Judo Bank聯(lián)席CEOJoseph Healy：澳洲挑戰(zhàn)者銀行的金融創(chuàng)新之路

放眼國際，全球金融科技創(chuàng)新正如火如荼，新技術(shù)重塑著金融產(chǎn)業(yè)全流程。以人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)為代表的核心技術(shù)正全面應(yīng)用于借貸融資、財富管理、零售銀行、支付清結(jié)算、保險等各大領(lǐng)域，驅(qū)動著商業(yè)模式的創(chuàng)新與迭代。

2019年12月6日，由中國企業(yè)聯(lián)合會指導(dǎo)，億歐·EqualOcean、工業(yè)和信息化科技成果轉(zhuǎn)化聯(lián)盟聯(lián)合主辦的“2019世界創(chuàng)新者年會——金融科技創(chuàng)新論壇”在北京國貿(mào)大酒店盛大開幕。會議圍繞消費金融的監(jiān)管與未來、區(qū)塊鏈落地金融場景的探索、金融大數(shù)據(jù)的應(yīng)用與未來、保險科技融合創(chuàng)新等熱點話題進行探討。

受邀參加此次峰會的嘉賓有：國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛，路孚特（中國）科技有限公司董事總經(jīng)理兼全球移動開發(fā)副總裁吳震操，花旗銀行（中國）現(xiàn)金管理產(chǎn)品主管陳海俊，建信金融科技董事會秘書蔡軍，Judo Bank聯(lián)席CEO Joseph Healy（賀祖曦），畢馬威中國金融科技主管合伙人王大鵬，土耳其實業(yè)銀行首席代表Doruk Keser，極融業(yè)務(wù)副總裁吳戟，金蝶征信總經(jīng)理董聰，遼寧振興銀行首席信息官舒蒂，藍馳創(chuàng)投董事總經(jīng)理曹巍，輕松集團聯(lián)席CEO鐘誠，小雨傘保險首席風(fēng)險官王佐文，豆包網(wǎng)聯(lián)合創(chuàng)始人王慧哲，南燕保險科技創(chuàng)始人龔勛，億歐智庫研究主管/高級分析師薄純敏。

Judo Bank聯(lián)席CEOJoseph Healy（賀祖曦）發(fā)表題為《他山之石，澳洲挑戰(zhàn)者銀行的金融創(chuàng)新之路》的演講，Joseph Healy表示：

1、澳大利亞是一個大的國家，但并不是一個大的經(jīng)濟體，銀行所呈現(xiàn)出的體系、表現(xiàn)的方式，都正在發(fā)生著變化；

2、未來的開放銀行要利用科技維護客戶的關(guān)系，要使用技術(shù)來推動世界級的服務(wù)，尤其是專注于中小企業(yè)貸款；

3、要將將高科技與人性化因素融合在一起，科技領(lǐng)先、服務(wù)領(lǐng)先，因此這不是一個純粹的金融科技，而是人與科技的融合。

以下是演講正文：

女士們、先生們，大家下午好！我自己不能講中文，希望大家能夠通過同聲翻譯的服務(wù)，能夠理解我今天講的內(nèi)容。

  我的演講題目是《他山之石，澳洲挑戰(zhàn)者銀行的金融創(chuàng)新之路》。我三年前成為了Judo Bank聯(lián)席CEO，我想跟大家簡單地介紹一下，為什么要建立這樣一個新的銀行？

技術(shù)在開發(fā)銀行業(yè)務(wù)當中所扮演的角色、在管理和商業(yè)開發(fā)過程中能夠做到的一些功能和服務(wù)是非常特殊的，特別是對于中小企業(yè)的貸款。

如果說我們是以人為本的銀行，應(yīng)該是怎么樣的一種銀行？我們需要尖端技術(shù)的支持，比如說人工智能。

我們看待人工智能的角度是建立Judo Bank銀行的初衷。我們想使用這些數(shù)據(jù)，在銀行板塊來建立一個新型的服務(wù)提供體，通過高質(zhì)量的數(shù)據(jù)幫助一個企業(yè)來開展業(yè)務(wù)、進行風(fēng)控管理。

