網(wǎng)貸平臺(tái)向小貸公司轉(zhuǎn)型的路線圖和時(shí)間表

近日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室(以下簡(jiǎn)稱“互金整治辦”)和網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室(以下簡(jiǎn)稱"網(wǎng)貸整治辦")共同發(fā)布了《關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型為小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》），明確了網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)為小貸公司之前的必要條件，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)為小貸公司的期限、資本、風(fēng)險(xiǎn)兜底要求。

網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)為小貸公司之后清退網(wǎng)貸存量業(yè)務(wù)的底線要求、新業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的負(fù)面清單，并為網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)為全國(guó)經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)絡(luò)小貸公司提出了更為嚴(yán)格的監(jiān)管要求，轉(zhuǎn)型期限一般為1年、最長(zhǎng)不超過(guò)2年。這些只是基本的轉(zhuǎn)型要求，各地可在《轉(zhuǎn)型指導(dǎo)意見(jiàn)》基礎(chǔ)上結(jié)合本地實(shí)際，制定具體實(shí)施細(xì)則，設(shè)定更為嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)。

一、網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)為小貸公司之前的四項(xiàng)必要條件

《指導(dǎo)意見(jiàn)》明確了擬轉(zhuǎn)型網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的四項(xiàng)前置必要條件：劃定了可以轉(zhuǎn)型小貸公司的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)范圍

第一，合規(guī)條件，即網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)存量業(yè)務(wù)無(wú)嚴(yán)重違法違規(guī)情況。

第二，組織條件，即有符合條件的股東和管理團(tuán)隊(duì)，《指導(dǎo)意見(jiàn)》特別要求“原有股東不具備消化存量業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)能力的，必須引進(jìn)新的有實(shí)力的股東，并作出消化存量業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的承諾”。

第三，可行性條件，擬轉(zhuǎn)型的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)出具具有可行性的轉(zhuǎn)型方案，并且得到大多數(shù)出借人的支持配合，以及有權(quán)機(jī)構(gòu)的有效同意。

第四，科技條件，轉(zhuǎn)型為全國(guó)經(jīng)營(yíng)小貸公司的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)需要具備較好的互聯(lián)網(wǎng)背景和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)資源基礎(chǔ)，具備全流程線上完成網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的條件，且能與監(jiān)管系統(tǒng)對(duì)接。

《指導(dǎo)意見(jiàn)》對(duì)于可行性條件中“網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)提出的轉(zhuǎn)型方案要充分考慮出借人的利益，事先與出借人充分溝通，獲得大多數(shù)出借人的支持配合”的“大多數(shù)出借人的支持配合”，并沒(méi)給出具體的量化要求，應(yīng)該可由網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)事先與出借人自行溝通達(dá)成。

二、對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型提出了具體的期限、資本、風(fēng)險(xiǎn)兜底等要求

《指導(dǎo)意見(jiàn)》要求P2P平臺(tái)機(jī)構(gòu)完成在風(fēng)險(xiǎn)明朗、可控的情況下做好六個(gè)方面的轉(zhuǎn)型前準(zhǔn)備工作：

第一，對(duì)存量業(yè)務(wù)進(jìn)行詳細(xì)的清理分類，并要經(jīng)過(guò)會(huì)計(jì)師和律師事務(wù)所審核；

第二，就網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)為小貸公司的機(jī)構(gòu)設(shè)立、存量業(yè)務(wù)處置和風(fēng)險(xiǎn)化解、轉(zhuǎn)型后業(yè)務(wù)實(shí)施等制定具體實(shí)施方案；

第三，確定轉(zhuǎn)型期限，一般情況下原則上不超過(guò)1年，但存量業(yè)務(wù)規(guī)模在50億元以上且借款期限大部分在1年以上的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，可放寬至不超過(guò)2年；

第四，確定股東和出資金額，其中網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)原股東僅包括自然人股東的，要求引進(jìn)有實(shí)力的法人企業(yè)作為控股股東；

