移動支付是中國“新四大發(fā)明”之一，除了給大家?guī)砹吮憷瑫r，更重要的是為大家積累了無形的資產(chǎn)信用，進而推動了信用資產(chǎn)化。
本文首發(fā)自微信公眾號周天財經(jīng)，作者周天，以下是精選分享：
今天每天產(chǎn)生數(shù)億 DAU 的淘寶網(wǎng)，在最初的幾個月，一直被一個棘手的問題困擾——先付款還是先發(fā)貨？
這個平臺希望把商業(yè)世界最基礎(chǔ)的行為，交易，給搬到線上進行。但他們很快發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)站很活躍，上線不到一個月注冊人數(shù)就破萬，但卻沒有產(chǎn)生多少交易。
2003 年，互聯(lián)網(wǎng)方興未艾，中國網(wǎng)民總?cè)藬?shù)不到 8000 萬，十個人里最多挑出一個上過網(wǎng)的。至于 C2C 電子商務(wù)市場就更小了，全行業(yè)交易額只有 11.6 億元左右。
那時看來，把真金白銀匯給一個素未謀面的陌生人，然后指望對方發(fā)來貨物，和「賭博」沒什么兩樣。
按照阿里巴巴合伙人、當(dāng)時加入淘寶不久的倪行軍（花名：苗人鳳）的說法，「先付款還是先發(fā)貨，是個永恒的難題，誰都不相信對方，最終陷入死循環(huán)」。
怎么做，才能讓買賣雙方產(chǎn)生信任，讓交易的「最后一公里」在線上完成？
沒有人意識到，這個困擾著他們的難題，已在不經(jīng)意間觸碰到現(xiàn)代經(jīng)濟的基本要素，并且將在這之后的十多年里，將中國的商業(yè)時鐘撥快一大步。
01「人而無信，不知其可也?！埂墩撜Z·為政》
自古以來，講求誠信是中國人的「君子美德」，但這更多是在道德層面上的要求，缺乏硬性制度約束。實際上，這種情況一直到 21 世紀(jì)初也沒有得到很好的解決，特別是在個人信用層面，幾乎仍然是一篇荒漠。
在中國古代，皇帝大權(quán)獨攬，有云「普天之下，莫非王土」，整個金融體系都圍繞著中央集權(quán)建立、展開。這使得中國在很早的時候，就具備了很強的資源動員能力，也陸續(xù)出現(xiàn)了很多的早期金融創(chuàng)新。
比如說，秦朝開始就有了方孔圓錢的統(tǒng)一貨幣；唐代出現(xiàn)了商業(yè)匯票體系「飛錢」；到了宋朝，中國誕生了世界上最早的紙質(zhì)貨幣「交子」，比歐洲提前了四百多年。
但問題是，因為對「私有財產(chǎn)」的界定和保護不夠明確，因此民間的、個人的信用意識被壓抑了。用北京大學(xué)金融系唐涯教授的話來說，「歷史上，我們只看到有官家的、皇家的信用，沒有民間的信用，所以民間信用的意識就培養(yǎng)不起來。」
美國對社會信用體系的構(gòu)建領(lǐng)先中國近一個世紀(jì)，1860 年就出現(xiàn)了第一家私人信用機構(gòu)，經(jīng)過一個半世紀(jì)的發(fā)展，形成一張極為龐大的社會信用網(wǎng)絡(luò)，將所有人裹挾其中。
上千家地方級的征信公司，主要隸屬于三大征信巨頭：益博睿 Experian、艾克飛 Equifa 以及環(huán)聯(lián) TransUnion。
據(jù)不完全統(tǒng)計，這些征信服務(wù)公司掌握著全美近 3 億人的信用資料，每天產(chǎn)生大約 200 萬份信用報告，年營收均在 10 億美元級別，并且直接與美國公民的社保 SSN 號碼掛鉤，從襁褓到墳?zāi)梗殡S每個人的生老病死。
信用報告重要到什么程度？
信用好的人，不僅銀行批復(fù)貸款申請時非常迅速，而且還可以享受更低的利率，購買各類財產(chǎn)保險時也是如此，甚至于許多華爾街名企，在招聘員工時也對個人信用狀況有審核門檻。
一方面，信用是重要的經(jīng)濟資產(chǎn)，直接當(dāng)錢花。另一方面，個人信用是「人品」的衡量標(biāo)準(zhǔn)，一個沒有信用的人就得不到其他人的信任，不被允許參與到價值創(chuàng)造的鏈條中來。
