共享、開(kāi)放、合作、創(chuàng)新，開(kāi)放銀行在路上

近年來(lái)，平臺(tái)型企業(yè)異軍突起，其產(chǎn)品豐富、營(yíng)銷多樣、服務(wù)精準(zhǔn)，對(duì)銀行傳統(tǒng)的線性一體化模式頻頻沖擊，倒逼商業(yè)銀行踏上變革之路，科技融合和金融轉(zhuǎn)型的格局已然形成。當(dāng)前，作為金融科技的一種前沿模式，開(kāi)放銀行已在路上，為傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)、提質(zhì)增效提供了歷史機(jī)遇和變革契機(jī)。開(kāi)放銀行有助于發(fā)揮商業(yè)銀行自身多年積累的數(shù)據(jù)和科技優(yōu)勢(shì)，提升運(yùn)營(yíng)效率，重塑價(jià)值鏈，推動(dòng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念、商業(yè)范式、產(chǎn)業(yè)格局逐漸向“共享、開(kāi)放、合作、創(chuàng)新”的方向持續(xù)轉(zhuǎn)變，助力開(kāi)啟傳統(tǒng)商業(yè)銀行高質(zhì)量發(fā)展的新征程。

開(kāi)放銀行概述

開(kāi)放銀行是一種新型金融服務(wù)概念，即商業(yè)銀行可通過(guò)API（應(yīng)用程序接口）將銀行內(nèi)部的金融服務(wù)進(jìn)行打包封裝，并嵌入到第三方合作機(jī)構(gòu)的應(yīng)用程序或者開(kāi)發(fā)平臺(tái)中，合作機(jī)構(gòu)可根據(jù)用戶授權(quán)調(diào)用商業(yè)銀行相應(yīng)的API在本地“樂(lè)高”式自由拼接和搭建相應(yīng)的金融服務(wù)，向用戶提供無(wú)縫銜接式的服務(wù)體驗(yàn)。如圖1所示，相較于傳統(tǒng)銀行數(shù)據(jù)私有、直面用戶的服務(wù)模式，開(kāi)放銀行能夠利用API平臺(tái)與旅游、交通、電商等其他行業(yè)互聯(lián)互通，通過(guò)與第三方合作機(jī)構(gòu)共享數(shù)據(jù)、滲透融合實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)情景化、服務(wù)精準(zhǔn)化，創(chuàng)造更多機(jī)遇，提供更多選擇，提升更優(yōu)質(zhì)量。

圖1 傳統(tǒng)銀行與開(kāi)放銀行的架構(gòu)對(duì)比

開(kāi)放銀行的核心本質(zhì)是數(shù)據(jù)共享，是允許第三方合作機(jī)構(gòu)通過(guò)API調(diào)用商業(yè)銀行內(nèi)部存有的用戶數(shù)據(jù)。這種模式能夠?qū)崿F(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的跨平臺(tái)移植，打破各銀行以自身業(yè)務(wù)為中心、畫(huà)地為牢的“數(shù)據(jù)孤島”現(xiàn)象，與各行各業(yè)“撤掉城墻，架起橋梁”。例如，新加坡星展銀行通過(guò)API將余額查詢、轉(zhuǎn)賬支付等金融功能嵌入到麥當(dāng)勞等商戶的應(yīng)用程序中，用戶可直接在商戶的程序中核查星展銀行賬戶余額、完成在線支付，而無(wú)需前往星展銀行的APP中進(jìn)行操作；再如，財(cái)務(wù)管理工具可通過(guò)API對(duì)接各商業(yè)銀行后臺(tái)系統(tǒng)，調(diào)用用戶在各銀行使用信用卡的消費(fèi)記錄，從而向用戶提供消費(fèi)畫(huà)像和財(cái)務(wù)分析。

開(kāi)放銀行的主要技術(shù)實(shí)現(xiàn)是API應(yīng)用程序接口。API可以將服務(wù)提供方的相關(guān)數(shù)據(jù)和服務(wù)進(jìn)行模塊化集成和封裝，并允許第三方合作機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)人員直接調(diào)用，高效、便捷地獲取服務(wù)提供方的程序結(jié)果，而無(wú)需關(guān)注底層源代碼和具體操作。對(duì)于金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，API不是新概念，其相關(guān)應(yīng)用問(wèn)世已有十多年之久。但之前金融業(yè)的絕大部分API都是僅供內(nèi)部系統(tǒng)互相調(diào)用的，少數(shù)與外部機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作的定制化API需要經(jīng)過(guò)大量商務(wù)協(xié)商逐一確定數(shù)據(jù)和服務(wù)開(kāi)放范圍。而在開(kāi)放銀行環(huán)境下，商業(yè)銀行提供開(kāi)放的、標(biāo)準(zhǔn)化的API，所有符合條件的合作機(jī)構(gòu)都可以調(diào)用，而無(wú)需進(jìn)行單獨(dú)洽談，大幅降低系統(tǒng)間建立接口的成本和時(shí)間，是實(shí)現(xiàn)組件化、高兼容、可移植、可擴(kuò)展的開(kāi)放型系統(tǒng)架構(gòu)的利器，是實(shí)現(xiàn)行業(yè)間數(shù)據(jù)共享的主流技術(shù)手段。