第五，轉(zhuǎn)型后的小貸公司在注冊(cè)資本及出資期限方面，與已有關(guān)于單一省級(jí)區(qū)域經(jīng)營(yíng)的小貸公司注冊(cè)資本和全國(guó)經(jīng)營(yíng)的小貸公司注冊(cè)資本要求并無(wú)不同，但額外要求首期實(shí)繳最低貨幣資本按照人民幣5億元和轉(zhuǎn)型時(shí)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)借貸余額的1/10孰高的原則執(zhí)行；

第六，要求擬轉(zhuǎn)型網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)承諾對(duì)存量業(yè)務(wù)承擔(dān)兜底風(fēng)險(xiǎn)，并簽署相應(yīng)的承諾函等法律文件，對(duì)于監(jiān)管部門評(píng)估認(rèn)為網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)所提供的兜底措施仍不足以覆蓋存量業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)要提交金額不低于截至申請(qǐng)之日借貸余額3%的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。

三、明確了網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)為小貸公司后清退網(wǎng)貸存量業(yè)務(wù)的底線要求

《指導(dǎo)意見(jiàn)》要求網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)先辦理小貸公司臨時(shí)牌照，自地方金融監(jiān)管部門出具臨時(shí)牌照批復(fù)文件之日起算，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)在轉(zhuǎn)型期限內(nèi)完成存量網(wǎng)貸業(yè)務(wù)清零并按規(guī)定完成相關(guān)整改，擬轉(zhuǎn)型為全國(guó)經(jīng)營(yíng)的小貸公司的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)還應(yīng)具備符合條件的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，臨時(shí)牌照方可更換為正式牌照。

新設(shè)小貸公司取得臨時(shí)牌照后，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)按照轉(zhuǎn)型實(shí)施方案清退存量業(yè)務(wù)。若存在違反以下四項(xiàng)紅線要求的情形，經(jīng)監(jiān)管部門認(rèn)定后，新設(shè)小貸公司的臨時(shí)牌照自動(dòng)失效：

(1)不具備符合條件的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)(擬轉(zhuǎn)型為單一省級(jí)區(qū)域經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不適用此條)；

(2)未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，小貸公司的股東直接或者間接轉(zhuǎn)讓小貸公司的股份；

(3)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)對(duì)存量業(yè)務(wù)的化解存在重大隱患，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)蔓延、發(fā)生惡性群體性事件；

(4)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)及其股東，以及新設(shè)小貨公司的股東、董事、監(jiān)事、高管在所提交的"承諾函等轉(zhuǎn)型退出相關(guān)法律文件"中，以及化解網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)存量業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)程中，存在欺詐、重大隱瞞等嚴(yán)重侵害出借人利益的情形。

若存在違反以下五項(xiàng)黃線要求的情形，經(jīng)監(jiān)管部門認(rèn)定后，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)在限期內(nèi)完成整改，限期內(nèi)無(wú)法完成整改的，經(jīng)監(jiān)管部門認(rèn)定后，新設(shè)小貸公司的臨時(shí)牌照自動(dòng)失效：

(1)未按時(shí)向監(jiān)管部門匯報(bào)每周清退工作落實(shí)情況；

(2)違反所提交的"承諾函等轉(zhuǎn)型退出相關(guān)法律文件”中承諾的情形；

(3)未遵守承諾按時(shí)化解網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)存量業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；

(4)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在運(yùn)營(yíng)和存量業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)化解過(guò)程中，存在違法違規(guī)的情形；

(5)其他監(jiān)管部門認(rèn)定的情形。

四、對(duì)轉(zhuǎn)為全國(guó)經(jīng)營(yíng)的小貸公司提出了更嚴(yán)格的監(jiān)管要求

網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型為小貸公司后，按照銀保監(jiān)會(huì)及地方人民政府現(xiàn)行小貸公司有關(guān)政策規(guī)范運(yùn)營(yíng)。轉(zhuǎn)型為全國(guó)經(jīng)營(yíng)的小貸公司按照網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)模式開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，除了遵守小貸公司監(jiān)管的一般規(guī)則外，還需要關(guān)注：

