國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室曾剛：消費(fèi)金融的創(chuàng)新與監(jiān)管

放眼國際，全球金融科技創(chuàng)新正如火如荼，新技術(shù)重塑著金融產(chǎn)業(yè)全流程。以人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)為代表的核心技術(shù)正全面應(yīng)用于借貸融資、財(cái)富管理、零售銀行、支付清結(jié)算、保險(xiǎn)等各大領(lǐng)域，驅(qū)動著商業(yè)模式的創(chuàng)新與迭代。

2019年12月6日，由中國企業(yè)聯(lián)合會指導(dǎo)，億歐·EqualOcean、工業(yè)和信息化科技成果轉(zhuǎn)化聯(lián)盟聯(lián)合主辦的“2019世界創(chuàng)新者年會——金融科技創(chuàng)新論壇”在北京國貿(mào)大酒店盛大開幕。會議圍繞消費(fèi)金融的監(jiān)管與未來、區(qū)塊鏈落地金融場景的探索、金融大數(shù)據(jù)的應(yīng)用與未來、保險(xiǎn)科技融合創(chuàng)新等熱點(diǎn)話題進(jìn)行探討。

受邀參加此次峰會的嘉賓有：國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛，路孚特（中國）科技有限公司董事總經(jīng)理兼全球移動開發(fā)副總裁吳震操，花旗銀行（中國）現(xiàn)金管理產(chǎn)品主管陳?？?，建信金融科技董事會秘書蔡軍，Judo Bank聯(lián)席CEO Joseph Healy（賀祖曦），畢馬威中國金融科技主管合伙人王大鵬，土耳其實(shí)業(yè)銀行首席代表Doruk Keser，極融業(yè)務(wù)副總裁吳戟，金蝶征信總經(jīng)理董聰，遼寧振興銀行首席信息官舒蒂，藍(lán)馳創(chuàng)投董事總經(jīng)理曹巍，輕松集團(tuán)聯(lián)席CEO鐘誠，小雨傘保險(xiǎn)首席風(fēng)險(xiǎn)官王佐文，豆包網(wǎng)聯(lián)合創(chuàng)始人王慧哲，南燕保險(xiǎn)科技創(chuàng)始人龔勛，億歐智庫研究主管/高級分析師薄純敏。

國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛發(fā)表題為《消費(fèi)金融的創(chuàng)新與監(jiān)管》的演講，曾剛表示：

1、中國消費(fèi)金融發(fā)展迅速，源于中國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化、消費(fèi)金融數(shù)字化、支付和消費(fèi)習(xí)慣的變化；

2、消費(fèi)金融公司只是消費(fèi)金融大類，是這個(gè)領(lǐng)域中非常小的一個(gè)組成部分；

3、未來，消費(fèi)金融對現(xiàn)有監(jiān)管體系造成的沖擊有：很難納入監(jiān)管體系、對現(xiàn)有監(jiān)管體系造成嚴(yán)重挑戰(zhàn)、法律責(zé)任不清晰、消費(fèi)者保護(hù)不夠。

以下是演講正文：

今天我們聊金融科技實(shí)際應(yīng)用，拋開技術(shù)不講，目前感受最深的和應(yīng)用最多的，就是像傳統(tǒng)銀行講的零售銀行領(lǐng)域，大范圍來講是消費(fèi)金融領(lǐng)域，針對個(gè)人的消費(fèi)金融服務(wù)這一塊，業(yè)務(wù)創(chuàng)新是最多的。

過去幾年也看到了非常快速的發(fā)展，很多新的模式在不斷地出現(xiàn)。前面億歐智庫分析師薄老師講了很多新的思路，而且提了很多看法。很多方向基本是概括了過去一段時(shí)間的發(fā)展。

但是我們也要認(rèn)識到，金融是受嚴(yán)格監(jiān)管的行業(yè)，不管金融科技怎么創(chuàng)新，在突破現(xiàn)有監(jiān)管邊界的時(shí)候，必然會受到一定約束。

