金融IT銀行如何實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型？

眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展給銀行業(yè)帶來(lái)了巨大的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)與金融的深度融合已經(jīng)逐步對(duì)金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、組織和服務(wù)等方面產(chǎn)生了巨大的影響。原本并不屬于傳統(tǒng)金融業(yè)范疇的電商企業(yè)、傳統(tǒng)企業(yè)等頻頻以金融服務(wù)提供者的姿態(tài)出現(xiàn)在公眾面前，如京東金融、螞蟻金服、微眾銀行等已在金融業(yè)內(nèi)引起廣泛關(guān)注。

在此情況下，傳統(tǒng)銀行紛紛開(kāi)展了不同程度的網(wǎng)絡(luò)金融轉(zhuǎn)型。中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、廣發(fā)銀行等先后成立網(wǎng)絡(luò)金融部，還有些銀行也已開(kāi)始成立獨(dú)立的互聯(lián)網(wǎng)金融子公司，在全面推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的同時(shí)，進(jìn)一步構(gòu)建差異化的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

銀行互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型策略

對(duì)于傳統(tǒng)銀行來(lái)說(shuō)，要嘗試發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)化道路，其實(shí)可以從場(chǎng)景創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、組織創(chuàng)新出發(fā)，夯實(shí)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加大銀行的專業(yè)化金融服務(wù)能力和互聯(lián)網(wǎng)化的支付場(chǎng)景、理財(cái)場(chǎng)景、生活服務(wù)場(chǎng)景、行業(yè)服務(wù)場(chǎng)景的整合，從自身特點(diǎn)出發(fā)完善銀行互聯(lián)網(wǎng)化的業(yè)務(wù)體系，從而有效推動(dòng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。具體來(lái)說(shuō)，可從以下三個(gè)方面實(shí)施：

1、應(yīng)注重基于用戶體驗(yàn)的場(chǎng)景建設(shè)

 針對(duì)用戶的需求場(chǎng)景、引導(dǎo)情景和服務(wù)場(chǎng)景，設(shè)計(jì)用戶與產(chǎn)品、場(chǎng)景的互動(dòng)關(guān)系，傳統(tǒng)銀行要用互聯(lián)網(wǎng)的思維和標(biāo)準(zhǔn)不斷提升用戶體驗(yàn)，持續(xù)建設(shè)以移動(dòng)金融為主的電子渠道場(chǎng)景以及線上直接經(jīng)營(yíng)的直銷(xiāo)銀行場(chǎng)景；并與外部企業(yè)及平臺(tái)展開(kāi)廣泛合作，對(duì)接多種生態(tài)，將豐富的網(wǎng)絡(luò)金融化場(chǎng)景融入到用戶的日常生活和工作中。

2、應(yīng)建立電子渠道、互聯(lián)網(wǎng)銀行、合作互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)三位一體的業(yè)務(wù)布局

 銀行可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、信息通信技術(shù)與創(chuàng)新場(chǎng)景的結(jié)合開(kāi)展金融互聯(lián)網(wǎng)化業(yè)務(wù)。

 一是通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等電子渠道深度服務(wù)和拓展客戶，同時(shí)通過(guò)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)和數(shù)字技術(shù)的結(jié)合，有效提升銀行網(wǎng)點(diǎn)的銷(xiāo)售效率和服務(wù)水平。

 二是通過(guò)直銷(xiāo)銀行、電商金融等互聯(lián)網(wǎng)銀行體系，直接開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)上的營(yíng)銷(xiāo)、拓客、吸存、放貸、產(chǎn)品創(chuàng)新，提升銀行在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的線上經(jīng)營(yíng)能力。

 三是積極和外部展開(kāi)合作對(duì)接，形成合作互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)。如建立基于“名優(yōu)特”商品的生活化服務(wù)體系，為客戶帶來(lái)更多的便利和選擇，在增加中間業(yè)務(wù)收入的同時(shí)加強(qiáng)對(duì)客戶和商戶的服務(wù)粘性，并通過(guò)與社會(huì)化營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制的結(jié)合帶來(lái)新的入口。建立互聯(lián)網(wǎng)金融快速銷(xiāo)售體系，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售自身金融產(chǎn)品及基金、理財(cái)、保險(xiǎn)等第三方機(jī)構(gòu)產(chǎn)品來(lái)獲得用戶和增加中間業(yè)務(wù)收入。同時(shí)建立有特色的網(wǎng)絡(luò)信貸體系，結(jié)合銀行傳統(tǒng)信貸技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)理念及技術(shù)，為投融資個(gè)體間搭建高效率、低成本的交易平臺(tái)。

