Judo Bank聯(lián)席CEOJoseph Healy：澳洲挑戰(zhàn)者銀行的金融創(chuàng)新之路

放眼國(guó)際，全球金融科技創(chuàng)新正如火如荼，新技術(shù)重塑著金融產(chǎn)業(yè)全流程。以人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)為代表的核心技術(shù)正全面應(yīng)用于借貸融資、財(cái)富管理、零售銀行、支付清結(jié)算、保險(xiǎn)等各大領(lǐng)域，驅(qū)動(dòng)著商業(yè)模式的創(chuàng)新與迭代。

2019年12月6日，由中國(guó)企業(yè)聯(lián)合會(huì)指導(dǎo)，億歐·EqualOcean、工業(yè)和信息化科技成果轉(zhuǎn)化聯(lián)盟聯(lián)合主辦的“2019世界創(chuàng)新者年會(huì)——金融科技創(chuàng)新論壇”在北京國(guó)貿(mào)大酒店盛大開幕。會(huì)議圍繞消費(fèi)金融的監(jiān)管與未來(lái)、區(qū)塊鏈落地金融場(chǎng)景的探索、金融大數(shù)據(jù)的應(yīng)用與未來(lái)、保險(xiǎn)科技融合創(chuàng)新等熱點(diǎn)話題進(jìn)行探討。

受邀參加此次峰會(huì)的嘉賓有：國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛，路孚特（中國(guó)）科技有限公司董事總經(jīng)理兼全球移動(dòng)開發(fā)副總裁吳震操，花旗銀行（中國(guó)）現(xiàn)金管理產(chǎn)品主管陳?？。ㄐ沤鹑诳萍级聲?huì)秘書蔡軍，Judo Bank聯(lián)席CEO Joseph Healy（賀祖曦），畢馬威中國(guó)金融科技主管合伙人王大鵬，土耳其實(shí)業(yè)銀行首席代表Doruk Keser，極融業(yè)務(wù)副總裁吳戟，金蝶征信總經(jīng)理董聰，遼寧振興銀行首席信息官舒蒂，藍(lán)馳創(chuàng)投董事總經(jīng)理曹巍，輕松集團(tuán)聯(lián)席CEO鐘誠(chéng)，小雨傘保險(xiǎn)首席風(fēng)險(xiǎn)官王佐文，豆包網(wǎng)聯(lián)合創(chuàng)始人王慧哲，南燕保險(xiǎn)科技創(chuàng)始人龔勛，億歐智庫(kù)研究主管/高級(jí)分析師薄純敏。

Judo Bank聯(lián)席CEOJoseph Healy（賀祖曦）發(fā)表題為《他山之石，澳洲挑戰(zhàn)者銀行的金融創(chuàng)新之路》的演講，Joseph Healy表示：

1、澳大利亞是一個(gè)大的國(guó)家，但并不是一個(gè)大的經(jīng)濟(jì)體，銀行所呈現(xiàn)出的體系、表現(xiàn)的方式，都正在發(fā)生著變化；

2、未來(lái)的開放銀行要利用科技維護(hù)客戶的關(guān)系，要使用技術(shù)來(lái)推動(dòng)世界級(jí)的服務(wù)，尤其是專注于中小企業(yè)貸款；

3、要將將高科技與人性化因素融合在一起，科技領(lǐng)先、服務(wù)領(lǐng)先，因此這不是一個(gè)純粹的金融科技，而是人與科技的融合。

以下是演講正文：

女士們、先生們，大家下午好！我自己不能講中文，希望大家能夠通過同聲翻譯的服務(wù)，能夠理解我今天講的內(nèi)容。

  我的演講題目是《他山之石，澳洲挑戰(zhàn)者銀行的金融創(chuàng)新之路》。我三年前成為了Judo Bank聯(lián)席CEO，我想跟大家簡(jiǎn)單地介紹一下，為什么要建立這樣一個(gè)新的銀行？

技術(shù)在開發(fā)銀行業(yè)務(wù)當(dāng)中所扮演的角色、在管理和商業(yè)開發(fā)過程中能夠做到的一些功能和服務(wù)是非常特殊的，特別是對(duì)于中小企業(yè)的貸款。

