銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型：內(nèi)嵌式銀行服務(wù)和情感銀行服務(wù)將成為轉(zhuǎn)型下的新生兒

一、銀行為什么要數(shù)字化轉(zhuǎn)型？ 

經(jīng)濟(jì)下行環(huán)境下，銀行業(yè)生存愈發(fā)艱難。 

近兩年經(jīng)濟(jì)增速趨緩，實(shí)體經(jīng)濟(jì)萎縮，不良貸款率不斷攀升，風(fēng)險(xiǎn)壓力加大，銀行利潤(rùn)不斷被侵蝕，個(gè)位數(shù)的凈利潤(rùn)增速（如圖1所示），已屬于常態(tài)。中國(guó)銀行國(guó)際金融研究所的報(bào)告顯示，2017年，銀行面臨營(yíng)收能力以及信用成本持續(xù)增加兩大挑戰(zhàn)。數(shù)據(jù)顯示，2017年銀行凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)6%，而2012年的增長(zhǎng)率為18.9%，增幅降低了近13個(gè)百分點(diǎn)。與此同時(shí)，不良貸款比例卻高位攀升，從2012年的1%增長(zhǎng)到2017年的1.7%。 

圖1：2011-2017年中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)凈利潤(rùn)及其增長(zhǎng)率

數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)銀監(jiān)會(huì)以及《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告》 

嚴(yán)監(jiān)管政策下，銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇。

利率市場(chǎng)化沖擊（如圖2所示）減少了銀行利差，存款增速下降，導(dǎo)致銀行的盈利空間受擠壓；銀行間競(jìng)爭(zhēng)加劇，為了應(yīng)對(duì)新的市場(chǎng)環(huán)境加大科技等領(lǐng)域的投入，也使得成本壓力上升。同時(shí)，數(shù)字龐大的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)成為銀行最大的成本負(fù)擔(dān)。因此，銀行若不能與時(shí)俱進(jìn)轉(zhuǎn)變營(yíng)收方向，將很有可能被市場(chǎng)淘汰。實(shí)際上，由于凈息差的收窄，各家銀行已開(kāi)始謀求轉(zhuǎn)型之路。

圖2:利率市場(chǎng)化進(jìn)入全面開(kāi)放階段

資料來(lái)源：央行公開(kāi)資料整理

另一方面，商業(yè)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入逐步放寬（如圖3所示），民營(yíng)、外資銀行的進(jìn)入讓銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。為了改善中國(guó)銀行業(yè)結(jié)構(gòu)，提高銀行業(yè)服務(wù)發(fā)展能力，2014年底國(guó)務(wù)院修改了《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》，擴(kuò)大了外資銀行設(shè)立自由選擇度等內(nèi)容。 2015年民營(yíng)銀行開(kāi)始興起，隨后加速發(fā)展。

截止2018年9月，據(jù)國(guó)家發(fā)改委統(tǒng)計(jì)，全國(guó)已有17家民營(yíng)銀行開(kāi)業(yè)運(yùn)營(yíng)。2018年銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了15條外資銀行開(kāi)放措施及《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》（修訂征求意見(jiàn)稿），進(jìn)一步放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入，包括取消和放寬外資持股的比例，放寬外資機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件，擴(kuò)大外資機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，優(yōu)化外資機(jī)構(gòu)的監(jiān)管規(guī)則等內(nèi)容。 

圖3:2010-2016年間民營(yíng)銀行各項(xiàng)政策

資料來(lái)源：公開(kāi)資料整理 

此外，隨著金融監(jiān)管趨嚴(yán)，不斷擴(kuò)張的商業(yè)銀行同業(yè)資產(chǎn)和負(fù)債規(guī)模2017年首次出現(xiàn)“雙降”（如圖4所示），部分銀行依靠金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)快速擴(kuò)張、盈利的模式已經(jīng)無(wú)法繼續(xù)開(kāi)展，急需尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。 