當(dāng)前，開(kāi)放銀行發(fā)展如火如荼，在全球范圍“嶄露頭角”。英國(guó)、歐洲等相繼出臺(tái)政策法規(guī)，助推開(kāi)放銀行發(fā)展壯大；美國(guó)、新加坡等高度發(fā)達(dá)的金融市場(chǎng)正在積極擁抱開(kāi)放銀行；我國(guó)浦發(fā)銀行、微眾銀行等商業(yè)銀行也已紛紛試水開(kāi)放銀行發(fā)展模式。歐洲商業(yè)銀行可供第三方連接的API數(shù)量從十多年前的個(gè)位數(shù)躥升至2017年的1500多個(gè)，隨著歐洲《歐盟支付服務(wù)指令修正案》（PSD2）已于2018年正式生效，該數(shù)字將呈現(xiàn)指數(shù)級(jí)激增。2018年，艾哲森咨詢對(duì)全球排名前100的商業(yè)銀行進(jìn)行調(diào)研，結(jié)果顯示，65%銀行高管認(rèn)為開(kāi)放銀行是新的發(fā)展機(jī)遇，99%表示在2020年之前將持續(xù)加大對(duì)開(kāi)放銀行的投資力度（如圖2所示）。

圖2 歐洲地區(qū)商業(yè)銀行開(kāi)放 API 增長(zhǎng)趨勢(shì)（數(shù)據(jù)來(lái)源 ：艾森哲咨詢）

開(kāi)放銀行帶來(lái)的轉(zhuǎn)變

1.經(jīng)營(yíng)理念的轉(zhuǎn)變。開(kāi)放銀行是一場(chǎng)技術(shù)革新，促使商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念由網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)濟(jì)、APP經(jīng)濟(jì)向API經(jīng)濟(jì)邁進(jìn)，它意味著銀行不再僅僅是一個(gè)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，而是一種隨時(shí)隨地、無(wú)處不在的服務(wù)。傳統(tǒng)的銀行服務(wù)囿于“領(lǐng)地意識(shí)”，將用戶吸引到其網(wǎng)點(diǎn)、APP等“領(lǐng)地”提供封閉式的金融服務(wù)。然而金融科技企業(yè)通過(guò)開(kāi)放式平臺(tái)在線上線下同時(shí)發(fā)力，對(duì)商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額、利潤(rùn)空間、經(jīng)營(yíng)理念造成了沖擊。開(kāi)放銀行模式能夠利用API敏捷嵌入合作方應(yīng)用程序，推動(dòng)傳統(tǒng)的封閉式業(yè)務(wù)向場(chǎng)景化服務(wù)發(fā)展，促使API+Bank模式實(shí)現(xiàn)1+1>2的聚勢(shì)效應(yīng)，為商業(yè)銀行追趕超越、彎道超車點(diǎn)燃新引擎?！爸辛鲹糸?不進(jìn)則退?！鄙虡I(yè)銀行只有提高認(rèn)識(shí)、調(diào)整思路、升級(jí)理念、及時(shí)跟進(jìn)，將開(kāi)放銀行視為金融革新的下一個(gè)“風(fēng)口”，將API作為經(jīng)營(yíng)發(fā)展的戰(zhàn)略性資產(chǎn)，將模塊化、平臺(tái)化、差異化的開(kāi)放型服務(wù)能力作為獲客導(dǎo)流的“護(hù)城河”，才能把握金融科技時(shí)代的發(fā)展脈搏，才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)洪流中站住腳跟。

