互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)在小微金融領(lǐng)域的運用實踐與前景

小微企業(yè)融資難始終是其生存、發(fā)展的障礙和瓶頸。雖然近幾年來，我國已經(jīng)出臺多項政策扶持該類企業(yè)健康融資,為其貸款提供相應(yīng)便利,但小微企業(yè)融資難問題依然存在。信息不對稱帶來的融資受阻或高成本是小微企業(yè)融資困境的癥結(jié)所在。

伴隨金融科技的不斷完善，大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到日益廣泛的應(yīng)用，這對我國的金融生態(tài)產(chǎn)生深刻的影響，同時也為小微企業(yè)融資提供了新的平臺和渠道。大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用，更為小微企業(yè)的金融業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造了更多可能。

互聯(lián)網(wǎng)帶來小微企業(yè)生態(tài)的演變

截至2018年9月末，全國銀行業(yè)金融機構(gòu)小微企業(yè)貸款余額33.04萬億元，占各項貸款余額的30.4%。小微企業(yè)貸款較2018年年初增加2.30萬億元，較上年同期增速達到11.4%，比各項貸款平均增速低1.40個百分點；截至2018年6月末，小微企業(yè)貸款用戶數(shù)達到1699.05萬戶，較上年同期增加281.82萬戶。

其中，國有行仍是服務(wù)小微企業(yè)的主力，農(nóng)商行、城商行對小微企業(yè)的支持力度在加大。一方面，國有行作為我國金融系統(tǒng)的基石，一直踐行著服務(wù)于實體經(jīng)濟的理念。另一方面，通過Wind數(shù)據(jù)對比發(fā)現(xiàn)，2015年一季度末，國有行、城商行、農(nóng)商行小微貸款余額占商業(yè)銀行全部小微貸款余額的比例分別為35.2%、20.13%、20.74%，而到了2018年第三季度末，占比變?yōu)?9.18%、24.29%、27.21%，城商行和農(nóng)商行的占比明顯提升。

根據(jù)央行發(fā)布的《2018年第一季度銀行家問卷調(diào)查報告》，當前小微企業(yè)貸款需求指數(shù)達66.3%，同比上升3.7個百分點，創(chuàng)2015年第二季度以來新高。更值得注意的是，隨著防控系統(tǒng)性金融風險和結(jié)構(gòu)性去杠桿政策的逐步落地，商業(yè)銀行的風險偏好明顯下降，銀行貸款審批指數(shù)創(chuàng)2015年以來新低為44.6%。另外，根據(jù)世界銀行2018年發(fā)布的《中小微企業(yè)融資缺口：對新興市場微型、小型和中型企業(yè)融資不足與機遇的評估》報告，我國中小微企業(yè)潛在融資需求達4.4萬億美元，融資供給僅2.5萬億美元（16.5萬億人民幣），潛在融資缺口高達1.9萬億美元，缺口比重高達43.18%。

在金融強監(jiān)管、社會融資急劇萎縮的大環(huán)境下， 資金的需求與供給端缺口進一步擴大。據(jù)工商總局、銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2017年資金的需求與供給端缺口接近30萬億元，該口徑下統(tǒng)計缺口相比2015年預期有較大擴張。主要是因近兩年我國小微企業(yè)數(shù)目明顯增多所致，這與2015年年底的“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”的提出及隨后的創(chuàng)業(yè)潮有關(guān)；另外金融機構(gòu)信息不對稱，數(shù)據(jù)收集難導致成本高風險大，加上部分企業(yè)利用銀企信息不對稱，虛假做大結(jié)算流量套取信用，假造交易、多頭授信、欺詐融資，導致小微企業(yè)貸款不良率居高不下，金融機構(gòu)進而對小微企業(yè)敬而遠之。信息不對稱帶來的融資受阻或高成本正是小微企業(yè)融資困境的癥結(jié)所在。

