開放銀行，把銀行網(wǎng)點開到互聯(lián)網(wǎng)上去！

從2018年浦發(fā)銀行推出APIBANK無界開放銀行之后，“開放銀行“成為國內(nèi)銀行業(yè)的一股新風潮。開放銀行如何幫助銀行“走出去”？爭相喊出“開放銀行”口號背后，傳統(tǒng)銀行、新興銀行究竟誰更積極擁抱開放銀行？未來銀行是否還會滿足“過頂傳球”，間接服務(wù)用戶的現(xiàn)狀？

近期億歐金融采訪了神州信息工程院副院長、金融科技產(chǎn)品中心總經(jīng)理于宏志，就開放銀行興起背景、發(fā)展走向進行了深入交流和探討。作為開放銀行的倡導者和建設(shè)者，神州信息2016年發(fā)布開發(fā)銀行產(chǎn)品—互聯(lián)網(wǎng)開放平臺Sm@rtiPlus，并以此幫助銀行建設(shè)開放銀行。目前其開放平臺簽約了建設(shè)銀行、平安銀行、上海華瑞銀行、新網(wǎng)銀行等二十余家金融機構(gòu)。

于宏志認為，開放銀行可以形象理解為“把銀行網(wǎng)點開到互聯(lián)網(wǎng)上去”，在實現(xiàn)方式上，是將銀行的賬戶、支付、融資、投資理財、科技、數(shù)據(jù)等能力進行重新封裝，以API模式或SDK模式開放給生態(tài)合作伙伴，通過合作伙伴將銀行的金融服務(wù)能力融入到用戶的生產(chǎn)、生活場景之中。在這個過程中，能夠打造銀行生態(tài)體系、加大客戶引流、擴展盈利模式、擴大數(shù)據(jù)積累。

在與場景方合作過程中，用戶的歸屬權(quán)問題并不是雙方關(guān)注的焦點。銀行需要的是業(yè)務(wù)場景，積累了客戶信息以后，銀行可以做營銷、風控、用戶分析，銀行一旦決定與場景方合作，就不會多花精力自建場景，畢竟銀行和第三方平臺都有各自的業(yè)務(wù)定位。

在將服務(wù)開放到第三方平臺上時，接口具有公開的共享屬性，風險問題值得關(guān)注。于宏志認為，銀行風控不會依賴于平臺方，大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等金融科技手段能夠幫助銀行更好的控制風險。

相比與傳統(tǒng)銀行，新興銀行在業(yè)務(wù)范圍、網(wǎng)點開設(shè)、賬戶開立等方面面臨著種種限制，但這些約束也激發(fā)著銀行創(chuàng)新的動力，同時新興銀行無IT系統(tǒng)遺留問題和改造成本，也有足夠的資金支持技術(shù)創(chuàng)新和模式創(chuàng)新，這使得新興銀行在擁抱開放銀行浪潮時更加積極主動。

以下為采訪精彩實錄：

1、億歐金融：2018年開始“開放銀行”成為銀行業(yè)的熱詞，開放銀行興起的背景有哪些？您如何理解開放銀行？

于宏志：開放銀行的興起與近年來銀行所面臨的市場和經(jīng)濟環(huán)境變化密切相關(guān)。利率市場化的提速，銀行的利差減少，盈利空間受到擠壓；互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，銀行原有的業(yè)務(wù)模式和盈利方式面臨著巨大的挑戰(zhàn)；金融業(yè)嚴監(jiān)管政策背景下，銀行經(jīng)營的業(yè)務(wù)范圍和地域選擇等方面的限制逐漸趨嚴；同時，當前整個國家經(jīng)濟形勢也發(fā)生了變化，所有這些因素都促使銀行主動進行探索變革。

對于銀行來講，擁抱互聯(lián)網(wǎng)是大勢所趨。如何擁抱互聯(lián)網(wǎng)？ 銀行首先要構(gòu)建自己的能力來支持互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。銀行如果單純依靠原來支持存貸匯的IT系統(tǒng)，很難開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，因為互聯(lián)網(wǎng)有很多新特征，比如說要做大數(shù)據(jù)營銷，要多維度數(shù)據(jù)構(gòu)建用戶畫像，要支持紅包、卡券等各種新玩法……因此銀行第一步要發(fā)展自己的互聯(lián)網(wǎng)能力。神州信息推出互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的目的就是幫助銀行進行互聯(lián)網(wǎng)用戶、產(chǎn)品、賬戶體系的融合。