過去兩三年當(dāng)中，金融科技的很多創(chuàng)新，現(xiàn)在在監(jiān)管的環(huán)境下，已經(jīng)開始出現(xiàn)了很多變化。消費(fèi)金融同樣是這樣，不是說方向不對，這個(gè)方向是對的，但是怎么樣和監(jiān)管互動，怎么樣在監(jiān)管允許的方向上進(jìn)行更好地探索，這是需要進(jìn)行探討的話題。監(jiān)管需要對金融科技的創(chuàng)新進(jìn)行適應(yīng)。

昨天人民銀行批準(zhǔn)，在北京開始進(jìn)行金融科技監(jiān)管的試點(diǎn)工作，這是傳統(tǒng)的金融沙箱監(jiān)管。這對金融科技創(chuàng)新有很大好處，北京在未來一段時(shí)間，會成為金融科技創(chuàng)新的沃土。一方面保證了金融科技創(chuàng)新的空間，另一方面又隔絕了風(fēng)險(xiǎn)，是非常好的模式。

我簡單地介紹一下我的想法。

第一，中國為什么過去幾年消費(fèi)金融發(fā)展非常迅速？

主要有三方面原因：

1、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化，非常重要。

過去兩三年中，中國經(jīng)濟(jì)增長的主動力，從過去的投資變成消費(fèi)了。

2018年，消費(fèi)在整個(gè)GDP當(dāng)中的貢獻(xiàn)度大概有70%，投資只有30%左右。中國已經(jīng)不再是當(dāng)年靠投資、靠出口拉動的經(jīng)濟(jì)增長模式，真正穩(wěn)增長的核心已經(jīng)轉(zhuǎn)到消費(fèi)和內(nèi)需上面。

經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新的轉(zhuǎn)移，當(dāng)然會帶動金融創(chuàng)新的轉(zhuǎn)移。誰占據(jù)經(jīng)濟(jì)活動的主體，衍生的金融服務(wù)需求的量會更大。金融需求的主要對象，從原來的對公企業(yè)投資主體轉(zhuǎn)向消費(fèi)主體的趨勢是不可逆轉(zhuǎn)的。在整個(gè)傳統(tǒng)的金融行業(yè)，零售銀行的占比在迅速地上升，這是一個(gè)大的經(jīng)濟(jì)變化的趨勢，是不可逆轉(zhuǎn)的。這個(gè)趨勢未來還會延續(xù)下去，這是第一個(gè)。

2、中國消費(fèi)興起中有一個(gè)非常重要的特點(diǎn)，是數(shù)字化。

很多消費(fèi)的帶動、消費(fèi)潛力的釋放是由互聯(lián)網(wǎng)的消費(fèi)來驅(qū)動的，和國外不太一樣，中國沒有經(jīng)歷太長時(shí)間在三四線城市大面積、長時(shí)間地進(jìn)行商業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施投資，三四線城市消費(fèi)就能夠起來。

現(xiàn)在只要有網(wǎng)線，只要物流快遞能送得到，只要有手機(jī)，都能夠享受到非常好的消費(fèi)服務(wù)，縮短了消費(fèi)升級的過程，中國的特點(diǎn)非常顯著。這個(gè)過程中，和消費(fèi)相伴的金融服務(wù)的需求和這種趨勢相關(guān)。

3、和過去經(jīng)濟(jì)發(fā)展，消費(fèi)形態(tài)變化帶來的支付習(xí)慣、消費(fèi)習(xí)慣有關(guān)。

尤其是零售端，消費(fèi)習(xí)慣非常大程度上線上化了，靠網(wǎng)點(diǎn)吸引它很困難，必須在手機(jī)上做文章，在線上做文章。這意味著它的業(yè)務(wù)模式一定是線上化和數(shù)字化的，所有這些原因帶動了中國過去一段時(shí)間，科技驅(qū)動的消費(fèi)金融迅速發(fā)展，中國消費(fèi)金融的興起和其他國家路徑非常不一樣。

