銀行轉(zhuǎn)型也談“門當戶對”

今天分享的內(nèi)容是“銀行轉(zhuǎn)型”中的一個小話題，談一談“金融科技”在銀行的落腳點及其困境。

在切入正題之前，先挑明幾個基礎(chǔ)觀點，這些觀點不求大家認同，只是我后續(xù)分析的前提。

首先，金融科技是什么？與這個詞類似的還有互聯(lián)網(wǎng)金融、網(wǎng)絡(luò)金融、金融科技、科技金融，等等，未來肯定還有更多眼花繚亂的詞。我的觀點是，不要去理會這些詞語的內(nèi)涵，只是看這些詞語的指代就好了。例如，鴨嘴獸指向某個動物，但這個動物卻不僅僅呈現(xiàn)“鴨嘴”這一個特征。所以，我雖然采用了金融科技這個詞，只是借用其指代性，對于其內(nèi)涵，我更傾向于“一切先進科技理念和科技手段在金融行業(yè)的運用”。

其次，銀行為什么轉(zhuǎn)型？是因為第三方非銀機構(gòu)的挑戰(zhàn)嗎？絕對不是。拋開銀行不談，但凡說要轉(zhuǎn)型、要改革的，肯定是生存艱難，第三方非銀機構(gòu)的沖擊哪兒能扯到生存艱難。國內(nèi)恰逢三期疊加、利率市場化，處在不前不后的切換中，國外經(jīng)濟危機余波剛過，新一輪經(jīng)濟規(guī)則處在博弈之中，別說國內(nèi)銀行，包括國外銀行在內(nèi)，低利率環(huán)境下難以尋找新的經(jīng)濟增長點，才是銀行最大的挑戰(zhàn)。

再次，銀行轉(zhuǎn)型就一定要轉(zhuǎn)向什么網(wǎng)絡(luò)金融嗎？這個世界從不存在非此即彼，也不存在唯一模式?！暗厣媳緵]有路，走的人多了，也便成了路”，你有你的路，我有我的路，各家銀行也是一樣的。銀行轉(zhuǎn)型，可以完善公司治理，可以調(diào)整業(yè)務(wù)模式，可以探索新的市場，可以運用高新科技。而網(wǎng)絡(luò)金融或可歸于“運用高新科技”，其中一條道路而已。

最后一個，如果銀行轉(zhuǎn)向了網(wǎng)絡(luò)金融，依靠了金融科技，能解決信息不對稱問題嗎？能解決融資難融資貴問題嗎？能實現(xiàn)普惠金融嗎？一句話，統(tǒng)統(tǒng)解決不了。

為什么解決不了，稍微展開一下。

信息不對稱問題我覺得不是科技能解決的，這個世界本來就是不公平的，有些信息讓你知道你才知道，不讓你知道你就是睜眼瞎。就比如招財寶的僑興債事件，當你點擊“購買”時，你什么也不知道，即使你把合同、產(chǎn)品說明書、風(fēng)險揭示書逐字逐句看了，你也什么也不知道。信息多少與信息量（熵）多少是兩個概念，香農(nóng)告訴我們，太陽每天從東方升起這件事，即使重復(fù)一百遍，也沒有任何信息量。幾百萬字的書籍，沒有你預(yù)期的信息，也就沒有信息量。在招財寶橋興債這件事上，關(guān)鍵的風(fēng)險信息、標的的資質(zhì)，招財寶自己也不知道，怎么告訴你？

即使信息對稱了，所有信息大家看到的都一樣，但每個人的風(fēng)險定價不一樣，風(fēng)險承受能力不一樣，如此，普惠也就是個偽命題。把某一特定風(fēng)險等級的標的資產(chǎn)打包拆分成無數(shù)份送到千千萬萬個不同個體嘴邊，這是普惠嗎？不是，這是普騙。

中小企業(yè)的融資難融資貴問題，也跟科技關(guān)系不大，流程再順暢體驗再便捷，也于事無補，這事是由中小企業(yè)本身的風(fēng)險本質(zhì)決定的，就有這么高的風(fēng)險在這兒，想把這些風(fēng)險兜??？你得有辦法扼住這些企業(yè)的七寸，那些表面上依靠大數(shù)據(jù)解決風(fēng)險問題的，本質(zhì)上還是企業(yè)對平臺的生存依賴度，是一個忠誠度問題。如果扼不住企業(yè)的七寸，只能高利率去覆蓋，只能暴力去催收。

我想到了校園花季少女的裸貸事件，為什么沒有中產(chǎn)階層的裸貸，拋開道德不談，裸貸其實是一種風(fēng)控手段，是要與貸款人的風(fēng)險評級相匹配的。中產(chǎn)階層屬于信貸機構(gòu)的優(yōu)質(zhì)客戶，稍微表示出一點點想貸款的意思，就有大把機構(gòu)撲上來，純信用低息，恨不得跪舔；而校園中的花季少女，屬于劣質(zhì)客戶，大部分沒有收入沒有資產(chǎn)，誰愿意貸呢？這個領(lǐng)域本來就是禁止銀行進入的。那些向他們提供貸款的機構(gòu)，或許一開始就沒在意還款這個問題，打著另外的注意。前期某某人說，既然這些不靠譜的機構(gòu)搞裸貸，那就讓銀行進來吧，銀行難道與之前相比就有了更好的風(fēng)控手段嗎？當然沒有。

