放眼國際,全球金融科技創(chuàng)新正如火如荼,新技術(shù)重塑著金融產(chǎn)業(yè)全流程。以人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)為代表的核心技術(shù)正全面應(yīng)用于借貸融資、財(cái)富管理、零售銀行、支付清結(jié)算、保險(xiǎn)等各大領(lǐng)域,驅(qū)動(dòng)著商業(yè)模式的創(chuàng)新與迭代。
2019年12月6日,由中國企業(yè)聯(lián)合會(huì)指導(dǎo),億歐·EqualOcean、工業(yè)和信息化科技成果轉(zhuǎn)化聯(lián)盟聯(lián)合主辦的“2019世界創(chuàng)新者年會(huì)——金融科技創(chuàng)新論壇”在北京國貿(mào)大酒店盛大開幕。會(huì)議圍繞消費(fèi)金融的監(jiān)管與未來、區(qū)塊鏈落地金融場(chǎng)景的探索、金融大數(shù)據(jù)的應(yīng)用與未來、保險(xiǎn)科技融合創(chuàng)新等熱點(diǎn)話題進(jìn)行探討。
受邀參加此次峰會(huì)的嘉賓有:國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛,路孚特(中國)科技有限公司董事總經(jīng)理兼全球移動(dòng)開發(fā)副總裁吳震操,花旗銀行(中國)現(xiàn)金管理產(chǎn)品主管陳???,建信金融科技董事會(huì)秘書蔡軍,Judo Bank聯(lián)席CEO Joseph Healy(賀祖曦),畢馬威中國金融科技主管合伙人王大鵬,土耳其實(shí)業(yè)銀行首席代表Doruk Keser,極融業(yè)務(wù)副總裁吳戟,金蝶征信總經(jīng)理董聰,遼寧振興銀行首席信息官舒蒂,藍(lán)馳創(chuàng)投董事總經(jīng)理曹巍,輕松集團(tuán)聯(lián)席CEO鐘誠,小雨傘保險(xiǎn)首席風(fēng)險(xiǎn)官王佐文,豆包網(wǎng)聯(lián)合創(chuàng)始人王慧哲,南燕保險(xiǎn)科技創(chuàng)始人龔勛,億歐智庫研究主管/高級(jí)分析師薄純敏。
國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛發(fā)表題為《消費(fèi)金融的創(chuàng)新與監(jiān)管》的演講,曾剛表示:
1、中國消費(fèi)金融發(fā)展迅速,源于中國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化、消費(fèi)金融數(shù)字化、支付和消費(fèi)習(xí)慣的變化;
2、消費(fèi)金融公司只是消費(fèi)金融大類,是這個(gè)領(lǐng)域中非常小的一個(gè)組成部分;
3、未來,消費(fèi)金融對(duì)現(xiàn)有監(jiān)管體系造成的沖擊有:很難納入監(jiān)管體系、對(duì)現(xiàn)有監(jiān)管體系造成嚴(yán)重挑戰(zhàn)、法律責(zé)任不清晰、消費(fèi)者保護(hù)不夠。
以下是演講正文:
今天我們聊金融科技實(shí)際應(yīng)用,拋開技術(shù)不講,目前感受最深的和應(yīng)用最多的,就是像傳統(tǒng)銀行講的零售銀行領(lǐng)域,大范圍來講是消費(fèi)金融領(lǐng)域,針對(duì)個(gè)人的消費(fèi)金融服務(wù)這一塊,業(yè)務(wù)創(chuàng)新是最多的。
過去幾年也看到了非??焖俚陌l(fā)展,很多新的模式在不斷地出現(xiàn)。前面億歐智庫分析師薄老師講了很多新的思路,而且提了很多看法。很多方向基本是概括了過去一段時(shí)間的發(fā)展。
但是我們也要認(rèn)識(shí)到,金融是受嚴(yán)格監(jiān)管的行業(yè),不管金融科技怎么創(chuàng)新,在突破現(xiàn)有監(jiān)管邊界的時(shí)候,必然會(huì)受到一定約束。
過去兩三年當(dāng)中,金融科技的很多創(chuàng)新,現(xiàn)在在監(jiān)管的環(huán)境下,已經(jīng)開始出現(xiàn)了很多變化。消費(fèi)金融同樣是這樣,不是說方向不對(duì),這個(gè)方向是對(duì)的,但是怎么樣和監(jiān)管互動(dòng),怎么樣在監(jiān)管允許的方向上進(jìn)行更好地探索,這是需要進(jìn)行探討的話題。監(jiān)管需要對(duì)金融科技的創(chuàng)新進(jìn)行適應(yīng)。
昨天人民銀行批準(zhǔn),在北京開始進(jìn)行金融科技監(jiān)管的試點(diǎn)工作,這是傳統(tǒng)的金融沙箱監(jiān)管。這對(duì)金融科技創(chuàng)新有很大好處,北京在未來一段時(shí)間,會(huì)成為金融科技創(chuàng)新的沃土。一方面保證了金融科技創(chuàng)新的空間,另一方面又隔絕了風(fēng)險(xiǎn),是非常好的模式。
我簡(jiǎn)單地介紹一下我的想法。
第一,中國為什么過去幾年消費(fèi)金融發(fā)展非常迅速?
