中國開放銀行的三種路徑選擇

隨著金融科技的深入發(fā)展，我國銀行業(yè)正經(jīng)歷著巨大的模式創(chuàng)新與商業(yè)變革。截至2018年底，我國直銷銀行數(shù)量共計118家，其中國有銀行2家、全國股份制銀行10家、城市商業(yè)銀行68家、農(nóng)村商業(yè)銀行及農(nóng)村信用社29家、民營銀行及互聯(lián)網(wǎng)銀行7家、外資銀行2家。我國多數(shù)傳統(tǒng)銀行已邁入變革的第一階段，即通過直銷手段進行渠道創(chuàng)新的階段。微眾銀行、網(wǎng)商銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行的迅速崛起則標志著銀行業(yè)態(tài)變革的第二階段，即銀行服務的場景創(chuàng)新階段。

未來，銀行業(yè)將逐步向第三階段轉(zhuǎn)化，即開放銀行模式（O-banking）。開放銀行指通過數(shù)字渠道向外部開放銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)和流程，這包括與第三方安全共享客戶授權的財務數(shù)據(jù)，或向銀行客戶分銷合作伙伴的產(chǎn)品。這種模式下銀行將更加注重生態(tài)連接、數(shù)字化建設，通過與互聯(lián)網(wǎng)科技、金融科技企業(yè)合作，構建開放式API平臺，實現(xiàn)銀行產(chǎn)品在各場景生態(tài)中的無縫嵌入，推動銀行自身運營、風控、組織架構、交互方式的優(yōu)化，為市場提供個性化、體驗化、數(shù)字化、智能化的服務。預計，這種模式將是未來銀行業(yè)發(fā)展的主流趨勢。

開放銀行的國際政策

開放銀行模式目前已在全球范圍迅速發(fā)展，這主要得益于科技和政策的雙重機遇。其中，在政策方面，國際上已有開放銀行相關的政策出臺。

2016年，歐盟通過PSD2（Payment Service Directive 2/支付服務規(guī)劃2）規(guī)定從2018年1月13日起，歐洲銀行業(yè)簡化與包括金融科技和零售業(yè)務、電信提供商、支付服務和金融在內(nèi)的第三方通過API分項數(shù)據(jù)信息的接口規(guī)范。2016年，英國相應PSD2，頒布Open Banking計劃，其中明確了數(shù)據(jù)標準、API標準、安全標準和治理模型。2018年，歐盟發(fā)起了GDPR（General Data Protection Regulation），針對個人數(shù)據(jù)隱私保護提出監(jiān)管要求。GDPR是世界范圍內(nèi)最完善、最嚴格的隱私保護規(guī)定。

這些政策推動了支付行業(yè)的創(chuàng)新，通過引入第三方支付服務提供商，其目標是為了降低行業(yè)準入壁壘，促進市場競爭和活力，同時加強支付體系安全性，為開放銀行的未來發(fā)展保駕護航。

我國暫時沒有專門針對開放銀行的政策出臺，但也有鼓勵開放銀行發(fā)展的相關政策。2015年，《中國銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導意見（征求意見稿）》提出，商業(yè)銀行應主動轉(zhuǎn)型，建立開放、高效的新一代銀行系統(tǒng)，另外，要做好“十三五”時期銀行業(yè)信息科技監(jiān)管工作，督促指導銀行業(yè)加強信息化建設。上述政策支持商業(yè)銀行進行跨界合作，為不同的細分客戶群提供精準的金融服務，構建新型金融生態(tài)商業(yè)模式。

開放銀行發(fā)展的國際案例

2004年PayPal推出PayPal API，這是開放銀行發(fā)展的開端。2011年，法國農(nóng)業(yè)信貸銀行開始提供SDK和應用商店服務，基于SDK、API的數(shù)據(jù)開放再一次進入人們視線。近些年，開放銀行模式在全球范圍內(nèi)逐步被采納并迅速發(fā)展，其中美國、歐洲發(fā)展勢頭迅猛。澳大利亞、新加坡、日本、韓國也隨之相繼推出金融共享戰(zhàn)略。國際上許多傳統(tǒng)商業(yè)銀行正在逐步意識到金融數(shù)據(jù)開放的機遇，并積極踐行金融數(shù)字化，發(fā)展開放銀行。