如果我們繼續(xù)深究，個人信用的基礎(chǔ)其實是行為數(shù)據(jù)的沉淀。你在商業(yè)世界的每一次消費、借貸、償還，都事無巨細的被記錄下來，進而描摹出一個人的真實信用樣貌。
沒有數(shù)據(jù)，信用體系就無從談起。
美國在二十世紀(jì)五十年代信用卡開始普及，消費數(shù)據(jù)通過 IT 系統(tǒng)完成回傳、沉淀。而中國在 1985 年由中行發(fā)布第一張具有透支功能的貸記卡、直到 1995 年才發(fā)行第一張符合國際標(biāo)準(zhǔn)的信用卡。
90 年代時，中科院工作組曾經(jīng)提出過建立社會信用體系，但因為中國人口基數(shù)大、流動性又強，以當(dāng)時的技術(shù)基礎(chǔ)根本無法實現(xiàn)。
一步慢，步步慢。像制造和化工業(yè)那樣花費數(shù)十年埋頭追趕的故事，似乎又要再一次在信用賽道上演。
02「貨幣是窮人的信用卡?！埂溈吮R漢
有意思的是，盡管美國在整個社會信用體系的構(gòu)建上遙遙領(lǐng)先于中國，但在電子商務(wù)這個領(lǐng)域，美國人也有不能解決的難題。
淘寶強有力的競爭對手 eBay 在發(fā)展初期的很長一段時間，面臨的最大問題不是電子商務(wù)的飽和，而是如何最有效地防止網(wǎng)上交易的欺詐行為，也就是失信行為。
盡管 eBay 一直在不遺余力地和欺詐行為做斗爭，但一直未能徹底制止這種現(xiàn)象。比如一些欺詐團伙，利用 eBay 交易反饋系統(tǒng)的漏洞，先以很便宜的價錢賣掉一些幾塊錢的小商品，獲得很高的正面反饋比例，然后賣幾百、幾千美元的大件商品，收了錢就逃之夭夭。
eBay 商業(yè)模式的根本缺陷就在于，沒有解決交易雙方的信任問題，無法控制買賣雙方的資金流動，因此很難根治網(wǎng)上商業(yè)欺詐。
中國當(dāng)時的商業(yè)基礎(chǔ)決定了，需要另辟蹊徑解決網(wǎng)絡(luò)交易的信任問題。
阿里巴巴前高管波特·埃里斯曼回憶，馬云曾對他說「支付寶和 eBay 的 PayPal 不同，不是提供買賣雙方直接的支付功能，而是提供一個類似第三方的服務(wù)，這將克服中國電子商務(wù)的一個最大障礙，即買賣雙方之間缺乏信任?！?/strong>
受論壇上用戶討論的啟發(fā)，淘寶團隊逐漸明晰了解決信任問題的辦法，「擔(dān)保交易」。
所謂擔(dān)保交易，就是指買家在下單后，先將貨款打給淘寶的第三方賬戶，淘寶確認貨款入賬后，通知賣家發(fā)貨，最后在買家確認收貨無誤后這筆貨款再由淘寶轉(zhuǎn)給賣家。
今天看起來似乎只是很簡單的一處流程優(yōu)化，但就像加繆說的那樣，所有偉大的創(chuàng)新都來自于微不足道的開始。誰也沒有想到，在 16 年后的今天，這樣的一個小小的流程優(yōu)化，讓所有人敢于在網(wǎng)上給素未謀面的人付款購物。
2003 年 10 月，在日本留學(xué)的中國人崔衛(wèi)平將一臺九成新的富士數(shù)碼相機，以 750 元的價格掛到了淘寶網(wǎng)上。因為當(dāng)時這款相機市售價 2000 元，很快就有人想要購買，但是買家在中國西安。
在那個一手交錢一手交貨的年代，交易卡在信任的死循環(huán)上。就在一籌莫展的時候，崔衛(wèi)平發(fā)現(xiàn)了新上線的擔(dān)保交易模式，并且最終在淘寶工作人員的幫助下，做成了這筆交易。
這是淘寶的第一筆擔(dān)保交易，也是「支付寶」的第一筆交易。交易清單至今仍然掛在黃龍時代廣場 B 座支付寶大樓一層大廳的墻上。
因為解決了信任的痛點，很快，擔(dān)保交易模式就覆蓋了淘寶 70% 的訂單，2004 年底，支付寶正式與淘寶分拆，獨立運營，到 2019 年 1 月，支付寶全球用戶超過 10 億。
我們前面說到，數(shù)據(jù)是信用體系的土壤。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)產(chǎn)生的電子支付環(huán)節(jié)，自然而然地將每一筆交易數(shù)據(jù)留存下來。