數(shù)據(jù)型的金融機構(gòu)，對于目前的澳洲來講，還不是這樣一種金融科技驅(qū)動的市場。從傳統(tǒng)的銀行業(yè)操作模式轉(zhuǎn)變?yōu)橐环N數(shù)據(jù)驅(qū)動、金融科技驅(qū)動的新型銀行需要一個漫長的過程。所以說，我們就想到了開放銀行的模型。

跟大家解釋一下，為什么我們要為中小業(yè)企業(yè)貸款提供服務(wù)？可以看到，我們現(xiàn)在所看到的挑戰(zhàn)，不僅是澳大利亞中小企業(yè)，還包括全球很多的中小型企業(yè)面臨的共同挑戰(zhàn)。

 首先，簡單地介紹一下Judo Bank的一些功能和服務(wù)。同時，我更多地介紹一下中小企業(yè)貸款在不同市場當中的一些共同點和差異點。我也會講一下澳大利亞中小企業(yè)面臨的挑戰(zhàn)。接下來看一下人工智能在這個領(lǐng)域的一些使用。

  在PPT上可以看到三年前我們在構(gòu)建銀行時候的一些關(guān)鍵想法，其中一個是要利用科技維護客戶的關(guān)系，要使用技術(shù)來推動世界級的服務(wù)，尤其是專注于中小企業(yè)貸款這方面。

  考慮到銀行體系，在給中小型企業(yè)提供貸款的時遇到了很多問題。我們認為，建立Judo Bank銀行，就是想要解決中小企業(yè)融資難的問題。如何能夠做到這一點？使用的就是先進的技術(shù)。這個技術(shù)變成一種服務(wù)，幫助中小型企業(yè)進行融資。我們將高科技，還有人性化因素融合在一起，科技領(lǐng)先、服務(wù)領(lǐng)先。因此這不是一個純粹的金融科技，而是人與科技的融合。

  對于Judo Bank來說，我們只營業(yè)了一年時間，還會有很多的機遇。既有的銀行以及銀行體系在走向衰敗，希望有新的銀行體系滿足客戶的需求。

近期，在美國的一份報告中看出，全球金融科技公司中，有超過幾十億、幾百億美元的價值被創(chuàng)造出來。很多這些信息都是估算，它們并不是非常精確的公眾市場的信息渠道公布出來的。

可以看到，在這個市場當中，有金融科技企業(yè)在全球范圍內(nèi)爆發(fā)性地促生，在中國也是這樣的。我們都相信，這是一個可以持續(xù)發(fā)展的趨勢。但我并不認為金融科技會演變成全方位服務(wù)的銀行，但是它們在整個價值鏈上會有自己的一席之地。但毫無疑問的是目前的金融機構(gòu)有自己的專長。尤其是在我個人30多年金融行業(yè)從業(yè)經(jīng)歷來講，銀行的專業(yè)化是幫助我們創(chuàng)造了很多的價值。但如果只有一般性的模型，是不能夠滿足一些個性化或者獨特的需求的。

  現(xiàn)在我來講述一下澳大利亞金融行業(yè)的板塊和情形。在澳大利亞有著100多億的市場規(guī)模，稅收對于國家GDP增長的貢獻相對于中國、加拿大是更高的，但澳大利亞和新西蘭加在一起有不超過3000萬的人口，這是一個大的國家，但并不是一個大的經(jīng)濟體。

澳洲的主要銀行體系在稅后的收入是每年350億美元。想象一下，350億美元的稅后收入，除以不到3000萬的人口，再把兒童與已經(jīng)年長拿福利的人口剔除出去，只有不超過1800萬的人口是緊密地參與到金融服務(wù)行業(yè)中的。依照這種非常大的人均比例，銀行所呈現(xiàn)出的體系、表現(xiàn)的方式，都正在發(fā)生著變化。