2.商業(yè)范式的轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)商業(yè)銀行往往充當(dāng)用戶數(shù)據(jù)的“看門人”角色，將用戶信用、交易記錄等信息視為私有資產(chǎn)，僅在內(nèi)部進(jìn)行聚合分析。開(kāi)放銀行模式跨越了這種“數(shù)據(jù)藩籬”，通過(guò)搭建平臺(tái)、開(kāi)放API接口促進(jìn)與產(chǎn)業(yè)合作方的數(shù)據(jù)共享，重構(gòu)盈利模式，助力金融服務(wù)商業(yè)范式向更加開(kāi)放、更加融合的方向加速演進(jìn)。一方面，商業(yè)銀行可讓自身API“走出去”，向合作方提供查詢、支付、授信等傳統(tǒng)金融服務(wù)，增加收入來(lái)源，培育互利生態(tài)。例如，西班牙BBVA銀行在可零售商戶應(yīng)用程序付款頁(yè)面中嵌入快速信貸功能，用戶直接在商戶頁(yè)面點(diǎn)擊按鈕便能獲得BBVA快速信貸并完成支付。另一方面，商業(yè)銀行能將合作機(jī)構(gòu)的API“引進(jìn)來(lái)”，通過(guò)調(diào)用合作機(jī)構(gòu)API將其產(chǎn)品信息和服務(wù)功能整合到自己的產(chǎn)品中，深入挖掘用戶潛在金融需求，提升產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力，增加用戶黏性。例如，商業(yè)銀行可調(diào)用汽車廠商庫(kù)存信息API，在銀行手機(jī)APP上實(shí)時(shí)更新某地汽車庫(kù)存狀態(tài)，并提供相應(yīng)的分期貸款等金融服務(wù)。

3.產(chǎn)業(yè)格局的轉(zhuǎn)變。開(kāi)放銀行產(chǎn)品通過(guò)與第三方的輕松集成，為開(kāi)放型數(shù)字金融注入強(qiáng)勁動(dòng)能，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)格局向包容開(kāi)放、合作共贏的方向大步前行。一是通過(guò)共享，拓展業(yè)務(wù)布局。開(kāi)放銀行模式能夠利用第三方合作伙伴關(guān)系拓展商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受理范圍，增加用戶基數(shù)，擴(kuò)大服務(wù)半徑，提升產(chǎn)業(yè)影響。例如在英國(guó)，愛(ài)爾蘭銀行向英國(guó)郵局開(kāi)放部分金融服務(wù)API接口，使得240萬(wàn)用戶能夠在11500家郵局網(wǎng)點(diǎn)享受抵押貸款、外匯兌換等金融服務(wù)。二是通過(guò)開(kāi)放，優(yōu)化競(jìng)合關(guān)系。在合作共贏理念的引導(dǎo)下，金融科技公司、商業(yè)銀行、平臺(tái)服務(wù)商等開(kāi)放銀行產(chǎn)業(yè)參與各方不斷開(kāi)辟多元合作渠道，探索新型數(shù)據(jù)融合商業(yè)范式。開(kāi)放銀行時(shí)代的競(jìng)爭(zhēng)，不再是“你死我活”的“零和游戲”，而是通力配合的“正和博弈”。三是通過(guò)創(chuàng)新，催生全新業(yè)態(tài)。雖然開(kāi)放銀行只是處于發(fā)展初期，但未來(lái)的前景充滿了無(wú)限可能。正如Google開(kāi)放地圖API接口催生出Uber等共享經(jīng)濟(jì)模式，開(kāi)放銀行也有很大可能將滋生出新型財(cái)富管理工具、API集成商等新興產(chǎn)業(yè)。

開(kāi)放銀行的驅(qū)動(dòng)模式

縱覽全球，開(kāi)放銀行正呈現(xiàn)高速發(fā)展態(tài)勢(shì)，歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家積極投入到開(kāi)放銀行的滾滾浪潮中，通過(guò)政策驅(qū)動(dòng)和市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)的方式大力推動(dòng)開(kāi)放銀行模式在本國(guó)落地應(yīng)用。

1.政策驅(qū)動(dòng)模式。在英國(guó)、歐盟等地區(qū)，政府將開(kāi)放銀行作為刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、帶動(dòng)消費(fèi)升級(jí)的主要手段之一。因此，政府主動(dòng)牽頭出臺(tái)強(qiáng)制性政策和標(biāo)準(zhǔn)，要求商業(yè)銀行共享用戶數(shù)據(jù)、開(kāi)放應(yīng)用接口，通過(guò)行政手段有力推動(dòng)了開(kāi)放銀行開(kāi)花結(jié)果。