國際上開放銀行的發(fā)展模式通常包括兩種，自建API平臺模式、第三方API平臺模式。在此基礎上，商業(yè)銀行也可以通過資本運作，投資收購金融科技企業(yè)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的開放共享。

自建API平臺模式

資金雄厚的大型銀行，由于其相對豐富的數(shù)據(jù)資源與較強的技術能力，通常通過構建自有平臺直接開放下層API，對接上層商業(yè)生態(tài)。如西班牙對外銀行BBVA于2017年5月對西班牙客戶正式開放的API Market（API開放市場），花旗銀行于2016年11月在全球范圍內(nèi)推出的API Developer Hub（API開發(fā)者中心）等。這類開放式的系統(tǒng)結構類似于“商城”，有意向合作的外部開發(fā)者可在該系統(tǒng)中申請、測試，運用銀行提供的核心數(shù)據(jù)組合創(chuàng)造出多樣的金融應用程序，銀行則在其中實現(xiàn)Bank-as-a-platform的作用。

自建API開放平臺系統(tǒng)架構如圖1所示。最底層也是API開放平臺的核心部分，即數(shù)據(jù)層，包括銀行與合作方提供的用戶肖像、賬戶數(shù)據(jù)、銀行卡數(shù)據(jù)、企業(yè)信息、數(shù)據(jù)整合分析等；建立在數(shù)據(jù)層之上，可以產(chǎn)生多樣化的金融商業(yè)應用，這些應用的開發(fā)是API生態(tài)中的AISP（賬戶信息服務提供商）、PISP（支付初始化服務提供商）、第三方合作伙伴和個人開發(fā)者通過外部網(wǎng)絡接口對數(shù)據(jù)進行調(diào)取組合開發(fā)而生。在API調(diào)用過程中，API開發(fā)平臺系統(tǒng)的技術人員需要對平臺本身API進行管理，包括路徑選擇、協(xié)議處理、服務協(xié)同、信息處理、安全防控、QOS保證等技術。API生態(tài)層的服務提供商和開發(fā)者將應用開發(fā)完成后，選擇APP、PC等端口進行產(chǎn)品呈現(xiàn)投放。通常開發(fā)者需要在API開放平臺系統(tǒng)提供的“數(shù)據(jù)沙盒”中調(diào)取數(shù)據(jù)，開發(fā)應用完成后進行測試，測試成功，且該平臺有相關合作意向，才可向真實市場投放產(chǎn)品。

在API類型方面，根據(jù)BBVA、花旗銀行官網(wǎng)數(shù)據(jù)，截至目前BBVA的API開放市場在西班牙、墨西哥、美國3個國家共計開放10類API接口，主要基于零售客群數(shù)據(jù)、企業(yè)客群數(shù)據(jù)、多渠道數(shù)據(jù)整合和支付貸款授權；花旗銀行的API開發(fā)者中心目前推出賬戶授權、賬戶數(shù)據(jù)、客戶數(shù)據(jù)等共計8大類API接口，主要基于客群數(shù)據(jù)和服務授權。

關于API接口的調(diào)用，BBVA和花旗銀行的申請流程均較為簡潔明了?；ㄆ煦y行API開發(fā)者中心客戶申請流程如圖2所示，主要包括登記注冊、獲取ID與密鑰、調(diào)用授權、沙河測試和進一步授權投放市場5個步驟。其中，根據(jù)數(shù)據(jù)的私密程度及數(shù)據(jù)使用者的不同，授權模式通常包括兩回合制、三回合制與OTP一次性密碼的方式。

自建API平臺給與開發(fā)者靈活便捷的應用開發(fā)體驗，較為全面的關鍵數(shù)據(jù)支持，既強化銀行內(nèi)部底層API技術，同時推動基于銀行業(yè)務的金融應用創(chuàng)新。銀行和平臺使用者發(fā)揮各自專長，銀行專注于風險控制能力的提升和數(shù)字服務的打造，平臺使用者則推動各類金融服務融入生活場景、行業(yè)場景，給消費者和企業(yè)持續(xù)創(chuàng)造價值。

第三方API平臺模式

與傳統(tǒng)大型銀行自建API平臺的模式不同，技術相對薄弱、資金相對不足、場景連接能力較弱的中小型銀行可以通過與第三方平臺合作，對合作機構開放API接口，借助中間媒介銜接上層生態(tài)。

