建行、平安被點名，可以給我們什么啟示？

因為在辦理小微企業(yè)貸款中，存在搭售保險、轉嫁成本等現(xiàn)象，最近，一家國有大行和一家股份制銀行的分支機構被國務院辦公廳督查室通報。中國銀保監(jiān)會官網(wǎng)也公布了對兩家銀行的處罰通知，其中對某國有大行的分支機構處罰60萬元，對某股份制銀行的分支機構處罰50萬元。

兩家金融機構因為小微企業(yè)貸款中的違規(guī)行為被通報并被處罰，這給了我們什么啟示？

 啟示一，服務小微企業(yè)要重視履行社會責任。

 商業(yè)銀行既要重視財務績效，也要重視履行社會責任。特別是在黨中央、國務院部署加強普惠金融服務，確保小微企業(yè)信貸綜合融資成本降低的背景下，更要態(tài)度堅定不移，執(zhí)行一絲不茍。 

此次兩家被通報和處罰的金融機構，之所以會出現(xiàn)搭售保險、轉嫁成本等現(xiàn)象，根本上是對國家關于深化小微企業(yè)金融服務、降低小微企業(yè)綜合融資成本的重大決策部署認識不到位、落實不徹底，未切實全面履行社會責任，未真正落實對小微企業(yè)服務優(yōu)惠和減費讓利原則。

對監(jiān)管部門明令禁止的借貸搭售、轉嫁成本等行為搞變通、打擦邊球，內(nèi)部監(jiān)督檢查缺失，業(yè)務、合規(guī)、審計三道防線未能切實發(fā)揮作用，對分支機構高級管理人員和一線員工行為治理不到位，未能及時發(fā)現(xiàn)并有效遏制小微企業(yè)貸款業(yè)務中的違規(guī)行為，影響了國家有關惠企利民政策的落實效果，削弱了小微企業(yè)的獲得感。

 著力緩解小微企業(yè)融資難、融資貴，是中央經(jīng)濟工作會議和《政府工作報告》明確的重要任務。

要確保這一重要任務不折不扣完成，商業(yè)銀行就必須提高政治站位，將政策精神入腦入心，始終從惠企利民的角度，用切實有力的措施和看得見的成果，讓小微企業(yè)的有效融資需求獲得滿足，讓融資成本切實下降，真正發(fā)揮商業(yè)銀行在支持實體經(jīng)濟發(fā)展方面的金融引擎作用。

 啟示二，服務小微企業(yè)要用好“指揮棒”。 

商業(yè)銀行的“指揮棒”，就是圍繞服務小微企業(yè)制定的激勵措施和考核指標。

要真正激發(fā)商業(yè)銀行各分支機構服務小微企業(yè)的積極性、主動性和創(chuàng)造性，“指揮棒”的作用不可小視。只有“指揮棒”用好用對，信貸投放才能更加精準。

 此次被通報并被處罰的兩家機構，都存在一個共同現(xiàn)象，即搭售保險。

比如，某國有大行的分支機構違背客戶真實意愿，強制要求小微企業(yè)借款客戶在辦理貸款過程中購買“貸無憂”人身險產(chǎn)品。該產(chǎn)品以借款人為被保險人，以意外傷害身故及殘疾為保險責任，以銀行為第一受益人。

2018年1月1日至2019年5月31日期間，這家分支機構累計發(fā)放金額1.93億元小微企業(yè)貸款的借款人購買了“貸無憂”人身險產(chǎn)品，占全部發(fā)放金額的32.60%，占全部發(fā)放筆數(shù)的34.31%，保費合計47.91萬元。

 另一家股份制銀行則違規(guī)向個人經(jīng)營貸款借款人搭售“平安?！比松黼U產(chǎn)品。該產(chǎn)品以重大疾病、身故、意外傷害身故及殘疾為保險責任，交費年期為10至30年。

2017年6月14日至2019年4月30日間，該行辦理個人抵押經(jīng)營貸款業(yè)務4721筆，累計發(fā)放金額133.73億元。其中1295筆、涉及金額41.58億元個人經(jīng)營貸款的借款人購買了人身險產(chǎn)品，占全部發(fā)放筆數(shù)的27.43%，占全部發(fā)放金額的31.09%，保費合計2327.78萬元。

為什么商業(yè)銀行分支機構對搭售保險會如此熱情高漲？

根源在于，“兩家銀行過于重視發(fā)展中間業(yè)務收入等經(jīng)營效益類考核指標，對保險銷售設定的激勵機制較高，使得基層業(yè)務人員多以短期利益為先”。

如果這兩家金融機構能將激勵機制和考核指標向緩解小微企業(yè)融資難、融資貴上傾斜，用“指揮棒”引導分支機構精準投放信貸，那么，“指揮棒”效應將會在支持小微企業(yè)的信貸指標上有顯著反映。 

啟示三，服務小微企業(yè)要下真功夫。 

服務小微企業(yè)是一件費時費力、投入和回報不完全匹配的事情。正因為難，所以商業(yè)銀行才要下真工夫，要努力提高對抵押品的價值評估能力，通過科技賦能提高風控水平，要實現(xiàn)小微企業(yè)融資真正的成本節(jié)約。那種圖省事、想省心的銀行，只能讓國家有關惠企利民的政策大打折扣，進而難以緩解小微企業(yè)融資難、融資貴的問題。 

在此次通報中，可以看到某國有大行并未對小微企業(yè)貸款抵押物是否屬于“容易受到自然災害或意外事故影響而造成損失的押品”進行區(qū)分，而是“一刀切”地要求所有小微企業(yè)借款客戶為抵押物購買財產(chǎn)保險，并承擔相應保費，客觀上增加了小微企業(yè)的綜合融資成本。 

為什么會“一刀切”？

因為在抵押品之外，再加一份保險，銀行就可以把貸款輕松放出去，上級行考核任務就可以圓滿完成，而風險則通過保險方式得以緩釋或分散。這種做法，銀行省力省心，放貸也變得容易，但卻讓小微企業(yè)苦不堪言。

因為，小微企業(yè)找到抵押物本就不易，有了抵押物，在貸款的同時還得買保險、付保費，額外支出不僅占用了小微企業(yè)急需的資金，還讓小微企業(yè)陷入了今后10至30年內(nèi)要持續(xù)不斷交保費的尷尬境地。

貸款“貸”來了一份原本不需要的保險合同，且購買這份保險原本就是銀行利用自身優(yōu)勢地位，通過話術變相誤導客戶，使其認為該保險產(chǎn)品為發(fā)放貸款所必須的風險防控措施，導致部分客戶錯誤理解并購買，這樣做怎能不讓國務院辦公廳督查室進行通報呢？ 

毫無疑問， 緩解小微企業(yè)融資難、融資貴需要商業(yè)銀行講求社會責任，有擔當，用好“指揮棒”，下得真工夫。雖然此次被通報處罰的商業(yè)銀行只有兩家，出現(xiàn)這種情況也只是個案，但卻值得所有商業(yè)銀行警醒并引以為鑒。商業(yè)銀行只有在服務小微企業(yè)上用真心，才能不折不扣完成中央的重大決策部署，才能真正讓國家有關惠企利民的政策舉措落到實處。

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編輯：馬曉龍

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