主要有三方面原因:
1、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化,非常重要。
過去兩三年中,中國經(jīng)濟(jì)增長的主動(dòng)力,從過去的投資變成消費(fèi)了。
2018年,消費(fèi)在整個(gè)GDP當(dāng)中的貢獻(xiàn)度大概有70%,投資只有30%左右。中國已經(jīng)不再是當(dāng)年靠投資、靠出口拉動(dòng)的經(jīng)濟(jì)增長模式,真正穩(wěn)增長的核心已經(jīng)轉(zhuǎn)到消費(fèi)和內(nèi)需上面。
經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新的轉(zhuǎn)移,當(dāng)然會(huì)帶動(dòng)金融創(chuàng)新的轉(zhuǎn)移。誰占據(jù)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主體,衍生的金融服務(wù)需求的量會(huì)更大。金融需求的主要對(duì)象,從原來的對(duì)公企業(yè)投資主體轉(zhuǎn)向消費(fèi)主體的趨勢(shì)是不可逆轉(zhuǎn)的。在整個(gè)傳統(tǒng)的金融行業(yè),零售銀行的占比在迅速地上升,這是一個(gè)大的經(jīng)濟(jì)變化的趨勢(shì),是不可逆轉(zhuǎn)的。這個(gè)趨勢(shì)未來還會(huì)延續(xù)下去,這是第一個(gè)。
2、中國消費(fèi)興起中有一個(gè)非常重要的特點(diǎn),是數(shù)字化。
很多消費(fèi)的帶動(dòng)、消費(fèi)潛力的釋放是由互聯(lián)網(wǎng)的消費(fèi)來驅(qū)動(dòng)的,和國外不太一樣,中國沒有經(jīng)歷太長時(shí)間在三四線城市大面積、長時(shí)間地進(jìn)行商業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施投資,三四線城市消費(fèi)就能夠起來。
現(xiàn)在只要有網(wǎng)線,只要物流快遞能送得到,只要有手機(jī),都能夠享受到非常好的消費(fèi)服務(wù),縮短了消費(fèi)升級(jí)的過程,中國的特點(diǎn)非常顯著。這個(gè)過程中,和消費(fèi)相伴的金融服務(wù)的需求和這種趨勢(shì)相關(guān)。
3、和過去經(jīng)濟(jì)發(fā)展,消費(fèi)形態(tài)變化帶來的支付習(xí)慣、消費(fèi)習(xí)慣有關(guān)。
尤其是零售端,消費(fèi)習(xí)慣非常大程度上線上化了,靠網(wǎng)點(diǎn)吸引它很困難,必須在手機(jī)上做文章,在線上做文章。這意味著它的業(yè)務(wù)模式一定是線上化和數(shù)字化的,所有這些原因帶動(dòng)了中國過去一段時(shí)間,科技驅(qū)動(dòng)的消費(fèi)金融迅速發(fā)展,中國消費(fèi)金融的興起和其他國家路徑非常不一樣。
其他國家是銀行信用卡帶動(dòng)的,有些國家是通過商戶的信用卡來帶動(dòng)的;在中國不是這樣,中國信用卡的規(guī)模也非常大,但是驅(qū)動(dòng)的過程是從線上開始走的,這是非常顯著的特點(diǎn)。消費(fèi)金融領(lǐng)域創(chuàng)新的模式,也會(huì)有很大不同。
第二,當(dāng)下消費(fèi)金融市場(chǎng)大概情況。
人群的分類,這是其他機(jī)構(gòu)做的,我們引用了一下,準(zhǔn)不準(zhǔn)確不保證,這是一個(gè)估算的數(shù)據(jù)??傮w來講,消費(fèi)金融的空間非常大,不同類型的需求主體面臨的消費(fèi)的需求情況不一樣。