第三方API開放平臺模式架構如圖3所示。底層是中小型銀行等金融機構，他們將提供賬戶管理、支付服務、融資服務等基礎金融服務能力，提供金融交易數(shù)據(jù)并向第三方API平臺開放數(shù)據(jù)接口。第三方API平臺通過聚合多家金融機構數(shù)據(jù)，可進一步將數(shù)據(jù)功能模塊化、接口標準化，可提供如H5頁面、SDK、API、SaaS平臺接入等多種便捷的數(shù)據(jù)調(diào)用方式，為商業(yè)生態(tài)層用戶提供多樣化的、易操作的數(shù)據(jù)調(diào)用服務。同時，第三方API平臺通過基礎金融服務的組裝，幫助金融機構有效對接商業(yè)生態(tài)層用戶，并提供合規(guī)的金融服務，實現(xiàn)連接、開放、共贏的合作模式。目前國際上知名的第三方API開放平臺，如Yodlee、Solaries Bank等均連接著許多傳統(tǒng)商業(yè)銀行與商業(yè)應用生態(tài)。而中小型銀行通過與第三方API開放平臺的合作，能夠在其資源限制條件下，實現(xiàn)開放、數(shù)字化的初步戰(zhàn)略路徑。

資本運作倒逼開放轉(zhuǎn)型

除強化底層API技術外，商業(yè)銀行也應當兼顧資本運作引入開發(fā)合作，主動開拓數(shù)字發(fā)展戰(zhàn)略。合作的方式包括：投資或收購數(shù)字業(yè)務股權、成立內(nèi)部投資部門、成立投資基金、與相關公司建立戰(zhàn)略合作等。

以BBVA為例，自2012年，BBVA通過自身風投部門BBVA Ventures投資于包括支付、P2P、移動銀行在內(nèi)的多個領域初創(chuàng)企業(yè)。2015年BBVA宣布轉(zhuǎn)型目標：“建設21世紀全球最佳數(shù)字銀行??把BBVA打造成完全數(shù)字化的公司?！盉BVA自此通過數(shù)字銷售、數(shù)字能力、基礎設施、客戶體驗、分銷網(wǎng)絡、組織和文化等多項投資組合內(nèi)部驅(qū)動業(yè)務轉(zhuǎn)型；通過內(nèi)部投資、外部投資和收購快速獲得智力資源。

BBVA在2013年至2017年資本運作路徑十分清晰。前期，BBVA專注于數(shù)據(jù)能力的提升，除投資美國小企業(yè)銷售及市場數(shù)據(jù)提供商Radius、西班牙數(shù)據(jù)處理公司Madiva Solutiones外，BBVA于2014年正式成立大數(shù)據(jù)公司BBVA Data & Analytics，從交易數(shù)據(jù)深度挖掘金融行為和人類社會活動的關系。BBVA在數(shù)據(jù)能力的投入為其從傳統(tǒng)銀行向開放式銀行的轉(zhuǎn)變提供了至關重要的支持。

2014至2015年BBVA的投資主要集中于金融服務、用戶體驗和支付服務，包括對供應鏈金融、P2P、移動銀行等類型初創(chuàng)企業(yè)的投資。2015年至2017年轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略明確后，BBVA重點投資于包括英國移動端銀行Atom在內(nèi)的多家支付機構和移動銀行。

值得注意的是在2016年，BBVA分拆B(yǎng)BVA Ventures，成立了金融科技風投基金Propel Venture Partners，其初始資金的60%計劃投資美國市場。分拆后的基金能夠更加獨立、靈活的進行投資決策，掙脫銀行體系投資復雜性的束縛。該基金主要投資于企業(yè)解決方案、個人金融產(chǎn)品、客戶體驗工具三個類別的投資組合，涉及區(qū)塊鏈、借貸、支付、安全等多個領域。

中國開放銀行發(fā)展趨勢和路徑選擇

目前，中國的金融數(shù)據(jù)共享尚處于起步階段，開放銀行的模式也處于初步實踐探索過程中。過去一年是國內(nèi)開放銀行破土萌芽的一年，2018年7月，浦發(fā)銀行推出業(yè)界首個API Bank無界開放銀行，自此之后工商銀行、建設銀行、招商銀行陸續(xù)提出各自金融共享、開放銀行的戰(zhàn)略。未來，中國開放銀行的發(fā)展將進一步深入，總體上將呈現(xiàn)四大趨勢：