平地起高樓，中國不需要再走一遍鋪信用卡 IT 設(shè)備的老路，而是直接邁入互聯(lián)網(wǎng)和移動支付時代。據(jù)工信部的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至 2017 年 10 月，中國移動支付交易規(guī)模已超過 81 萬億元人民幣，位居全球之首。
但在移動支付平臺上一步完成支付不是一蹴而就。2010 年以前，電子支付要跳轉(zhuǎn)數(shù)個頁面才能完成，支付成功率僅 70%，馬云在支付寶年會上怒不可遏，「爛、爛、爛到極點」。
一年的技術(shù)攻關(guān)、一家家國有銀行的軟磨硬泡，終于，快捷支付首次實現(xiàn)了支付賬戶和銀行賬戶的直連，支付成功率提升至 95%，從而刺激了移動支付的普及。
誕生 2011 年的條碼支付和智能手機潮，則徹底激活了線下的數(shù)千萬市場主體，一寸見方、不起眼的二維碼，打通了千萬小微市場主體的經(jīng)營數(shù)據(jù)——水果攤、早餐鋪，用收錢碼經(jīng)營就能使用支付寶的「多收多貸」服務(wù)，不用抵押任何資產(chǎn)。
賓夕法尼亞大學(xué)經(jīng)濟系教授方漢明近日在中國舉辦的一個頂級學(xué)術(shù)會議上表示，支付寶最大的社會貢獻，就是幫助中國商業(yè)社會重建了信任機制。
03
「你從一個素未謀面的人那里買來了東西，你把包裹交給一個陌生人，一個你從不認識的人將會把你的包裹送達。」——馬云
前不久，專利數(shù)據(jù)庫的查詢數(shù)據(jù)顯示，支付寶專利申請首次破萬，超過 Facebook、亞馬遜，甚至也超過了孕育出支付寶的阿里巴巴。盡管數(shù)量龐大，我們還是可以從這上萬件專利申請中發(fā)現(xiàn)一個規(guī)律——每三件里，就有一件是與「信任」相關(guān)。
支付寶這 3000 多件與信任相關(guān)的專利申請主要集中在支付、區(qū)塊鏈、隱私保護、數(shù)據(jù)安全等領(lǐng)域。從 IPR daily 聯(lián)合 IncoPat 創(chuàng)新指數(shù)研究中心發(fā)布的數(shù)據(jù)來看，這兩年支付寶重兵布局區(qū)塊鏈技術(shù)，目前擁有的區(qū)塊鏈專利申請數(shù)量全球最多。而這一前沿技術(shù)最核心的價值，也正是信任。
比如全程溯源公益善款的來源及用途；溯源奶粉、大米等商品的來源及流通；將電子發(fā)票上鏈，將票據(jù)造假成本提高到無利可圖的程度等等。
據(jù)《金融界》報道，2018 年中國網(wǎng)絡(luò)零售交易額達到 9 萬億，整個電子商務(wù)賽道的交易規(guī)模超過 37 萬億，粗略計算，比 15 年前翻了數(shù)千倍。今天的枝繁葉茂，離不開人們可以在交易中信賴彼此。
過去幾年出現(xiàn)的共享單車、共享充電寶，利用支付寶的信用授權(quán)，超過一定標(biāo)準(zhǔn)就可以享受到「信用免押」，實質(zhì)上，就是信用資產(chǎn)化，一個人過去好的守信行為不斷累加，就能夠直接當(dāng)錢花；比起錢來，信用還可以越用越多。
去年 6 月，鐵路部門開始公示在火車上有過不文明行為的旅客名單，「霸座哥」們將被懲罰在一段時間內(nèi)不允許鐵路購票，大大提高了人們的違章成本。
一個人人自覺守信的圖景，終究還是加速趕了過來。
參考資料：
[1]《螞蟻金服：科技金融獨角獸的崛起》由曦
[2]《支付寶：15 年穿越「無人區(qū)」》葉偉民
[3]《你是一個數(shù)字》Wired，Mara Hvistendah
銀行與金融科技融合的理想境界是什么？是銀行即服務(wù)。
2019年6月14日，億歐智庫研究院將在“2019丨全球新經(jīng)濟年會·金融科技峰會”上發(fā)布《2019開放銀行與金融科技發(fā)展研究報告》，深度解讀金融科技賦能開放銀行的融合與落地應(yīng)用——上?！ず鐦颉な蕾Q(mào)展館邀您見證！搶票鏈接：https://www.iyiou.com/post/ad/id/792
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