其他國家是銀行信用卡帶動的，有些國家是通過商戶的信用卡來帶動的；在中國不是這樣，中國信用卡的規(guī)模也非常大，但是驅(qū)動的過程是從線上開始走的，這是非常顯著的特點(diǎn)。消費(fèi)金融領(lǐng)域創(chuàng)新的模式，也會有很大不同。

第二，當(dāng)下消費(fèi)金融市場大概情況。

人群的分類，這是其他機(jī)構(gòu)做的，我們引用了一下，準(zhǔn)不準(zhǔn)確不保證，這是一個(gè)估算的數(shù)據(jù)。總體來講，消費(fèi)金融的空間非常大，不同類型的需求主體面臨的消費(fèi)的需求情況不一樣。

從風(fēng)險(xiǎn)收益的角度來講會有不同的分層，金融服務(wù)角度來講，對應(yīng)著不同類型的客戶。不同類型的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，針對不同類型的客戶需求都有所滿足?，F(xiàn)在整個(gè)消費(fèi)金融市場當(dāng)中有非常多的主體，不同類型的主體服務(wù)的客群的主要對象是有差異的，與需求分層對應(yīng)的就是供給分層。

現(xiàn)在說起消費(fèi)金融，都容易把它和消費(fèi)金融公司掛鉤，消費(fèi)金融公司只是消費(fèi)金融大類，只是這個(gè)領(lǐng)域中非常小的一個(gè)組成部分。在此之上，有銀行，銀行有整個(gè)零售金融、信用卡、消費(fèi)信貸，還有BATJ這樣的大機(jī)構(gòu)，越來越多的機(jī)構(gòu)。前兩天說新浪都開始在做貸款，現(xiàn)在想不到還有不做零售信貸的科技巨頭。

消費(fèi)金融公司持牌的，還有很多小貸、信托等等，還有P2P做這個(gè)領(lǐng)域，對應(yīng)的是不同的層次。不同層次的客戶需求特征不太一樣。

原則上來講，銀行體系的客戶群體總體來講是最優(yōu)質(zhì)的，然后逐步下沉，下沉的時(shí)候，大家的風(fēng)險(xiǎn)偏好就會有所不同，越往下走，風(fēng)險(xiǎn)越大。不光是借款主體風(fēng)險(xiǎn)越大，面臨的監(jiān)管和法律風(fēng)險(xiǎn)越大，越往下沉就會涉及到很多問題，包括借款的方式合不合適，定價(jià)的方式合不合適，越往下沉需要的核心能力越不相同，這是大概的一個(gè)市場的情況。

第三，過去一段時(shí)間，消費(fèi)金融在金融科技推動下，它的發(fā)展形態(tài)和其他國家完全不同。

其他國家，像美國的消費(fèi)金融興起主要是信用卡分期；日本、韓國，是用百貨商店來做分期，不是銀行做分期做起來的，是消費(fèi)公司、商業(yè)性的公司做分期做起來的。原則上來講都是線下的傳統(tǒng)模式，根據(jù)客戶的形態(tài)來進(jìn)行分類來做。

在中國，因?yàn)橄M(fèi)的興起，而且線上大家的比較優(yōu)勢各不相同。你要在線上提供信貸，所需要的各種方面的因素，和原來線下做信貸的時(shí)候，會完全不同。在中國的消費(fèi)金融或者個(gè)人信貸發(fā)展過程中，現(xiàn)在形成很多標(biāo)準(zhǔn)化模式跟以往的模式完全不同。

原來的模式，要申請一個(gè)分期，要先做申請、審批等等。現(xiàn)在的過程，完全不同?，F(xiàn)在有可能申請的速度非?？?，好多都說是“310”就完成了。甚至有一些不用申請，主動給你開放白條了，好多APP上都有這種情況，主動給你授信，導(dǎo)致它的業(yè)務(wù)模式和傳統(tǒng)做消費(fèi)金融的模式完全不同。