從風(fēng)險(xiǎn)收益的角度來講會(huì)有不同的分層,金融服務(wù)角度來講,對(duì)應(yīng)著不同類型的客戶。不同類型的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu),針對(duì)不同類型的客戶需求都有所滿足?,F(xiàn)在整個(gè)消費(fèi)金融市場(chǎng)當(dāng)中有非常多的主體,不同類型的主體服務(wù)的客群的主要對(duì)象是有差異的,與需求分層對(duì)應(yīng)的就是供給分層。
現(xiàn)在說起消費(fèi)金融,都容易把它和消費(fèi)金融公司掛鉤,消費(fèi)金融公司只是消費(fèi)金融大類,只是這個(gè)領(lǐng)域中非常小的一個(gè)組成部分。在此之上,有銀行,銀行有整個(gè)零售金融、信用卡、消費(fèi)信貸,還有BATJ這樣的大機(jī)構(gòu),越來越多的機(jī)構(gòu)。前兩天說新浪都開始在做貸款,現(xiàn)在想不到還有不做零售信貸的科技巨頭。
消費(fèi)金融公司持牌的,還有很多小貸、信托等等,還有P2P做這個(gè)領(lǐng)域,對(duì)應(yīng)的是不同的層次。不同層次的客戶需求特征不太一樣。
原則上來講,銀行體系的客戶群體總體來講是最優(yōu)質(zhì)的,然后逐步下沉,下沉的時(shí)候,大家的風(fēng)險(xiǎn)偏好就會(huì)有所不同,越往下走,風(fēng)險(xiǎn)越大。不光是借款主體風(fēng)險(xiǎn)越大,面臨的監(jiān)管和法律風(fēng)險(xiǎn)越大,越往下沉就會(huì)涉及到很多問題,包括借款的方式合不合適,定價(jià)的方式合不合適,越往下沉需要的核心能力越不相同,這是大概的一個(gè)市場(chǎng)的情況。
第三,過去一段時(shí)間,消費(fèi)金融在金融科技推動(dòng)下,它的發(fā)展形態(tài)和其他國家完全不同。
其他國家,像美國的消費(fèi)金融興起主要是信用卡分期;日本、韓國,是用百貨商店來做分期,不是銀行做分期做起來的,是消費(fèi)公司、商業(yè)性的公司做分期做起來的。原則上來講都是線下的傳統(tǒng)模式,根據(jù)客戶的形態(tài)來進(jìn)行分類來做。
在中國,因?yàn)橄M(fèi)的興起,而且線上大家的比較優(yōu)勢(shì)各不相同。你要在線上提供信貸,所需要的各種方面的因素,和原來線下做信貸的時(shí)候,會(huì)完全不同。在中國的消費(fèi)金融或者個(gè)人信貸發(fā)展過程中,現(xiàn)在形成很多標(biāo)準(zhǔn)化模式跟以往的模式完全不同。
原來的模式,要申請(qǐng)一個(gè)分期,要先做申請(qǐng)、審批等等?,F(xiàn)在的過程,完全不同?,F(xiàn)在有可能申請(qǐng)的速度非??欤枚喽颊f是“310”就完成了。甚至有一些不用申請(qǐng),主動(dòng)給你開放白條了,好多APP上都有這種情況,主動(dòng)給你授信,導(dǎo)致它的業(yè)務(wù)模式和傳統(tǒng)做消費(fèi)金融的模式完全不同。
這一整套的過程,從獲客開始,到用戶數(shù)據(jù)獲取,風(fēng)險(xiǎn)把控、貸后管理,和原來模式完全不同。在中國消費(fèi)金融的發(fā)展中,金融科技發(fā)揮了非常重要的作用。如果沒有金融科技刺激,中國零售銀行業(yè)不可能發(fā)展這么快。
零售業(yè)務(wù)最大痛點(diǎn)是成本太高,做企業(yè)是戶數(shù)很小,每個(gè)客戶規(guī)模比較大,一個(gè)客戶、一個(gè)客戶經(jīng)理能夠覆蓋成本沒有什么問題;面臨零售客戶的時(shí)候,最小的銀行,中國小銀行哪怕是一個(gè)城商行或者農(nóng)商行幾百萬客戶是起碼的,意味著如果用客戶經(jīng)理,以人工服務(wù)的方式,完全不可能,更不用說對(duì)他進(jìn)行分析,海量數(shù)據(jù)根本沒法處理。