如果說(shuō)我們是以人為本的銀行，應(yīng)該是怎么樣的一種銀行？我們需要尖端技術(shù)的支持，比如說(shuō)人工智能。

我們看待人工智能的角度是建立Judo Bank銀行的初衷。我們想使用這些數(shù)據(jù)，在銀行板塊來(lái)建立一個(gè)新型的服務(wù)提供體，通過高質(zhì)量的數(shù)據(jù)幫助一個(gè)企業(yè)來(lái)開展業(yè)務(wù)、進(jìn)行風(fēng)控管理。

數(shù)據(jù)型的金融機(jī)構(gòu)，對(duì)于目前的澳洲來(lái)講，還不是這樣一種金融科技驅(qū)動(dòng)的市場(chǎng)。從傳統(tǒng)的銀行業(yè)操作模式轉(zhuǎn)變?yōu)橐环N數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)、金融科技驅(qū)動(dòng)的新型銀行需要一個(gè)漫長(zhǎng)的過程。所以說(shuō)，我們就想到了開放銀行的模型。

跟大家解釋一下，為什么我們要為中小業(yè)企業(yè)貸款提供服務(wù)？可以看到，我們現(xiàn)在所看到的挑戰(zhàn)，不僅是澳大利亞中小企業(yè)，還包括全球很多的中小型企業(yè)面臨的共同挑戰(zhàn)。

 首先，簡(jiǎn)單地介紹一下Judo Bank的一些功能和服務(wù)。同時(shí)，我更多地介紹一下中小企業(yè)貸款在不同市場(chǎng)當(dāng)中的一些共同點(diǎn)和差異點(diǎn)。我也會(huì)講一下澳大利亞中小企業(yè)面臨的挑戰(zhàn)。接下來(lái)看一下人工智能在這個(gè)領(lǐng)域的一些使用。

  在PPT上可以看到三年前我們?cè)跇?gòu)建銀行時(shí)候的一些關(guān)鍵想法，其中一個(gè)是要利用科技維護(hù)客戶的關(guān)系，要使用技術(shù)來(lái)推動(dòng)世界級(jí)的服務(wù)，尤其是專注于中小企業(yè)貸款這方面。

  考慮到銀行體系，在給中小型企業(yè)提供貸款的時(shí)遇到了很多問題。我們認(rèn)為，建立Judo Bank銀行，就是想要解決中小企業(yè)融資難的問題。如何能夠做到這一點(diǎn)？使用的就是先進(jìn)的技術(shù)。這個(gè)技術(shù)變成一種服務(wù)，幫助中小型企業(yè)進(jìn)行融資。我們將高科技，還有人性化因素融合在一起，科技領(lǐng)先、服務(wù)領(lǐng)先。因此這不是一個(gè)純粹的金融科技，而是人與科技的融合。

  對(duì)于Judo Bank來(lái)說(shuō)，我們只營(yíng)業(yè)了一年時(shí)間，還會(huì)有很多的機(jī)遇。既有的銀行以及銀行體系在走向衰敗，希望有新的銀行體系滿足客戶的需求。

近期，在美國(guó)的一份報(bào)告中看出，全球金融科技公司中，有超過幾十億、幾百億美元的價(jià)值被創(chuàng)造出來(lái)。很多這些信息都是估算，它們并不是非常精確的公眾市場(chǎng)的信息渠道公布出來(lái)的。

可以看到，在這個(gè)市場(chǎng)當(dāng)中，有金融科技企業(yè)在全球范圍內(nèi)爆發(fā)性地促生，在中國(guó)也是這樣的。我們都相信，這是一個(gè)可以持續(xù)發(fā)展的趨勢(shì)。但我并不認(rèn)為金融科技會(huì)演變成全方位服務(wù)的銀行，但是它們?cè)谡麄€(gè)價(jià)值鏈上會(huì)有自己的一席之地。但毫無(wú)疑問的是目前的金融機(jī)構(gòu)有自己的專長(zhǎng)。尤其是在我個(gè)人30多年金融行業(yè)從業(yè)經(jīng)歷來(lái)講，銀行的專業(yè)化是幫助我們創(chuàng)造了很多的價(jià)值。但如果只有一般性的模型，是不能夠滿足一些個(gè)性化或者獨(dú)特的需求的。