圖4:金融同業(yè)類產(chǎn)品存續(xù)余額與占比情況

圖表來(lái)源：2017年中國(guó)銀行業(yè)理財(cái)市場(chǎng)報(bào)告 

外部威脅及競(jìng)爭(zhēng)：互聯(lián)網(wǎng)金融的全新挑戰(zhàn)。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的崛起，傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式和盈利方式被徹底顛覆，各項(xiàng)業(yè)務(wù)被進(jìn)軍者大塊分解和蠶食。例如，智能終端的普及使得那些以移動(dòng)支付技術(shù)為主營(yíng)業(yè)務(wù)的各種互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)迅速發(fā)展，給銀行業(yè)帶來(lái)了全面的沖擊，導(dǎo)致商業(yè)銀行支付功能邊緣化，金融脫媒愈發(fā)明顯（如圖5所示）。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2018年第三方支付用戶比例繼續(xù)保持10%以上的高速增長(zhǎng)，現(xiàn)已達(dá)到78%的歷史最高比例。

圖5：2011-2016年中國(guó)第三方支付轉(zhuǎn)帳規(guī)模及增速

數(shù)據(jù)來(lái)源：艾瑞咨詢 

據(jù)麥肯錫的《歐洲數(shù)字化綱要》統(tǒng)計(jì)顯示，零售銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)面臨互金企業(yè)和金融科技公司的科技威脅，其中支付類業(yè)務(wù)已經(jīng)被徹底顛覆。預(yù)計(jì)到2025年，零售銀行業(yè)務(wù)將因?yàn)榻鹑诳萍嫉念嵏矒p失40%的收入以及60%的利潤(rùn)。 

管理制度落后，運(yùn)營(yíng)能力不足，IT架構(gòu)復(fù)雜成為銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的絆腳石。

在充分市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)的前提下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行管理制度與運(yùn)營(yíng)能力相對(duì)落后，經(jīng)營(yíng)管理能力的差距逐漸被拉大。

首先，業(yè)務(wù)系統(tǒng)互相孤立、管理層級(jí)過(guò)多、審批程序繁瑣，導(dǎo)致決策鏈條過(guò)長(zhǎng)，容易失去市場(chǎng)機(jī)會(huì)。比如，由于各業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)交換規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，管理系統(tǒng)組織結(jié)構(gòu)不能及時(shí)根據(jù)業(yè)務(wù)的變化作出相應(yīng)的變化，導(dǎo)致效率底下或者延誤發(fā)展機(jī)遇。其次，銀行業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化運(yùn)營(yíng)模式發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，銀行缺乏用戶需求分析方法及工具，導(dǎo)致運(yùn)營(yíng)服務(wù)能力還未形成標(biāo)準(zhǔn)化流程和體系，挖掘和轉(zhuǎn)化潛在用戶程度不高。 

另外，銀行系統(tǒng)種類繁多，IT架構(gòu)非常復(fù)雜，整體架構(gòu)相比互金企業(yè)落后，系統(tǒng)維護(hù)成本高、人力效率低，在一定程度上也制約著業(yè)務(wù)發(fā)展。而IT 架構(gòu)作為企業(yè)架構(gòu)的基礎(chǔ)，支撐著上層業(yè)務(wù)架構(gòu)的建設(shè)與發(fā)展，由于銀行服務(wù)模式上逐漸向線上化轉(zhuǎn)移，因此IT架構(gòu)愈發(fā)重要。面對(duì)多樣化的客群需求，互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷帶來(lái)負(fù)載沖擊以及網(wǎng)絡(luò)安全的不斷施壓，銀行系統(tǒng)需要在保證安全性的前提下，提供更加差異化綜合化的便捷服務(wù)，IT架構(gòu)轉(zhuǎn)型迫在眉睫。 

