中國互金協(xié)會肖翔：金融機構金融與科技公司合作的“五個匹配”

億歐金融12月1日訊，由瞭望智庫、財經國家周刊主辦，億歐戰(zhàn)略支持的第四屆中國新金融高峰論壇成功舉辦。此次會議以“新形勢下的金融業(yè)變革與開放”為主題。會上，中國互聯(lián)網金融協(xié)會戰(zhàn)略部負責人兼標準研究院副院長肖翔表示：

在金融機構與金融科技公司合作日益增多且深入的客觀情況下，有必要吸收借鑒國際最新經驗，按照“疏堵結合、趨利避害”的原則，對金融機構與金融科技公司合作進行規(guī)范管理?？傮w上，金融機構與金融科技公司合作應注重五個匹配：

一是展業(yè)范圍與牌照相匹配。

二是風控能力與規(guī)模相匹配。

三是合作權利與責任相匹配。

四是數(shù)據(jù)使用與授權相匹配。

五是營銷宣傳與實際相匹配。

以下是肖翔演講正文內容：

謝謝主持人的介紹。今天非常感謝能夠到瞭望智庫、財經國家周刊主辦的新金融峰會，這是我連續(xù)第三次參加這樣一個高大上的論壇，前面幾位領導和同事對于新金融、對于新消費、新支付的理解，包括普惠金融的理解非常深刻，也有很多的真知灼見，讓我有很多學習的感觸。

今天會議的主題是新消費、新零售的變量和變局，突出一個新字和一個變字。我在中國互聯(lián)網金融協(xié)會主要從事研究和標準工作，這幾年在消費金融、零售金融領域，我感受到的一個特別明顯新變化就是金融機構與金融科技公司的合作越來越多，雙方已經從相對單純的外包合作關系發(fā)展為業(yè)務、賬戶、數(shù)據(jù)、技術、基礎設施等多方面多類型的關聯(lián)交互關系。這是金融發(fā)展與科技進步帶來金融分工日益精細、金融產業(yè)鏈不斷延展的客觀結果。

根據(jù)我們中國互聯(lián)網金融協(xié)會金融科技專委會和瞭望智庫組織撰寫的商業(yè)銀行數(shù)字化轉型調查報告，在51家調研銀行中有75%的受訪銀行建立了網絡金融平臺，整合金融與泛金融場景，有65%的受訪銀行在與合作伙伴共同推進開放銀行生態(tài)建設。

這個數(shù)據(jù)側面反映出金融機構與金融科技公司的合作已經比較普遍和常態(tài)化了。但同時我們也看到，71%的受訪銀行表示自身生態(tài)運營能力不足，53%的受訪銀行認為自身生態(tài)價值定位不清晰，47%的受訪銀行認為開展生態(tài)合作時數(shù)據(jù)治理和隱私保護面臨挑戰(zhàn)，37%的受訪銀行認為生態(tài)合作參與方利益分配復雜。這個數(shù)據(jù)提醒我們，金融機構與金融科技公司合作還有很多現(xiàn)實問題需要規(guī)范。

我們協(xié)會研究團隊為此做過一些梳理，發(fā)現(xiàn)這其實不是中國特有的現(xiàn)象，而是一個當前各國金融科技發(fā)展過程中面臨的共性問題，一些監(jiān)管部門和自律組織已經在著手推動相關工作。

比如，英國財政部委托英國標準協(xié)會于2018年11月發(fā)布《支持金融科技公司與金融機構合作-指南》（PAS201：2018）的標準，對金融科技公司和金融機構合作流程、金融機構需關注的風險點、金融科技公司應具備的能力等方面進行了全面梳理和規(guī)范。該標準是全球范圍內較早對金融科技跨界合作進行規(guī)范指導的一套標準，具有較強的參考借鑒意義。

