金融科技從后臺(tái)走向前臺(tái)了？
2018年起，越來越多的“放貸”公司開始強(qiáng)調(diào)科技實(shí)力。財(cái)報(bào)中研發(fā)投入占比的凸顯，“金融”到“數(shù)科”的更名，無一不預(yù)示著：金融科技大潮來了。在這其中，數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)潮更是席卷而來。行業(yè)人士常說：
“很多人還沒搞清楚什么是PC互聯(lián)網(wǎng)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)來了，我們還沒搞清楚移動(dòng)互聯(lián)的時(shí)候，大數(shù)據(jù)時(shí)代又來了。”
爭奪：從流量到“留”量
“金融科技進(jìn)入下半場了?！边@是時(shí)下共識(shí)感十足的術(shù)語。
從依托互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的階段邁入大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)驅(qū)動(dòng)的下半場，從流量紅利的“流量”到留住存量的“留量”，360金融首席數(shù)據(jù)科學(xué)家沈赟認(rèn)為，在某種意義上，更高效、更加精細(xì)化的定價(jià)和利率將成為金融科技下半場的核心競爭力。
“金融科技2.0時(shí)代，風(fēng)控技術(shù)解決的不是簡單的‘借貸是否還錢’的問題，而是市場效率問題?？萍妓黄频狞c(diǎn)是更加精確的風(fēng)險(xiǎn)評級，如何讓用戶以最低利率借到最多的錢，在同樣的競爭條件下，為用戶提供最優(yōu)的產(chǎn)品?！?/span>
作為數(shù)據(jù)科學(xué)家，沈赟對大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈的關(guān)系理解做了一個(gè)形象的比喻?！熬湍米霾藖碇v，多元龐大的大數(shù)據(jù)是做菜的原材料，人工智能相當(dāng)于菜譜，決定各種原材料、調(diào)料如何組合，云計(jì)算更像是廚具，區(qū)塊鏈則基于其不可篡改和不可偽造的特點(diǎn)，更像是提供原材料的質(zhì)檢，更多解決的是數(shù)據(jù)層面的安全問題。”
在數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)經(jīng)濟(jì)的時(shí)代，大數(shù)據(jù)作為原材料顯現(xiàn)的驚人優(yōu)勢并不亞于石油或煤炭帶來的利益。從海量的數(shù)據(jù)金礦中發(fā)現(xiàn)暗藏的規(guī)律，就能夠搶占先機(jī)，先發(fā)制人，大數(shù)據(jù)也因此成為企業(yè)在商業(yè)帝國中攻城略地的重要軟實(shí)力。
來自《福布斯》的數(shù)據(jù)顯示：采用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和移動(dòng)戰(zhàn)略的企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r超過沒有采用這些技術(shù)的同行53%。
金融科技邁進(jìn)下半場，為了更好的實(shí)現(xiàn)從“流量”到“留量”的轉(zhuǎn)變，一場數(shù)據(jù)爭奪戰(zhàn)“打響了”。
落地：全周期多角度
沒有落地場景的技術(shù)是一座象牙塔，大數(shù)據(jù)的戰(zhàn)略意義也不在于掌握龐大的數(shù)據(jù)信息，而在于“加工”之后實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的“增值”。
沈赟介紹到，360金融對“金融大數(shù)據(jù)”的應(yīng)用基于全生命周期的多角度挖掘。
首先，360金融將風(fēng)控前置到獲客環(huán)節(jié)。360金融自主研發(fā)了DSP平臺(tái)(Demand-Side Platform)，對此前所積累的海量行為、社交、消費(fèi)、個(gè)人征信等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，圈定目標(biāo)客群進(jìn)行針對性的資訊投放。
