互聯(lián)網(wǎng)仲裁引領(lǐng)催收模式的新潮流？

貸后管理，作為信貸體系最后一公里，長期以來是信貸管理中的一個(gè)薄弱環(huán)節(jié)，但同時(shí)也是不可或缺的，是控制風(fēng)險(xiǎn)、防止不良貸款發(fā)生的重要一環(huán)。 

信貸是金融機(jī)構(gòu)的主要盈利手段，對(duì)于開展信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)諸如商業(yè)銀行和小貸公司來說，催收能力直接影響不良貸款率和壞賬率，從而對(duì)盈利水平產(chǎn)生重要影響。今年年初，銀保監(jiān)會(huì)在監(jiān)管通報(bào)會(huì)上指出，截至2018年末，我國商業(yè)銀行不良貸款余額已達(dá)2萬億元，不良貸款率為1.89%。

01互聯(lián)網(wǎng)仲裁應(yīng)對(duì)催收痛點(diǎn)

任何一家有開展信貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)，尤其是以網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)為主的小貸公司，通常都會(huì)遇到逾期不還款的老賴，面對(duì)這種情況，目前大多數(shù)機(jī)構(gòu)主要采取的催收模式為電話催收、短信催收、上門催收以及走法律路徑開展訴訟。但是，這些模式在實(shí)踐中不但催收效果不理想，還遇到了很多挑戰(zhàn)，主要體現(xiàn)在： 

1.  持續(xù)的電話催收導(dǎo)致效果逐漸降低，成本逐漸升高。機(jī)構(gòu)內(nèi)部大規(guī)模組建催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)，隨著業(yè)務(wù)的變化，即時(shí)收縮或退出的成本高。

2. 將催收業(yè)務(wù)外包給第三方機(jī)構(gòu)，由于不熟悉對(duì)方的模式，容易造成合規(guī)問題，帶來管理壓力，擴(kuò)大投訴比例。

3. 高傭金雖然提升了催收效果，但同時(shí)也帶來了更高的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致催收人員有時(shí)會(huì)使用國際手段收回資金。

無論是電話催收或者傳統(tǒng)的催收模式，再或者新興的語音機(jī)器人或者互動(dòng)式語音應(yīng)答（IVR），對(duì)用戶隱私的保護(hù)都并不到位，尚待完善的地方還有很多，而直接交由國家司法體系進(jìn)行裁決的方式則間接地保護(hù)了借款人的隱私。因此，仲裁，便逐漸成為當(dāng)下以通過法律路徑來尋求解決逾期不還款問題的有力方式之一。

隨著當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行商業(yè)活動(dòng)和交易越來越頻繁，導(dǎo)致網(wǎng)上交易糾紛和摩擦也越發(fā)增多，自1995年網(wǎng)上爭議解決機(jī)制（Online Disputes Resolution 簡稱ODR）出現(xiàn)以來，利用ODR來解決網(wǎng)絡(luò)商業(yè)糾紛逐漸被普遍使用，由于互聯(lián)網(wǎng)的便利性，人們逐漸也希望利用網(wǎng)絡(luò)解決線下糾紛（Offline Disputes）， 互聯(lián)網(wǎng)仲裁應(yīng)運(yùn)而生。

互聯(lián)網(wǎng)仲裁又稱網(wǎng)絡(luò)仲裁，顧名思義就是將線下的仲裁搬到了線上進(jìn)行，主要是指利用互聯(lián)網(wǎng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)資源提供仲裁服務(wù)的網(wǎng)上爭議解決方法，仲裁的全部或主要程序，包括立案、受理、審理到裁決、送達(dá)都在網(wǎng)上進(jìn)行。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，目前提供互聯(lián)網(wǎng)仲裁法律催收業(yè)務(wù)的第三方供應(yīng)商主要分為四大類，包括1）純做仲裁供應(yīng)商如仲裁通、慧獅，2）由原本做電子簽章業(yè)務(wù)發(fā)展或孵化出來的分支公司如易寶簽、眾簽，3）由催收公司過渡發(fā)展來的如閃催，4）由支付公司孵化出來的如富友-云征。

（圖1傳統(tǒng)訴訟和互聯(lián)網(wǎng)仲裁比較）

 通過與傳統(tǒng)的訴訟或仲裁相比較（圖1），網(wǎng)絡(luò)仲裁有其顯著的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，這同時(shí)也與催收所要求的的高效、便捷、回款率高等特點(diǎn)相吻合。

1. 仲裁無地域限制，只要雙方約定管轄權(quán)，糾紛必定歸屬仲裁機(jī)構(gòu)管轄，無爭議。

2. 仲裁一裁終局，當(dāng)事人不必?fù)?dān)心結(jié)果被改變。

3. 互聯(lián)網(wǎng)仲裁時(shí)間短，程序流程簡單。批量形式最晚45天出裁決書，最快能做到平均7-15天。拿到裁決書后即可發(fā)起強(qiáng)制執(zhí)行，2個(gè)月內(nèi)強(qiáng)制執(zhí)行材料可以到達(dá)法院。