3、應(yīng)建立多樣化的組織機(jī)構(gòu)

建立電子銀行部、獨(dú)立的金融網(wǎng)絡(luò)化子公司、與外部企業(yè)合資的互聯(lián)網(wǎng)金融公司等多種組織形態(tài)，全面、有效的支撐面向各類(lèi)用戶所處生態(tài)及行為習(xí)慣的金融場(chǎng)景。

銀行互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型措施

當(dāng)然，銀行若要實(shí)現(xiàn)上述互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展策略，在前臺(tái)應(yīng)用場(chǎng)景、中臺(tái)產(chǎn)品服務(wù)、后臺(tái)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)三個(gè)方面是缺一不可的（如圖1所示）。接下來(lái)，筆者將從這三個(gè)方面提出具體的思路及措施。

圖1：多樣化組織機(jī)構(gòu)示意圖

1、前臺(tái)應(yīng)用場(chǎng)景建設(shè)

在銀行互聯(lián)網(wǎng)化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型過(guò)程中，前臺(tái)應(yīng)用場(chǎng)景建設(shè)是轉(zhuǎn)變的第一步，也是最基礎(chǔ)的一步。從圖1中可以看到，前臺(tái)應(yīng)用場(chǎng)景主要包括三大類(lèi)，具體如下：

第一類(lèi)場(chǎng)景：應(yīng)基于現(xiàn)有的電子渠道體系，不斷優(yōu)化以移動(dòng)端為主的場(chǎng)景，包括手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、微信銀行等，面向現(xiàn)有的持卡和結(jié)算用戶，讓服務(wù)“隨身隨心”。通過(guò)持續(xù)加強(qiáng)各電子銀行渠道的用戶體驗(yàn)、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，在滿足客戶需求的同時(shí)打造具有本行特色的差異化電子渠道場(chǎng)景。

第二類(lèi)場(chǎng)景：應(yīng)基于自身的條件，不斷優(yōu)化和拓展直銷(xiāo)銀行和特色化電商金融場(chǎng)景。

直銷(xiāo)銀行場(chǎng)景應(yīng)突出一個(gè)“直”字，由于消費(fèi)者已經(jīng)變成了互聯(lián)網(wǎng)的消費(fèi)者，直銷(xiāo)銀行應(yīng)該直接面向互聯(lián)網(wǎng)拓展客戶、研發(fā)符合特定網(wǎng)民真正需求的創(chuàng)新產(chǎn)品；銷(xiāo)售銀行理財(cái)產(chǎn)品以及基金、保險(xiǎn)等合作金融產(chǎn)品，同時(shí)打造線上投融資、線上直接貸款等場(chǎng)景，形成直接的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)能力。

部分銀行正在嘗試電商金融場(chǎng)景，但應(yīng)該看到，目前B2C市場(chǎng)的壟斷格局已經(jīng)形成，銀行純線上平臺(tái)的模式很難在紅海中殺出一條血路，而通過(guò)為銀行現(xiàn)有合作商戶提供電商金融服務(wù)，以及采用積分支付等創(chuàng)新支付工具還有切入的可能；B2B市場(chǎng)圍繞著行業(yè)應(yīng)用、區(qū)域商圈、區(qū)域?qū)I(yè)市場(chǎng)的線上金融也有一定的創(chuàng)新空間，可面向垂直行業(yè)及經(jīng)銷(xiāo)商鏈?zhǔn)椒?wù)體系提供電子商務(wù)服務(wù)工具，以交易數(shù)據(jù)為核心，把握關(guān)鍵企業(yè)并采用批量化的方式發(fā)展小微企業(yè)群的融資業(yè)務(wù)。

第三類(lèi)場(chǎng)景：從外部生態(tài)出發(fā)、和外部公司合作形成網(wǎng)絡(luò)金融化的生態(tài)，包括和互聯(lián)網(wǎng)公司共同形成多樣化服務(wù)場(chǎng)景。如O2O的銀行業(yè)務(wù)開(kāi)放服務(wù)場(chǎng)景、面向營(yíng)銷(xiāo)的“名優(yōu)特”生活化服務(wù)場(chǎng)景等。