這一整套的過程，從獲客開始，到用戶數(shù)據(jù)獲取，風(fēng)險(xiǎn)把控、貸后管理，和原來模式完全不同。在中國消費(fèi)金融的發(fā)展中，金融科技發(fā)揮了非常重要的作用。如果沒有金融科技刺激，中國零售銀行業(yè)不可能發(fā)展這么快。

零售業(yè)務(wù)最大痛點(diǎn)是成本太高，做企業(yè)是戶數(shù)很小，每個(gè)客戶規(guī)模比較大，一個(gè)客戶、一個(gè)客戶經(jīng)理能夠覆蓋成本沒有什么問題；面臨零售客戶的時(shí)候，最小的銀行，中國小銀行哪怕是一個(gè)城商行或者農(nóng)商行幾百萬客戶是起碼的，意味著如果用客戶經(jīng)理，以人工服務(wù)的方式，完全不可能，更不用說對他進(jìn)行分析，海量數(shù)據(jù)根本沒法處理。

有科技支撐，反過來才能發(fā)展零售業(yè)務(wù)，二者之間是相輔相成的。最近幾年為什么金融科技這么熱？也是和銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型有關(guān)。因?yàn)楝F(xiàn)在必須要做零售才能賺錢，做零售又必須要有金融科技做支撐才可以，所以這成為必備的核心要件。從這個(gè)角度來講，不做這個(gè)事情，就沒有飯吃了。

雖然說競爭也很激烈，但是不搞很快就被淘汰了，這也是個(gè)大勢的變化，有非常大的關(guān)系。從長遠(yuǎn)看會帶動整個(gè)銀行業(yè)務(wù)，開始的業(yè)務(wù)流程，慢慢開始變成組織架構(gòu)調(diào)整。

因?yàn)闉榱诉m應(yīng)業(yè)務(wù)流程變化，必須要改造自己的流程，讓業(yè)務(wù)本身更加有效率，再改變外部形態(tài)。如果展望未來，我們會看到很多現(xiàn)在的持牌機(jī)構(gòu)未來的外部形態(tài)跟今天有很大差別，都是從科技的角度不斷地催發(fā)出來的。

前面那個(gè)億歐智庫分析師薄老師做報(bào)告的時(shí)候，已經(jīng)提到這個(gè)問題了。我們看到，在科技發(fā)展過程中，把整個(gè)銀行或者傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行了切分，切分了之后，分解成不同的維度。

原來是銀行或者一個(gè)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，一個(gè)業(yè)務(wù)是由一個(gè)機(jī)構(gòu)從頭到尾完成的，比如獲客、風(fēng)險(xiǎn)分析、貸中、貸后的管理，都是由銀行機(jī)構(gòu)來完成的，但是在金融科技環(huán)境下面完不成。一個(gè)是能力所限，第二個(gè)不見得是他的專業(yè)比較優(yōu)勢，這個(gè)時(shí)候就會開始尋找新的方式，開放某一個(gè)環(huán)節(jié)和其他機(jī)構(gòu)合作。

銀行即服務(wù)，相當(dāng)于在獲客環(huán)節(jié)，有可能把我們的一些點(diǎn)放到其他場景中。銀行現(xiàn)在的開放不光是在獲客環(huán)節(jié)。在風(fēng)控的環(huán)節(jié)，開放得也很厲害，當(dāng)然最近出了一點(diǎn)問題。

征信環(huán)節(jié)在開放，資金環(huán)節(jié)在開放，每一個(gè)重要的金融節(jié)點(diǎn)都在開放，我們講的開放跟歐洲講的開放銀行不是一個(gè)概念。開放銀行的概念，把原來的業(yè)務(wù)流程上的核心點(diǎn)對外開放，要外部給我賦能，提高我在這個(gè)點(diǎn)上更好的能力，要么降低我的資金成本，要么分散我的風(fēng)險(xiǎn)，要么提高我的風(fēng)控能力，要么提高我的獲客能力，圍繞業(yè)務(wù)展開。

