漫談支付三十年，大浪淘沙，生態(tài)重構(gòu)

支付，是社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)所引起的貨幣債券轉(zhuǎn)移的過程。支付與交易相伴相生，支付方式的發(fā)展，離不開交易場景的延伸，也離不開信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的突飛猛進(jìn)。交易場景的日漸豐富和信息技術(shù)的不斷迭代，推動(dòng)著支付行業(yè)的不斷躍遷。

在金融科技、消費(fèi)金融等飛速發(fā)展的時(shí)代，支付已不僅是一項(xiàng)基礎(chǔ)性功能，更是構(gòu)建金融科技生態(tài)圈的入口。支付的價(jià)值，已經(jīng)不再局限于支付本身。

回顧支付行業(yè)的發(fā)展，從90年代的手工操作結(jié)算，到目前包括人行二代支付系統(tǒng)、三方支付、銀聯(lián)網(wǎng)聯(lián)清算等全方位的現(xiàn)代化支付體系，不論是支付工具的演進(jìn)，還是支付監(jiān)管的完善，支付行業(yè)可謂走過了三十多年極不平凡的發(fā)展歷程。關(guān)于支付的零散的文章很多，但鮮有對(duì)支付體系歷程的一個(gè)簡明扼要的系統(tǒng)性梳理，因此本文把支付中的重要節(jié)點(diǎn)做總結(jié)梳理。

（一）九十年代的支付體系

1984到1993年這段時(shí)間，四大行逐步組建，但定位于專業(yè)銀行，支付結(jié)算體系主要是手工操作體系，還沒有形成完善的支付結(jié)算系統(tǒng)。現(xiàn)金支付是主要的支付手段，其次是銀行卡和票據(jù)。

銀行卡方面，我國在1985年推出銀行卡支付模式，1985年中行發(fā)行了我國第一張銀行卡“中銀卡”，1989年工行發(fā)行“牡丹卡”，1990年建行發(fā)行“龍卡”，1991年農(nóng)行發(fā)行“金穗卡”，1992年深發(fā)展發(fā)行“發(fā)展卡”，1993年交行發(fā)行“太平洋卡”，這段時(shí)間發(fā)卡以借記卡為主，信用卡使用量較小。

票據(jù)方面，90年代以來，央行建立了以匯票、支票、本票等票據(jù)為主體的支付清算體系，銀行匯票和支票是當(dāng)時(shí)使用最普遍的的非現(xiàn)金支付工具，支票主要通過同城清算進(jìn)行處理，使用的范圍較小，而匯兌，委托收款，托收付等支付方式的使用更為普遍。

1994年起，互聯(lián)網(wǎng)開始興起，銀行信息化建設(shè)起步，同時(shí)四大行商業(yè)化轉(zhuǎn)型，股份制銀行涌現(xiàn)，政策性銀行成立，支付結(jié)算業(yè)務(wù)趨于復(fù)雜，支付結(jié)算方式也在不斷改進(jìn)。同城結(jié)算中，省級(jí)以上城市能夠?qū)崿F(xiàn)跨省票據(jù)交換；異地結(jié)算中，借助信息技術(shù)，各地銀行間逐步實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)操作，央行和各國有銀行建立了統(tǒng)一的支付系統(tǒng)，異地聯(lián)行結(jié)算得以實(shí)行。

（二）現(xiàn)代化支付體系與銀聯(lián)的成立

2000年左右，信息技術(shù)進(jìn)一步發(fā)展，各商業(yè)銀行依托信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了跨行傳送電子支付信息，還在全國范圍內(nèi)建設(shè)了若干ATM和POS機(jī)，構(gòu)筑了現(xiàn)代化的支付結(jié)算系統(tǒng)。

2002年3月，為方便商業(yè)銀行之間跨行交易結(jié)算，經(jīng)國務(wù)院同意，由中國人民銀行批準(zhǔn)成立中國銀行卡聯(lián)合組織——中國銀聯(lián)。