2019年9月，歐洲銀行管理局發(fā)布了新的外包指引，將適用范圍從信貸機構擴展至銀行、投資公司、支付機構、電子貨幣機構、云服務提供商等，將外包定義擴展為適用范圍內的機構與服務提供商之間的任何形式的約定，通過這種約定，服務提供商可執(zhí)行流程、服務或活動，否則該機構本身將承擔這些活動。該指引要求金融機構必須有足夠能力管理所有外包活動并監(jiān)督所有風險，外包絕不能導致金融機構成為只有牌照而無實質業(yè)務的“空殼”。

2019年2月，新加坡金融管理局發(fā)布銀行外包相關咨詢文件，計劃修訂銀行法案，將銀行業(yè)務外包納入監(jiān)管，并將對外包管理、服務提供商評估、客戶信息保護、退出管理等重點領域提出監(jiān)管要求。

2019年3月，澳大利亞審慎監(jiān)管局建議將第三方信貸合作方風險納入存款類機構審慎監(jiān)管，擬要求存款類機構針對第三方信貸合作建立充分的審批流程，對可能形成的風險敞口進行調查，并確保有足夠的特定撥備和一般信貸損失準備金。

我們也看到，北京市銀保監(jiān)局在2019年10月也發(fā)布了《關于規(guī)范銀行與金融科技公司合作類業(yè)務及互聯(lián)網保險業(yè)務的通知》，明確合作機構管理、線上貸款業(yè)務合作、金融營銷宣傳合作、風險事件應對、信息安全管理等方面的要求，非常全面細致，具有很好的指導示范效應。

根據(jù)協(xié)會研究團隊的研究，我們認為，在金融機構與金融科技公司合作日益增多且深入的客觀情況下，有必要吸收借鑒國際最新經驗，按照“疏堵結合、趨利避害”的原則，對金融機構與金融科技公司合作進行規(guī)范管理?？傮w上，我們認為，金融機構與金融科技公司合作應注重五個匹配。

一是展業(yè)范圍與牌照相匹配。金融機構應根據(jù)所持牌照限定的業(yè)務范圍展業(yè)，不能以金融科技合作的名義突破經營范圍和經營地域限制。金融科技公司同樣要嚴格把控合作邊界，不能在沒有經營資質的情況下，違規(guī)從事金融業(yè)務。

二是風控能力與規(guī)模相匹配。金融機構應加強合作機構的名單制管理，將合作業(yè)務納入全面風險管理，嚴格落實自主風控原則，不能將風險控制、授信決策等核心業(yè)務環(huán)節(jié)外包給合作機構，避免在風控能力沒跟上的情況下盲目擴張、唯規(guī)模至上。

三是合作權利與責任相匹配。金融機構與金融科技公司應嚴格審慎制定合作協(xié)議，做到“親兄弟、明算賬、算清賬”，明確風險承擔、服務安排、數(shù)據(jù)管理、投訴處理等方面的責任邊界，及時做好業(yè)務風險、項目收費等方面的信息披露，確保金融消費者知情權和自主選擇權。

四是數(shù)據(jù)使用與授權相匹配。金融機構應按照數(shù)據(jù)安全、數(shù)據(jù)治理相關制度規(guī)定，將合法合理、用戶授權、最小夠用等原則嚴格落實到數(shù)據(jù)采集、保存、使用等全流程，在選擇金融科技公司開展合作時，充分審查評估其數(shù)據(jù)治理能力，明確數(shù)據(jù)保護職責和義務。

五是營銷宣傳與實際相匹配。金融機構應遵守金融營銷宣傳相關監(jiān)管規(guī)定，嚴格審核合作機構的營銷宣傳信息，制定禁止性行為清單，避免出現(xiàn)虛假宣傳、不當收費、誤導銷售、掩飾風險、強制搭售的情況。金融科技公司不能在非持牌的情況下違規(guī)從事銷售和代理銷售業(yè)務。

金融機構與金融科技公司的合作如果做到了這五個匹配，才能更加合規(guī)、充分地發(fā)揮1+1＞2的協(xié)同效應。

以上就是我的發(fā)言，不當之處還請大家批評指正，謝謝大家。

本文系投稿稿件，作者：肖翔；轉載請注明作者姓名和“來源：億歐”；文章內容系作者個人觀點，不代表億歐對觀點贊同或支持。

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