個(gè)性化用戶需求加速銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。 

《BANK3.0》中提到，科技創(chuàng)新的“擴(kuò)散效應(yīng)”和資訊時(shí)代的各項(xiàng)創(chuàng)新所帶來(lái)的“心理沖擊”共同推動(dòng)了消費(fèi)者行為的改變。當(dāng)前，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)創(chuàng)新不斷迭代，金融行業(yè)已經(jīng)進(jìn)入智能化、數(shù)字化的新階段。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)完全滲透至生活的方方面面，如網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等電子渠道自主辦理業(yè)務(wù)模式代替了傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的辦理模式。消費(fèi)者對(duì)銀行卡和現(xiàn)金的依賴度逐步降低，客戶普遍使用電子現(xiàn)金或移動(dòng)支付。對(duì)銀行產(chǎn)品或服務(wù)的評(píng)價(jià)會(huì)通過(guò)社交媒體進(jìn)行發(fā)布擴(kuò)散，當(dāng)面臨產(chǎn)品選擇時(shí)往往也更依賴社交媒體傳播的口碑。 

銀行與客戶的地位正在悄無(wú)聲息地發(fā)生轉(zhuǎn)換，這無(wú)疑給傳統(tǒng)銀行帶來(lái)極大沖擊，迫使傳統(tǒng)銀行必須適應(yīng)這樣的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，及時(shí)做出改變和轉(zhuǎn)型。因此，直銷銀行、云上營(yíng)業(yè)廳、手機(jī)銀行等互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)模式如雨后春筍般遍地發(fā)展。不少銀行甚至與互聯(lián)網(wǎng)巨頭達(dá)成合作，在金融科技領(lǐng)域進(jìn)行深入探索與實(shí)踐，從而把握住競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行交叉銷售。 

隨著銀行客戶行為模式的改變，對(duì)金融服務(wù)和非金融服務(wù)的便利性、實(shí)時(shí)性以及安全性等也有著更高的個(gè)性化需求。而怎樣增強(qiáng)用戶與銀行間的紐帶，在一定程度上滿足客戶的非金融需求，或?qū)⑹俏磥?lái)考驗(yàn)銀行差異化能力的關(guān)鍵。 

利潤(rùn)消失、營(yíng)收下滑，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型勢(shì)在必行。

據(jù)《麥肯錫全球銀行業(yè)報(bào)告(2017)》統(tǒng)計(jì)指出，銀行若不積極應(yīng)對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，到2025年，數(shù)字化對(duì)銀行造成的威脅可能會(huì)讓行業(yè)的凈資產(chǎn)收益率(ROE)降至5.2%（如圖6所示）。五大零售業(yè)務(wù)(消費(fèi)金融、按揭貸款、中小企業(yè)貸款、零售支付和財(cái)富管理)中10%至40%的收入將面臨威脅，20%至60%的利潤(rùn)將會(huì)消失。同時(shí)，安永發(fā)布的《2018年全球銀行業(yè)展望》里表示，85%的銀行未來(lái)將實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型計(jì)劃作為工作重點(diǎn)。數(shù)字化金融戰(zhàn)略已經(jīng)成為全球金融業(yè)的共識(shí)。 

圖6：未來(lái)銀行凈資產(chǎn)收益率變化的兩個(gè)預(yù)測(cè)

圖片來(lái)源：麥肯錫 

另外，據(jù)《麥肯錫：未來(lái)十年金融科技將帶來(lái)銀行業(yè)變革》統(tǒng)計(jì)顯示，領(lǐng)先的全球銀行一般將稅前收入的17-20%用于投資技術(shù)與數(shù)字化。相比之下，中國(guó)銀行業(yè)對(duì)于技術(shù)與數(shù)字化的投入僅為其收入的2-3%，與國(guó)際領(lǐng)先標(biāo)準(zhǔn)差距較大。盡管在投資力度上仍然有一定差距，但是全球銀行業(yè)都在加大數(shù)字和科技投入是不爭(zhēng)的事實(shí)。 

