蘋果支付中國普及率17%，約兩倍于美國市場表現(xiàn)

原標(biāo)題：貝恩：蘋果支付中國普及率兩倍于美國

盡管美國人對于智能機的依賴越來越大，但是大多數(shù)美國人依舊不用手機完成支付。在其他國家，移動支付的發(fā)展又是另外一番景象。中國、印度等國家正在目睹智能機支付的快速普及。

管理咨詢公司貝恩發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，在中國，超過80%的消費者在去年使用了移動支付。其中，蘋果支付(Apple Pay)的普及率為17%。相比之下，大多數(shù)移動支付應(yīng)用在美國的普及率不到10%，蘋果支付的普及率只有9%。

“美國不是移動支付領(lǐng)域的領(lǐng)導(dǎo)者。和其他國家相比，美國的移動支付發(fā)展水平充其量算是一個中游國家?！必惗鞅泵澜鹑诜?wù)業(yè)務(wù)合伙人兼銀行和支付部門主管杰拉德·杜托伊特(Gerard du Toit)稱。

鑒于iPhone和Android手機在美國遍地都是，移動支付目前在美國的發(fā)展現(xiàn)狀有些奇怪。皮尤研究中心的數(shù)據(jù)顯示，超過81%的美國人擁有智能機，而在8年前這一比例只有35%。盡管專家們認(rèn)為美國的移動支付發(fā)展最終將縮小這種差距，但是傳統(tǒng)金融體系、缺少采用其他選項的必要性以及信用卡回饋獎勵將成為美國移動支付發(fā)展的重大阻礙。

移動支付為何能夠在中印興起？

在一些國家，手機能夠成為移動支付方式的一個原因是，現(xiàn)金是這些國家唯一的另外支付選項，而且吸引力不大。

“中國和印度一直是兩個十分依賴現(xiàn)金的經(jīng)濟體。在管理大量現(xiàn)金上，移動支付取得了巨大進(jìn)步?！倍磐幸撂胤Q。

蘋果支付在華普及率為17%

例如，印度監(jiān)管部門就一直鼓勵放棄現(xiàn)金，轉(zhuǎn)用數(shù)字支付。由于現(xiàn)金交易常常會秘密進(jìn)行，放棄現(xiàn)金還能提高國家的稅收收入。印度還要求實時完成低費用的銀行間轉(zhuǎn)賬，擴大使用范圍。杜托伊特稱，這推動移動支付在印度以“難以置信地超快速度”流行起來。

不過，中國移動支付的興起并不是政府干預(yù)的結(jié)果。相反，科技巨頭阿里巴巴集團和騰訊控股公司開始爭奪顧客的錢包，在這一過程中令銀行黯然失色。由于他們同時與商戶和消費者打交道，所以就不需要信用卡充當(dāng)中間人了。

美國信用卡體系成熟 移動支付缺乏商戶支持

但是在美國，信用卡和借記卡體系已經(jīng)很成熟，對于大多數(shù)人來說已經(jīng)很好用?！耙苿又Ц镀占暗囊淮笸苿恿褪撬木薮蟾倪M(jìn)，”杜托伊特稱，“但是在美國，這里已經(jīng)有很好的解決方案了?！?/p>

銀行卡在美國被廣泛接受。在有些情況下，刷信用卡更為方便，因為你還需要拿出數(shù)字設(shè)備，放到面部前解鎖，然后雙擊按鈕，把它舉到顯示器前掃碼。市場研究公司CB Insights高級分析師亞里耶·利瓦伊(Arieh Levi)也認(rèn)為，信用卡的流行是移動支付無法在美國興起的一個關(guān)鍵原因。

“在美國和歐洲，借記卡和信用卡的飽和度出奇得高。因此，人們已經(jīng)有了一種不用現(xiàn)金的數(shù)字化支付方式，” 利瓦伊表示，“在手機普及的領(lǐng)域，還沒有出現(xiàn)真正確立市場地位的老牌公司?！?/p>

蘋果支付在美國普及率為9%

支付領(lǐng)域的傳統(tǒng)公司包括Visa、萬事達(dá)卡和銀行。如果現(xiàn)狀發(fā)生變化，這些公司將損失慘重，包括他們從顧客刷信用卡時獲得的收入。利瓦伊表示，最有可能的結(jié)果將是牽扯到銀行、信用卡公司的經(jīng)濟遭受相同境遇。不過，未來的用戶體驗將發(fā)生在智能機上，而不是實體卡。

在手機支付上，美國消費者的選擇可不少，有蘋果支付、谷歌支付、三星支付、PayPal、Square Cash等。但是要想使用這些應(yīng)用，咖啡店和零售店等商戶需要有適當(dāng)?shù)挠布?/p>