4. 仲裁申請(qǐng)文書在線制作并簽署，連接電子合同和存證數(shù)據(jù)，批量案件數(shù)據(jù)直接傳輸。

5. 路徑合規(guī)，不逾越國家法規(guī)政策、最大化的保護(hù)當(dāng)事人隱私，符合國家政策導(dǎo)向。

 隨著我國司法體系、征信體系的進(jìn)一步健全，特別是網(wǎng)絡(luò)仲裁形式的出現(xiàn)給通過互聯(lián)網(wǎng)形式產(chǎn)生的借貸關(guān)系和傳統(tǒng)模式的借貸關(guān)系提供了高效、便捷、成本較低的路徑、成為了逾期貸后處理的一個(gè)方向，使之成為繼不良資產(chǎn)處置、以電話催收模式為主的傳統(tǒng)催收之外，逾期貸后處理的一個(gè)合適的路徑，同時(shí)也符合國家的政策導(dǎo)向。 

02流程智能性

一般而言，當(dāng)借款人逾期不還款，人工電催未果的情況下，尤其當(dāng)面對(duì)數(shù)額較大的標(biāo)的，大多數(shù)機(jī)構(gòu)會(huì)選擇法律途徑解決。相較于傳統(tǒng)訴訟和仲裁，互聯(lián)網(wǎng)仲裁高效、便利、流程簡單等優(yōu)勢(shì)，逐漸成為一些機(jī)構(gòu)尋求法律路徑解決客戶逾期未還款的主要方式。一次完整的互聯(lián)網(wǎng)仲裁可以分成三個(gè)主要流程（圖2），前期的材料整理和接入階段，中期答辯審理和仲裁委裁決階段，以及當(dāng)仲裁裁決書出來后，借款人未能按照裁決書的內(nèi)容執(zhí)行，而由申請(qǐng)人向法院發(fā)起的最后強(qiáng)制執(zhí)行階段。

（圖2 互聯(lián)網(wǎng)仲裁流程）

乍看之下，互聯(lián)網(wǎng)仲裁與傳統(tǒng)的線下仲裁沒有什么區(qū)別，那么其高效智能性體現(xiàn)在什么地方呢？不難發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)仲裁的智能性恰恰體現(xiàn)在整體流程的智能化。

其一，它可以不受空間限制，當(dāng)事人、仲裁庭以及最終程序的管理者可以選擇在任何時(shí)間和任何地點(diǎn)，完成從立案到庭審的一些列程序，文書電子送達(dá)并通過電子數(shù)據(jù)保存。其二，當(dāng)事人可以在任何時(shí)間、空間進(jìn)行立案、繳費(fèi)、文書交換以及庭審活動(dòng)，節(jié)省大量的交通、差旅、就餐、住宿、場地使用所產(chǎn)生的成本。最后，互聯(lián)網(wǎng)仲裁能打破地域限制，聯(lián)合各地仲裁機(jī)構(gòu)搭建云平臺(tái)，共享網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，最終形成統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)、做法和規(guī)則，并制定出更具個(gè)性化的處理方式。

早在2015年，廣州仲裁委便在國內(nèi)率先推出了自主開發(fā)的在線仲裁辦案系統(tǒng)和律師網(wǎng)上服務(wù)平臺(tái)，推出在線立案、同類案件推送、開庭筆錄等八大類服務(wù)，當(dāng)事人及其代理人可以通過平臺(tái)隨時(shí)查看案件辦理進(jìn)度。并且已經(jīng)實(shí)現(xiàn)“一鍵仲裁”，智能裁決網(wǎng)貸賴賬等網(wǎng)絡(luò)糾紛。據(jù)廣州仲裁委官方統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2016年廣仲委受理全部通過線上處理案件11621件。 2017年數(shù)量翻了7倍，突破7萬件，網(wǎng)絡(luò)仲裁案件總標(biāo)的為26億元，案件類型主要為P2P領(lǐng)域的小額消費(fèi)貸和現(xiàn)金貸為主。

但是由于互聯(lián)網(wǎng)仲裁的發(fā)展時(shí)間并不長，現(xiàn)在還處于經(jīng)驗(yàn)復(fù)制和全國推廣的階段，一些關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)仲裁的條例還并未完善和規(guī)范。要想互聯(lián)網(wǎng)仲裁順利實(shí)施，在前期材料準(zhǔn)備、信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)階段就要盡力做到符合日后申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)仲裁的要求，主要體現(xiàn)在梳理法務(wù)邏輯、修訂合同文本、完善證據(jù)鏈、優(yōu)化儲(chǔ)存形式和優(yōu)化簽章形式，以盡可能符合仲裁委的要求。

03實(shí)踐要點(diǎn)和挑戰(zhàn) 

互聯(lián)網(wǎng)仲裁讓申請(qǐng)人線上快速接入仲裁委系統(tǒng)，批量申請(qǐng)上傳，不但能壓縮時(shí)間，還能降低成本，最終提高效率，從而達(dá)到催收最終的兩個(gè)核心目的——回款和上失信名單。