銀行可積極與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作探索獲客新模式，通過(guò)“互聯(lián)網(wǎng)+平臺(tái)”、“互聯(lián)網(wǎng)+生活”、“互聯(lián)網(wǎng)+商業(yè)”的模式形成豐富的線上合作獲客場(chǎng)景及開(kāi)放的O2O銀行服務(wù)平臺(tái)。對(duì)外提供標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)接口，逐步完成多個(gè)電子渠道的整合，利用服務(wù)平臺(tái)化優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)渠道信息共享和協(xié)同服務(wù)；并通過(guò)資源整合，和外部企業(yè)的服務(wù)形成無(wú)縫對(duì)接，打造開(kāi)放的產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)平臺(tái)、社區(qū)化便民金融服務(wù)平臺(tái)。

例如，在互聯(lián)網(wǎng)金融二次脫媒的沖擊下，銀行需要將服務(wù)前移，形成面向營(yíng)銷(xiāo)的“名優(yōu)特”生活化服務(wù)場(chǎng)景。在流量經(jīng)營(yíng)方面，服務(wù)場(chǎng)景應(yīng)充分融入互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，以互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)營(yíng)銷(xiāo)的方式快速進(jìn)行拓客，迅速累積客戶資源。與微信等外部生態(tài)圈結(jié)合，形成無(wú)處不在、無(wú)孔不入的營(yíng)銷(xiāo)觸點(diǎn)和服務(wù)入口。在產(chǎn)品價(jià)值方面，通過(guò)為優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶提供經(jīng)過(guò)優(yōu)選的本地O2O服務(wù)或全國(guó)“名牌優(yōu)質(zhì)特產(chǎn)”銷(xiāo)售，體現(xiàn)出優(yōu)選、限量、快捷、可信的特點(diǎn)，增加對(duì)于優(yōu)質(zhì)客戶和商戶的吸引力；逐步打通銀行的個(gè)人客戶、企業(yè)客戶、同業(yè)合作機(jī)構(gòu)之間的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，融合快捷支付、消費(fèi)金融、商戶信貸，更好地服務(wù)大眾化的生活需要和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的需要。比如江蘇省的金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)和本省范圍內(nèi)優(yōu)質(zhì)企業(yè)合作，將陽(yáng)澄湖大閘蟹、云錦、蘇繡等優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和商戶資源投放在其他合作銀行所掌控的入口和渠道中。未來(lái)應(yīng)更多形成這類(lèi)緊密的價(jià)值網(wǎng)聯(lián)盟，通過(guò)聯(lián)接和引入優(yōu)勢(shì)資源，共同打造為各自銀行客戶服務(wù)的場(chǎng)景，減少銀行的客戶資源獲取成本，并提高資源的轉(zhuǎn)化率和收益率。

2.中臺(tái)產(chǎn)品服務(wù)平臺(tái)建設(shè)

前臺(tái)的服務(wù)場(chǎng)景如同銀行互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)的陣地，需要中臺(tái)產(chǎn)品服務(wù)平臺(tái)不斷地輸送“炮彈”才能形成持續(xù)的打擊力。

因此，針對(duì)自有電子渠道，中臺(tái)應(yīng)該提供傳統(tǒng)金融產(chǎn)品、傳統(tǒng)代理業(yè)務(wù)（如基金、黃金等）的接入，并完成電子渠道整合及協(xié)同服務(wù)；針對(duì)創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)銀行，中臺(tái)應(yīng)提供直銷(xiāo)所需要的投資理財(cái)服務(wù)，如與基金公司、保險(xiǎn)公司、資管公司、游戲公司、旅游公司等合作形成的創(chuàng)新直銷(xiāo)產(chǎn)品、網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)、電商及供應(yīng)鏈金融服務(wù)、P2B服務(wù)（含表外業(yè)務(wù)）等；針對(duì)與外部企業(yè)合作的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)，中臺(tái)可對(duì)接O2O/社區(qū)生活服務(wù)及行業(yè)服務(wù)，可提供聯(lián)合多個(gè)金融機(jī)構(gòu)形成的金融快銷(xiāo)云服務(wù)和直接投融資服務(wù)，可與外部企業(yè)共同搭建互聯(lián)網(wǎng)不良資產(chǎn)處置平臺(tái)，對(duì)接互聯(lián)網(wǎng)代收費(fèi)云服務(wù)、提供商戶云服務(wù)等。

