開(kāi)放銀行，把銀行網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)到互聯(lián)網(wǎng)上去！

從2018年浦發(fā)銀行推出APIBANK無(wú)界開(kāi)放銀行之后，“開(kāi)放銀行“成為國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的一股新風(fēng)潮。開(kāi)放銀行如何幫助銀行“走出去”？爭(zhēng)相喊出“開(kāi)放銀行”口號(hào)背后，傳統(tǒng)銀行、新興銀行究竟誰(shuí)更積極擁抱開(kāi)放銀行？未來(lái)銀行是否還會(huì)滿足“過(guò)頂傳球”，間接服務(wù)用戶的現(xiàn)狀？

近期億歐金融采訪了神州信息工程院副院長(zhǎng)、金融科技產(chǎn)品中心總經(jīng)理于宏志，就開(kāi)放銀行興起背景、發(fā)展走向進(jìn)行了深入交流和探討。作為開(kāi)放銀行的倡導(dǎo)者和建設(shè)者，神州信息2016年發(fā)布開(kāi)發(fā)銀行產(chǎn)品—互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)放平臺(tái)Sm@rtiPlus，并以此幫助銀行建設(shè)開(kāi)放銀行。目前其開(kāi)放平臺(tái)簽約了建設(shè)銀行、平安銀行、上海華瑞銀行、新網(wǎng)銀行等二十余家金融機(jī)構(gòu)。

于宏志認(rèn)為，開(kāi)放銀行可以形象理解為“把銀行網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)到互聯(lián)網(wǎng)上去”，在實(shí)現(xiàn)方式上，是將銀行的賬戶、支付、融資、投資理財(cái)、科技、數(shù)據(jù)等能力進(jìn)行重新封裝，以API模式或SDK模式開(kāi)放給生態(tài)合作伙伴，通過(guò)合作伙伴將銀行的金融服務(wù)能力融入到用戶的生產(chǎn)、生活場(chǎng)景之中。在這個(gè)過(guò)程中，能夠打造銀行生態(tài)體系、加大客戶引流、擴(kuò)展盈利模式、擴(kuò)大數(shù)據(jù)積累。

在與場(chǎng)景方合作過(guò)程中，用戶的歸屬權(quán)問(wèn)題并不是雙方關(guān)注的焦點(diǎn)。銀行需要的是業(yè)務(wù)場(chǎng)景，積累了客戶信息以后，銀行可以做營(yíng)銷、風(fēng)控、用戶分析，銀行一旦決定與場(chǎng)景方合作，就不會(huì)多花精力自建場(chǎng)景，畢竟銀行和第三方平臺(tái)都有各自的業(yè)務(wù)定位。

在將服務(wù)開(kāi)放到第三方平臺(tái)上時(shí)，接口具有公開(kāi)的共享屬性，風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題值得關(guān)注。于宏志認(rèn)為，銀行風(fēng)控不會(huì)依賴于平臺(tái)方，大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等金融科技手段能夠幫助銀行更好的控制風(fēng)險(xiǎn)。

相比與傳統(tǒng)銀行，新興銀行在業(yè)務(wù)范圍、網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)設(shè)、賬戶開(kāi)立等方面面臨著種種限制，但這些約束也激發(fā)著銀行創(chuàng)新的動(dòng)力，同時(shí)新興銀行無(wú)IT系統(tǒng)遺留問(wèn)題和改造成本，也有足夠的資金支持技術(shù)創(chuàng)新和模式創(chuàng)新，這使得新興銀行在擁抱開(kāi)放銀行浪潮時(shí)更加積極主動(dòng)。