“針對存在借款逾期風(fēng)險(xiǎn)隱患的用戶，不采取廣告投放策略，既能節(jié)省獲客成本又可以降低壞賬隱患?！?/span>
其次，360金融基于所積累的大數(shù)據(jù)評估客戶的負(fù)債額等指標(biāo)，在貸前及時(shí)約束，防止其成為多頭借貸用戶。
貸中層面，360金融對用戶的行為模式等數(shù)據(jù)進(jìn)行深層分析，在三個(gè)月、六個(gè)月等貸中時(shí)間點(diǎn)對用戶進(jìn)行重新評估，從是否可能逾期到深層計(jì)算用戶不同時(shí)間點(diǎn)逾期的概率，提前采取調(diào)額、調(diào)價(jià)等風(fēng)控措施。
在貸后催收上，360金融分析用戶貸前貸中的行為表現(xiàn)數(shù)據(jù)，利用C卡評分技術(shù)預(yù)測催回概率，從而設(shè)定差異化的催收頻率、催收場景和催收方式。
沈赟同時(shí)強(qiáng)調(diào)，“360金融通過對數(shù)據(jù)從不同角度挖掘來發(fā)展應(yīng)用社交關(guān)系圖譜技術(shù)，其將用戶原來孤立的節(jié)點(diǎn)（數(shù)據(jù)）聯(lián)系起來，提供了從‘社交關(guān)系’的角度去分析問題的能力?！?/strong>
對于此前的金融大數(shù)據(jù)亂象問題，沈赟表示，“規(guī)則不夠完備的蠻荒時(shí)代，不少企業(yè)選擇了‘賺快錢’的道路。但當(dāng)快速發(fā)展的大潮褪去，監(jiān)管跟上市場步伐，各項(xiàng)制度逐漸明晰之后，只有適配落地場景的技術(shù)才不會(huì)裸泳?！?/p>
孤島：技術(shù)出爐
中國的大數(shù)據(jù)分布在一個(gè)又一個(gè)的數(shù)據(jù)孤島里，運(yùn)營商的通訊數(shù)據(jù)、騰訊的社交數(shù)據(jù)、阿里的購買支付數(shù)據(jù)……
在信貸領(lǐng)域中，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、第三方征信公司之間的數(shù)據(jù)孤島同樣存在。盲人摸象不可取，數(shù)據(jù)孤島問題如何解決呢？
沈赟認(rèn)為，解決數(shù)據(jù)孤島主要需要解決兩方面的問題。“一是各機(jī)構(gòu)之間利益分配問題，二是C端用戶的隱私保護(hù)問題。”
“事實(shí)上，2018年，解決數(shù)據(jù)孤島的模型算法技術(shù)方案便已出爐，就差‘落地’這臨門一腳，360金融也研發(fā)了這方面的隱私保護(hù)機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)。”
沈赟表示，“5G時(shí)代，數(shù)據(jù)交互及傳輸能力得到提升，相關(guān)的模型算法嵌入到App中，原始數(shù)據(jù)可以直接在用戶端進(jìn)行計(jì)算，360金融只接收計(jì)算結(jié)果，而不需要采集用戶的原始數(shù)據(jù)，在實(shí)現(xiàn)隱私保護(hù)的基礎(chǔ)上打破數(shù)據(jù)孤島。”
“對原始數(shù)據(jù)求導(dǎo)，導(dǎo)數(shù)足以構(gòu)建模型?！?/p>
目前此技術(shù)還未實(shí)現(xiàn)完全落地，沈赟認(rèn)為，主要還有三個(gè)方面的問題亟待解決。“一是各個(gè)‘孤島’之間的互信機(jī)制不夠成熟，第二是用戶對新技術(shù)的接受程度還待提高，第三則是監(jiān)管出于對C端用戶隱私安全保護(hù)的考慮，態(tài)度明確還需時(shí)間?！?/strong>
從數(shù)據(jù)爭奪到挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值落地，再到數(shù)據(jù)交換的再挖掘又落地，其間是一個(gè)螺旋式上升的過程。而以大數(shù)據(jù)為“建筑基底”的金融科技從后臺(tái)走向前臺(tái)，能否找到合適的落地場景對外賦能將成為決定其能否在臺(tái)前大放異彩的關(guān)鍵一環(huán)。
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