  現(xiàn)在我來(lái)講述一下澳大利亞金融行業(yè)的板塊和情形。在澳大利亞有著100多億的市場(chǎng)規(guī)模，稅收對(duì)于國(guó)家GDP增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)相對(duì)于中國(guó)、加拿大是更高的，但澳大利亞和新西蘭加在一起有不超過3000萬(wàn)的人口，這是一個(gè)大的國(guó)家，但并不是一個(gè)大的經(jīng)濟(jì)體。

澳洲的主要銀行體系在稅后的收入是每年350億美元。想象一下，350億美元的稅后收入，除以不到3000萬(wàn)的人口，再把兒童與已經(jīng)年長(zhǎng)拿福利的人口剔除出去，只有不超過1800萬(wàn)的人口是緊密地參與到金融服務(wù)行業(yè)中的。依照這種非常大的人均比例，銀行所呈現(xiàn)出的體系、表現(xiàn)的方式，都正在發(fā)生著變化。

 2019年年初，我們的政府議會(huì)召開了一次聽證會(huì)，來(lái)研究和批評(píng)目前銀行業(yè)當(dāng)中高管的高收入、高年薪的狀況，還有一些比較個(gè)性化的服務(wù)并沒有得到這些傳統(tǒng)銀行的滿足。在這些中小型企業(yè)當(dāng)中，可以看到，在右邊的圖形中，從80年代到目前為止，在房屋購(gòu)買貸款上發(fā)放的信貸比例是最大的，增長(zhǎng)也是最快的。很多銀行都變成了一個(gè)刺激貸款的機(jī)構(gòu)。這個(gè)趨勢(shì)對(duì)于很多其他國(guó)家也是適用的。例如英國(guó)，也是他們的銀行體系更加傾向于刺激貸款市場(chǎng)，尤其是房貸市場(chǎng)。

在澳洲，最近我們的居民住房?jī)r(jià)格在墨爾本，在布里斯班、悉尼等地得到大幅度膨脹。在過去7年間，房?jī)r(jià)大漲的速度超過了人均收入的漲幅，達(dá)到9倍的漲幅。

通過銀行體系的問題，看一下目前澳大利亞中小企業(yè)貸款的特點(diǎn)?，F(xiàn)在我們有很多復(fù)雜的官僚程序，從上自下的一個(gè)監(jiān)管體系，才能讓這些中小企業(yè)拿到貸款，行程效率非常低。對(duì)于這些企業(yè)，想要拿到貸款必須要有足夠的決心和耐心。

對(duì)于金融科技驅(qū)動(dòng)的金融機(jī)構(gòu)，智能化的操作需要的就是數(shù)據(jù)。例如對(duì)于兩個(gè)澳洲的銀行來(lái)說(shuō)，技術(shù)和體系可能已經(jīng)相通四、五十年了，但是他們之間可能并沒有很好的協(xié)調(diào)和溝通。但是在銀行發(fā)展的過程中，尤其要滿足客戶個(gè)性化的需求，必須要將這些業(yè)務(wù)進(jìn)行數(shù)字化，這是一個(gè)非常大的挑戰(zhàn)。

Judo Bank銀行想從購(gòu)買一個(gè)小的銀行入手來(lái)重新進(jìn)行銀行重組，重新打造一個(gè)能夠提供新型金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)。

如果說(shuō)我們是以人為本的銀行，應(yīng)該是怎么樣的一種銀行？我們需要尖端技術(shù)的支持，比如說(shuō)人工智能。

我們?cè)诳创斯ぶ悄艿慕嵌仁墙udo Bank銀行的初衷。我們想使用這些數(shù)據(jù)，在銀行板塊來(lái)建立一個(gè)新型的服務(wù)提供體。尤其是高質(zhì)量的數(shù)據(jù)，能夠幫助一個(gè)企業(yè)來(lái)開展業(yè)務(wù)、進(jìn)行風(fēng)控管理。