小微企業(yè)具有資產(chǎn)輕、規(guī)模小、行業(yè)散、治理弱（輕、小、散、弱）的天然短板，再加上受經(jīng)濟下行的影響，生存壓力大?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展使小微企業(yè)的生態(tài)發(fā)生了巨大變化。在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時代，無論從事工業(yè)品還是消費品行業(yè)，無論銷售產(chǎn)品還是提供服務(wù)，不通過互聯(lián)網(wǎng)平臺難以提高銷量，不用網(wǎng)絡(luò)支付或許會丟失大部分消費者。小微企業(yè)無論是主動還是被動都須投入互聯(lián)網(wǎng)的懷抱，使跨區(qū)域、跨行業(yè)的小微企業(yè)被平臺化、線上化，行業(yè)和客群極度分散的現(xiàn)象得到改變。互聯(lián)網(wǎng)金融的信息數(shù)據(jù)更加對稱、資金配置邊際成本低、金融服務(wù)效率較高的優(yōu)勢可以有效解決對小微企業(yè)信用、資產(chǎn)、現(xiàn)金流等情況的評估。

需要注意的是，自2013年起，互聯(lián)網(wǎng)金融潮起潮落，在小微領(lǐng)域幾乎鮮有成功的案例。得益于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，B2B大量涌現(xiàn)，小微企業(yè)行業(yè)垂直化、客戶場景化、信息數(shù)據(jù)化成為常態(tài)，所以依照長尾理論，無論在營銷獲客方面還是風險評估方面，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)在小微金融領(lǐng)域都大有可為，其對完善小微企業(yè)融資渠道，提高小微企業(yè)的融資效率將發(fā)揮重要作用。

國內(nèi)小微金融三大模式

德國IPC模式。以泰隆銀行、臺州銀行為代表，不追求抵押，客戶體驗好，風控扎實，銀行自身收益也高。此模式的難點在于過度依賴信貸員，難以復制。十幾年以來，這兩家銀行一直是監(jiān)管部門服務(wù)小微的標桿，但國內(nèi)未出現(xiàn)第二家泰隆、臺州銀行，既有體制機制的原因，也有模式自身的原因。

信貸工廠模式。國內(nèi)大部分銀行采用此種模式，以民生銀行、招商銀行為代表。此模式獲客和風控都采取了批量化，操作成本低，上量快，但忽視了資產(chǎn)穿透，弱化了個體信用風險。在經(jīng)濟下行的情況下，大面積風險暴露在所難免。

互聯(lián)網(wǎng)模式。從阿里小貸開始，非銀行機構(gòu)模仿者眾多。無論是平臺自金融還是第三方金融服務(wù)機構(gòu)，都是以互聯(lián)網(wǎng)平臺為基礎(chǔ)，以平臺數(shù)據(jù)和第三方數(shù)據(jù)為手段，采用電子化自動化申請審批放款線上化操作，客戶體驗佳，但受限于平臺自身閉環(huán)，業(yè)務(wù)規(guī)模、風控難以平衡。

互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)在小微金融的運用邏輯

相較于個人客戶的大數(shù)概率，小微企業(yè)的輕、小、散、弱的特點，加上區(qū)域和客群的差異，使得小微金融成為互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)最難攻克的領(lǐng)域。

首先，表現(xiàn)在金融機構(gòu)獲取客戶上。以前只要涉及小微金融，政府和市場認為需求大、融資難、融資貴；金融機構(gòu)卻認為找客戶難，風控難，各唱各調(diào)。其實風控和獲客為一體，目標客戶分散是困擾金融機構(gòu)最大的問題。俗話說三百六十行，小微客戶行業(yè)三萬六千行都不止，獲客難是金融機構(gòu)第一大難。通過線下零售的方式找到客戶，收集信息數(shù)據(jù)無法量化、格式化，導致信息傳遞不斷失真，決策層無從下手。