有科技支撐,反過來才能發(fā)展零售業(yè)務(wù),二者之間是相輔相成的。最近幾年為什么金融科技這么熱?也是和銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型有關(guān)。因?yàn)楝F(xiàn)在必須要做零售才能賺錢,做零售又必須要有金融科技做支撐才可以,所以這成為必備的核心要件。從這個(gè)角度來講,不做這個(gè)事情,就沒有飯吃了。
雖然說競(jìng)爭(zhēng)也很激烈,但是不搞很快就被淘汰了,這也是個(gè)大勢(shì)的變化,有非常大的關(guān)系。從長遠(yuǎn)看會(huì)帶動(dòng)整個(gè)銀行業(yè)務(wù),開始的業(yè)務(wù)流程,慢慢開始變成組織架構(gòu)調(diào)整。
因?yàn)闉榱诉m應(yīng)業(yè)務(wù)流程變化,必須要改造自己的流程,讓業(yè)務(wù)本身更加有效率,再改變外部形態(tài)。如果展望未來,我們會(huì)看到很多現(xiàn)在的持牌機(jī)構(gòu)未來的外部形態(tài)跟今天有很大差別,都是從科技的角度不斷地催發(fā)出來的。
前面那個(gè)億歐智庫分析師薄老師做報(bào)告的時(shí)候,已經(jīng)提到這個(gè)問題了。我們看到,在科技發(fā)展過程中,把整個(gè)銀行或者傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu),傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行了切分,切分了之后,分解成不同的維度。
原來是銀行或者一個(gè)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu),一個(gè)業(yè)務(wù)是由一個(gè)機(jī)構(gòu)從頭到尾完成的,比如獲客、風(fēng)險(xiǎn)分析、貸中、貸后的管理,都是由銀行機(jī)構(gòu)來完成的,但是在金融科技環(huán)境下面完不成。一個(gè)是能力所限,第二個(gè)不見得是他的專業(yè)比較優(yōu)勢(shì),這個(gè)時(shí)候就會(huì)開始尋找新的方式,開放某一個(gè)環(huán)節(jié)和其他機(jī)構(gòu)合作。
銀行即服務(wù),相當(dāng)于在獲客環(huán)節(jié),有可能把我們的一些點(diǎn)放到其他場(chǎng)景中。銀行現(xiàn)在的開放不光是在獲客環(huán)節(jié)。在風(fēng)控的環(huán)節(jié),開放得也很厲害,當(dāng)然最近出了一點(diǎn)問題。
征信環(huán)節(jié)在開放,資金環(huán)節(jié)在開放,每一個(gè)重要的金融節(jié)點(diǎn)都在開放,我們講的開放跟歐洲講的開放銀行不是一個(gè)概念。開放銀行的概念,把原來的業(yè)務(wù)流程上的核心點(diǎn)對(duì)外開放,要外部給我賦能,提高我在這個(gè)點(diǎn)上更好的能力,要么降低我的資金成本,要么分散我的風(fēng)險(xiǎn),要么提高我的風(fēng)控能力,要么提高我的獲客能力,圍繞業(yè)務(wù)展開。
中國開放銀行的實(shí)質(zhì)跟國外開放銀行不是一個(gè)概念,多少讓我想起來,當(dāng)年我們?cè)谥vP2P的時(shí)候,我們自己干的P2P跟美國人講的P2P根本不是一碼事,但是我們干得也很熱鬧。今天的開放銀行有同樣的問題,但是這個(gè)方向是對(duì)的,但是會(huì)面臨著很多問題。因?yàn)槊恳粋€(gè)節(jié)點(diǎn)的開放都會(huì)帶來新的風(fēng)險(xiǎn),這個(gè)新的風(fēng)險(xiǎn)在傳統(tǒng)的監(jiān)管架構(gòu)中會(huì)引起一定的反映。
