稟賦才是方向，熱點不是方向

金融科技只是先進科技落地的一種行業(yè)選擇

前天拜訪浙商劉行討論對科技的看法，昨天跑支付寶跟某美女喝咖啡，晚上又在佛學院旁邊與省聯(lián)社應總談天說地，聽了好多案例，碰撞了一些觀點，清晰了一些思路，還未系統(tǒng)梳理，先貼出來：

1.科技就是科技。

大數(shù)據(jù)、AI、云計算，既可以落地金融，也可以落地醫(yī)療、交通、制造、生物等，之所以掛一個金融的噱頭，無非就是覺得這個行業(yè)好忽悠。一件攝影作品的好壞反映攝像機的質(zhì)量，這是誰的觀點？賣攝像機的。

2.新舊技術(shù)的爭奪本質(zhì)是資源的重新分配。

競爭的大趨勢，是資源在誰手中才能發(fā)揮最大價值。當我們說，科技的力量、網(wǎng)絡(luò)的力量時，到底掌握在誰手中是一個企業(yè)的戰(zhàn)略取舍，不分對錯。

3.科技無對錯，科技的核心特質(zhì)無對錯，關(guān)鍵在于科技的應用場景。

當我們熱衷于討論區(qū)塊鏈的去中心化時，千萬不要覺得區(qū)塊鏈的先進就代表著去中心化的先進。區(qū)塊鏈呈現(xiàn)的是節(jié)點的自組織，而自組織效率的高低與組織大小、場景密切相關(guān)。換個話題就是，自組織的人類團隊，與中心化的人類團體，哪種更有效？游擊戰(zhàn)和陣地戰(zhàn)，哪種更有效？在合適的場景選擇人員、節(jié)點的最佳組織方式罷了。

4.金融科技、網(wǎng)絡(luò)金融、數(shù)字金融是否應該獨立存在？

在現(xiàn)在及未來，任何一個條線或部門，都將是科技驅(qū)動、網(wǎng)絡(luò)驅(qū)動、數(shù)據(jù)驅(qū)動。網(wǎng)絡(luò)金融應不應該獨立為一個部門？關(guān)鍵看交易成本，如果一個企業(yè)跨部門溝通的成本是極其高昂的，大于網(wǎng)絡(luò)金融的加成價值，就選擇非獨立；反之，可以獨立。

5.獨立存在的電子銀行部或網(wǎng)絡(luò)金融部，其合理性和必要性是什么？

分別掛在個金條線或公司條線之下是更好的模式嗎？直銷銀行是更好的選擇嗎？前一個問題用交易成本可以解釋，后一個問題，沒有標準答案，或者說，發(fā)展是沒有標準路徑的。傾向于選擇直銷銀行的，可以反問自己兩個問題，直銷銀行與手機銀行嚴格的區(qū)分是什么？對二類賬戶而言，是自建場景平臺重要，還是向外部場景平臺輸出重要？

6.對二類賬戶的重視，再怎樣都不過分。

要清醒得認識到，連接客戶方式的轉(zhuǎn)變。原來是通過一個存折、一張借記卡、一張信用卡等，連接客戶，是有線下成本的，而介質(zhì)只是賬戶的載體，賬戶的電子化以及去介質(zhì)化，是對賬戶能力的全面釋放，這是網(wǎng)絡(luò)化競爭的船票。

7.除了折騰直銷銀行或者金融科技，有沒有其他更有價值的路徑選擇？

或者說，在未來，電子銀行部或網(wǎng)絡(luò)金融部真正去向何方？是工具，是產(chǎn)品，是業(yè)務(wù)，是平臺，還是能力？我堅持認為，銀行的一切，都是依靠牌照資源進行金融能力的提供，原來是端坐家中，那么，為何不邁出去，轉(zhuǎn)變?yōu)橐揽颗普召Y源進行金融能力的輸出呢？大部分企業(yè)以及所有個體，是無法獲得金融牌照的，但都會有金融夢想，我要是有個牌照將怎樣怎樣，那么，就去幫他實現(xiàn)夢想。

8.稟賦才是方向，熱點不是方向。

金融能力的輸出，只是我看好的方向，并非適合所有銀行的網(wǎng)絡(luò)金融部門，因為，任何一家銀行或非銀企業(yè)，都是有自己的特色和稟賦的，再熱門的概念，如果跟你的稟賦無關(guān)，也不要跟隨。于是，哪些紛紛想轉(zhuǎn)型金融科技的企業(yè)，要想想，自己的稟賦是什么？拋開稟賦做事情，多半不會成功。

9.金融科技的邊界？

30萬的信貸你敢走線上，30億的信貸你敢不敢走線上？理論上講是可以的，如果客戶的所有數(shù)據(jù)全部線上化，但客戶的數(shù)據(jù)可能全部線上化嗎？不可能。所以，30萬，金融科技的手段，這個等級的風險反溯這個等級的成本，足夠了，這叫風險可控；而30億，現(xiàn)階段金融科技的手段無法勾勒全貌，就無法把風險控制到可接受的范圍內(nèi)，必須疊加高昂的線上和線下成本，才能做到風險可控，無法批量復制。關(guān)于風險和成本的考量，或許才是金融科技的邊界。

先寫這些。為了不惹事，以上僅代表個人觀點，非常不成熟。

米羅，于杭州。

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