互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的發(fā)展，大大改善了金融機構(gòu)小微客戶獲客問題。磁金融研究顯示，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的獲客分成四類：一是典型的企業(yè)對企業(yè)（B2B）電商平臺，如找鋼網(wǎng)等；二是第三方服務(wù)商如ERP、SaaS等，記賬公司如金蝶、中航信息等；三是金融機構(gòu)和類金融機構(gòu)，如銀聯(lián)、匯付天下；四是同時擁有個人端（C端）和企業(yè)端（B端）的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，如阿里、京東、攜程等。這些平臺聚集了海量的小微客戶，并且客戶聚集的同時，平臺特別是垂直平臺對B端客戶行業(yè)客群分類，使金融機構(gòu)從撒網(wǎng)式零售式的營銷過渡到批量定向營銷。另一方面，有了大數(shù)據(jù)的支撐，精準營銷也成為一些機構(gòu)的首選，此模式從客戶的行為數(shù)據(jù)歷史交易數(shù)據(jù)入手，挖掘客戶的潛在需求，實行白名單邀請制，如招商銀行閃電貸、京東的企業(yè)白條。

其次，表現(xiàn)在降低風險上。這里又分兩個層面，一是互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)在控制風險上發(fā)揮作用，得益于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的發(fā)展，原來需要花費大量人力收集的小微客戶信息首先被數(shù)據(jù)化，而且收集成本大幅降低，收集效率大幅提高，無論是供應(yīng)鏈核心企業(yè)方提供的生產(chǎn)數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、物流數(shù)據(jù)，還是從外部獲取的第三方數(shù)據(jù)，比如黑名單數(shù)據(jù)、法院數(shù)據(jù)、工商數(shù)據(jù)、多頭數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)、稅務(wù)數(shù)據(jù)，以及客戶授權(quán)的流水數(shù)據(jù)、央行征信數(shù)據(jù)，都可迅速獲得，秒級評估。

貸前通過獲取的數(shù)據(jù)可以使小微企業(yè)畫像更清晰，對客戶信用狀態(tài)、經(jīng)營狀態(tài)、資產(chǎn)狀態(tài)能較為準確地獲取數(shù)據(jù)或自動驗證，貸中自動檢測客戶狀況，根據(jù)小微企業(yè)情況調(diào)整授信額度與利率水平，貸后可根據(jù)大數(shù)據(jù)對宏觀經(jīng)濟、行業(yè)及小微企業(yè)個體的經(jīng)營水平和信用水平的跟蹤，及早發(fā)現(xiàn)風險并采取策略。

當資金緊張有信貸需求的時候，小微企業(yè)可以通過線上提交資料，授權(quán)查詢數(shù)據(jù)，便可將審貸資料提供至風險評估機構(gòu)或者資金方，風險評估機構(gòu)或者資金方經(jīng)過評估后即可發(fā)放貸款，在保證風險可控的前提下大大提高了小微企業(yè)獲取信貸服務(wù)的效率。

二是對沖風險，在控制單個貸款主體風險的前提下，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)還能發(fā)揮緩釋整體業(yè)務(wù)風險的作用。B端客戶在群體表現(xiàn)下，在同一行業(yè)會呈現(xiàn)一些行業(yè)固有屬性，比如行業(yè)整體風險、盈利狀況、銷售規(guī)模、流動能力水平、存貨周轉(zhuǎn)率水平等，小微企業(yè)主也會有相同的行為屬性，比如多頭情況、資產(chǎn)情況、還貸情況、社交情況等。

小微企業(yè)屬于企業(yè)與企業(yè)主密切關(guān)聯(lián)的群體，通過分析不同行業(yè)的固有屬性和小微企業(yè)主的個人行為屬性的特征，建立不同維度模型。在初期可采用經(jīng)驗策略模型，模型根據(jù)小微風控專家的經(jīng)驗判斷而提煉；隨著壞樣本的累積，中期可嘗試使用邏輯回歸模型或其他分類模型，模型的精準程度也會更高；在后期，小微企業(yè)數(shù)量足夠豐富，可采用機器學習模型，自動挖掘因素之間的關(guān)聯(lián)。