數(shù)據(jù)型的金融機(jī)構(gòu)，對(duì)于澳洲目前來(lái)講，還不是這樣一種金融科技驅(qū)動(dòng)的市場(chǎng)。從傳統(tǒng)的銀行業(yè)操作模式轉(zhuǎn)變?yōu)橐环N數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)，金融科技驅(qū)動(dòng)的新型銀行。所以說(shuō)，我們就想到了開放銀行的模型。

開放銀行也是需要數(shù)據(jù)的，尤其是開放性數(shù)據(jù)。當(dāng)我們想到人工智能的時(shí)候，已經(jīng)找出了7種發(fā)展的模式?？蛻粼谶@個(gè)服務(wù)的過程中會(huì)感知到更加人性化的服務(wù)。比如說(shuō)，你在電話中的客服中心聽了15分鐘的等待音樂，而其實(shí)你想要聽到最終服務(wù)人員的聲音來(lái)解決你真實(shí)的問題，這些都需要改變成更加人性化、個(gè)性化的服務(wù)。

我們也需要在風(fēng)險(xiǎn)管理方面做出改變。如果一個(gè)銀行想要成長(zhǎng)壯大，尤其是想要擁有區(qū)域性的力量，每一個(gè)職員都必須把自己當(dāng)成一個(gè)管理人來(lái)看待，來(lái)操作自己的業(yè)務(wù)，并且要使用這些數(shù)據(jù)了解風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)。在Judo Bank銀行的職員來(lái)講，需要更加智能化。

我們相當(dāng)于一架飛機(jī)，就像從北京飛往悉尼的10小時(shí)航行，真正人類的技術(shù)知識(shí)專長(zhǎng)體現(xiàn)在航行的時(shí)候，使飛機(jī)能夠上升到航行航度來(lái)自動(dòng)駕駛，在下降的時(shí)候，能夠安全著地。

在航行階段需要有智能化的操控，可能會(huì)出現(xiàn)遭遇氣流的沖擊或者是其他的異常情況，此時(shí)可以讓我們的人員來(lái)進(jìn)行干預(yù)操作，來(lái)保證飛機(jī)的安全航行。同樣地，當(dāng)企業(yè)遇到難題需要借款，就需要進(jìn)行一些人工的干預(yù)操作。所以說(shuō)，我們?cè)陂_展業(yè)務(wù)的過程中，就要把自己想成一個(gè)長(zhǎng)航線的飛機(jī)。在我們的銀行體系當(dāng)中引用人工智能，就是基于這樣的考量。

我們將這個(gè)類比進(jìn)行延伸來(lái)討論一下人們?nèi)绾螌⑷斯ぶ悄苤糜阢y行日常經(jīng)營(yíng)。作為CEO我來(lái)做這個(gè)報(bào)告是因?yàn)閷?duì)于企業(yè)的項(xiàng)目來(lái)說(shuō)，我們要把它看作一個(gè)整體的項(xiàng)目，而不僅僅是當(dāng)成信息科技的一個(gè)項(xiàng)目。對(duì)于大的機(jī)構(gòu)來(lái)講，要通過領(lǐng)導(dǎo)層來(lái)的重視和直接參與，才能夠?qū)⑦@個(gè)項(xiàng)目從整體做規(guī)劃，從戰(zhàn)略的角度進(jìn)行發(fā)展，而不僅僅是把它當(dāng)成一個(gè)科技化，或者信息化的項(xiàng)目。

當(dāng)我們討論技術(shù)和人工智能的時(shí)候，在銀行體系當(dāng)中，有叫做“4C”的信貸體系。當(dāng)你們看一個(gè)小企業(yè)的時(shí)候，它的資本結(jié)構(gòu)，償債能力，營(yíng)運(yùn)能力，抵押資產(chǎn)，再加上人們的主觀判斷采取一些主觀的措施，即“本能性判斷”。

