校園分期市場達(dá)千億：平臺(tái)加速融資，競爭白熱化

經(jīng)過兩年時(shí)間的培育，校園消費(fèi)金融市場終于熱了，格局也開始明朗起來。

近日，趣分期宣布獲得約2億美元的新一輪融資。本輪融資領(lǐng)投方是螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)(支付寶母公司)，老股東昆侖萬維、藍(lán)馳創(chuàng)投、源碼資本全部跟投。

按融資額計(jì)算，這應(yīng)該是中國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)企業(yè)里，迄今為止最大的一筆融資。而這也讓趣分期及其背后的校園分期市場，真正進(jìn)入媒體和大眾的視野。目前來看，國內(nèi)校園分期市場的格局基本已經(jīng)確定。

校園分期市場：每年1000億

顧名思義，這個(gè)市場瞄準(zhǔn)的是大學(xué)校園里的大學(xué)生。大學(xué)生是未來的主力消費(fèi)人群，但在學(xué)校時(shí)他們的消費(fèi)力往往有限。所以就有創(chuàng)業(yè)者看到了這個(gè)市場，開始為大學(xué)生提供分期購物的服務(wù)。國內(nèi)第一家做校園分期消費(fèi)創(chuàng)業(yè)的公司是分期樂，成立于2013年年中。趣分期成立的稍微晚一些。

雖然校園分期市場從發(fā)端到現(xiàn)在才兩年，但它的商業(yè)模式、競爭格局已經(jīng)基本顯現(xiàn)出來。而資本的不斷進(jìn)入，也說明各方面對(duì)這個(gè)市場前景的看好。按照行業(yè)內(nèi)比較認(rèn)可的估算方法，校園分期市場的規(guī)模大概在每年1000億：2500萬大學(xué)生×(50%-80%)滲透率×5000元/年/用戶=625億至1000億。

校園分期市場的三個(gè)主要玩家

去年9月，也就是大學(xué)新生開學(xué)季，國內(nèi)曾經(jīng)出現(xiàn)一小波校園分期創(chuàng)業(yè)熱。當(dāng)時(shí)，像武漢這樣的高校集中地，幾乎每個(gè)學(xué)校都能看到這些創(chuàng)業(yè)公司派傳單的地推人員。但是一年以后，大部分公司都沒了蹤影，主要的玩家基本只剩下三家：

1、趣分期：成立于2014年3月，總部在北京，創(chuàng)始人羅敏曾經(jīng)是好樂買的副總裁。

趣分期的定位是校園消費(fèi)金融創(chuàng)業(yè)公司。整個(gè)行業(yè)里，趣分期覆蓋的城市和學(xué)校最多，市場份額第一，大概是第二名兩倍左右。互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)只有第一沒有第二，這應(yīng)該也是螞蟻金服愿意投趣分期的主要原因。

趣分期現(xiàn)在的員工數(shù)超2000人。做過市場推廣的人都知道，做校園市場最重要的是地推人員。因此做校園分期的創(chuàng)業(yè)公司，員工數(shù)都不會(huì)少。全國高校2800多所(2015年教育部數(shù)據(jù))，按照每個(gè)學(xué)校平均配備1個(gè)地推，就已經(jīng)有2000多人了。趣分期初創(chuàng)階段，也是靠龐大的地推團(tuán)隊(duì)高舉高打，迅速圈用戶。

公開資料顯示，趣分期進(jìn)行過四五輪融資，加上本輪螞蟻金服領(lǐng)投的2億美元，總的融資金額超4億美元。

2、分期樂：2013年8月成立，總部位于深圳，是國內(nèi)最早出現(xiàn)的校園分期創(chuàng)業(yè)公司。創(chuàng)始人肖文杰，曾經(jīng)是騰訊財(cái)付通的產(chǎn)品總監(jiān)。

兩年時(shí)間里，分期樂已經(jīng)進(jìn)行了3輪融資：天使輪由險(xiǎn)峰華興投資，金額不詳。A輪由經(jīng)緯中國領(lǐng)投，金額不詳。2014年12月，分期樂拿到B輪融資，對(duì)外公布的金額是1億美金，DST領(lǐng)投，貝塔斯曼中國、經(jīng)緯中國、華興資本、險(xiǎn)峰華興等跟投。2015年3月，分期樂的C輪融資由京東戰(zhàn)略投資，金額未公布。

分期樂的業(yè)務(wù)重點(diǎn)城市主要是總部深圳，另外也覆蓋了北京、上海、武漢、重慶等國內(nèi)一二線城市的大部分高校。另外，借助股東京東的平臺(tái)和配送網(wǎng)絡(luò)，分期樂在34個(gè)城市設(shè)立了商品自提中心。在整個(gè)市場中，分期樂份額暫排名第二。