從大數(shù)理論來看，會呈現(xiàn)初始逾期水平增加，但迅速迭代模型后，會逐漸恢復正?？煽厮降谋憩F(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)對小微金融的發(fā)展可以提供批量引流的模式，將原有的線下尋找小微企業(yè)的單個模式，變成批量進件模式，大數(shù)據(jù)和風控模型的加入，會使小微企業(yè)評估風險的模式變成數(shù)據(jù)風控和模型風控的時代，整體風險水平會逐步緩釋，實現(xiàn)對沖風險的作用。

互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)在小微金融領(lǐng)域的最佳實踐：供應(yīng)鏈

供應(yīng)鏈金融是以應(yīng)收應(yīng)付賬款和動產(chǎn)為基礎(chǔ)，之前無論是銀行的供應(yīng)鏈金融還是核心企業(yè)自金融，更多的是基于核心企業(yè)的信用，要么基于貨款要么基于貨物，以封閉性自償性為首要條件，大大限制了供應(yīng)鏈金融的發(fā)展。

事實上，自國內(nèi)最早的金融機構(gòu)——深圳發(fā)展銀行開始敘做供應(yīng)鏈金融以來，銀行曾有過一段時期對供應(yīng)鏈金融寄予很大期望，但產(chǎn)品創(chuàng)新上并沒有太大突破，其他參與者如核心企業(yè)、物流公司、B2B電商等，都沒有逃脫核心企業(yè) “中心化”思維。而對終端小微企業(yè)，即使其在平臺交易，有交易數(shù)據(jù)、物流數(shù)據(jù)，還有平臺的認證等信息，但由于無法穿透底層資產(chǎn)風險或無法滿足需求，其供應(yīng)鏈金融表面看“熱鬧”，實質(zhì)規(guī)模效應(yīng)有限。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)平臺化生態(tài)化，大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)離散、信噪等問題，“泛”與“散”的特點，使得在小微非標市場的運用上無論是時間成本、數(shù)據(jù)成本，還是最終效果都不經(jīng)濟。

供應(yīng)鏈具有相對封閉性的特征，可以提供場景和數(shù)據(jù)支持，而大數(shù)據(jù)需要關(guān)注客戶的相關(guān)性和數(shù)據(jù)的有效性，所以兩者的結(jié)合是必然結(jié)果。相對于完全基于核心企業(yè)信用的傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的探索是以核心企業(yè)為切入點，以平臺數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，補充外部數(shù)據(jù)（包括外部交易數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)和征信數(shù)據(jù)），落地終端企業(yè)，控制風險，滿足企業(yè)的需求。

互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)在小微金融運用的注意點

一是以金融為出發(fā)點。不懂業(yè)務(wù)不做模型，大數(shù)據(jù)時代不缺數(shù)據(jù)，要從業(yè)務(wù)出發(fā)尋找數(shù)據(jù)，明確如何清洗、演算數(shù)據(jù)才能建立有效的數(shù)據(jù)庫模型。某些機構(gòu)聲稱一個風控模型收集了上萬的數(shù)據(jù)變量，采用先進的算法，強大的數(shù)據(jù)模型，但市場上鮮有真正的小微風控模型，這是互聯(lián)網(wǎng)泡沫所致。

二是大數(shù)據(jù)萬能誤區(qū)。警惕認為大數(shù)據(jù)等于全數(shù)據(jù)，擁有大數(shù)據(jù)就能解決一切的觀點，這會使人們走入數(shù)據(jù)越大越好的誤區(qū)，不計成本地要全數(shù)據(jù)，忽視了小數(shù)據(jù)，忽視了數(shù)據(jù)背后的因果關(guān)系，最后大數(shù)據(jù)反而成了擺設(shè)。所以不可神化大數(shù)據(jù)，更不可忽視小數(shù)據(jù)。

三是不可忽視線下數(shù)據(jù)。小微金融互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)是大趨勢，一般以為，在互通互聯(lián)時代，大數(shù)據(jù)產(chǎn)生于互聯(lián)網(wǎng)時代。但如同前述，一些小數(shù)據(jù)及第三方數(shù)據(jù)在獲客和風控中極其重要，且在線上無法獲取，所以必要的人工和線下獲取數(shù)據(jù)不可或缺。