既然上述問題金融科技、先進科技理念和技術(shù)都解決不了，那么金融科技到底能解決什么？落地到銀行哪些領(lǐng)域和環(huán)節(jié)？

我的觀點是，科技是生產(chǎn)力，金融科技能夠解決銀行的效能問題。什么是效能，膚淺得理解就是投入產(chǎn)出，稍微較真一些就是能力、效率、質(zhì)量和效益等。可以落地到五個方面，組織、風(fēng)險、科技、渠道和外部關(guān)系。

先說組織。很多人說到組織，喜歡說體制，我覺得不一樣。我更傾向于組織這個詞，它描述的是如何把人組織起來以及人與人之間的協(xié)作。銀行金字塔式科層制的架構(gòu)在這個時代受到挑戰(zhàn)，客戶的需求由共性走向個性，市場的需求由供給方強關(guān)系走向供給方弱關(guān)系，也就是說，銀行必須向更加沒有耐性更加挑剔的客戶提供個性、快捷、充分、舒適的服務(wù)，否則，市場瞬息萬變，一如客戶扭頭就走的忠誠度。于是，客戶和市場提出了訴求，銀行組織應(yīng)該是扁平化的、多中心的、快速反應(yīng)的，這就體現(xiàn)到工作流、任務(wù)流、考核與評價、人員潛能挖掘。在國內(nèi)環(huán)境下，組織的劇烈變革很難發(fā)生，我也從不相信自上而下的頂層設(shè)計，但先進科技，的確可以潛移默化，把先進的理念和技術(shù)應(yīng)用于把人組織起來的平臺、應(yīng)用于人與人之間協(xié)作的流程，這是結(jié)合點。

二說風(fēng)險。這一塊我之前也分析過。按照央行對銀行角色的定位，銀行實在不適合搞一些高風(fēng)險業(yè)務(wù)，這是一匹配的問題，銀行金融穩(wěn)定器的角色與銀行高大上的形象，拉不下臉來配套擦邊球的、灰色乃至黑色地帶的風(fēng)控措施。按照三道風(fēng)險的脈絡(luò)，業(yè)務(wù)上的風(fēng)險有信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、市場風(fēng)險等，都需要大數(shù)據(jù)、先進科技的支撐；二道防線的風(fēng)險部門、合規(guī)部門在建設(shè)全行基礎(chǔ)平臺、統(tǒng)一平臺時，例如反洗錢，例如交易監(jiān)控，例如額度管理，也需要大數(shù)據(jù)、先進科技的支撐；稽核或?qū)徲嫴块T，不像以前躺著賺錢那個年代無人理會了，現(xiàn)在也長出了牙齒，開始多個源頭采集數(shù)據(jù)，去發(fā)現(xiàn)陰暗的角落、隱藏的問題，這也是大數(shù)據(jù)、先進科技的機會。

三說科技。這個就更不用說了，“科技引領(lǐng)”幾乎被每一個銀行從業(yè)掛在口頭。但我想說的是，“科技引領(lǐng)”不是“科技部門引領(lǐng)”或“科技條線引領(lǐng)”，有些人誤解了，連業(yè)務(wù)都不懂大談什么引領(lǐng)，實在可笑。首先是對業(yè)務(wù)的深刻把握，其次是對科技的靈活運用，主次是不能亂的。在銀行業(yè)，架構(gòu)方面在由集中走向分布，安全方面在由封閉走向開放，研發(fā)方面在由全生命周期走向快速迭代，大數(shù)據(jù)方面在進行著可觀察、可發(fā)現(xiàn)、可預(yù)測、可決策的四步走，這都是先進科技的大舞臺。

四說渠道（暫限于自有渠道）。渠道無非就是線上、線下以及二者協(xié)同。現(xiàn)在我們看到的各種花樣創(chuàng)新幾乎都是線上的，先進科技早就占據(jù)了。線下以及二者協(xié)同還有廣闊的空間。談到線下，我喜歡談三個瓶頸，一個瓶頸是基礎(chǔ)客戶規(guī)模的瓶頸，拋開存量不談，現(xiàn)在誰還來柜臺，即使有人來，是你預(yù)期的客戶結(jié)構(gòu)嗎？這是一個瓶頸。二是線下定位于營銷和服務(wù)，每一個人線下服務(wù)的客戶數(shù)是有限的，按照一個客戶經(jīng)理維護1000左右客戶估計，這個客戶經(jīng)理也得沒日沒夜。三是網(wǎng)點人員也是有限制的，才十幾條槍，難道都釋放出來搞營銷嗎？我認為這是線下的三個天花板，早晚要到頂。所以科技的機會，在于，一方面像鋼鐵俠那樣把網(wǎng)點及網(wǎng)點人員武裝起來，更多更好的服務(wù)，另一方面尋找線上與線下協(xié)同的新型模式，這里面其實有很多機會，都被銀監(jiān)的條條框框擋住了，這是科技可以嘗試突破的方向。

