淺談平臺經(jīng)濟下的金融服務(wù)

如今，網(wǎng)絡(luò)金融無不在提平臺合作，平臺獲客，今天我們來說說“平臺經(jīng)濟”的問題。

- 平臺分類 -

為了讓我們所說的平臺更加直觀，我們首先需要對平臺進行大體的分類。

上面這個圖描述了在生產(chǎn)流通消費環(huán)節(jié)，出現(xiàn)的四個平臺類型，其實每個類型都代表了一個大的場景。

1、消費平臺。

消費平臺聚合了買與賣的消費關(guān)系。無論是平臺自營，還是平臺撮合，消費者支付，企業(yè)提供產(chǎn)品服務(wù)的交換模式?jīng)]有改變，金融服務(wù)聚焦于C端的支付消費信貸服務(wù)，以及B端的收單現(xiàn)金管理服務(wù)。

2、產(chǎn)業(yè)平臺。

產(chǎn)業(yè)平臺聚合了生產(chǎn)與流通的產(chǎn)業(yè)關(guān)系。企業(yè)間的采購可能是一級，也可能是多級的，金融服務(wù)聚焦于商品從生產(chǎn)到流通各個環(huán)節(jié)的現(xiàn)金管理、信貸融資服務(wù)，這一整套服務(wù)更接近于交易銀行的事業(yè)使命。

3、政務(wù)平臺。

政務(wù)平臺聚合了政府與社會參與主體的行政管理關(guān)系。很多行政事業(yè)單位在費用收繳環(huán)節(jié)實際充當著服務(wù)流通者的角色，在行政審批等環(huán)節(jié)中，金融服務(wù)更聚焦于泛金融的數(shù)據(jù)信息服務(wù)。

4、勞務(wù)平臺。

勞務(wù)平臺聚合了企事業(yè)機構(gòu)與職工的勞務(wù)關(guān)系。金融服務(wù)的視角更為純粹和傳統(tǒng)，聚焦于企業(yè)端的代發(fā)，延伸到信貸融資，和個人端的賬戶服務(wù)和配套的一系列金融服務(wù)。

在四類平臺中，C端價值集中在消費平臺、勞務(wù)平臺和政務(wù)平臺。B端價值集中在產(chǎn)業(yè)平臺和政務(wù)平臺中。

這些平臺當中有些是以互聯(lián)網(wǎng)形式存在，有些則是以非線上形式存在的，但平臺的屬性并沒有本質(zhì)差別，都是對B端或者C端或者C與B多類主體服務(wù)的聚合。

- 合作關(guān)系 -

平臺的概念鋪天蓋地，客戶關(guān)系無處不在，網(wǎng)絡(luò)金融和平臺的聯(lián)合似乎成為了一種全新的金融合作模式，這種合作關(guān)系是什么樣的呢？

在解釋這件事情前，或許我們要先說清楚一個問題：金融對平臺經(jīng)濟的服務(wù)，究竟要把平臺本身做為實際客戶（收入直接來源），還是把平臺下面服務(wù)的各個主體作為實際客戶（把平臺當做渠道）。

其實無論我們怎么包裝商業(yè)模式，最終落實到單一業(yè)務(wù)，為服務(wù)買單的主體，要么是個人消費者（C），要么是企業(yè)機構(gòu)（B）。而對獲客而言，要么是獲得了B端的客戶，要么是獲得了C端的客戶。

如果平臺是金融服務(wù)的核心客戶，那么我們要看平臺自身是否在平臺商業(yè)模式中深度參與了資金流轉(zhuǎn)，而參與實際資金流轉(zhuǎn)的平臺，與我們傳統(tǒng)對核心企業(yè)的企業(yè)金融服務(wù)并無本質(zhì)區(qū)別，在經(jīng)營合規(guī)的前提下，這種重資金運營的企業(yè)本身也具有非常高的金融服務(wù)價值。

如果平臺下各個主體是客戶，平臺只是信息中介的作用，平臺合作模式則主要是為了實現(xiàn)平臺下客戶向金融機構(gòu)服務(wù)的轉(zhuǎn)化，這與我們常規(guī)的“廣告投放”沒有本質(zhì)區(qū)別，平臺主要充當渠道的角色。僅有的區(qū)別只是在“開放金融”的服務(wù)領(lǐng)域中，平臺上的廣告可以不再引流到金融機構(gòu)自己的APP平臺，而是引導(dǎo)到通過API構(gòu)建在平臺中的WEB服務(wù)中，在流程體驗上與平臺體驗相一致，但總體來說這種廣告引流的本質(zhì)沒有發(fā)生變化，只是廣告形式、引流目標以及服務(wù)提供的地點發(fā)生了變化，降低了廣告轉(zhuǎn)化中的用戶操作成本?；蛟谵D(zhuǎn)化的過程中，實現(xiàn)對信息的積累與應(yīng)用。

這么看起來，無論是上面哪一種選擇，針對平臺的服務(wù)模式似乎都很傳統(tǒng)，因為平臺這個概念自古就存在，只是隨著科技發(fā)展，平臺的主流形態(tài)發(fā)生變化，服務(wù)與平臺的對接方式發(fā)生了變化。