四是數(shù)據(jù)迭代。擁有大數(shù)據(jù)并不是一勞永逸，隨著產(chǎn)業(yè)升級，消費升級，小微行業(yè)永遠變化最快，及時的數(shù)據(jù)才能準確反映小微企業(yè)真實狀況，有效防范風險的發(fā)生。

結(jié)語

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，小微企業(yè)垂直化、客戶場景化、信息數(shù)據(jù)化日趨明顯，金融機構(gòu)與小微企業(yè)信息不對稱問題，通過大數(shù)據(jù)，有了進一步的解決方法。

從金融機構(gòu)來看，降低了運營和風控成本，提高作業(yè)效率，控制和對沖風險，達到規(guī)模經(jīng)濟；從小微企業(yè)來看，增加了金融服務(wù)的可獲得性。但小微企業(yè)行業(yè)、區(qū)域、客群的復雜性，同樣帶來數(shù)據(jù)的復雜性?；ヂ?lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)在小微金融領(lǐng)域運用，還停留在初級階段。大數(shù)據(jù)的充分整合應(yīng)用需要法律法規(guī)及監(jiān)管機構(gòu)的支持。

第一，大數(shù)據(jù)標準亟待規(guī)范，需要建立科學、統(tǒng)一的產(chǎn)業(yè)鏈跨行業(yè)數(shù)據(jù)標準結(jié)構(gòu)。大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)來源多樣化，數(shù)據(jù)對象范圍與行業(yè)分布也更為廣泛，不同行業(yè)間的數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)口徑及數(shù)據(jù)輸出格式等方面有較大差異，推動統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)數(shù)據(jù)標準制定，健全大數(shù)據(jù)技術(shù)標準、分類標準和數(shù)據(jù)標準，研究不同數(shù)據(jù)口徑之間的銜接和數(shù)據(jù)源整合是大數(shù)據(jù)應(yīng)用的關(guān)鍵。

第二，大數(shù)據(jù)安全及隱私保護的法律法規(guī)缺失增加了我國互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展風險。大數(shù)據(jù)需要采集和存儲小微企業(yè)的數(shù)據(jù)，如何保護小微企業(yè)數(shù)據(jù)安全及隱私為現(xiàn)行法律提出了要求。此外，科技金融企業(yè)或小微金融機構(gòu)也應(yīng)該加強數(shù)據(jù)資源在采集、運輸、存儲、使用和開放等環(huán)節(jié)的安全保護，制定大數(shù)據(jù)安全等級制度及權(quán)限訪問體系，防止小微企業(yè)客戶信息泄露。

第三，建議監(jiān)管部門鼓勵銀行等主流金融機構(gòu)加大創(chuàng)新力度，在監(jiān)管到位、風險可控的前提下通過多種方式與金融科技公司開展合作。在當下互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治背景下，對服務(wù)小微企業(yè)的金融從業(yè)者會造成一定程度的影響。建議監(jiān)管部門穿透監(jiān)管，鼓勵銀行等主流金融機構(gòu)加大與金融科技企業(yè)的合作力度，加強對互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)的運用，降低運營管理成本，優(yōu)化信用評價模型和管理方式，進一步提高自身核心競爭力。

金融科技企業(yè)掌握了更為清晰的客戶畫像、客戶信用狀態(tài)、經(jīng)營狀態(tài)、資產(chǎn)狀態(tài)等數(shù)據(jù)信息，銀行可以通過與科技金融企業(yè)的合作，運用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)有效降低交易成本，緩解信息不對稱，有效控制風險。

對于金融科技企業(yè)或小微金融機構(gòu)來說，必須提升自身的數(shù)據(jù)能力，在大數(shù)據(jù)采集、大數(shù)據(jù)可視化、大數(shù)據(jù)分析與挖掘、存儲管理、數(shù)據(jù)安全、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)處理等關(guān)鍵核心技術(shù)方面實現(xiàn)長足發(fā)展，從而助力小微金融健康、持續(xù)發(fā)展。

銀行與金融科技融合的理想境界是什么？是銀行即服務(wù)。

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