 2019年年初，我們的政府議會召開了一次聽證會，來研究和批評目前銀行業(yè)當中高管的高收入、高年薪的狀況，還有一些比較個性化的服務(wù)并沒有得到這些傳統(tǒng)銀行的滿足。在這些中小型企業(yè)當中，可以看到，在右邊的圖形中，從80年代到目前為止，在房屋購買貸款上發(fā)放的信貸比例是最大的，增長也是最快的。很多銀行都變成了一個刺激貸款的機構(gòu)。這個趨勢對于很多其他國家也是適用的。例如英國，也是他們的銀行體系更加傾向于刺激貸款市場，尤其是房貸市場。

在澳洲，最近我們的居民住房價格在墨爾本，在布里斯班、悉尼等地得到大幅度膨脹。在過去7年間，房價大漲的速度超過了人均收入的漲幅，達到9倍的漲幅。

通過銀行體系的問題，看一下目前澳大利亞中小企業(yè)貸款的特點?，F(xiàn)在我們有很多復(fù)雜的官僚程序，從上自下的一個監(jiān)管體系，才能讓這些中小企業(yè)拿到貸款，行程效率非常低。對于這些企業(yè)，想要拿到貸款必須要有足夠的決心和耐心。

對于金融科技驅(qū)動的金融機構(gòu)，智能化的操作需要的就是數(shù)據(jù)。例如對于兩個澳洲的銀行來說，技術(shù)和體系可能已經(jīng)相通四、五十年了，但是他們之間可能并沒有很好的協(xié)調(diào)和溝通。但是在銀行發(fā)展的過程中，尤其要滿足客戶個性化的需求，必須要將這些業(yè)務(wù)進行數(shù)字化，這是一個非常大的挑戰(zhàn)。

Judo Bank銀行想從購買一個小的銀行入手來重新進行銀行重組，重新打造一個能夠提供新型金融服務(wù)的機構(gòu)。

如果說我們是以人為本的銀行，應(yīng)該是怎么樣的一種銀行？我們需要尖端技術(shù)的支持，比如說人工智能。

我們在看待人工智能的角度是建立Judo Bank銀行的初衷。我們想使用這些數(shù)據(jù)，在銀行板塊來建立一個新型的服務(wù)提供體。尤其是高質(zhì)量的數(shù)據(jù)，能夠幫助一個企業(yè)來開展業(yè)務(wù)、進行風(fēng)控管理。

數(shù)據(jù)型的金融機構(gòu)，對于澳洲目前來講，還不是這樣一種金融科技驅(qū)動的市場。從傳統(tǒng)的銀行業(yè)操作模式轉(zhuǎn)變?yōu)橐环N數(shù)據(jù)驅(qū)動，金融科技驅(qū)動的新型銀行。所以說，我們就想到了開放銀行的模型。

開放銀行也是需要數(shù)據(jù)的，尤其是開放性數(shù)據(jù)。當我們想到人工智能的時候，已經(jīng)找出了7種發(fā)展的模式。客戶在這個服務(wù)的過程中會感知到更加人性化的服務(wù)。比如說，你在電話中的客服中心聽了15分鐘的等待音樂，而其實你想要聽到最終服務(wù)人員的聲音來解決你真實的問題，這些都需要改變成更加人性化、個性化的服務(wù)。

我們也需要在風(fēng)險管理方面做出改變。如果一個銀行想要成長壯大，尤其是想要擁有區(qū)域性的力量，每一個職員都必須把自己當成一個管理人來看待，來操作自己的業(yè)務(wù)，并且要使用這些數(shù)據(jù)了解風(fēng)險和管理風(fēng)險。在Judo Bank銀行的職員來講，需要更加智能化。

我們相當于一架飛機，就像從北京飛往悉尼的10小時航行，真正人類的技術(shù)知識專長體現(xiàn)在航行的時候，使飛機能夠上升到航行航度來自動駕駛，在下降的時候，能夠安全著地。