中國開放銀行的實(shí)質(zhì)跟國外開放銀行不是一個(gè)概念，多少讓我想起來，當(dāng)年我們在講P2P的時(shí)候，我們自己干的P2P跟美國人講的P2P根本不是一碼事，但是我們干得也很熱鬧。今天的開放銀行有同樣的問題，但是這個(gè)方向是對的，但是會面臨著很多問題。因?yàn)槊恳粋€(gè)節(jié)點(diǎn)的開放都會帶來新的風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)新的風(fēng)險(xiǎn)在傳統(tǒng)的監(jiān)管架構(gòu)中會引起一定的反映。

接下來，就看它會帶來怎樣影響。

我相信這個(gè)鏈條的拆分和重整會提高效率?，F(xiàn)在很多行業(yè)都被科技改變了，原來的業(yè)務(wù)流程都發(fā)生變化了。金融也是一樣的，它的業(yè)務(wù)流程也會發(fā)生變化，這個(gè)變化過程中，會受到很多監(jiān)管的影響。模式會發(fā)生變化，這種解構(gòu)，所謂的開放，在每一個(gè)主要環(huán)節(jié)的開放，給監(jiān)管帶來怎樣的挑戰(zhàn)？從傳統(tǒng)的監(jiān)管框架下有幾點(diǎn)是重要的因素，值得去探討的。

第一，很難納入現(xiàn)有監(jiān)管體系。

因?yàn)楝F(xiàn)有的監(jiān)管體系是持牌監(jiān)管，很多機(jī)構(gòu)夢想拿個(gè)牌照就好了，這是在中國非常重要的事情。既然是持牌監(jiān)管，可以看到，在開放環(huán)節(jié)當(dāng)中，并不是每個(gè)環(huán)節(jié)開放的對象都是持牌的。我們在場景中去獲客，一定會有金融銷售的牌照嗎？不見得。哪種類型的金融銷售牌照并不清楚，沒有監(jiān)管。必須要在合格的地方才能進(jìn)行銷售，對金融銷售本身有一個(gè)要求。

在風(fēng)控環(huán)節(jié)中同樣有類似的問題，包括征信，有人提供風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)保，而征信也是一個(gè)持牌的業(yè)務(wù)。現(xiàn)在的問題就來了，當(dāng)一個(gè)開放的體系中，這么多機(jī)構(gòu)參與其中，這個(gè)生態(tài)里面有很多機(jī)構(gòu)不持牌，這些機(jī)構(gòu)不持牌是合理的，還是不合理的？由誰來認(rèn)定，是很嚴(yán)重的問題。它的生態(tài)很難納入到現(xiàn)在的監(jiān)管體系中。

第二，它對現(xiàn)有的屬地監(jiān)管造成了嚴(yán)重挑戰(zhàn)。

現(xiàn)在整個(gè)中國的現(xiàn)有的銀行監(jiān)管體系，全世界都一樣，美國也是一樣，它的屬地監(jiān)管是非常嚴(yán)格的。

在美國一個(gè)銀行，不是說在每個(gè)州都可以開分支機(jī)構(gòu)，在中國也不是說一個(gè)城商行可以跑到北京開業(yè)務(wù)的，異地業(yè)務(wù)必須要持牌，沒有異地業(yè)務(wù)資格，不能干這個(gè)事情。

在互聯(lián)網(wǎng)上，既然你是在任何一個(gè)場景中都可以出現(xiàn)的時(shí)候，你提供的很多金融服務(wù)，已經(jīng)超越了線下地域范圍。對線下屬地監(jiān)管構(gòu)成嚴(yán)重挑戰(zhàn)，如果不管你，現(xiàn)有屬地監(jiān)管體系就完全失控了。原來的體系要不要重構(gòu)？重構(gòu)的過程會很漫長，不可能根據(jù)你的這個(gè)來調(diào)整。

第三，法律責(zé)任不清晰。

這么多環(huán)節(jié)都涉及到了，萬一他涉黑了？他要出問題，生態(tài)就塌了。有這么多機(jī)構(gòu)在里面，如何保證每一個(gè)都合規(guī)合法？這是很大的問題，法律責(zé)任不清晰，風(fēng)險(xiǎn)不可控。