但是合作關(guān)系的本質(zhì)沒有變化：

1、聚焦于平臺用戶流量下的渠道產(chǎn)品轉(zhuǎn)化。

2、聚焦于平臺交易場景下的金融服務(wù)轉(zhuǎn)化。

3、聚焦于平臺信息服務(wù)下的數(shù)據(jù)應(yīng)用轉(zhuǎn)化。

而增強轉(zhuǎn)化的核心是服務(wù)的場景化包裝與平臺自身服務(wù)的契合。

- 正視平臺 -

其實今日平臺的價值，不在于平臺自身的革命性變化，而是在于信息技術(shù)的應(yīng)用使得平臺價值越來越顯性。

例如除了消費購物以外，商業(yè)廣告的投放、企業(yè)供應(yīng)鏈的交易、政務(wù)行政事項的申辦、企業(yè)組織（黨建、人力、工會）的服務(wù)等各種生活環(huán)節(jié)中，平臺經(jīng)濟一直貫穿于始終，起到聚合資源降低交易成本的作用。

對金融機構(gòu)而言，歷史上通過廣告平臺實現(xiàn)客戶向渠道產(chǎn)品、金融產(chǎn)品的引流，通過供應(yīng)鏈平臺實現(xiàn)向鏈條企業(yè)的金融服務(wù)，通過政府平臺的參與建設(shè)獲得更多政府主導(dǎo)項目，通過與企業(yè)個體平臺的合作實現(xiàn)員工服務(wù)，這種基于平臺經(jīng)濟的合作也從未停止過。

只是平臺的形態(tài)在廣告行業(yè)發(fā)展出DSP、SSP、ADX等新型平臺，供應(yīng)鏈發(fā)展出線上B2B交易平臺，政府形成了線上行政審批系統(tǒng)，企業(yè)更多應(yīng)用OA系統(tǒng)，這些行業(yè)的數(shù)字化帶來了新的平臺形態(tài)，讓外部技術(shù)更有機會接觸到平臺的內(nèi)在價值。

當你再向周圍看，所謂的粉絲經(jīng)濟、圈層經(jīng)濟等等的新概念，也都無不是平臺經(jīng)濟的延伸。而回歸到外部機構(gòu)對于平臺的商業(yè)化應(yīng)用，都是非常樸素的邏輯：找到目標市場，把服務(wù)賣出。只是平臺在如何找到目標市場，以及讓目標市場變得更大上，發(fā)揮了更大的作用。

因此對平臺本身，我們更應(yīng)該正視其本質(zhì)，擁抱變化，進而合理的應(yīng)用。而不應(yīng)過分迷信平臺對于未來發(fā)展的決定性扭轉(zhuǎn)性作用。

例如隨著5G技術(shù)的推出，超高移動寬帶速度、大規(guī)模物聯(lián)網(wǎng)接入、高穩(wěn)定低時延的特點會改變很多前端體驗的認知。人對服務(wù)體驗的訴求，以及對時間的分配也會因為速度的變化而改變，流量本身最大的特點就是流動性，這種流動性的壁壘會不斷被速度所沖破，由零售流量延伸出去的產(chǎn)業(yè)流量也會發(fā)生變化，因此平臺的形態(tài)以及價值格局也會因此發(fā)生新的未知變化。

金融機構(gòu)自身作為平臺的屬性也會在與各個平臺的交集摩擦中發(fā)生變化。金融本身的身份也應(yīng)該朝向“平臺的平臺”方向深挖，尋找在全社會數(shù)字化平臺化發(fā)展中的關(guān)鍵錨點，而不是盲目追隨平臺，導(dǎo)致服務(wù)的散，市場的亂。

- 未解問題 -

平臺經(jīng)濟的價值在市場中有目共睹，然而對平臺經(jīng)濟的金融服務(wù)我們還有很多的問題在尋找答案。這些問題主要集中在金融機構(gòu)、平臺、平臺下客戶的關(guān)系上。

最后，我們拋出這些仍在觀察中的問題，希望能在不斷變化的市場中，找到適合自己的答案。

1、金融機構(gòu)希望從平臺得到客戶得到業(yè)務(wù)，那么平臺能從金融機構(gòu)獲得什么？是服務(wù)還是收入？服務(wù)是信息服務(wù)還是金融服務(wù)？收入是新增客戶收入、擴展增值服務(wù)收入，還是廣告收入？這種合作是長效的還是短效的？

2、平臺上面既有金融機構(gòu)的存量客戶，也有完全陌生的增量客戶，金融機構(gòu)如何處理不同的客戶關(guān)系，如何面對不同群體提供服務(wù)？在平臺中金融機構(gòu)的服務(wù)是否具有平臺化屬性？金融機構(gòu)的服務(wù)是否具備完全線上化體驗，是否需要借助線下服務(wù)？

3、多個金融機構(gòu)在同一平臺中的關(guān)系是什么樣的？是被平臺標準化聚合化，還是會差異化獨攬不同的平臺業(yè)務(wù)？之間的競爭關(guān)系是什么樣的？平臺處理競爭的機制是什么樣的？

4、如何處理大平臺和小平臺、有競爭關(guān)系的平臺間的關(guān)系？具備經(jīng)濟價值的巨頭平臺是否有金融牌照完成自金融循環(huán)的能力？中小平臺的服務(wù)價值，是否與平臺經(jīng)濟服務(wù)的成本相匹配？是否有與大型平臺不同的服務(wù)模式？

5、如何處理銀行自有客戶交互渠道與平臺渠道的關(guān)系，如何管理分散的服務(wù)入口？

相信這些問題會隨著平臺經(jīng)濟的細分發(fā)展找到更為清晰的解答。

銀行與金融科技融合的理想境界是什么？是銀行即服務(wù)。

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