二、到底什么是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型？ 

銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是指銀行以金融科技作為底層技術(shù)手段，改變銀行為客戶創(chuàng)造價(jià)值的方式。數(shù)字化轉(zhuǎn)型并不是單純金融科技的技術(shù)轉(zhuǎn)型創(chuàng)新，還包含了客戶驅(qū)動(dòng)的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，運(yùn)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型、組織架構(gòu)轉(zhuǎn)型、管理及決策模式轉(zhuǎn)型、以及數(shù)字化人才培養(yǎng)等等全方位的數(shù)字化轉(zhuǎn)型體系（如圖7所示），最終形成高度協(xié)調(diào)的數(shù)字化、智能化的金融生態(tài)圈。它涉及人、投入產(chǎn)出、技術(shù)知識(shí)與能力、企業(yè)文化、業(yè)績(jī)指標(biāo)、戰(zhàn)略目標(biāo)等多個(gè)維度的變革。其本質(zhì)是一種思維方式的轉(zhuǎn)型、甚至是顛覆式的行業(yè)創(chuàng)新。而銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的成功與否，決定了其未來(lái)在行業(yè)內(nèi)是否有超車的機(jī)會(huì)。

圖7：銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型6大維度

內(nèi)容來(lái)源：根據(jù)IDC公開(kāi)資料整理

圖8：銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型7要素

內(nèi)容來(lái)源：根據(jù)IBM公開(kāi)資料整理

三、數(shù)字化轉(zhuǎn)型是潛在危機(jī)更是巨大機(jī)遇 

銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅可以提高效率，降低成本，還能創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)模式、提升利潤(rùn)。現(xiàn)如今，銀行利用手機(jī)銀行、直銷銀行、微信銀行等多樣化的渠道運(yùn)營(yíng)，提高了用戶辦理業(yè)務(wù)的快捷性。利用后臺(tái)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)分析、洞察客戶行為，挖據(jù)客戶的潛在需求，實(shí)現(xiàn)了對(duì)客戶的精準(zhǔn)營(yíng)銷。生物識(shí)別技術(shù)的普及使身份認(rèn)證更便捷，智能投顧的落地使銀行大大提升了用戶體驗(yàn)、增強(qiáng)了用戶粘性。此外，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型還帶來(lái)了，長(zhǎng)尾客群、網(wǎng)點(diǎn)智能化、智能風(fēng)控等諸多變遷。

長(zhǎng)尾客群（如圖9所示）逐步提升。通過(guò)數(shù)字化生態(tài)圈打破消費(fèi)者邊界，從而觸達(dá)所有客戶群體，挖掘更多的潛在價(jià)值，突破利潤(rùn)線性增長(zhǎng)模式的制約。利用數(shù)字渠道獲客、精準(zhǔn)客戶洞察、千人千面營(yíng)銷、智能化客戶體驗(yàn)等方式精細(xì)化運(yùn)營(yíng)，使企業(yè)品牌傳播范圍更廣。 

圖9：銀行長(zhǎng)尾客群

網(wǎng)點(diǎn)智能化轉(zhuǎn)型。在聚焦客戶需求與用戶體驗(yàn)的基礎(chǔ)上，調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)業(yè)態(tài)結(jié)構(gòu)，實(shí)行輕型化網(wǎng)點(diǎn)區(qū)域布局，探索構(gòu)建網(wǎng)點(diǎn)群落化管理體系。隨著金融科技的不斷滲透，2018年全國(guó)性商業(yè)銀行的柜面交易替代率已提升至90%以上。

盡管網(wǎng)點(diǎn)向智能化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型，但物理網(wǎng)點(diǎn)本身存在一定的局限性，例如地理位置、營(yíng)業(yè)窗口期等制約因素，導(dǎo)致用戶對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的依賴也逐漸減弱。相較而言，移動(dòng)化線上渠道可以提供無(wú)限制的觸達(dá)能力、全時(shí)化的服務(wù)、良好的客戶體驗(yàn)等，加強(qiáng)了用戶粘性。 

圖10：傳統(tǒng)銀行與數(shù)字化銀行的區(qū)別

資料來(lái)源：螞蟻金服科技

智能風(fēng)控成為傳統(tǒng)風(fēng)控的有效補(bǔ)充。傳統(tǒng)風(fēng)控業(yè)務(wù)流程需要層層審批，流程復(fù)雜、耗時(shí)長(zhǎng)、人員成本也較高。同時(shí)，由于銀行授信客群數(shù)量龐大，如果單純依賴線下方式對(duì)海量用戶進(jìn)行審核，就必須通過(guò)無(wú)限擴(kuò)張人員完成大量貸前貸后線下風(fēng)險(xiǎn)管理工作。而智能風(fēng)控以客戶體驗(yàn)為導(dǎo)向，利用大數(shù)據(jù)算法、生物識(shí)別等技術(shù)手段，評(píng)估判斷還款意愿和能力，提高客戶服務(wù)效率，以及風(fēng)險(xiǎn)體系的穩(wěn)定性和安全性。 