3、愛學(xué)貸：成立于2014年8月，總部杭州，創(chuàng)始人錢志龍，曾經(jīng)是阿里巴巴英文站與支付寶的創(chuàng)業(yè)元老。2014年12月，愛學(xué)貸宣布獲得天使輪投資，公布的金額為1000萬美金，投資方未公布。2015年1月，宣布獲得4000萬美金，同樣未公布投資方。

根據(jù)官方公布的數(shù)據(jù)，愛學(xué)貸在全國30個(gè)城市設(shè)有辦事處，覆蓋全國2600家高校。但業(yè)內(nèi)人士稱，愛學(xué)貸的實(shí)際體量比分期樂小一些。

如何賺錢？校園分期的商業(yè)模式

現(xiàn)在校園分期的商業(yè)模式大同小異，基本都是自建電商平臺(tái)，為學(xué)生提供分期購物服務(wù)。盈利模式上，由于現(xiàn)在都還在圈用戶階段，各家對(duì)學(xué)生端一般都不收費(fèi)，而是面向商家收取傭金。以趣分期為例，大學(xué)生如果在趣分期購物，12個(gè)月以內(nèi)的分期都是免利息的，12個(gè)月以上才會(huì)收取一定的利息。公司面向入駐平臺(tái)的商家收取交易傭金。

但是具體到每家身上，各家的模式又有些許不同：

趣分期是自建電商平臺(tái)，商家入駐提供商品，趣分期向商家收傭金。

分期樂自建平臺(tái)商城，但是所有的商品供應(yīng)鏈、物流、倉儲(chǔ)、售后則全部由京東提供。目前分期樂上分期的主要品類是3C產(chǎn)品。

愛學(xué)貸模式與趣分期基本相同。

如何控制壞賬率？

對(duì)于所有做消費(fèi)金融的公司來說，控制壞賬率永遠(yuǎn)是重中之重。盡管大學(xué)生受教育程度較高信用水平一般較好，但還款能力弱導(dǎo)致這個(gè)群體仍然存在比較大的違約風(fēng)險(xiǎn)。因此，對(duì)于校園分期公司來說，第一重要的是地推，第二重要的就是風(fēng)控。從市面上來看，各家控制壞賬率的手段主要有這么幾種：

趣分期：1、學(xué)生證+身份證驗(yàn)證，確保大學(xué)生身份真實(shí)性；2、地推人員寢室面簽，確保發(fā)生違約后找得到人；3、緊急聯(lián)系人聯(lián)系方式驗(yàn)證，一般大學(xué)生的緊急聯(lián)系人填的都是父母，確保壞賬發(fā)生后有人兜底；4、地面催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)，在系統(tǒng)提醒還款無效的情況下，出動(dòng)地面催收人員。5、和螞蟻金服合作后，接入后者的芝麻信用體系，通過芝麻分判斷大學(xué)生信用水平。

愛學(xué)貸：先下單后審核機(jī)制。大學(xué)生在愛學(xué)貸注冊(cè)下單后，服務(wù)經(jīng)理去宿舍與用戶簽訂分期協(xié)議與資格審查，并當(dāng)面交付貨物交付或者由第三方物流配送。大學(xué)生只需要提供身份證、學(xué)生證(或入學(xué)通知書)。

分期樂：官網(wǎng)顯示只需要提供學(xué)生證和身份證。

整體而言，趣分期的風(fēng)控模式最為嚴(yán)密，不過對(duì)大學(xué)生來說，這也意味著趣分期的門檻會(huì)相對(duì)高一些。愛學(xué)貸和分期樂的模式相對(duì)簡單一些，用戶體驗(yàn)的門檻降低，但后續(xù)帶來的風(fēng)險(xiǎn)隱患也會(huì)相對(duì)高一些。

對(duì)于校園分期創(chuàng)業(yè)公司來說，最早期拼的是地推、是執(zhí)行力，用人海戰(zhàn)術(shù)迅速圈地圈人。經(jīng)過初步廝殺之后，這個(gè)市場的層次已經(jīng)比較明顯：趣分期的綜合實(shí)力最強(qiáng)，屬于第一梯隊(duì)。分期樂起步早但擴(kuò)張速度較慢屬于第二梯隊(duì)。愛學(xué)貸起步最晚，更多的是追隨者姿態(tài)。

而隨著各方資本進(jìn)入，接下來就要看各家的財(cái)力、精細(xì)化管理能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力了。

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