第四，對消費(fèi)者保護(hù)不夠。

每個(gè)環(huán)節(jié)都可能對消費(fèi)者造成傷害，監(jiān)管的規(guī)則也沒有特別清晰，也是帶來了很大的問題。

在這個(gè)環(huán)節(jié)下，既然挑戰(zhàn)了這么多東西，未來的監(jiān)管在短時(shí)間內(nèi)對這樣的創(chuàng)新怎么約束它？不是說阻礙未來發(fā)展方向，發(fā)展方向不可逆轉(zhuǎn)，確實(shí)提高了效率，優(yōu)化了結(jié)構(gòu)。但是，它和現(xiàn)有的監(jiān)管框架相適應(yīng)，未來可能有幾個(gè)方向。

第一，持牌是要要求的。包括監(jiān)管的要求，以及前一段時(shí)間高法的《民商法》的解釋，對持牌業(yè)務(wù)的持牌要求非常明晰了。

第二，線上線下信貸政策一致性，也包括銷售政策，我可能把我的網(wǎng)點(diǎn)開到其他人的APP中，這種APP的開設(shè)符不符合監(jiān)管框架和線下有沒有一致性？是未來要討論的。當(dāng)然對監(jiān)管是極大的挑戰(zhàn)。未來要去考慮，不然就會形成一個(gè)新的線上套利空間。

第三，明晰它的法律關(guān)系。這個(gè)法律關(guān)系，這么多機(jī)構(gòu)在合作，如果出了問題，最后的責(zé)任誰負(fù)責(zé)？如何明確？未來在這塊需要更多的規(guī)范。

第四，現(xiàn)在已經(jīng)非常明顯的，加強(qiáng)消費(fèi)者的保護(hù)成了非常重要的一點(diǎn)。而且最近出事情的很多案件，或者是事件都是因?yàn)樵谙M(fèi)者保護(hù)方面觸碰了一些底線。最近關(guān)注到很多消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)開始談自律了，非常重要。自律的核心，就是要把握好基本的消費(fèi)者保護(hù)的基本原則。同時(shí)，根據(jù)消費(fèi)者的需要進(jìn)行一些改進(jìn)，這是未來消費(fèi)金融監(jiān)管的大體的思路。

最后，再簡單地講一下未來的發(fā)展前景。總體來講，中國消費(fèi)金融整個(gè)市場需求空間仍然存在。從目前來看，中國杠桿率處于中等水平，考慮到現(xiàn)在的杠桿率的結(jié)構(gòu)。中國居民部門的杠桿率主要不是消費(fèi)金融帶來的，主要是買房子，未來大家慢慢不買房子，開始賣房子，消費(fèi)金融這塊還是有很大的提高空間的。

在國外，在美國消費(fèi)金融和按揭居民部門負(fù)債1：1，中國現(xiàn)在3：1，甚至更高，絕大多數(shù)背的是房貸，而不是背的消費(fèi)金融，這種結(jié)構(gòu)優(yōu)化有很多空間。

從市場的需求和空間來講，消費(fèi)金融是未來發(fā)展的方向。發(fā)展消費(fèi)金融，金融科技會發(fā)揮非常重要的作用。一方面監(jiān)管自己在調(diào)整，監(jiān)管沙箱給了機(jī)會；另一方面從機(jī)構(gòu)自身來講，也要根據(jù)監(jiān)管基本的底線進(jìn)行適時(shí)調(diào)整，才可以行穩(wěn)致遠(yuǎn)，能夠和整個(gè)消費(fèi)金融市場共成長，供大家批評指正。時(shí)間有限，我就講到這里，謝謝！

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編輯：馬曉龍

本文系投稿稿件，作者：曾剛；轉(zhuǎn)載請注明作者姓名和“來源：億歐”；文章內(nèi)容系作者個(gè)人觀點(diǎn)，不代表億歐對觀點(diǎn)贊同或支持。

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