“原因不是出在消費者移動體驗上，他們已經(jīng)做得非常好了，”支付關(guān)系管理公司PRMPayments CEO彼得·戈登(Peter Gordon)表示，“是接受度的問題，這需要商戶簽約，成本昂貴?！?/p>

貝恩數(shù)據(jù)顯示，傳統(tǒng)支付方式在美國依舊占據(jù)主導(dǎo)地位。去年，80%的消費者使用信用卡購物。PayPal是最受歡迎的非銀行支付方式，普及率超過40%，但主要用于在線支付。蘋果支付的普及率只有9%。

支付公司LoopPay已被三星收購。LoopPay創(chuàng)始人威爾·格雷林(Will Graylin)表示，即便在讓早期采用者考慮徹底轉(zhuǎn)用移動支付前，商戶的接受度也需要達(dá)成一定門檻。他表示，至少需要讓90%的商家接受才能讓1%的消費者改變習(xí)慣?！艾F(xiàn)實情況是我們還沒到達(dá)這一步，”格雷林稱，“移動支付沒有得到商戶的普遍接受?！?/p>

信用卡和移動支付助蘋果營收增長50億美元

為了爭奪用戶，信用卡公司推出了返現(xiàn)和旅行獎勵，這是人們無法輕易放棄的。根據(jù)信用卡公司提供的獎勵和現(xiàn)金，消費者會使用一張信用卡加油，再使用一張購買雜貨，再用另外一張旅游。

CB Insights公司的利瓦伊指出，讓消費者轉(zhuǎn)用移動支付并不是一件容易事。他提到了一個例外：市場研究公司eMarketer的統(tǒng)計顯示，星巴克應(yīng)用是美國使用最為廣泛的支付應(yīng)用，擁有2340萬用戶。蘋果支付擁有2200萬用戶，谷歌支付擁有1100萬。

“在星巴克，移動支付的應(yīng)用場景很明顯：你使用移動支付就能獲得一杯免費咖啡，”他表示，“對于蘋果支付和谷歌支付來說，這種應(yīng)用場景可能尚不存在?！?/p>

蘋果與高盛推出的聯(lián)名信用卡就是基于這一理念。該信用卡為通過蘋果支付處理的交易提供2%的返現(xiàn)，為直接購買蘋果產(chǎn)品的交易返現(xiàn)3%，為使用信用卡的交易返現(xiàn)1%。

“蘋果信用卡向蘋果支付應(yīng)用注入了流動性，”他表示，“這不是蘋果推出信用卡的唯一原因，但肯定是它推動資金向其生態(tài)系統(tǒng)其他部分轉(zhuǎn)移的一環(huán)?！?/p>

投行咨詢公司Evercore ISI分析師阿密特·德萊納里(Amit Daryanani)預(yù)測，信用卡的推出和蘋果支付普及率的上升將在未來幾年推動蘋果營收增長50億美元。

德萊納里認(rèn)為，隨著美國無接觸式支付在當(dāng)前很小的應(yīng)用基礎(chǔ)上得到發(fā)展，蘋果支付在國際市場的滲透率上升，蘋果支付的交易額將呈現(xiàn)指數(shù)級增長，到2020年時將達(dá)到大約1萬億美元。他表示，即便達(dá)到這一水平，蘋果支付處理的交易額依舊不到全球逾11萬億美元交易額的10%。

美聯(lián)儲系統(tǒng)或推動移動支付發(fā)展

美聯(lián)儲最近發(fā)布的一個實時支付系統(tǒng)也可能改變移動支付的格局。

美聯(lián)儲在4月份公布了一個實時支付系統(tǒng)，幾乎能夠讓轉(zhuǎn)賬實時到賬。美聯(lián)儲稱，這項支付系統(tǒng)名為FedNow，將在2024年上線，允許資金實時轉(zhuǎn)移。

PRMPayments公司的戈登表示，該項目可能會改變當(dāng)前的移動支付格局，因為FedNow能夠允許企業(yè)家和PayPal等公司利用上系統(tǒng)與顧客賬戶的直接、實時連接。

CB Insights分析師利瓦伊認(rèn)為，這還可能使Facebook旗下WhatsApp應(yīng)用、甚至亞馬遜、谷歌等科技巨頭推出更多類似銀行的服務(wù)，這些服務(wù)最有可能扎根于移動設(shè)備。

貝恩的杜托伊特認(rèn)為，盡管這些會幫助非銀行公司進(jìn)入支付領(lǐng)域，但是信用卡會繼續(xù)存在。他表示，人們并不總是希望立即、實時地為購物付款，借款的功能仍有價值，而且還有令人垂涎的獎勵和積分。信用卡可能看起來就像一個舊模式的“混合版”，以移動形式進(jìn)行了包裝，有些時候會被納入在應(yīng)用中。

“未來將會出現(xiàn)不同的模式，很想看看哪種模式會贏?！倍磐幸撂胤Q。

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