以下為采訪精彩實(shí)錄：

1、億歐金融：2018年開(kāi)始“開(kāi)放銀行”成為銀行業(yè)的熱詞，開(kāi)放銀行興起的背景有哪些？您如何理解開(kāi)放銀行？

于宏志：開(kāi)放銀行的興起與近年來(lái)銀行所面臨的市場(chǎng)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化密切相關(guān)。利率市場(chǎng)化的提速，銀行的利差減少，盈利空間受到擠壓；互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，銀行原有的業(yè)務(wù)模式和盈利方式面臨著巨大的挑戰(zhàn)；金融業(yè)嚴(yán)監(jiān)管政策背景下，銀行經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)范圍和地域選擇等方面的限制逐漸趨嚴(yán)；同時(shí)，當(dāng)前整個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)形勢(shì)也發(fā)生了變化，所有這些因素都促使銀行主動(dòng)進(jìn)行探索變革。

對(duì)于銀行來(lái)講，擁抱互聯(lián)網(wǎng)是大勢(shì)所趨。如何擁抱互聯(lián)網(wǎng)？ 銀行首先要構(gòu)建自己的能力來(lái)支持互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。銀行如果單純依靠原來(lái)支持存貸匯的IT系統(tǒng)，很難開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)有很多新特征，比如說(shuō)要做大數(shù)據(jù)營(yíng)銷，要多維度數(shù)據(jù)構(gòu)建用戶畫像，要支持紅包、卡券等各種新玩法……因此銀行第一步要發(fā)展自己的互聯(lián)網(wǎng)能力。神州信息推出互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的目的就是幫助銀行進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)用戶、產(chǎn)品、賬戶體系的融合。

銀行具備了開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的能力以后，第二步，要解決獲客問(wèn)題，怎么去找到自己的用戶。一種方法是構(gòu)建自己的APP，在APP上嵌入各種金融服務(wù)、生活服務(wù)，把用戶吸引過(guò)來(lái)。比如招行的掌上生活。

另一種方法是銀行不自己打造APP，而是把銀行的賬戶、支付、融資、投資理財(cái)、科技、數(shù)據(jù)等能力進(jìn)行重新封裝，以API模式或SDK模式開(kāi)放給生態(tài)合作伙伴，通過(guò)合作伙伴將其金融服務(wù)能力融入到用戶的衣食住行教育等各個(gè)生活場(chǎng)景之中。這也是開(kāi)放銀行的做法，原來(lái)銀行有很多線下網(wǎng)點(diǎn)，開(kāi)放銀行就是把銀行的網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)到互聯(lián)網(wǎng)上去。

比如，銀行與租房平臺(tái)進(jìn)行合作，用戶在租房網(wǎng)站上就可以實(shí)現(xiàn)找房、訂房、全流程線上操作，由銀行來(lái)提供帳戶服務(wù)以及租金分期服務(wù)，優(yōu)化租房網(wǎng)站線上支付流程，實(shí)現(xiàn)租金的分期付款。而傳統(tǒng)的流程是，用戶在租房網(wǎng)站需要分期付款時(shí)，必須先到商業(yè)銀行進(jìn)行信用貸款，網(wǎng)站與銀行之間是割裂的，開(kāi)放銀行能夠?yàn)橛脩籼峁o(wú)縫融合的金融服務(wù)。

在這個(gè)過(guò)程中，通過(guò)與合作伙伴之間安全、高效、規(guī)范的連接，促進(jìn)場(chǎng)景深度合作，銀行獲益也良多：

第一，可以幫助銀行打造生態(tài)體系。通過(guò)與跨行業(yè)服務(wù)商合作，將銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)展到社會(huì)生活場(chǎng)景的方方面面，并與銀行自身推出的服務(wù)配合，打造銀行生態(tài)閉環(huán)。

第二，用戶無(wú)形中成為了銀行的客戶，加大客戶引流，不斷聚集新客戶，提升交易規(guī)模。

第三，可以擴(kuò)展盈利模式。開(kāi)放銀行的收入來(lái)源更加多元化，除傳統(tǒng)的金融服務(wù)收費(fèi)外，收取平臺(tái)服務(wù)費(fèi)、利潤(rùn)分成等都可能成為盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。