數(shù)據(jù)平臺(tái)化使銀行避免了由于信息不對(duì)稱，使中小企業(yè)的信息無(wú)法轉(zhuǎn)成結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，導(dǎo)致數(shù)據(jù)無(wú)法轉(zhuǎn)化成多元經(jīng)營(yíng)主體能接受的信用問(wèn)題。通過(guò)ICT技術(shù)手段進(jìn)行數(shù)據(jù)共享、數(shù)據(jù)打通，使信息、數(shù)據(jù)和信用有效地銜接起來(lái)，從而推進(jìn)惠普金融業(yè)務(wù)，緩解企業(yè)的融資難題，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)加速運(yùn)轉(zhuǎn)。 

新的商業(yè)模式應(yīng)運(yùn)而生：

一體化移動(dòng)生態(tài)系統(tǒng)興起，內(nèi)嵌式銀行服務(wù)（Embedded Banking）和情感銀行服務(wù)（Emotional Banking）成為潮流，銀行業(yè)進(jìn)入4.0時(shí)代。

未來(lái)，全渠道零售時(shí)代服務(wù)模式將全面向服務(wù)一體化轉(zhuǎn)移，推動(dòng)以客戶為中心的多平臺(tái)整合運(yùn)營(yíng)，多渠道高效協(xié)同成為核心，豐富零售渠道業(yè)態(tài)，降低運(yùn)營(yíng)成本。

銀行創(chuàng)新教父Brett King表示，未來(lái)銀行將通過(guò)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)無(wú)處不在、即時(shí)提供。

銀行賬戶不再只是支付工具，而轉(zhuǎn)變成智慧理財(cái)和預(yù)算工具，嵌入客戶生活，并透過(guò)AI技術(shù)加持，實(shí)時(shí)回應(yīng)需求。AI理財(cái)顧問(wèn)能根據(jù)客戶行為，將日常銀行服務(wù)關(guān)系提升為粘度更高的服務(wù)。例如在購(gòu)買商品時(shí)根據(jù)教育預(yù)算、旅行預(yù)算、房貸等各類資金支配需求，提供是否購(gòu)買該商品的建議，將銀行服務(wù)嵌入到任何消費(fèi)場(chǎng)景中。 

政策支持加速銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

從政策支持力度來(lái)看，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在云計(jì)算、人工智能及大數(shù)據(jù)等金融科技方面鼓勵(lì)創(chuàng)新發(fā)展。并逐步完善政策環(huán)境，規(guī)范和引導(dǎo)全行業(yè)金融機(jī)構(gòu)更好地滿足客戶日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求，推動(dòng)先進(jìn)科技手段和新型管理方式在金融領(lǐng)域的落地應(yīng)用（如圖11所示），很大程度上加速了銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的節(jié)奏。 

圖11：2015-2018年國(guó)家對(duì)銀行轉(zhuǎn)型的鼓勵(lì)政策及監(jiān)管梳理

資料來(lái)源：國(guó)務(wù)院、工信部、發(fā)改委、銀保監(jiān)會(huì)資料整理 

四、誤區(qū)：具備金融科技研發(fā)能力及落地業(yè)務(wù)就可成功實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