2003年8月，中國銀聯(lián)攜手商業(yè)銀行正式推出了具有劃時(shí)代意義的銀聯(lián)卡，提供了對(duì)于收單機(jī)構(gòu)和發(fā)卡機(jī)構(gòu)之間的的跨行清算服務(wù)和代替收單機(jī)構(gòu)針對(duì)商戶和收單專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)的收單清算服務(wù)。銀聯(lián)卡成為了連接不同銀行之間支付清算體系的橋梁。

（三）電商時(shí)代與第三方支付

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，線上交易場景出現(xiàn)，特別是小額、高頻的交易場景需求開始涌現(xiàn)，國內(nèi)支付行業(yè)迎來電子商務(wù)時(shí)代。然而，線上交易的買方與賣方之間缺乏信任及銀行手工清算體系，制約了電子商務(wù)發(fā)展。

為解決交易雙方的信任及銀行支付結(jié)算效率問題，第三方支付應(yīng)運(yùn)而生。2003年5月，淘寶網(wǎng)誕生，針對(duì)當(dāng)時(shí)市場存在的買賣雙方缺乏信任情況，2003年10月，淘寶網(wǎng)推出了“支付寶產(chǎn)品”，并提出虛擬賬戶概念，促使銀行將人工清算改進(jìn)為電子清算，確立第三方支付模式。

自2004年起，隨著電子商務(wù)的發(fā)展，中國的第三方支付機(jī)構(gòu)像雨后春筍一樣蓬勃發(fā)展。2005年以后中國第三方支付市場進(jìn)入高速增長期。

第三方支付機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展，也引起了監(jiān)管部門的重視。

2005年10月，中國人民銀行頒布《支付清算組織管理辦法》；

2009年4月，中國人民銀行對(duì)支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記備案；

2011年5月，中國人民銀行正式發(fā)放第一批支付業(yè)務(wù)許可證，包括支付寶、財(cái)付通等第一批27家支付機(jī)構(gòu)獲發(fā)牌照，隨后，支付機(jī)構(gòu)數(shù)量迅速擴(kuò)大，并加速進(jìn)入銀行卡市場。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，自2011年4月底央行簽發(fā)首批第三方支付牌照至今，央行總計(jì)簽發(fā)了271張第三方支付牌照；但在2015年8月份，央行注銷了3張支付牌照，結(jié)束了第三方支付牌照“只發(fā)不撤”的歷史。

（四）移動(dòng)支付時(shí)代

隨著互聯(lián)網(wǎng)從PC端向移動(dòng)端演進(jìn)，智能手機(jī)時(shí)代來臨，而與之相伴的交易場景移動(dòng)化，則促進(jìn)了移動(dòng)支付的誕生與發(fā)展。

2014年是移動(dòng)支付發(fā)展最迅猛的一年。隨著支付技術(shù)的不斷進(jìn)步，掃碼支付誕生，二維碼作為一種低成本、操作簡單的媒介能完美取代傳統(tǒng)POS機(jī)的作用，雖然曾由于安全性等問題被央行叫停，但2016年8月，央行發(fā)布條碼支付標(biāo)準(zhǔn)，二維碼支付的地位得到了央行的認(rèn)可和推廣。

2014年1月27日，微信推出“微信紅包”一夜走紅，成功打破了支付寶一方稱霸的格局，占據(jù)了繼支付寶之后國內(nèi)第三方支付領(lǐng)域第二大市場。

而一直占據(jù)線下POS收單市場的銀聯(lián)，也在積極布局移動(dòng)支付市場。中國銀聯(lián)在2014年的11月便宣布與蘋果公司進(jìn)行合作，當(dāng)時(shí)蘋果在其應(yīng)用商店“AppStore”中就添加了銀聯(lián)的支付通道。而在2015年2月18日，由蘋果公司研發(fā)的“Apple Pay”正式登陸中國。“Apple Pay”是蘋果公司基于NFC技術(shù)的移動(dòng)近場方案，然而缺乏用戶數(shù)量與未能培養(yǎng)用戶消費(fèi)習(xí)慣，NFC支付功能逐漸淪為雞肋。