當(dāng)我們帶著人工智能的眼光看如今的世界的時(shí)候，在接下來(lái)5年會(huì)得到長(zhǎng)足的發(fā)展，但是在5年之后會(huì)發(fā)生什么，沒有人知道，但可以確定的是向前發(fā)展的方向。

英國(guó)和澳洲是有非常相近的銀行體系的，從市場(chǎng)內(nèi)容的角度來(lái)看，我來(lái)做一下總結(jié)。我們的創(chuàng)新技術(shù)應(yīng)用為中小企業(yè)融資帶來(lái)了一些希望。

開放性的銀行體系利用認(rèn)證系統(tǒng)、智能用戶識(shí)別和管理等手段，當(dāng)起借款的時(shí)候，AI會(huì)幫助我們來(lái)監(jiān)管和識(shí)別他們是否滿足了一系列要求。我們還會(huì)建立一些前端的技術(shù)能力，可以通過技術(shù)來(lái)進(jìn)行中小企業(yè)的信用調(diào)查。當(dāng)然，還有50%是由人工的來(lái)進(jìn)行判斷，這個(gè)數(shù)據(jù)是否能夠判斷風(fēng)險(xiǎn)的方方面面。

我在一開始的時(shí)候也提到Judo Bank為什么使用“Judo”作為名稱？Judo是一種體育運(yùn)動(dòng)，在這種運(yùn)動(dòng)當(dāng)中，85%都是由人高馬大的銀行所主導(dǎo)的，我們想要體現(xiàn)出更快速、更靈敏，更關(guān)注于客戶的一種運(yùn)動(dòng)的精神，來(lái)打破傳統(tǒng)思維。就像是日本的柔道一樣，不僅僅是由一些巨型的選手所占據(jù)的，也是有一些更加靈敏的選手進(jìn)入進(jìn)來(lái)。這就是我們?nèi)プ鯦udo銀行的一個(gè)主要原因，所創(chuàng)建的是面向未來(lái)的銀行。

在我們第一年的運(yùn)營(yíng)之后，Judo不僅被當(dāng)作一個(gè)獨(dú)角獸，同時(shí)美國(guó)的KPMJ研究表明Judo位列世界百?gòu)?qiáng)新興金融企業(yè)第33名。通過一年的努力，能進(jìn)前100名，我們感到非常的滿意。實(shí)際上，在澳大利亞大概只有3個(gè)新興銀行的牌照，在過去的50年中，能拿到這個(gè)執(zhí)照就足夠證明你作為“未來(lái)銀行”的能力，我們感覺非常榮幸。

我們?nèi)芮皠倓偘l(fā)表了一本書，如果大家想了解我們的故事與發(fā)展，大家可以在線上買，來(lái)了解我們公司更多的信息。希望我的演講讓大家有所收獲的，謝謝！

現(xiàn)場(chǎng)圖片直播鏈接：點(diǎn)擊此處

現(xiàn)場(chǎng)直播鏈接：點(diǎn)擊此處

本文系投稿稿件，作者：Joseph Healy；轉(zhuǎn)載請(qǐng)注明作者姓名和“來(lái)源：億歐”；文章內(nèi)容系作者個(gè)人觀點(diǎn)，不代表億歐對(duì)觀點(diǎn)贊同或支持。

生成海報(bào)

免責(zé)聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來(lái)自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性，讀者在使用前請(qǐng)進(jìn)一步核實(shí)，并對(duì)任何自主決定的行為負(fù)責(zé)。本網(wǎng)站對(duì)有關(guān)資料所引致的錯(cuò)誤、不確或遺漏，概不負(fù)任何法律責(zé)任。任何單位或個(gè)人認(rèn)為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁(yè)或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識(shí)產(chǎn)權(quán)或存在不實(shí)內(nèi)容時(shí)，應(yīng)及時(shí)向本網(wǎng)站提出書面權(quán)利通知或不實(shí)情況說(shuō)明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細(xì)侵權(quán)或不實(shí)情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會(huì)依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實(shí)，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開相關(guān)鏈接。