筆者認(rèn)為，中臺(tái)的建設(shè)需要提供以上三類(lèi)產(chǎn)品、業(yè)務(wù)或服務(wù)的主要原因如下：

首先，業(yè)務(wù)場(chǎng)景要實(shí)現(xiàn)“線上線下”雙線互動(dòng)運(yùn)行。例如，銀行通過(guò)O2O/社區(qū)生活服務(wù)中臺(tái)的支撐，可以為商戶提供包括基于地理位置的O2O社區(qū)化營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)、金融服務(wù)的綜合服務(wù)體系。而圍繞社區(qū)用戶、家庭，能為其提供一站式便民金融服務(wù)，從而滿足其金融需求和多元化的社區(qū)生活需求。

其次，銀行需要對(duì)接或自行建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融快銷(xiāo)服務(wù)，對(duì)接基金、保險(xiǎn)、資管等多類(lèi)型的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)，利用便捷可配置的產(chǎn)品上下架、產(chǎn)品包裝、資金扣劃、對(duì)賬清算等服務(wù)，為企業(yè)和個(gè)人客戶持續(xù)提供豐富、優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品。從而為自身的網(wǎng)上銀行、直銷(xiāo)銀行、網(wǎng)絡(luò)金融化場(chǎng)景提供有力的支撐。

同時(shí)，通過(guò)支付去真正黏住客戶、獲取客戶的交易行為數(shù)據(jù)也至關(guān)重要。例如，銀行可對(duì)接或自行建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)代收費(fèi)服務(wù)云平臺(tái)，既可支持傳統(tǒng)的嵌入式繳費(fèi)服務(wù)（如手機(jī)充值）、將原有繳費(fèi)服務(wù)“移植”到平臺(tái)，也可以根據(jù)收費(fèi)企業(yè)實(shí)際需求，靈活定義繳費(fèi)應(yīng)用，真正形成互聯(lián)網(wǎng)代收費(fèi)和繳費(fèi)體系。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)代收費(fèi)云服務(wù)的支撐，促進(jìn)對(duì)于優(yōu)質(zhì)企業(yè)的吸引力，促進(jìn)個(gè)人用戶和網(wǎng)上支付產(chǎn)品的發(fā)展，迅速拓客，提升線下交易替代率，提高互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)收益。

3.后臺(tái)基礎(chǔ)設(shè)施和數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)

由于互聯(lián)網(wǎng)銀行的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是持續(xù)創(chuàng)新的基礎(chǔ)。所以，針對(duì)自有電子渠道，應(yīng)持續(xù)完善核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、銀行客戶信息系統(tǒng)（ECIF）、支付網(wǎng)關(guān)的支撐。

在面向自有的互聯(lián)網(wǎng)銀行時(shí)，應(yīng)將電子賬戶系統(tǒng)建設(shè)為第二核心，為銀行各互聯(lián)網(wǎng)渠道提供賬戶體系支持和交易支持；搭建面向互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放的統(tǒng)一支付體系，實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)用戶的資金吸納和使用；搭建面向互聯(lián)網(wǎng)用戶的用戶中心，完成全行全網(wǎng)客戶身份統(tǒng)一識(shí)別，真正實(shí)現(xiàn)面向客戶成長(zhǎng)的注冊(cè)認(rèn)證、互動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)和跨渠道溝通服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)銀行后臺(tái)提供相應(yīng)的運(yùn)營(yíng)支撐模塊，以實(shí)現(xiàn)用戶管理、產(chǎn)品管理、統(tǒng)計(jì)分析等職能，并通過(guò)統(tǒng)一的互動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)基于數(shù)據(jù)營(yíng)銷(xiāo)的全流程管理功能。