在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)趨勢(shì)下，支付寶、微信依靠二維碼支付崛起，實(shí)現(xiàn)“降維打擊”，支付行業(yè)格局發(fā)生深刻變革，銀聯(lián)和銀行的壓力可想而知。

2017年12月，在央行的指導(dǎo)下，銀聯(lián)與各商業(yè)銀行共商共建的銀行業(yè)統(tǒng)一APP云閃付高調(diào)誕生，試圖在移動(dòng)支付市場爭得一席之地。同時(shí)人民銀行協(xié)調(diào)了商業(yè)銀行、中國銀聯(lián)等各方，從2017年開始在全國推行了移動(dòng)支付便民工程。借由便民工程，云閃付初步建成，現(xiàn)已經(jīng)覆蓋公交、地鐵、菜市場、超市等十大便民場景。云閃付一周年之際，即2018年11月26日，銀聯(lián)正式宣布，云閃付APP用戶數(shù)突破一億，已經(jīng)形成與支付寶微信三足鼎立的格局。

（五）直連模式與支付監(jiān)管

新興技術(shù)與傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)結(jié)合，使非銀行支付機(jī)構(gòu)迅速發(fā)展壯大，2013年至2017年，支付機(jī)構(gòu)處理的業(yè)務(wù)量從371億筆增加到3193億筆，金額從18萬億元增加到169萬億元，年復(fù)合增長率分別達(dá)到71%和75%。

支付機(jī)構(gòu)利用掌握的客戶備付金優(yōu)勢(shì)，在商業(yè)銀行多頭開戶、多頭連接，他們通過在各銀行開立的備付金賬戶，與銀行直連，辦理跨行資金清算，這種直連模式擁有低支付成本的優(yōu)勢(shì)，但這種模式由于支付機(jī)構(gòu)的清算工作繞過了清算機(jī)構(gòu)，從而暴露出資金流向不透明、資金挪用、違規(guī)資金清算等問題。

因而伴隨著支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，支付結(jié)算方面的監(jiān)管也在不斷加強(qiáng)。

監(jiān)管文件梳理：

《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)整治工作的通知》（中國人民銀行辦公廳發(fā)〔2017〕217號(hào)）——繼續(xù)深化無證機(jī)構(gòu)整治工作；

《關(guān)于規(guī)范支付創(chuàng)新業(yè)務(wù)的通知》（中國人民銀行發(fā)〔2018〕281號(hào)）——加強(qiáng)市場風(fēng)險(xiǎn)防控，規(guī)范創(chuàng)新發(fā)展；

《關(guān)于調(diào)整支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中交存比例的通知》（中國人民銀行辦公廳發(fā)〔2017〕248號(hào)）——強(qiáng)化備付金集中存管，切斷支付機(jī)構(gòu)直連銀行模式；

《關(guān)于印發(fā)<條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）>的通知》（中國人民銀行發(fā)〔2017〕296號(hào)）——規(guī)范條碼支付健康發(fā)展。

支付機(jī)構(gòu)備付金監(jiān)管文件：

2017年1月13日下發(fā)的《關(guān)于實(shí)施支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項(xiàng)的通知》，明確對(duì)支付機(jī)構(gòu)客戶備付金實(shí)施集中存管，亦即第三方支付機(jī)構(gòu)在交易過程中，產(chǎn)生的客戶備付金，今后將統(tǒng)一交存至指定賬戶，由央行監(jiān)管，支付機(jī)構(gòu)不得挪用、占用客戶備付金。

2017年底《關(guān)于調(diào)整支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中交存比例的通知》，強(qiáng)化備付金集中存管，規(guī)定從2018年起，1月仍執(zhí)行當(dāng)時(shí)集中交存比例20%，2月至4月按每月10%逐月提高，至4月份將集中交存比例調(diào)整到50%左右。

2018年6月29日，人民銀行再發(fā)《關(guān)于支付機(jī)構(gòu)客戶備付金全部集中交存有關(guān)事宜的通知》，宣布自去年7月9日起，再按月提高繳存比例，直到2019年1月14日實(shí)現(xiàn)100%集中交存。