五說外部關(guān)系。當建行與支付寶合作時，有人罵傻X；當工行與微信合作時，就沒人罵傻X了，這時候想的是，難道四大行中兩個傻X？會不會其實我才是那個傻X？以開放的心態(tài)去合作，或許是銀行不得不做的反思。銀行的客戶按照傳統(tǒng)分法是大企業(yè)、中小企業(yè)、微型企業(yè)、私行客戶、理財客戶等等，我覺得現(xiàn)在不應(yīng)該這么分了，應(yīng)該分為平臺型、通道型、資源型、基礎(chǔ)型等等，這個維度考量的是客戶對銀行的價值以及共贏模式，是價值考量，更有意義。并且現(xiàn)在客戶關(guān)系的維護，已經(jīng)從關(guān)系抓客戶，變?yōu)闃I(yè)務(wù)抓客戶，再變?yōu)榉?wù)抓客戶。所以，如何調(diào)整業(yè)務(wù)模式，或者創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，通過技術(shù)手段去建設(shè)自有平臺或者接口，去對接這些平臺型、通道型企業(yè)，以服務(wù)誘惑B端，以B端引流C端，這也是先進科技的機會。

上面以淺嘗輒止、走馬觀花的方式分析了先進科技在銀行落地的領(lǐng)域和環(huán)節(jié)，回答了先進科技真正能解決的其實是效能這個問題。我們回顧組織、風(fēng)險、科技、渠道和外部關(guān)系這幾個維度，有沒有覺得，表面上看引入先進科技，實際上是一個認知升級的問題？我認可這樣一個觀點，你采用什么工具其實反應(yīng)你的認知，不同的認知對應(yīng)不同的工具手段，其實也可以變相理解為，生產(chǎn)力決定生產(chǎn)關(guān)系，生產(chǎn)關(guān)系反作用于生產(chǎn)力，相輔相成。

至于說到金融科技在銀行落地的困境，不具體展開，省得像吐槽，只說兩個小例子。

一個是我本來想立個項目，以嵌入企業(yè)場景的方式爭攬某一個企業(yè)群體，要研發(fā)，自己科技部門搞不定，只好采購?fù)獍?，但是，我也不知道怎么搞的，科技部門和財務(wù)部門最后告訴我，你不能走研發(fā)費用，你只能走咨詢費用，把這個研發(fā)項目包裝成咨詢項目，研發(fā)內(nèi)容讓企業(yè)以解決方案的形式附送，還要經(jīng)得起審查，經(jīng)得起審查……

二是推線上秒貸產(chǎn)品，線上的風(fēng)險模型，有些業(yè)務(wù)推廣部門不認可，非得在線上流程之外疊加線下盡調(diào)，那效率可想而知，好端端的創(chuàng)新要變成瘸子。再者，線上信貸一旦不良，按著某些銀行的邏輯，屬于國有資產(chǎn)流失，核銷之前要處理到人的，客戶經(jīng)理肯定不愿意，跟我有毛關(guān)系？這一塊還是走資產(chǎn)證券化，或者引入保險，更好一些。就比如，微眾和網(wǎng)商，他們幾百億的線上信貸，有不良了也要處理人嗎？

其實前一個例子，說的是銀行規(guī)章制度、條條框框?qū)?chuàng)新的阻礙，當然也不能絕對說阻礙，委婉得說是不適合。后一個例子，說的是思維模式的更迭，或者說是業(yè)務(wù)邏輯的認知。表面上的障礙是看得見的，心底的障礙是看不見的。這就像對銀行轉(zhuǎn)型，以及對網(wǎng)絡(luò)金融的決策，很多人只看到了存量，只看到了看得見的得失，而忘記了，好的決策，是對未來看不見的影響。據(jù)說，經(jīng)濟學(xué)家也分好的經(jīng)濟學(xué)家和壞的經(jīng)濟學(xué)家，壞的經(jīng)濟學(xué)家只考慮看得見的因素，好的經(jīng)濟學(xué)家還要考慮看不見的因素，是同樣的道理。

好了，不扯那么多了。在銀行轉(zhuǎn)型的過程中，除去效能和認知，我認為還有一個更貼切的詞：匹配。銀行為什么要轉(zhuǎn)型，銀行內(nèi)部種種要與外部種種相匹配，無論是超前還是落后，都不會有好結(jié)果，匹配才是王道。為什么要變革組織，為什么要優(yōu)化流程，為什么要增強渠道，為什么建設(shè)平臺，為什么要引進先進科技，不這么干就不匹配。我到現(xiàn)在為止，仍然建議銀行通過控股、投資或成立子公司的方式去搞網(wǎng)絡(luò)金融，也是一個匹配的問題，適合網(wǎng)絡(luò)金融的項目、場景，無論是需求，還是風(fēng)險，還是規(guī)模，或者低于銀行準入門檻，或者超出銀行風(fēng)控手段，或者無法養(yǎng)活銀行體量，還是匹配的問題。

銀行轉(zhuǎn)型，金融科技，其實是想辦法與客戶、市場的“門當戶對”。

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