接下來,就看它會(huì)帶來怎樣影響。
我相信這個(gè)鏈條的拆分和重整會(huì)提高效率。現(xiàn)在很多行業(yè)都被科技改變了,原來的業(yè)務(wù)流程都發(fā)生變化了。金融也是一樣的,它的業(yè)務(wù)流程也會(huì)發(fā)生變化,這個(gè)變化過程中,會(huì)受到很多監(jiān)管的影響。模式會(huì)發(fā)生變化,這種解構(gòu),所謂的開放,在每一個(gè)主要環(huán)節(jié)的開放,給監(jiān)管帶來怎樣的挑戰(zhàn)?從傳統(tǒng)的監(jiān)管框架下有幾點(diǎn)是重要的因素,值得去探討的。
第一,很難納入現(xiàn)有監(jiān)管體系。
因?yàn)楝F(xiàn)有的監(jiān)管體系是持牌監(jiān)管,很多機(jī)構(gòu)夢(mèng)想拿個(gè)牌照就好了,這是在中國非常重要的事情。既然是持牌監(jiān)管,可以看到,在開放環(huán)節(jié)當(dāng)中,并不是每個(gè)環(huán)節(jié)開放的對(duì)象都是持牌的。我們?cè)趫?chǎng)景中去獲客,一定會(huì)有金融銷售的牌照嗎?不見得。哪種類型的金融銷售牌照并不清楚,沒有監(jiān)管。必須要在合格的地方才能進(jìn)行銷售,對(duì)金融銷售本身有一個(gè)要求。
在風(fēng)控環(huán)節(jié)中同樣有類似的問題,包括征信,有人提供風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)保,而征信也是一個(gè)持牌的業(yè)務(wù)?,F(xiàn)在的問題就來了,當(dāng)一個(gè)開放的體系中,這么多機(jī)構(gòu)參與其中,這個(gè)生態(tài)里面有很多機(jī)構(gòu)不持牌,這些機(jī)構(gòu)不持牌是合理的,還是不合理的?由誰來認(rèn)定,是很嚴(yán)重的問題。它的生態(tài)很難納入到現(xiàn)在的監(jiān)管體系中。
第二,它對(duì)現(xiàn)有的屬地監(jiān)管造成了嚴(yán)重挑戰(zhàn)。
現(xiàn)在整個(gè)中國的現(xiàn)有的銀行監(jiān)管體系,全世界都一樣,美國也是一樣,它的屬地監(jiān)管是非常嚴(yán)格的。
在美國一個(gè)銀行,不是說在每個(gè)州都可以開分支機(jī)構(gòu),在中國也不是說一個(gè)城商行可以跑到北京開業(yè)務(wù)的,異地業(yè)務(wù)必須要持牌,沒有異地業(yè)務(wù)資格,不能干這個(gè)事情。
在互聯(lián)網(wǎng)上,既然你是在任何一個(gè)場(chǎng)景中都可以出現(xiàn)的時(shí)候,你提供的很多金融服務(wù),已經(jīng)超越了線下地域范圍。對(duì)線下屬地監(jiān)管構(gòu)成嚴(yán)重挑戰(zhàn),如果不管你,現(xiàn)有屬地監(jiān)管體系就完全失控了。原來的體系要不要重構(gòu)?重構(gòu)的過程會(huì)很漫長,不可能根據(jù)你的這個(gè)來調(diào)整。
第三,法律責(zé)任不清晰。
這么多環(huán)節(jié)都涉及到了,萬一他涉黑了?他要出問題,生態(tài)就塌了。有這么多機(jī)構(gòu)在里面,如何保證每一個(gè)都合規(guī)合法?這是很大的問題,法律責(zé)任不清晰,風(fēng)險(xiǎn)不可控。
第四,對(duì)消費(fèi)者保護(hù)不夠。