銀行具備了開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的能力以后，第二步，要解決獲客問題，怎么去找到自己的用戶。一種方法是構(gòu)建自己的APP，在APP上嵌入各種金融服務(wù)、生活服務(wù)，把用戶吸引過來。比如招行的掌上生活。

另一種方法是銀行不自己打造APP，而是把銀行的賬戶、支付、融資、投資理財、科技、數(shù)據(jù)等能力進行重新封裝，以API模式或SDK模式開放給生態(tài)合作伙伴，通過合作伙伴將其金融服務(wù)能力融入到用戶的衣食住行教育等各個生活場景之中。這也是開放銀行的做法，原來銀行有很多線下網(wǎng)點，開放銀行就是把銀行的網(wǎng)點開到互聯(lián)網(wǎng)上去。

比如，銀行與租房平臺進行合作，用戶在租房網(wǎng)站上就可以實現(xiàn)找房、訂房、全流程線上操作，由銀行來提供帳戶服務(wù)以及租金分期服務(wù)，優(yōu)化租房網(wǎng)站線上支付流程，實現(xiàn)租金的分期付款。而傳統(tǒng)的流程是，用戶在租房網(wǎng)站需要分期付款時，必須先到商業(yè)銀行進行信用貸款，網(wǎng)站與銀行之間是割裂的，開放銀行能夠為用戶提供無縫融合的金融服務(wù)。

在這個過程中，通過與合作伙伴之間安全、高效、規(guī)范的連接，促進場景深度合作，銀行獲益也良多：

第一，可以幫助銀行打造生態(tài)體系。通過與跨行業(yè)服務(wù)商合作，將銀行業(yè)務(wù)擴展到社會生活場景的方方面面，并與銀行自身推出的服務(wù)配合，打造銀行生態(tài)閉環(huán)。

第二，用戶無形中成為了銀行的客戶，加大客戶引流，不斷聚集新客戶，提升交易規(guī)模。

第三，可以擴展盈利模式。開放銀行的收入來源更加多元化，除傳統(tǒng)的金融服務(wù)收費外，收取平臺服務(wù)費、利潤分成等都可能成為盈利增長點。

第四，能夠擴大數(shù)據(jù)積累。銀行開放服務(wù)，可以獲得大量的數(shù)據(jù)，有助于后續(xù)的精準營銷、風險控制等應(yīng)用，提升用戶體驗。

2、億歐金融：面對不同的場景流量方，銀行一般會從哪些方面來考量使用者的自身素質(zhì)進而提供不同的API產(chǎn)品和使用權(quán)限？神州信息在幫助建設(shè)開放銀行時，解決方案設(shè)計上是如何滿足這種業(yè)務(wù)需求的？

于宏志：一般銀行在開放能力時，首先會梳理業(yè)務(wù)場景，比如租房、旅游、餐飲、教育、出行等，然后依據(jù)場景定義和自身的服務(wù)能力選擇適合開放的能力，最后明確開放流程、開放權(quán)限等。

比如在向旅游網(wǎng)站開放的融資服務(wù)的過程中，針對不同等級的旅游網(wǎng)站，銀行開放的融資規(guī)模不一樣，使用權(quán)限也不一樣，風險管控機制也會有很大的不同。因此要求銀行在權(quán)限、風控等方面必須具備靈活的機制和能力。

除了為銀行在差異化場景中開放特色服務(wù)提供技術(shù)支持以外，神州信息還著眼于銀行開放過程中普遍面臨的安全問題。開放銀行必須高度關(guān)注安全問題，需構(gòu)建從身份認證、授權(quán)控制、審計確認、數(shù)據(jù)保密、數(shù)據(jù)完整和可用性等一整套安全體系。

3、億歐金融：銀行對風險的控制一直很嚴格，在將服務(wù)開放到第三方平臺上時，銀行如何控制風險？

于宏志：銀行將服務(wù)能力開放給互聯(lián)網(wǎng)合作伙伴之后，風控反而會抓得更緊。銀行做風控不依賴于其合作伙伴，由銀行自己來決定的。金融科技的發(fā)展會為銀行提供很多創(chuàng)新性的技術(shù)手段來防控風險。

