迫切需要建立包括法律約束、行政監(jiān)管、行業(yè)自律、機構(gòu)內(nèi)控、社會監(jiān)督的全社會多層次治理體系，實現(xiàn)風(fēng)險防控的全覆蓋。

他同時也指出，隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的推進，金融業(yè)的分工將日趨專業(yè)化、精細(xì)化，金融產(chǎn)業(yè)鏈和價值鏈將被拉升，各類從業(yè)機構(gòu)應(yīng)當(dāng)注重結(jié)合自身特點找準(zhǔn)市場定位，發(fā)揮各自優(yōu)勢，共同建設(shè)兼具包容性和競爭性的金融生態(tài)圈。

“在數(shù)字化時代，數(shù)據(jù)是基礎(chǔ)性的資源，是金融業(yè)深度運用各類信息技術(shù)的重要前提。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，從業(yè)機構(gòu)應(yīng)該從單純的數(shù)據(jù)囤積者積極轉(zhuǎn)變?yōu)閿?shù)據(jù)挖掘者，在依照國家法規(guī)，做好消費者保護的前提下，努力激活內(nèi)部的存量數(shù)據(jù)、盤活外部的合作數(shù)據(jù)，提升數(shù)據(jù)挖掘能力和治理水平，更充分地發(fā)揮金融數(shù)據(jù)資源的作用和價值。” 李東榮說。

值得關(guān)注的是，我國商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得了一定進展的同時，也存在著數(shù)字化發(fā)展不均衡的現(xiàn)象。

“對于場景金融，銀行融入度有待提升?！敝袊y行業(yè)協(xié)會原秘書長、金融壹賬通監(jiān)事長黃潤中認(rèn)為，新技術(shù)和新商業(yè)模式的不斷涌現(xiàn)使得高效、便捷、場景化的金融服務(wù)更加受到消費者的青睞。然而，銀行在場景金融服務(wù)方面仍存在短板，敏捷性仍有待提高。

業(yè)內(nèi)人士對此分析認(rèn)為，銀行機構(gòu)長期以來形成了以部門及產(chǎn)品為主的管理及經(jīng)營模式，部門的管理和產(chǎn)品的審批具有較強的獨立性，滿足場景金融需求的敏捷的運營模式亟待構(gòu)建。

此外，盡管目前已有不少銀行機構(gòu)開始加大數(shù)字化轉(zhuǎn)型投入力度，但相比大型銀行，不少銀行在數(shù)字化人才儲備、資源投入、企業(yè)文化塑造等方面存在不小的差距。據(jù)麥肯錫2018年末發(fā)布的《全球數(shù)字化銀行的戰(zhàn)略實踐與啟示》報告顯示，在全球范圍內(nèi)領(lǐng)先銀行投入稅前利潤的17%-20%用于數(shù)字化銀行、金融科技銀行的轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新。對照國內(nèi)市場，銀行業(yè)對于金融科技、數(shù)字化業(yè)務(wù)加大投入的趨勢明顯，但力度上稍顯不足。數(shù)據(jù)顯示，中國銀行公開披露科技方面的投入占其營業(yè)收入的1%，光大銀行用2%的凈利潤進行科技創(chuàng)新，興業(yè)銀行2017年信息技術(shù)預(yù)算在全年營業(yè)收入中的占比為2%。

對銀行業(yè)金融機構(gòu)而言，未來還有更多的創(chuàng)新空間，比如建立與小微信貸投放掛鉤的激勵機制；推動稅務(wù)、支付等相關(guān)公共數(shù)據(jù)向金融機構(gòu)開放；強化中小企業(yè)數(shù)字化經(jīng)營的能力；探索供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式；嘗試建立區(qū)域性小微企業(yè)信用信息共享平臺等。隨著小微企業(yè)相關(guān)政策逐漸落實到位，進一步的數(shù)字化改革和創(chuàng)新將成為金融業(yè)持續(xù)的話題。

中小銀行 合作推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型

目前，成立金融科技子公司仍是大型商業(yè)銀行的“優(yōu)勢”，絕大部分銀行尤其是中小銀行仍需通過合作來布局金融科技。記者從一家位于南方的城商行獲悉，該行目前沒有成立科技子公司的打算，但是近幾年都在積極開發(fā)金融技術(shù)來服務(wù)自身業(yè)務(wù)，同時也在和互聯(lián)網(wǎng)公司合作開發(fā)。

一家城商行內(nèi)部人士表示，金融科技子公司主要還是國有銀行、頭部銀行布局更多。銀行成立金融科技子公司需要幾方面的因素，包括銀行本身的實力、科技戰(zhàn)略和科技人才儲備、業(yè)務(wù)與科技結(jié)合的深入程度等，而且有較大的失敗風(fēng)險。

“一般的中小銀行由于人才匱乏、在金融科技研發(fā)方面投入嚴(yán)重不足，根本無法支撐此類業(yè)務(wù)持續(xù)開展，因此目前只有少數(shù)幾家銀行成立金融科技子公司展業(yè)，中小銀行更多通過內(nèi)部研發(fā)、尋找外部合作方等方式解決科技問題?！鄙鲜龀巧绦腥耸空f。例如，對存量大數(shù)據(jù)的清理及開發(fā)，針對政府平臺或國企的系統(tǒng)對接開發(fā)，客戶管理系統(tǒng)、風(fēng)險管理系統(tǒng)等子項目的開發(fā)。此外，還包括以APP為代表的互聯(lián)網(wǎng)平臺建設(shè)，即網(wǎng)上營業(yè)廳；購買第三方成熟的技術(shù)等。

在蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言看來，中小銀行自身的科技實力有限，對外科技輸出的難度較大，沒必要成立獨立的金融科技子公司；對其他大中型銀行而言，可能更聚焦于內(nèi)部的金融科技轉(zhuǎn)型，對外系統(tǒng)化輸出的能力或意愿不足，因此設(shè)立金融科技子公司的積極性也不高。

事實上，部分中小銀行已經(jīng)通過抱團，群策群力發(fā)展金融科技。如中小銀行聯(lián)盟與銀行業(yè)協(xié)會、深圳市金融辦共同組織的“中小銀行數(shù)字金融實驗”，重點研究智能營銷、智能風(fēng)控、銀行運等課題，支持中小銀行金融科技轉(zhuǎn)型升級。

“受限于科技能力和資金能力，中小銀行抱團取暖成立金融科技公司非常有必要。”中原銀行董事長竇榮興表示，建議監(jiān)管部門對銀行系科技公司設(shè)立開門，通過嚴(yán)監(jiān)管，讓科技公司只用于銀行創(chuàng)新，最大程度地利用科技的力量實現(xiàn)產(chǎn)品的快速迭代。

銀行與金融科技融合的理想境界是什么？是銀行即服務(wù)。

2019年6月14日，億歐智庫研究院將在“2019丨全球新經(jīng)濟年會·金融科技峰會”上發(fā)布《2019開放銀行與金融科技發(fā)展研究報告》，深度解讀金融科技賦能開放銀行的融合與落地應(yīng)用——上?！ず鐦颉な蕾Q(mào)展館邀您見證！搶票鏈接：https://www.iyiou.com/post/ad/id/792

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