每個(gè)環(huán)節(jié)都可能對(duì)消費(fèi)者造成傷害,監(jiān)管的規(guī)則也沒有特別清晰,也是帶來了很大的問題。
在這個(gè)環(huán)節(jié)下,既然挑戰(zhàn)了這么多東西,未來的監(jiān)管在短時(shí)間內(nèi)對(duì)這樣的創(chuàng)新怎么約束它?不是說阻礙未來發(fā)展方向,發(fā)展方向不可逆轉(zhuǎn),確實(shí)提高了效率,優(yōu)化了結(jié)構(gòu)。但是,它和現(xiàn)有的監(jiān)管框架相適應(yīng),未來可能有幾個(gè)方向。
第一,持牌是要要求的。包括監(jiān)管的要求,以及前一段時(shí)間高法的《民商法》的解釋,對(duì)持牌業(yè)務(wù)的持牌要求非常明晰了。
第二,線上線下信貸政策一致性,也包括銷售政策,我可能把我的網(wǎng)點(diǎn)開到其他人的APP中,這種APP的開設(shè)符不符合監(jiān)管框架和線下有沒有一致性?是未來要討論的。當(dāng)然對(duì)監(jiān)管是極大的挑戰(zhàn)。未來要去考慮,不然就會(huì)形成一個(gè)新的線上套利空間。
第三,明晰它的法律關(guān)系。這個(gè)法律關(guān)系,這么多機(jī)構(gòu)在合作,如果出了問題,最后的責(zé)任誰負(fù)責(zé)?如何明確?未來在這塊需要更多的規(guī)范。
第四,現(xiàn)在已經(jīng)非常明顯的,加強(qiáng)消費(fèi)者的保護(hù)成了非常重要的一點(diǎn)。而且最近出事情的很多案件,或者是事件都是因?yàn)樵谙M(fèi)者保護(hù)方面觸碰了一些底線。最近關(guān)注到很多消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)開始談自律了,非常重要。自律的核心,就是要把握好基本的消費(fèi)者保護(hù)的基本原則。同時(shí),根據(jù)消費(fèi)者的需要進(jìn)行一些改進(jìn),這是未來消費(fèi)金融監(jiān)管的大體的思路。
最后,再簡(jiǎn)單地講一下未來的發(fā)展前景??傮w來講,中國消費(fèi)金融整個(gè)市場(chǎng)需求空間仍然存在。從目前來看,中國杠桿率處于中等水平,考慮到現(xiàn)在的杠桿率的結(jié)構(gòu)。中國居民部門的杠桿率主要不是消費(fèi)金融帶來的,主要是買房子,未來大家慢慢不買房子,開始賣房子,消費(fèi)金融這塊還是有很大的提高空間的。
在國外,在美國消費(fèi)金融和按揭居民部門負(fù)債1:1,中國現(xiàn)在3:1,甚至更高,絕大多數(shù)背的是房貸,而不是背的消費(fèi)金融,這種結(jié)構(gòu)優(yōu)化有很多空間。
從市場(chǎng)的需求和空間來講,消費(fèi)金融是未來發(fā)展的方向。發(fā)展消費(fèi)金融,金融科技會(huì)發(fā)揮非常重要的作用。一方面監(jiān)管自己在調(diào)整,監(jiān)管沙箱給了機(jī)會(huì);另一方面從機(jī)構(gòu)自身來講,也要根據(jù)監(jiān)管基本的底線進(jìn)行適時(shí)調(diào)整,才可以行穩(wěn)致遠(yuǎn),能夠和整個(gè)消費(fèi)金融市場(chǎng)共成長,供大家批評(píng)指正。時(shí)間有限,我就講到這里,謝謝!
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編輯:馬曉龍
本文系投稿稿件,作者:曾剛;轉(zhuǎn)載請(qǐng)注明作者姓名和“來源:億歐”;文章內(nèi)容系作者個(gè)人觀點(diǎn),不代表億歐對(duì)觀點(diǎn)贊同或支持。
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