平安金融壹賬通聯(lián)席總經(jīng)理邱寒：銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型“三部曲”

億歐金融12月1日訊，由瞭望智庫、財(cái)經(jīng)國家周刊主辦，億歐戰(zhàn)略支持的第四屆中國新金融高峰論壇成功舉辦。此次會議以“新形勢下的金融業(yè)變革與開放”為主題。會上，平安金融壹賬通聯(lián)席總經(jīng)理邱寒表示：

科技化是一個(gè)無法避免的過程，而科技只是一個(gè)工具，用得好一定是能夠幫助金融業(yè)能夠更好地、更規(guī)范地去提供服務(wù)，之前互聯(lián)網(wǎng)金融的亂象，實(shí)際是對科技的誤用。

以下是邱寒演講正文內(nèi)容：

非常感謝瞭望智庫的邀請，我今天是又一次非常高興地站到這個(gè)論壇的講臺上，剛才前面的各位領(lǐng)導(dǎo)和專家分享了非常多的宏觀經(jīng)濟(jì)的分析，振聾發(fā)聵，我也學(xué)習(xí)到非常多新的知識。

我自己是一個(gè)技術(shù)出身的人員，這幾年一直工作在金融科技領(lǐng)域，我們這個(gè)金融科技是什么？其實(shí)說得很簡單，在三四年前我們發(fā)現(xiàn)這樣一個(gè)商機(jī)，也就是說在中國很多的中小銀行有非常強(qiáng)烈的把自己的系統(tǒng)科技化的訴求，但是對于他們來說自己去做這樣的系統(tǒng)卻面臨著非常大的挑戰(zhàn)。

原因很簡單，大家都知道，隨著這幾年科技的發(fā)展，新的技術(shù)層出不窮，一個(gè)小的銀行想要招聘到這樣的人才是非常非常困難的，我們知道這幾年新名詞特別多大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算各種各樣的技術(shù)層出不窮，很多技術(shù)人員都喜歡聚集在北京、上海、深圳這樣的一線城市，作為一些小的銀行、中小銀行、區(qū)域性銀行，它們可能在二線、三線城市，對于他來說，去組建這樣一個(gè)高科技的人才團(tuán)隊(duì)，去搭建他自己的系統(tǒng)是非常困難的。

所以在三年前，應(yīng)該說快四年了，我們組建了這樣一個(gè)團(tuán)隊(duì)，叫作金融壹賬通，我們的目標(biāo)就只有一個(gè)，我們?yōu)榉?wù)這些中小的金融機(jī)構(gòu)，把我們自己已經(jīng)做好的系統(tǒng)或者說我們研發(fā)出來的技術(shù)輸送給這些金融銀行或者保險(xiǎn)公司，幫助他們提升他們的技術(shù)能力。

所以在過去的三四年當(dāng)中，我們陸陸續(xù)續(xù)服務(wù)了將近五六百家中國各類中小銀行，也服務(wù)了幾十家保險(xiǎn)公司以及其他的持牌金融機(jī)構(gòu)。

剛才主持人也講到發(fā)展非?？焖?，其實(shí)在過去的三四年當(dāng)中，我自己作為一個(gè)從業(yè)人員，也是感受非常非常深刻，過去的三年，我有一個(gè)很大的感受，我們有三部曲。

第一年，我們可能更多地在講金融科技，金融科技這個(gè)詞很高大上，其實(shí)對于金融機(jī)構(gòu)來說，它主要的核心是什么？就是做系統(tǒng)，為什么在三年前大家開始做系統(tǒng)？大行一直都有各類的系統(tǒng)，但是中小行很多時(shí)候在中國很長一段時(shí)間里，中小金融機(jī)構(gòu)，尤其是銀行主要在做什么？在做對公，對公服務(wù)其實(shí)不太需要系統(tǒng)，很多時(shí)候是靠人、靠客戶經(jīng)理去服務(wù)?？赡芤患掖罂蛻粲泻枚鄠€(gè)客戶經(jīng)理去跟進(jìn)。

但是，從三四年前，大家開始發(fā)現(xiàn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)增速放緩，對公越來越難做了，這個(gè)時(shí)候中小銀行才開始真正地做零售，而做零售就突然發(fā)現(xiàn)原先對公這一套玩不轉(zhuǎn)了，他需要系統(tǒng)，因?yàn)閷目蛻魩资畟€(gè)、幾百個(gè)、上千個(gè)，但是到了零售，任何一家中小行，我們接觸過的最小的中小行也有幾百萬的客戶，原因很簡單，中國人口眾多，如果是一個(gè)區(qū)域性的銀行能夠覆蓋一個(gè)省，它必然是千萬級別的客戶，如果只是幾個(gè)市也有幾百萬的客戶。所以當(dāng)你面對海量客戶的時(shí)候不能沒有系統(tǒng)，這是第一年，我們認(rèn)為科技的發(fā)展第一個(gè)是系統(tǒng)。