2018年11月29日，人民銀行支付結(jié)算司下發(fā)了《中國人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于支付機(jī)構(gòu)撤銷人民幣客戶備付金賬戶有關(guān)工作的通知》（銀支付【2018】238號(hào)），規(guī)定支付機(jī)構(gòu)應(yīng)在2019年1月14前撤銷人民幣客戶備付金賬戶 ；支付機(jī)構(gòu)客戶備付金也要實(shí)現(xiàn)100%比例的繳存。

（六）斷直連與網(wǎng)聯(lián)

第三方支付公司與銀行的直連模式，使得第三方支付公司事實(shí)上扮演著跨行清算的角色，央行難以掌握資金流向。斷直連勢(shì)在必行。

“斷直連”一詞來源于2017年8月份央行發(fā)布的《中國人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理的通知》。

而“網(wǎng)聯(lián)”的全稱為“非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)”。

“斷直連”斷的是銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)之間直接進(jìn)行結(jié)算交易的直連模式。從資金流向來看由第三方支付機(jī)構(gòu)→銀行服務(wù)商--收單機(jī)構(gòu)→商戶的流向過程中加入銀聯(lián)/網(wǎng)聯(lián)作為清算機(jī)構(gòu)，變?yōu)椤暗谌街Ц稒C(jī)構(gòu)→銀聯(lián)/網(wǎng)聯(lián)（清算）--收單機(jī)構(gòu)→商戶”。

由網(wǎng)聯(lián)/銀聯(lián)作為清算機(jī)構(gòu)，避免第三方支付機(jī)構(gòu)即做支付機(jī)構(gòu)又做清算機(jī)構(gòu)造成的數(shù)據(jù)‘黑箱’，使央行能夠監(jiān)控資金流向，從而避免出現(xiàn)洗錢、詐騙、私自挪用資金等犯罪行為。

在清理直連的時(shí)間安排上，自281號(hào)文印發(fā)之日起，各銀行、支付機(jī)構(gòu)不得新增不同法人機(jī)構(gòu)間直連處理跨行清算的支付產(chǎn)品或服務(wù)，至于存量，281號(hào)文要求“應(yīng)盡快遷移到合法的清算機(jī)構(gòu)處理”；但綜合此前人民銀行支付司發(fā)的《關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理的通知》（下稱“209號(hào)文”）給出的時(shí)間結(jié)點(diǎn)，線上直連模式遷移至有合法資質(zhì)的清算機(jī)構(gòu)的最后期限，是2018年6月30日。

2018年11月11日，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)當(dāng)日處理跨機(jī)構(gòu)交易筆數(shù)11.7億筆，相應(yīng)跨機(jī)構(gòu)交易處理峰值超過9.2萬筆/秒，為“雙11”支付交易提供了平穩(wěn)保障。

2019年1月，全部持網(wǎng)絡(luò)支付牌照的115家支付機(jī)構(gòu)以及424家銀行已接入網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)，99%的市場存量跨機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)已完成向網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的業(yè)務(wù)遷移。

在斷直連之后，與支付密切相關(guān)的代收、代付通道以及四五要素鑒權(quán)等問題，也逐漸顯現(xiàn)，筆者曾在《九卦| 銀行網(wǎng)絡(luò)金融的“第二春”要來了？》一文中做過闡述，不再贅述。

總結(jié)來看，隨著支付機(jī)構(gòu)備付金100%繳存和斷直連監(jiān)管政策的持續(xù)推進(jìn)，備付金紅利的消失，給支付行業(yè)帶來陣痛期的同時(shí)，也在推動(dòng)行業(yè)向著更深度、更綜合的方向轉(zhuǎn)型，不少支付機(jī)構(gòu)依托行業(yè)場景和深耕優(yōu)勢(shì)，將服務(wù)B端行業(yè)客戶，視為未來發(fā)展的核心競爭力。相信未來的支付行業(yè)，將迎來大浪淘沙、生態(tài)重構(gòu)的新局面。

銀行與金融科技融合的理想境界是什么？是銀行即服務(wù)。

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