數(shù)據(jù)平臺(tái)是未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)，也是銀行用戶體驗(yàn)、營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)控制的支撐。應(yīng)基于互聯(lián)網(wǎng)銀行的需要，建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)采集和歸類(lèi)管理體系。借助數(shù)據(jù)挖掘和推薦技術(shù)，可以有效形成對(duì)客戶的精細(xì)化分類(lèi)和營(yíng)銷(xiāo)推送，并可有效建立互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的行為規(guī)則風(fēng)險(xiǎn)模型和關(guān)系規(guī)則風(fēng)險(xiǎn)模型。

多樣化機(jī)構(gòu)還需組織形式支撐

綜上所述，銀行的互聯(lián)網(wǎng)化之路應(yīng)該明確自身的互聯(lián)網(wǎng)客群定位和業(yè)務(wù)方向，在此基礎(chǔ)上大膽創(chuàng)新、謹(jǐn)慎試錯(cuò)、快速迭代、持續(xù)優(yōu)化。而銀行互聯(lián)網(wǎng)化戰(zhàn)略落地的另一個(gè)關(guān)鍵因素是組織保障，多樣化創(chuàng)新相應(yīng)的也需要三類(lèi)不同的組織形式來(lái)支撐。

首先，電子銀行部應(yīng)統(tǒng)籌管理現(xiàn)有電子渠道，包括網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等渠道的建設(shè)、運(yùn)營(yíng)、協(xié)同服務(wù)。強(qiáng)調(diào)以客戶體驗(yàn)為目標(biāo)的建設(shè)理念，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，建立一個(gè)以客戶為中心的電子銀行，兼顧與實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的融合，實(shí)現(xiàn)服務(wù)的不斷優(yōu)化和持續(xù)改進(jìn)。

其次，銀行應(yīng)考慮為自身的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)平臺(tái)（包括直銷(xiāo)銀行、網(wǎng)絡(luò)借貸、特色化電商金融等）建立獨(dú)立的子公司，使用數(shù)字銀行品牌，獨(dú)立開(kāi)展面向互聯(lián)網(wǎng)特定用戶群的獲客、營(yíng)銷(xiāo)、服務(wù)，獨(dú)立開(kāi)展線上直接投融資服務(wù)，獨(dú)立開(kāi)展線上的運(yùn)營(yíng)管理服務(wù)。在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中應(yīng)以網(wǎng)絡(luò)化、低成本、智能化方式提供個(gè)性化金融服務(wù)，加大在互聯(lián)網(wǎng)銀行領(lǐng)域的資源投入，鞏固和擴(kuò)大已有優(yōu)勢(shì)，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

最后，銀行在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代應(yīng)該創(chuàng)造更多的合作伙伴。具體來(lái)說(shuō)，銀行應(yīng)展現(xiàn)出更為開(kāi)放的姿態(tài)，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)及傳統(tǒng)企業(yè)共舞，圍繞成本收益最大化原則，最大限度的利用外部資金、資源（產(chǎn)品、渠道、人力等）、資質(zhì)、創(chuàng)新基因等，把握銀行自身的品牌、人員、網(wǎng)點(diǎn)、客戶、風(fēng)險(xiǎn)控制手段、信息技術(shù)能力等優(yōu)勢(shì)，同時(shí)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的流量、分發(fā)渠道、客戶群體、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等優(yōu)勢(shì)，展開(kāi)多層次的協(xié)作。或通過(guò)市場(chǎng)化的手段從外部籌集資金，形成銀行參股或控股的體制外合資公司，合作推進(jìn)銀行互聯(lián)網(wǎng)化的發(fā)展，共同形成O2O銀行業(yè)務(wù)服務(wù)場(chǎng)景、投融資理財(cái)快銷(xiāo)場(chǎng)景、“名優(yōu)特”生活化服務(wù)等場(chǎng)景，共同拓展市場(chǎng)。

銀行與金融科技融合的理想境界是什么？是銀行即服務(wù)。

2019年6月14日，億歐智庫(kù)研究院將在“2019丨全球新經(jīng)濟(jì)年會(huì)·金融科技峰會(huì)”上發(fā)布《2019開(kāi)放銀行與金融科技發(fā)展研究報(bào)告》，深度解讀金融科技賦能開(kāi)放銀行的融合與落地應(yīng)用——上?！ず鐦颉な蕾Q(mào)展館邀您見(jiàn)證！搶票鏈接：https://www.iyiou.com/post/ad/id/792

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