從個人用戶來講，目前市場上提供風控和反欺詐服務(wù)的金融科技公司數(shù)量眾多，銀行會通過與多家金融科技公司的合作來交叉驗證、判斷用戶的風險。從企業(yè)客戶來講，未來企業(yè)的信用也可以逐步通過金融科技手段進行評估，利用人工智能核心技術(shù)，基于海量知識圖譜在企業(yè)公開信息中挖掘關(guān)系鏈，圍繞目標企業(yè)解構(gòu)股權(quán)、債權(quán)、交易、競爭等各類關(guān)聯(lián)，預測企業(yè)風險。

所以對于銀行來講，不管是對公業(yè)務(wù)還是零售業(yè)務(wù)，風控手段只能越來越強。金融科技的發(fā)展會提供很多技術(shù)和數(shù)據(jù)手段來幫助銀行控制風險。

4、目前神州信息的互聯(lián)網(wǎng)開放平臺（銀行方稱為開放銀行平臺）的簽約銀行有多少家？這些銀行的畫像是怎樣的？

于宏志：我們指的新興銀行包括民營銀行、獨立法人的直銷銀行。新興銀行雖然業(yè)務(wù)范圍、網(wǎng)點開設(shè)、賬戶開立等方面面臨著種種限制，但這些因素反而激發(fā)了銀行創(chuàng)新的動力。在IT系統(tǒng)建設(shè)和選擇上，新興銀行無IT系統(tǒng)遺留問題和改造成本，可以根據(jù)當前和未來需要來設(shè)計IT系統(tǒng)及數(shù)據(jù)體系，而且他們支持創(chuàng)新和試錯，因為如果沒有一套創(chuàng)新工具和機制，他們很難在競爭中趕超傳統(tǒng)銀行的“在位者優(yōu)勢”。

當前，新興銀行構(gòu)建開放銀行大部分都采用了神州信息的互聯(lián)網(wǎng)開放平臺Sm@rtiPlus，在傳統(tǒng)銀行，該產(chǎn)品也有廣泛的應(yīng)用。

5、以您的觀察來看，現(xiàn)階段對于開放銀行的服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和銀行哪一方的訴求更加強烈？銀行是否滿足于“過頂傳球”，間接服務(wù)用戶的現(xiàn)狀？未來二者在直接服務(wù)C端用戶上會呈現(xiàn)怎樣的競爭態(tài)勢？

于宏志：在互聯(lián)網(wǎng)場景下“流量為王”。從我個人的觀點來看，銀行也關(guān)注流量，也想掌握客戶，但銀行一定也會尊重合作伙伴，不管跟誰合作，銀行其實要的是場景，追求的是共贏。

銀行需要業(yè)務(wù)場景，積累了客戶信息以后，銀行可以做更多的營銷、風控、用戶分析等。而且銀行做的是金融業(yè)務(wù)，很多業(yè)務(wù)都需要依托場景來完成，不是只有客戶就可以，因此銀行需要依托合作伙伴，一起來服務(wù)用戶。

銀行會力爭成為客戶金融服務(wù)的首要接觸點，但這對合作伙伴來講不構(gòu)成任何威脅，因為每個人扮演的角色不一樣，最后大家的目標是一致的，共同努力帶給用戶更好的服務(wù)。

6、億歐金融：如果合作伙伴自己也能做金融業(yè)務(wù)呢，二者會產(chǎn)生沖突嗎？

于宏志：這種情況最早來自于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融布局，但我們也會看到，從2018年下半年開始，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛更名，強調(diào)不做金融，把業(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)向金融科技輸出。

從我個人的角度來看，國家對于金融監(jiān)管的思路還是清晰的，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期，監(jiān)管表現(xiàn)出了極大的包容性，目前嚴監(jiān)管已經(jīng)趨于常態(tài)化，通過牌照制理清金融業(yè)務(wù)邊界的監(jiān)管思路也越來越清晰。另外，從國家層面來講，金融行業(yè)是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，關(guān)系到民生問題，國家一定會高度重視金融安全和穩(wěn)定，不是所有的企業(yè)都能做金融。

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