圖12：企業(yè)數(shù)字化營(yíng)收比例  

圖片來(lái)源：Gartner 

僅具備ICT技術(shù)能力對(duì)于銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，這只能使銀行僥幸存活，但不能實(shí)現(xiàn)100%的數(shù)字轉(zhuǎn)型。衡量企業(yè)轉(zhuǎn)型程度還要看企業(yè)數(shù)字化成熟度，現(xiàn)階段對(duì)于整個(gè)金融業(yè)來(lái)說(shuō)，超過(guò)35%的營(yíng)收是由數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來(lái)的（如圖12所示）。大型商業(yè)銀行已經(jīng)處于接近成熟的生態(tài)整合階段，而中小銀行仍處于轉(zhuǎn)型初級(jí)階段，差距逐漸拉大。因此，真正的數(shù)字銀行并非只依靠新技術(shù)，還需要數(shù)字人才、現(xiàn)代化企業(yè)文化、積極的管理戰(zhàn)略、持續(xù)性的運(yùn)營(yíng)方式以及創(chuàng)新的業(yè)務(wù)模式最終構(gòu)建成數(shù)字化生態(tài)系統(tǒng)（如圖13所示），才有可能使銀行處于不敗之地。 

圖13：企業(yè)數(shù)字化成熟度的5大層級(jí)

內(nèi)容來(lái)源：根據(jù)IBM GBS提供的數(shù)字化技術(shù)戰(zhàn)略整理 

1、加大數(shù)字人才培養(yǎng)力度，擺脫發(fā)展制約。 

《中國(guó)經(jīng)濟(jì)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型：人才與就業(yè)》報(bào)告顯示，數(shù)字技能人才的短缺將對(duì)企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型產(chǎn)生很大制約?，F(xiàn)如今，數(shù)字戰(zhàn)略管理、深度分析、數(shù)字營(yíng)銷等領(lǐng)域的數(shù)字人才總量較少。銀行還需大力培養(yǎng)數(shù)字人才，創(chuàng)新人才培養(yǎng)模式，推進(jìn)產(chǎn)學(xué)研深入跨界合作，構(gòu)建以企業(yè)為主體、以市場(chǎng)為導(dǎo)向、產(chǎn)學(xué)研深度融合的技術(shù)創(chuàng)新體系。以新加坡星展銀行為例，銀行把數(shù)字化學(xué)習(xí)納入KPI考核，并通過(guò)舉辦“黑客馬拉松”活動(dòng)，分批次組織員工參與數(shù)字化服務(wù)的搭建（包括：探討端到端流程數(shù)字化、客戶營(yíng)銷APP設(shè)計(jì)等）親身體驗(yàn)數(shù)字化服務(wù)建立的過(guò)程，激勵(lì)員工以客戶視角重新思考客戶服務(wù)的流程，逐步實(shí)現(xiàn)員工對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的認(rèn)識(shí)和體驗(yàn)。 

圖14: 銀行轉(zhuǎn)型必不可少的三要素    

2、加速ICT技術(shù)應(yīng)用落地，搶占未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)制高點(diǎn)。

隨著云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等新興技術(shù)在金融行業(yè)的深入應(yīng)用，科技對(duì)于金融的作用被不斷強(qiáng)化，銀行開(kāi)始重視技術(shù)發(fā)展，并以此為轉(zhuǎn)型突破點(diǎn)著重布局。近幾年，銀行紛紛與BATJ等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手成立金融科技實(shí)驗(yàn)室；大型商業(yè)銀行開(kāi)始自建金融科技子公司；城商行、農(nóng)商行等中小銀行也通過(guò)尋找外部合作方，積極解決科技問(wèn)題，銀行業(yè)開(kāi)始全面推動(dòng)金融科技布局。但整體上看，金融科技仍處于初期2.0階段（如圖14所示），尤其是區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)對(duì)于銀行業(yè)態(tài)的滲透還很低，落地項(xiàng)目較少，未來(lái)仍有較大的發(fā)展?jié)摿涂臻g。 

圖15：金融科技發(fā)展的三大階段

內(nèi)容來(lái)源：根據(jù)億歐文章整理 

完善的IT架構(gòu)不僅改進(jìn)了業(yè)務(wù)流程、還提高了業(yè)務(wù)及管理效率。通過(guò)爬蟲(chóng)、cookie、設(shè)備指紋等技術(shù)集合海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，分析、挖掘客戶社交、交易和消費(fèi)信息，掌握客戶的習(xí)慣，使銀行大數(shù)據(jù)風(fēng)控更可靠。未來(lái)，隨著銀行數(shù)字化進(jìn)程不斷成熟，用戶需求將反向驅(qū)動(dòng)金融科技持續(xù)發(fā)展，5G、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、量子計(jì)算及VR/AR等技術(shù)將與金融業(yè)態(tài)深度融合，技術(shù)交叉創(chuàng)新又將不斷涌現(xiàn)，進(jìn)而金融科技進(jìn)入到良性循環(huán)互動(dòng)階段。