在航行階段需要有智能化的操控，可能會出現(xiàn)遭遇氣流的沖擊或者是其他的異常情況，此時可以讓我們的人員來進行干預(yù)操作，來保證飛機的安全航行。同樣地，當企業(yè)遇到難題需要借款，就需要進行一些人工的干預(yù)操作。所以說，我們在開展業(yè)務(wù)的過程中，就要把自己想成一個長航線的飛機。在我們的銀行體系當中引用人工智能，就是基于這樣的考量。

我們將這個類比進行延伸來討論一下人們?nèi)绾螌⑷斯ぶ悄苤糜阢y行日常經(jīng)營。作為CEO我來做這個報告是因為對于企業(yè)的項目來說，我們要把它看作一個整體的項目，而不僅僅是當成信息科技的一個項目。對于大的機構(gòu)來講，要通過領(lǐng)導(dǎo)層來的重視和直接參與，才能夠?qū)⑦@個項目從整體做規(guī)劃，從戰(zhàn)略的角度進行發(fā)展，而不僅僅是把它當成一個科技化，或者信息化的項目。

當我們討論技術(shù)和人工智能的時候，在銀行體系當中，有叫做“4C”的信貸體系。當你們看一個小企業(yè)的時候，它的資本結(jié)構(gòu)，償債能力，營運能力，抵押資產(chǎn)，再加上人們的主觀判斷采取一些主觀的措施，即“本能性判斷”。

當我們帶著人工智能的眼光看如今的世界的時候，在接下來5年會得到長足的發(fā)展，但是在5年之后會發(fā)生什么，沒有人知道，但可以確定的是向前發(fā)展的方向。

英國和澳洲是有非常相近的銀行體系的，從市場內(nèi)容的角度來看，我來做一下總結(jié)。我們的創(chuàng)新技術(shù)應(yīng)用為中小企業(yè)融資帶來了一些希望。

開放性的銀行體系利用認證系統(tǒng)、智能用戶識別和管理等手段，當起借款的時候，AI會幫助我們來監(jiān)管和識別他們是否滿足了一系列要求。我們還會建立一些前端的技術(shù)能力，可以通過技術(shù)來進行中小企業(yè)的信用調(diào)查。當然，還有50%是由人工的來進行判斷，這個數(shù)據(jù)是否能夠判斷風(fēng)險的方方面面。

我在一開始的時候也提到Judo Bank為什么使用“Judo”作為名稱？Judo是一種體育運動，在這種運動當中，85%都是由人高馬大的銀行所主導(dǎo)的，我們想要體現(xiàn)出更快速、更靈敏，更關(guān)注于客戶的一種運動的精神，來打破傳統(tǒng)思維。就像是日本的柔道一樣，不僅僅是由一些巨型的選手所占據(jù)的，也是有一些更加靈敏的選手進入進來。這就是我們?nèi)プ鯦udo銀行的一個主要原因，所創(chuàng)建的是面向未來的銀行。

在我們第一年的運營之后，Judo不僅被當作一個獨角獸，同時美國的KPMJ研究表明Judo位列世界百強新興金融企業(yè)第33名。通過一年的努力，能進前100名，我們感到非常的滿意。實際上，在澳大利亞大概只有3個新興銀行的牌照，在過去的50年中，能拿到這個執(zhí)照就足夠證明你作為“未來銀行”的能力，我們感覺非常榮幸。

我們?nèi)芮皠倓偘l(fā)表了一本書，如果大家想了解我們的故事與發(fā)展，大家可以在線上買，來了解我們公司更多的信息。希望我的演講讓大家有所收獲的，謝謝！

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本文系投稿稿件，作者：Joseph Healy；轉(zhuǎn)載請注明作者姓名和“來源：億歐”；文章內(nèi)容系作者個人觀點，不代表億歐對觀點贊同或支持。

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