第二年，我們發(fā)現(xiàn)很多的銀行開始跟我們談ABCD，人工智能、區(qū)塊鏈、云和大數(shù)據(jù)，這個(gè)時(shí)候發(fā)現(xiàn)有了系統(tǒng)以后，他開始需要追求一個(gè)叫作高科技化。到了今年，我們發(fā)現(xiàn)有一個(gè)很明顯的特征，談數(shù)字銀行的銀行多了，數(shù)字化改革的多了。我們發(fā)現(xiàn)跟他們深入探討以后，在上星期、在深圳剛剛和中國銀行業(yè)協(xié)會一起主辦了中國第三屆數(shù)字化銀行的論壇，我們邀請了幾百家中國中小銀行的董事長、行長，跟他們進(jìn)行了非常深入的探討，所謂的數(shù)字化，在他們的腦子當(dāng)中其實(shí)想的已經(jīng)不再是一個(gè)系統(tǒng)、一個(gè)技術(shù)的問題，更多的是怎么樣去進(jìn)行精細(xì)化決策、精細(xì)化管理的方向。所以今天我想分享的內(nèi)容主要將圍繞數(shù)字化轉(zhuǎn)型展開。

我們都知道數(shù)字化轉(zhuǎn)型對于銀行來說，從某種意義上來說，它是一個(gè)不得而不為之的，如果說科技發(fā)展得再慢一點(diǎn)，或者說新興的競爭者走得再慢一點(diǎn)，可能我們的銀行今天還沒有這么迫切，但是我們今天看到，首先客戶行為迅速線上化，很多中小銀行跟我們分享，說以前做手機(jī)銀行的時(shí)候是嫌客戶太多，服務(wù)不過來，搞一個(gè)App，大家自助服務(wù)吧，不要到銀行堆在那兒排隊(duì)，但是現(xiàn)在大家的痛點(diǎn)變了，變得很想要客戶到網(wǎng)點(diǎn)來，現(xiàn)在很多的網(wǎng)點(diǎn)門可羅雀，即使來的都是以中老年客戶居多，年輕人不大看得見。

之前在我們的團(tuán)隊(duì)當(dāng)中，因?yàn)槲覀兪且患铱萍脊荆覀児镜钠骄挲g大概30歲左右，我做過一個(gè)問卷調(diào)查，調(diào)查了我們自己整體的員工大概2000多人，我調(diào)查了一千多人的員工，問他們一個(gè)簡單的問題，你現(xiàn)在每年去幾次銀行網(wǎng)點(diǎn)辦業(yè)務(wù)？為什么去？大家給我的反饋說絕大多數(shù)的年輕人說一年最多去兩三次，為什么？因?yàn)槌鰢ラ_存款證明，才會去，除了這個(gè)之外基本不去。有時(shí)候我們說我們要去銀行辦點(diǎn)事，年輕員工還會問：“??？你還去銀行網(wǎng)點(diǎn)，為啥？”大家會發(fā)現(xiàn)你所面對的客戶群已經(jīng)發(fā)生變化了，大家已經(jīng)不再去網(wǎng)點(diǎn)。

很多銀行的行長還在想我怎么去做網(wǎng)點(diǎn)的智能化，怎么才能通過高科技的手段把我的客戶吸引回來，老實(shí)說，我經(jīng)常跟他們講，如果沒有一個(gè)深層次的轉(zhuǎn)型也不必花這個(gè)錢了，因?yàn)闆]有一個(gè)客戶會因?yàn)槟阍谀抢锓帕藥着_機(jī)器人就回去，可能回去一次，第二次也就不新鮮了，所以真正地面臨銀行的改革，它不是一個(gè)單純的、片面的、小的改革，并不是你把問點(diǎn)裝修得非常高科技，在那里裝幾個(gè)太空艙就能解決問題的。

第二點(diǎn)，競爭者發(fā)展速度也是非常快，我們發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融，不管它是好是壞，事實(shí)上已經(jīng)滲透到了非常大的市場，而我們的正規(guī)軍——銀行在這一塊的進(jìn)展速度是比較緩慢的。同時(shí)，新興的技術(shù)帶來了新的生產(chǎn)力，怎樣去用好？對于中小銀行來說怎么用好這些技術(shù)，他也面臨著非常大的挑戰(zhàn)。今天其實(shí)我?guī)砹朔浅６嗟陌咐捎跁r(shí)間關(guān)系我就只能挑著分享1-2個(gè)。