圖16：ICT技術(shù)

此外，在新技術(shù)應(yīng)用落地初期，由于系統(tǒng)開(kāi)發(fā)周期長(zhǎng)，銀行試錯(cuò)成本高。而在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈的環(huán)境下，慢人一步，市場(chǎng)占有率可能會(huì)大大降低，其中的一系列問(wèn)題也是需要銀行慎重考量的。 

3、自我顛覆業(yè)務(wù)模式，逐步提升數(shù)字化運(yùn)營(yíng)能力。 

據(jù)Gartner預(yù)測(cè)，增強(qiáng)型分析將是數(shù)據(jù)和分析市場(chǎng)的下一波顛覆，通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)與AI共同作用下改變開(kāi)發(fā)、消費(fèi)和共享分析內(nèi)容的方式。同時(shí)，據(jù)IDC預(yù)測(cè)，到2020年全球2000強(qiáng)企業(yè)中50%的企業(yè)中的大多數(shù)業(yè)務(wù)將取決于其創(chuàng)造數(shù)字化增強(qiáng)產(chǎn)品、服務(wù)和體驗(yàn)的能力。未來(lái)，當(dāng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨于成熟時(shí)，數(shù)據(jù)增強(qiáng)型分析將成為銀行購(gòu)買嵌入式分析技術(shù)的主要驅(qū)動(dòng)因素。此外，到2022年持續(xù)型智能將成為操作型終極版BI，即利用實(shí)時(shí)上下文數(shù)據(jù)來(lái)提供決策自動(dòng)化或決策支持。而這些新型技術(shù)都將成為內(nèi)嵌式銀行服務(wù)模式的隱形推手。 

數(shù)字時(shí)代，金融業(yè)將回歸服務(wù)本源，運(yùn)營(yíng)能力成為銀行最寶貴的核心競(jìng)爭(zhēng)力。未來(lái)，銀行業(yè)將摒棄以產(chǎn)品、流程為中心的運(yùn)營(yíng)體系，轉(zhuǎn)化成以客戶為中心、以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，內(nèi)部與外部相結(jié)合的運(yùn)營(yíng)方式，把銀行與用戶緊密“勾稽”起來(lái)。

4、銀行內(nèi)部逐層推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型：企業(yè)文化-企業(yè)組織架構(gòu)-企業(yè)管理能力-員工考核指標(biāo) 

圖17：銀行轉(zhuǎn)型的四類阻礙因素

企業(yè)文化的轉(zhuǎn)變也將是數(shù)字化改革中必不可少的一環(huán)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，有46%的CIO認(rèn)為是企業(yè)文化是阻礙“數(shù)字規(guī)?；钡闹饕蛩亍Ｏ胍獙?shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的企業(yè)中，有42%的企業(yè)認(rèn)為需要轉(zhuǎn)變文化。由此可見(jiàn)，企業(yè)文化極其重要，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中潛移默化地決定者員工的思維模式及行為方式，創(chuàng)造著無(wú)形的附加值。 

其次，傳統(tǒng)銀行組織架構(gòu)是相對(duì)獨(dú)立的，缺乏跨業(yè)務(wù)部門間的協(xié)調(diào)能力，公司潛能不能實(shí)現(xiàn)最大化，未來(lái)數(shù)字化管理也將大打折扣。近四年銀行組織架構(gòu)頻頻向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)學(xué)習(xí)，向交易型銀行、組織架構(gòu)扁平化轉(zhuǎn)型，加速推進(jìn)數(shù)字化、智能化。 