第四，能夠擴(kuò)大數(shù)據(jù)積累。銀行開(kāi)放服務(wù)，可以獲得大量的數(shù)據(jù)，有助于后續(xù)的精準(zhǔn)營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)控制等應(yīng)用，提升用戶體驗(yàn)。

2、億歐金融：面對(duì)不同的場(chǎng)景流量方，銀行一般會(huì)從哪些方面來(lái)考量使用者的自身素質(zhì)進(jìn)而提供不同的API產(chǎn)品和使用權(quán)限？神州信息在幫助建設(shè)開(kāi)放銀行時(shí)，解決方案設(shè)計(jì)上是如何滿足這種業(yè)務(wù)需求的？

于宏志：一般銀行在開(kāi)放能力時(shí)，首先會(huì)梳理業(yè)務(wù)場(chǎng)景，比如租房、旅游、餐飲、教育、出行等，然后依據(jù)場(chǎng)景定義和自身的服務(wù)能力選擇適合開(kāi)放的能力，最后明確開(kāi)放流程、開(kāi)放權(quán)限等。

比如在向旅游網(wǎng)站開(kāi)放的融資服務(wù)的過(guò)程中，針對(duì)不同等級(jí)的旅游網(wǎng)站，銀行開(kāi)放的融資規(guī)模不一樣，使用權(quán)限也不一樣，風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制也會(huì)有很大的不同。因此要求銀行在權(quán)限、風(fēng)控等方面必須具備靈活的機(jī)制和能力。

除了為銀行在差異化場(chǎng)景中開(kāi)放特色服務(wù)提供技術(shù)支持以外，神州信息還著眼于銀行開(kāi)放過(guò)程中普遍面臨的安全問(wèn)題。開(kāi)放銀行必須高度關(guān)注安全問(wèn)題，需構(gòu)建從身份認(rèn)證、授權(quán)控制、審計(jì)確認(rèn)、數(shù)據(jù)保密、數(shù)據(jù)完整和可用性等一整套安全體系。

3、億歐金融：銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制一直很嚴(yán)格，在將服務(wù)開(kāi)放到第三方平臺(tái)上時(shí)，銀行如何控制風(fēng)險(xiǎn)？

于宏志：銀行將服務(wù)能力開(kāi)放給互聯(lián)網(wǎng)合作伙伴之后，風(fēng)控反而會(huì)抓得更緊。銀行做風(fēng)控不依賴于其合作伙伴，由銀行自己來(lái)決定的。金融科技的發(fā)展會(huì)為銀行提供很多創(chuàng)新性的技術(shù)手段來(lái)防控風(fēng)險(xiǎn)。

從個(gè)人用戶來(lái)講，目前市場(chǎng)上提供風(fēng)控和反欺詐服務(wù)的金融科技公司數(shù)量眾多，銀行會(huì)通過(guò)與多家金融科技公司的合作來(lái)交叉驗(yàn)證、判斷用戶的風(fēng)險(xiǎn)。從企業(yè)客戶來(lái)講，未來(lái)企業(yè)的信用也可以逐步通過(guò)金融科技手段進(jìn)行評(píng)估，利用人工智能核心技術(shù)，基于海量知識(shí)圖譜在企業(yè)公開(kāi)信息中挖掘關(guān)系鏈，圍繞目標(biāo)企業(yè)解構(gòu)股權(quán)、債權(quán)、交易、競(jìng)爭(zhēng)等各類關(guān)聯(lián)，預(yù)測(cè)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

所以對(duì)于銀行來(lái)講，不管是對(duì)公業(yè)務(wù)還是零售業(yè)務(wù)，風(fēng)控手段只能越來(lái)越強(qiáng)。金融科技的發(fā)展會(huì)提供很多技術(shù)和數(shù)據(jù)手段來(lái)幫助銀行控制風(fēng)險(xiǎn)。