英國(guó)是全球踐行開(kāi)放銀行的“先行者”。英國(guó)財(cái)政部于2015年9月成立開(kāi)放銀行工作組，并隨后發(fā)布了開(kāi)放銀行標(biāo)準(zhǔn)框架。2017年3月，英國(guó)9家最大的商業(yè)銀行率先探索向第三方合作機(jī)構(gòu)提供銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)地理位置信息的API接口。2018年1月1日，英國(guó)在全國(guó)范圍內(nèi)推行《開(kāi)放銀行標(biāo)準(zhǔn)》（Open Banking Standard），要求商業(yè)銀行擴(kuò)大數(shù)據(jù)共享和開(kāi)放范圍。截止2018年底，英國(guó)共有9家銀行正式開(kāi)放API接口，57家第三方合作機(jī)構(gòu)加入開(kāi)放銀行計(jì)劃。歐盟是支持開(kāi)放銀行發(fā)展的強(qiáng)力“推動(dòng)者”，于2018年1月13日正式推行《歐盟支付服務(wù)指令修正案》（PSD2），要求歐盟所有商業(yè)銀行必須向第三方合作機(jī)構(gòu)開(kāi)放用戶交易歷史、賬戶余額等原始數(shù)據(jù)的API接口。這意味著其他銀行、金融科技公司、零售商、電信公司、保險(xiǎn)公司、財(cái)富管理公司等符合資質(zhì)、得到授權(quán)的第三方合作機(jī)構(gòu)均可使用商業(yè)銀行內(nèi)部的用戶數(shù)據(jù)。澳大利亞正在探尋開(kāi)放銀行發(fā)展的“最佳模式”，于2017年8月發(fā)布開(kāi)放銀行專題報(bào)告，詳細(xì)闡述如何選擇最適合本國(guó)國(guó)情的開(kāi)放銀行模式，并宣布將逐步出臺(tái)開(kāi)放銀行管理?xiàng)l例。

2.市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)模式。在美國(guó)、新加坡等地區(qū)，政府更多是引導(dǎo)式的，而不會(huì)輕易采取強(qiáng)制性政策措施在金融行業(yè)推動(dòng)開(kāi)放銀行的發(fā)展，以免造成不可預(yù)知的市場(chǎng)波動(dòng)和反應(yīng)。然而，這些地區(qū)金融市場(chǎng)繁榮發(fā)達(dá)，金融機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多，也面臨更為劇烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力。作為全球金融業(yè)的“領(lǐng)頭羊”，這些金融機(jī)構(gòu)為滿足用戶多樣化金融服務(wù)需求，提高自身核心競(jìng)爭(zhēng)力，相繼將開(kāi)放銀行視為未來(lái)發(fā)展的戰(zhàn)略基石。因此，這種自發(fā)式模式有效激勵(lì)了開(kāi)放銀行應(yīng)用成果百花齊放。

在美國(guó)，Visa于2016年推出Visa開(kāi)放者平臺(tái)，全面開(kāi)放各類底層支付技術(shù)API接口，幫助希望接入Visa清算網(wǎng)絡(luò)的機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)快速開(kāi)發(fā)，以開(kāi)源方式擴(kuò)大參與范圍、提升產(chǎn)品創(chuàng)新靈活性。PAYPAL、花旗集團(tuán)、康百世銀行、美國(guó)銀行及第一資本銀行等合作機(jī)構(gòu)陸續(xù)跟進(jìn)參與，成立API開(kāi)放平臺(tái)，向外輸出支付、授權(quán)、積分等接口。在亞洲，新加坡沒(méi)有出臺(tái)任何監(jiān)管政策要求行業(yè)實(shí)施開(kāi)放銀行API，而是于2016年11月發(fā)布非強(qiáng)制執(zhí)行的《API指導(dǎo)手冊(cè)》，為API設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)、應(yīng)用范圍、安全規(guī)范、數(shù)據(jù)保密提供了最佳指導(dǎo)和建議。新加坡星展銀行于2017年底推出全球最大的API平臺(tái)，目前已有20種不同類型180余個(gè)API，已與60多家知名企業(yè)建立API合作關(guān)系。此外，印度儲(chǔ)備銀行(RBI)、日本銀行(BOJ)等中央銀行也積極呼吁業(yè)界加大對(duì)開(kāi)放銀行支持力度。

總結(jié)與思考

相比較于歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)開(kāi)放銀行只是剛剛起步。微眾銀行、興業(yè)銀行等商業(yè)銀行已開(kāi)始研發(fā)開(kāi)放銀行相關(guān)應(yīng)用，并取得階段性成果；隨著浦發(fā)銀行2018年9月正式推出APIBank無(wú)界開(kāi)放銀行，工商銀行、建設(shè)銀行、招商銀行等金融機(jī)構(gòu)都已明確釋放了進(jìn)軍開(kāi)放銀行的信號(hào)，有學(xué)者認(rèn)為2018年可被視為我國(guó)開(kāi)放銀行發(fā)展元年，在不遠(yuǎn)的未來(lái)，我國(guó)開(kāi)放銀行發(fā)展將迎來(lái)新高潮。