另外，傳統(tǒng)銀行由于市場(chǎng)化經(jīng)驗(yàn)有限，戰(zhàn)略規(guī)劃較為短視，尤其是中小銀行缺乏明確的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和決策路線圖。據(jù)調(diào)查，當(dāng)企業(yè)管理者被問(wèn)到“企業(yè)是否已經(jīng)制定出推動(dòng)業(yè)務(wù)更加數(shù)字化的管理計(jì)劃或者轉(zhuǎn)型計(jì)劃”時(shí)， 62%的調(diào)查對(duì)象回答了“是”。其中，54%的企業(yè)表明其數(shù)字化業(yè)務(wù)的目標(biāo)就是轉(zhuǎn)型；而46%的企業(yè)其數(shù)字化業(yè)務(wù)的目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)優(yōu)化。 

與此同時(shí)，由于轉(zhuǎn)型也應(yīng)運(yùn)而出一些新型數(shù)字管理崗位，如首席數(shù)據(jù)官（CDO），這將有助于彌補(bǔ)銀行領(lǐng)導(dǎo)力的短板。據(jù)Garter調(diào)查統(tǒng)計(jì)，首席數(shù)據(jù)官中在企業(yè)組織內(nèi)承擔(dān)著非常重要的作用，其中有71%的CDO充當(dāng)新興數(shù)字模式的思想領(lǐng)袖，并幫助企業(yè)創(chuàng)建數(shù)字化商業(yè)愿景。有60%的CDO正在評(píng)估外部機(jī)會(huì)與威脅，輸入到業(yè)務(wù)戰(zhàn)略中；有75%的CDO正在構(gòu)建以及維護(hù)該組織生態(tài)系統(tǒng)的外部關(guān)系。有77%的CDO正在開(kāi)發(fā)新的數(shù)據(jù)和分析解決方案，創(chuàng)建新的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)方式。 

再者，傳統(tǒng)銀行KPIs考核體系也較為陳舊，大多行以年度關(guān)鍵指標(biāo)法為考核模式設(shè)計(jì)思路，并沒(méi)有兼顧到市場(chǎng)實(shí)時(shí)變化及長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略規(guī)劃。而數(shù)字企業(yè)則需要新的度量標(biāo)準(zhǔn)來(lái)指導(dǎo)數(shù)字化部署。

5、構(gòu)建一體化數(shù)字銀行生態(tài)圈

包括全方位數(shù)字化服務(wù)體系；數(shù)字化運(yùn)營(yíng)模式，數(shù)字化產(chǎn)品創(chuàng)新體系；智能化銀行組織架構(gòu)；可升級(jí)型IT架構(gòu)等。成功的生態(tài)圈戰(zhàn)略不僅可以幫助銀行改善交叉銷售、降低獲客成本，從而提高盈利，而且還能吸引潛在用戶、帶來(lái)新的非銀收入，推動(dòng)凈資產(chǎn)收益率顯著提升。麥肯錫報(bào)告顯示，成功制定并實(shí)施生態(tài)圈戰(zhàn)略的銀行可能在2025年之前實(shí)現(xiàn)9％至14％的凈資產(chǎn)收益率。 

圖18：銀行實(shí)行生態(tài)圈戰(zhàn)略ROE變化過(guò)程

圖片來(lái)源：麥肯錫 

隨著金融業(yè)不斷數(shù)字化轉(zhuǎn)型也將潛移默化改變我們的生活方式，就像《黑鏡》里所描繪得那樣。那么，下一個(gè)改變我們生活方式的金融業(yè)務(wù)又將是什么？又會(huì)有多遠(yuǎn)？ 

銀行與金融科技融合的理想境界是什么？是銀行即服務(wù)。

2019年6月14日，億歐智庫(kù)研究院將在“2019丨全球新經(jīng)濟(jì)年會(huì)·金融科技峰會(huì)”上發(fā)布《2019開(kāi)放銀行與金融科技發(fā)展研究報(bào)告》，深度解讀金融科技賦能開(kāi)放銀行的融合與落地應(yīng)用——上?！ず鐦颉な蕾Q(mào)展館邀您見(jiàn)證！搶票鏈接：https://www.iyiou.com/post/ad/id/792

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