這是我們認(rèn)為的數(shù)字化銀行轉(zhuǎn)型的整體框架，和一般的框架最大的不同在我們的理念當(dāng)中，也是在我們的實(shí)踐當(dāng)中總結(jié)出來，數(shù)字化轉(zhuǎn)型絕對不是一個(gè)技術(shù)的問題，它這個(gè)當(dāng)中包含的是系統(tǒng)性的改革，大家經(jīng)常把數(shù)字化轉(zhuǎn)型理解為數(shù)字平臺，很多人跑來找我，因?yàn)槲易约菏亲龃髷?shù)據(jù)出身的，很多人報(bào)來找我說：“邱總，怎么做大數(shù)據(jù)？我怎么做數(shù)據(jù)運(yùn)算？怎么做數(shù)據(jù)治理？”其實(shí)這只是其中很小的一塊，因?yàn)楹芎唵?，?shù)據(jù)輸入輸出，中間才是最重要的，業(yè)務(wù)應(yīng)用層，你沒有解決好數(shù)據(jù)怎么來，不管怎么存其實(shí)都是沒有價(jià)值的。

數(shù)字化怎么做？尤其是在線下怎么做？之前很多金融機(jī)構(gòu)都面臨一個(gè)挑戰(zhàn)，說它的員工很喜歡銷售理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，可能有意或無意地會誤導(dǎo)客戶，原來是不保本的業(yè)務(wù)可能變成保本的業(yè)務(wù)，收益率提升，造成客戶的投訴，這時(shí)候我們現(xiàn)在都講，在正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)里面我們都希望給客戶提供一個(gè)負(fù)責(zé)任的服務(wù)，不希望出現(xiàn)這樣的情況。

可是我們也面臨挑戰(zhàn)，面對著非常多的理財(cái)客戶經(jīng)理，他們有業(yè)績的壓力，我怎么才能夠去保證他們不去亂說話、說錯(cuò)話？事實(shí)上以前很難，大家都知道一個(gè)人是很難管的，當(dāng)你面對幾十萬人的時(shí)候就更難管。現(xiàn)在通過技術(shù)，我們做了這樣一個(gè)方式，非常有效地去杜絕了這樣一個(gè)情況。

這個(gè)是我們的Gamma eExpert，我們搭建了一個(gè)系統(tǒng)，學(xué)會了所有的銀行產(chǎn)品，它把銀行所有核心金融產(chǎn)品的內(nèi)容都學(xué)習(xí)回來了，學(xué)習(xí)回來以后，因?yàn)槲覀冏约河?xùn)練機(jī)器人能夠回答各種各樣客戶的問題，所以它能夠去，今后客戶經(jīng)理不需要回答了，我們把這樣的機(jī)器人放在我們的網(wǎng)點(diǎn)，我們的客戶來了以后，我們的機(jī)器人會代替他回答最為重要的核心的問題。

機(jī)器人是沒有業(yè)績壓力的，所以他就不會誤導(dǎo)我們的客戶。而所有的溝通都會保存在我們的數(shù)據(jù)庫里，這只是一個(gè)案例，說我們做數(shù)據(jù)化轉(zhuǎn)型，首先要從源頭管好我們的數(shù)據(jù)，因?yàn)榻裉煅葜v的時(shí)間比較有限，其實(shí)還有非常多的案例，大家如果感興趣可以跟我們聯(lián)系，可以跟大家進(jìn)行分享。

總體而言，數(shù)字化整體從中國金融業(yè)的發(fā)展來說，科技化是一個(gè)無法避免的過程，而我自己本人認(rèn)為科技只是一個(gè)工具，用得好一定是能夠幫助我們的金融業(yè)能夠更好地、更規(guī)范地去提供這樣的一個(gè)服務(wù)，很多時(shí)候大家也不要對科技有恐懼心理，因?yàn)橛幸恍r(shí)候，之前互聯(lián)網(wǎng)金融造成了一些亂象，很多時(shí)候我們認(rèn)為這是一個(gè)對科技的誤用，而用得好，剛才舉的只是其中一個(gè)例子，其實(shí)用好了完全可以做到有序地幫助我們的金融機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)我們的客戶。

今天的分享就到這里，感謝大家！

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本文系投稿稿件，作者：邱寒；轉(zhuǎn)載請注明作者姓名和“來源：億歐”；文章內(nèi)容系作者個(gè)人觀點(diǎn)，不代表億歐對觀點(diǎn)贊同或支持。

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