第一，開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小貸公司需要使用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，且原網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的線下?tīng)I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)在1年內(nèi)取消；

第二，開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小貸公司，對(duì)自然人的單戶網(wǎng)絡(luò)小額貸款余額原則上不得超過(guò)人民幣30萬(wàn)元，不得超過(guò)其最近三年年均收入的三分之一，該兩項(xiàng)金額中的較低者為貸款金額最高限額；對(duì)法人或其他組織及其關(guān)聯(lián)方的單戶網(wǎng)絡(luò)小額貸款余額原則上不超過(guò)人民幣100萬(wàn)元；

第三，同一投資人及其關(guān)聯(lián)方、一致行動(dòng)人作為主要股東參股全國(guó)經(jīng)營(yíng)的小貸公司的數(shù)量不得超過(guò)2家，或控股全國(guó)經(jīng)營(yíng)的小貸公司的數(shù)量不得超過(guò)1家。禁止委托他人或者接受他人委托持有全國(guó)經(jīng)營(yíng)的小貸公司的股權(quán)；第

四，強(qiáng)化資金管理，所有資金來(lái)源必須進(jìn)入唯一的放貸資金專戶方可放貸，放貸專戶應(yīng)向監(jiān)管部門報(bào)備，并按照監(jiān)管部門要求定期提供開(kāi)戶銀行出具的放貸賬戶資金流水明細(xì)；

第五，應(yīng)具備完善的網(wǎng)絡(luò)防火墻、入侵檢測(cè)、數(shù)據(jù)加密、應(yīng)急處置預(yù)案以及災(zāi)難恢復(fù)等網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)施和管理制度，保障系統(tǒng)安全穩(wěn)健運(yùn)行和各類信息安全。

五、對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)為小貸公司后的新業(yè)務(wù)實(shí)施負(fù)面清單管理

對(duì)于網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)為小貸公司后的日常經(jīng)營(yíng)，《指導(dǎo)意見(jiàn)》提出了9項(xiàng)禁止性規(guī)定，延續(xù)了前期關(guān)于非法吸收公眾存款、不合規(guī)變相融資、違規(guī)發(fā)放貸款、非法暴力催收等的強(qiáng)監(jiān)管態(tài)勢(shì)。這9項(xiàng)禁止性規(guī)定包括：

1.禁止以任何方式吸收或者變相吸收公眾存款；

2.禁止通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為本公司融入資金；

3.禁止通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)或者地方各類交易場(chǎng)所銷售、轉(zhuǎn)讓本公司的信貸資產(chǎn)；

4.禁止發(fā)行或者代理銷售理財(cái)、信托計(jì)劃等資產(chǎn)管理產(chǎn)品；

5.禁止經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小貸公司辦理線下業(yè)務(wù)； 

6.禁止發(fā)放違反法律有關(guān)利率規(guī)定或違背信貸政策要求的貸款；

7.禁止通過(guò)暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款；

8.禁止隱瞞客戶應(yīng)知曉的本公司有關(guān)信息和擅自使用客戶信息、非法買賣或泄露客戶信息；9.禁止在公司賬外核算貸款的本金、利息和有關(guān)費(fèi)用。

從此次《指導(dǎo)意見(jiàn)》的內(nèi)容和前期銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人的表態(tài)來(lái)看，網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治的基本思路是網(wǎng)貸平臺(tái)轉(zhuǎn)型與存量業(yè)務(wù)清退。

未來(lái)，網(wǎng)貸平臺(tái)將有三條出路：大多數(shù)機(jī)構(gòu)將良性退出，有計(jì)劃、分步驟限期停止業(yè)務(wù)增量；無(wú)違法違規(guī)行為、有良好金融科技基礎(chǔ)和一定股東實(shí)力的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，將根據(jù)此《指導(dǎo)意見(jiàn)》轉(zhuǎn)型為小貸公司；極少數(shù)具有較強(qiáng)資本實(shí)力、滿足監(jiān)管要求的機(jī)構(gòu)，可能會(huì)改制為消費(fèi)金融公司或其他持牌金融機(jī)構(gòu)

編輯：劉歡

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