其一，打破機構間的壁壘。協(xié)作與共享是開放銀行的理念之一，開放的API能獲得更廣泛的客戶群體以及不同領域的挖掘方向。而現(xiàn)今的金融機構大多各自為戰(zhàn)，大型商業(yè)銀行通過自身實力自建開放銀行平臺，中小銀行大多與第三方金融科技公司合作，雙邊共享數(shù)據(jù)。但這兩種方式都有所不足，自建平臺需要投入大量的人力、物力，且渠道受限，平臺吸引客流需花費較大功夫，與第三方合作往往難以共享核心數(shù)據(jù)，合作常浮于表面。將來，加強商業(yè)銀行之間的合作共贏才能順應發(fā)展趨勢。

其二，提高數(shù)據(jù)基礎設施能力。對于開放API而言，基礎設施的完善與維護決定了服務的范圍與質(zhì)量，面對互聯(lián)網(wǎng)高業(yè)務量并發(fā)場景，系統(tǒng)必須具備一定的穩(wěn)定性。打造生態(tài)平臺需要重塑組織架構、業(yè)務流程、產(chǎn)品設計等。而技術的進步離不開人才群體的支撐，技術人員不但要熟悉銀行業(yè)務，也要精于互聯(lián)網(wǎng)、云計算、人工智能等新領域的知識。這也增加了銀行在人才競爭方面的壓力。

其三，統(tǒng)一“度量衡”。首先是數(shù)據(jù)格式的統(tǒng)一，明確數(shù)據(jù)的記錄方式、表現(xiàn)形式、發(fā)布規(guī)則等，使不同機構間共享數(shù)據(jù)可讀取、可加工、可使用。其次是開放接口的標準化，明確API的設計、維護與升級的要求，從而使得不同的機構端口一致，提高合作效率。

其四，隱私保護與政府監(jiān)管。開放銀行的健康發(fā)展要求機構的規(guī)范化和監(jiān)管的統(tǒng)一，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”雖有強大的競爭力和美好前景，但是也面臨更大的安全隱患，如用戶隱私保護。平臺與第三方應尊重用戶的知情權，必須簡潔透明地告知用戶，將收集用戶的哪些信息以及信息的使用途徑。而隱私保護僅靠企業(yè)內(nèi)部管理是遠遠不夠的，必須有嚴格監(jiān)管與懲罰措施。同時，數(shù)據(jù)鏈條的安全性也必須加以提高，開放平臺的數(shù)據(jù)一旦泄露，將會涉及海量的用戶群體以及比其他行業(yè)更詳盡的用戶隱私。確保數(shù)據(jù)安全，必須有政策方面的規(guī)范與治理。

借鑒歐洲、美國等大型銀行、中小型銀行打造開放API平臺的國際經(jīng)驗，中國開放銀行的未來路徑可從以下三方面考慮。

其一，通過API與第三方合作，對接商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)。自建能力有限的商業(yè)銀行，可先通過API布局開放服務，與第三方合作進行互聯(lián)網(wǎng)接口對接，將金融服務融入用戶的日常生活中，如為公共事業(yè)單位在醫(yī)療、保險、購房等方面，為一般電商平臺在旅游、購物、住宿等方面提供金融服務，從而無縫融合到各個領域的場景中，使用戶無感知地使用金融服務，提高本銀行的服務領域。

其二，通過投資并購獲取資源。除了與第三方合作以外，商業(yè)銀行也可通過投資并購金融科技公司或互聯(lián)網(wǎng)公司等外部企業(yè)，將外部資源引入銀行內(nèi)，如此，不僅更有機會實現(xiàn)核心資源共享，更有助于數(shù)據(jù)的質(zhì)量提升和跨領域合作，產(chǎn)生范圍經(jīng)濟，實現(xiàn)合作共贏，促進整個生態(tài)良好發(fā)展。

其三，通過搭建有效而安全的平臺，將金融服務開放到互聯(lián)網(wǎng)上。有自建能力的大型商業(yè)銀行或已有一定服務組件積累的中小銀行，可通過銀行服務與互聯(lián)網(wǎng)雙向融合，利用技術手段構建基于大數(shù)據(jù)、云計算與人工智能的平臺體系。以平臺為開放渠道，將各類服務接口統(tǒng)一封裝提供給第三方開發(fā)者，將自身金融服務應用在更廣泛的日常場景，利用云計算、區(qū)塊鏈等新技術，提供比單純與第三方合作更易于集成的、更加綜合、高價值的金融服務。

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