今年1月，從司法部在北京召開的全國司法廳（局）長會(huì)議上獲悉，截至2018年，全國共有254家仲裁委員會(huì)，其中只有十幾家在正式開展網(wǎng)絡(luò)仲裁業(yè)務(wù)，包括廣州仲裁委、北海仲裁委、湛江仲裁委、珠海仲裁委、深圳仲裁委、衡水仲裁委、溫州仲裁委、衢州仲裁委，哈爾濱仲裁委、汕尾仲裁委、南京仲裁委等。其中以最早開始網(wǎng)絡(luò)仲裁業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)體系較成熟的廣州仲裁委為主。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，除上述提及的前期材料準(zhǔn)備階段需要合規(guī)以外，實(shí)操中還應(yīng)注意以下幾點(diǎn)來推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)仲裁的順利進(jìn)行：

1. 在雙方簽訂借貸合同時(shí)，合同里必須明確指出，當(dāng)接待人發(fā)生逾期未還款的情況時(shí)，約定雙方同意按照“現(xiàn)行有效的網(wǎng)絡(luò)仲裁規(guī)則”進(jìn)行“網(wǎng)絡(luò)仲裁”， 并明確約定管轄權(quán)（即具體仲裁委地址）。

2. 由于具體執(zhí)行一般是被執(zhí)行人的戶籍所在地的地方中級(jí)人民法院，而各個(gè)法院對(duì)仲裁裁決的看法并不相同，有時(shí)會(huì)出現(xiàn)執(zhí)行難以推進(jìn)的情況，所以申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)仲裁前要熟悉其業(yè)務(wù)體系以及各地間的差異。

3. 互聯(lián)網(wǎng)仲裁一般以電子送達(dá)為主，約定“電子郵箱送達(dá)”能極大縮短網(wǎng)絡(luò)仲裁流程時(shí)間。

4. 積極參與仲裁委相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)仲裁系統(tǒng)的研發(fā)、設(shè)計(jì)和完善的招標(biāo)工作，實(shí)現(xiàn)與系統(tǒng)的快速對(duì)接。 

互聯(lián)網(wǎng)仲裁現(xiàn)在處于興起的初始階段，雖然發(fā)展迅速，在實(shí)際操作中也面臨著一些重要挑戰(zhàn)和亟待攻克的難點(diǎn)，包括：

1. 沒有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)條例來規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)仲裁的整體流程，各個(gè)地方的標(biāo)準(zhǔn)存在差異，導(dǎo)致法律強(qiáng)制執(zhí)行階段有時(shí)推動(dòng)困難。

2. 目前傳統(tǒng)的電催模式仍是主流，由于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)仲裁業(yè)務(wù)流程不熟悉，仲裁申請(qǐng)者往往需要花費(fèi)高傭金和律師費(fèi)來完成，導(dǎo)致成本增加，所以往往只被應(yīng)用于金額大的逾期未還催收項(xiàng)目。

3. 隨著制度的不斷規(guī)范和完善，互聯(lián)網(wǎng)仲裁的案件不斷增加，在未來有可能達(dá)到一個(gè)審批量的上限。

4. 我國人口流動(dòng)性大，目前涵蓋的借款人信用維度比較窄，從法律執(zhí)行層面看難度較大。

04 結(jié)語

 綜上所述，現(xiàn)階段關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)仲裁的條例并不規(guī)范和完善。

從實(shí)踐角度來看，互聯(lián)網(wǎng)仲裁的催收模式目前主要被大多數(shù)小貸公司和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)使用，還并未在傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)普遍使用。但是其時(shí)間成本低、流程簡單、回款率高確實(shí)受到了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的關(guān)注。

 從司法角度來看，與英美國家遵從判例法為主不同，我國以成文法為主。對(duì)于一種新興概念，在沒有成文法條出來做規(guī)范的約束和解釋前，有時(shí)會(huì)遇到很難被認(rèn)可的處境，這也是互聯(lián)網(wǎng)仲裁當(dāng)今所處的發(fā)展階段。

今年1月，中國互聯(lián)網(wǎng)仲裁聯(lián)盟聯(lián)合十余家會(huì)員單位發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)仲裁示范規(guī)則（征求意見稿）》， 這是繼2015年《網(wǎng)絡(luò)仲裁規(guī)則》全國范圍內(nèi)實(shí)施后，經(jīng)過三年的實(shí)踐，以適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)仲裁的進(jìn)一步發(fā)展而制定的，對(duì)網(wǎng)絡(luò)仲裁的適用范圍、協(xié)議訂立方式、云平臺(tái)、組庭前程序、結(jié)案、證據(jù)、送達(dá)和費(fèi)用作了明確定義和規(guī)定，被看作是互聯(lián)網(wǎng)仲裁向前繼續(xù)發(fā)展的重要一步。

逾期催收并不等同于討債，而是一種金融服務(wù)的延續(xù)。配合互聯(lián)網(wǎng)仲裁這種新興催收模式的興起，以借款人信用體系為主的其它體系也在建設(shè)和不斷完善中。 面對(duì)上述挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)仲裁未來將如何發(fā)展，是否能引領(lǐng)催收模式的新潮流，值得我們?nèi)ゲ粩嗨伎己吞剿鳌?/p>

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