盡管開(kāi)放銀行對(duì)于商業(yè)銀行提升經(jīng)濟(jì)效益，拓展業(yè)務(wù)布局、加速產(chǎn)業(yè)融合、優(yōu)化用戶體驗(yàn)具有積極的促進(jìn)作用，然而開(kāi)放銀行也引入了關(guān)于數(shù)據(jù)合規(guī)應(yīng)用、網(wǎng)絡(luò)安全等方面的風(fēng)險(xiǎn)。因此，監(jiān)管部門也應(yīng)理性對(duì)待開(kāi)放銀行在我國(guó)的發(fā)展，審慎處理好開(kāi)放銀行發(fā)展與安全的關(guān)系，在大力發(fā)展開(kāi)放銀行的同時(shí)，也要高度重視可能帶來(lái)的安全風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，加強(qiáng)前瞻預(yù)防與約束引導(dǎo)，切實(shí)筑牢安全應(yīng)用的防火墻。

在鼓勵(lì)創(chuàng)新方面，首先應(yīng)該明確開(kāi)放銀行并不意味著對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式顛覆式替代，而是繼承式創(chuàng)新，開(kāi)放銀行和傳統(tǒng)銀行是并行互促的。我們應(yīng)科學(xué)結(jié)合市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)和政策驅(qū)動(dòng)手段，促進(jìn)我國(guó)開(kāi)放銀行創(chuàng)新發(fā)展，培育產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)。一是出臺(tái)開(kāi)放銀行發(fā)展相關(guān)政策，調(diào)動(dòng)產(chǎn)業(yè)合作各方積極性，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加快API基礎(chǔ)設(shè)施架構(gòu)轉(zhuǎn)型，加大數(shù)據(jù)和服務(wù)開(kāi)放力度，加速相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)落地應(yīng)用進(jìn)程。二是借鑒監(jiān)管沙箱理念，鼓勵(lì)各方大膽嘗試開(kāi)放銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，探索試錯(cuò)容錯(cuò)、準(zhǔn)入退出、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)葯C(jī)制，為開(kāi)放銀行應(yīng)用提供真實(shí)測(cè)試環(huán)境和監(jiān)管指導(dǎo)，在實(shí)踐中檢驗(yàn)其技術(shù)實(shí)現(xiàn)和業(yè)務(wù)流程的可行性和安全性，通過(guò)開(kāi)放銀行示范應(yīng)用激發(fā)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新活力、帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展。

在規(guī)范發(fā)展方面，安全地共享和應(yīng)用用戶數(shù)據(jù)是開(kāi)放銀行贏得用戶信心、站穩(wěn)發(fā)展腳跟、培育良性生態(tài)的根基和底線?！扒竽局L(zhǎng)者，必固其根本。”因此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，要求開(kāi)放銀行各參與方強(qiáng)化安全意識(shí)，堅(jiān)守安全底線。一是制定開(kāi)放銀行應(yīng)用行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，對(duì)開(kāi)放銀行服務(wù)界限、數(shù)據(jù)開(kāi)放類別、API接口設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)、應(yīng)用研發(fā)部署、信息安全保護(hù)、網(wǎng)絡(luò)加固手段等進(jìn)行規(guī)范，發(fā)揮“保駕護(hù)航”作用。二是建立健全開(kāi)放銀行風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，嚴(yán)格規(guī)范合作方準(zhǔn)入管理，完善開(kāi)放銀行合規(guī)應(yīng)用管理制度，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)建立開(kāi)放銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警系統(tǒng)，借助監(jiān)管科技平臺(tái)實(shí)時(shí)監(jiān)控API交互運(yùn)行情況，做到業(yè)務(wù)規(guī)范管理和技術(shù)防護(hù)手段“兩手都要硬”，著力增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)開(kāi)放銀行風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)勢(shì)感知和應(yīng)急處置能力。

銀行與金融科技融合的理想境界是什么？是銀行即服務(wù)。

2019年6月14日，億歐智庫(kù)研究院將在“2019丨全球新經(jīng)濟(jì)年會(huì)·金融科技峰會(huì)”上發(fā)布《2019開(kāi)放銀行與金融科技發(fā)展研究報(bào)告》，深度解讀金融科技賦能開(kāi)放銀行的融合與落地應(yīng)用——上?！ず鐦颉な蕾Q(mào)展館邀您見(jiàn)證！搶票鏈接：https://www.iyiou.com/post/ad/id/818

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