4、目前神州信息的互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)放平臺(tái)（銀行方稱為開(kāi)放銀行平臺(tái)）的簽約銀行有多少家？這些銀行的畫像是怎樣的？

于宏志：我們指的新興銀行包括民營(yíng)銀行、獨(dú)立法人的直銷銀行。新興銀行雖然業(yè)務(wù)范圍、網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)設(shè)、賬戶開(kāi)立等方面面臨著種種限制，但這些因素反而激發(fā)了銀行創(chuàng)新的動(dòng)力。在IT系統(tǒng)建設(shè)和選擇上，新興銀行無(wú)IT系統(tǒng)遺留問(wèn)題和改造成本，可以根據(jù)當(dāng)前和未來(lái)需要來(lái)設(shè)計(jì)IT系統(tǒng)及數(shù)據(jù)體系，而且他們支持創(chuàng)新和試錯(cuò)，因?yàn)槿绻麤](méi)有一套創(chuàng)新工具和機(jī)制，他們很難在競(jìng)爭(zhēng)中趕超傳統(tǒng)銀行的“在位者優(yōu)勢(shì)”。

當(dāng)前，新興銀行構(gòu)建開(kāi)放銀行大部分都采用了神州信息的互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)放平臺(tái)Sm@rtiPlus，在傳統(tǒng)銀行，該產(chǎn)品也有廣泛的應(yīng)用。

5、以您的觀察來(lái)看，現(xiàn)階段對(duì)于開(kāi)放銀行的服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和銀行哪一方的訴求更加強(qiáng)烈？銀行是否滿足于“過(guò)頂傳球”，間接服務(wù)用戶的現(xiàn)狀？未來(lái)二者在直接服務(wù)C端用戶上會(huì)呈現(xiàn)怎樣的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)？

于宏志：在互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景下“流量為王”。從我個(gè)人的觀點(diǎn)來(lái)看，銀行也關(guān)注流量，也想掌握客戶，但銀行一定也會(huì)尊重合作伙伴，不管跟誰(shuí)合作，銀行其實(shí)要的是場(chǎng)景，追求的是共贏。

銀行需要業(yè)務(wù)場(chǎng)景，積累了客戶信息以后，銀行可以做更多的營(yíng)銷、風(fēng)控、用戶分析等。而且銀行做的是金融業(yè)務(wù)，很多業(yè)務(wù)都需要依托場(chǎng)景來(lái)完成，不是只有客戶就可以，因此銀行需要依托合作伙伴，一起來(lái)服務(wù)用戶。

銀行會(huì)力爭(zhēng)成為客戶金融服務(wù)的首要接觸點(diǎn)，但這對(duì)合作伙伴來(lái)講不構(gòu)成任何威脅，因?yàn)槊總€(gè)人扮演的角色不一樣，最后大家的目標(biāo)是一致的，共同努力帶給用戶更好的服務(wù)。

6、億歐金融：如果合作伙伴自己也能做金融業(yè)務(wù)呢，二者會(huì)產(chǎn)生沖突嗎？

于宏志：這種情況最早來(lái)自于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融布局，但我們也會(huì)看到，從2018年下半年開(kāi)始，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛更名，強(qiáng)調(diào)不做金融，把業(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)向金融科技輸出。

從我個(gè)人的角度來(lái)看，國(guó)家對(duì)于金融監(jiān)管的思路還是清晰的，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期，監(jiān)管表現(xiàn)出了極大的包容性，目前嚴(yán)監(jiān)管已經(jīng)趨于常態(tài)化，通過(guò)牌照制理清金融業(yè)務(wù)邊界的監(jiān)管思路也越來(lái)越清晰。另外，從國(guó)家層面來(lái)講，金融行業(yè)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，關(guān)系到民生問(wèn)題，國(guó)家一定會(huì)高度重視金融安全和穩(wěn)定，不是所有的企業(yè)都能做金融。

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