銀保監(jiān)會政策研究局巡視員葉燕斐：金融業(yè)如何適應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

億歐金融12月1日訊，由瞭望智庫、財經(jīng)國家周刊主辦，億歐戰(zhàn)略支持的第四屆中國新金融高峰論壇成功舉辦。此次會議以“新形勢下的金融業(yè)變革與開放”為主題。會上，中國銀保監(jiān)會政策研究員巡視員葉燕斐表示：

金融監(jiān)管要想更好地適應(yīng)金融機構(gòu)數(shù)字轉(zhuǎn)型的需要，就要做到：

1、監(jiān)管更有前瞻性、適應(yīng)性、包容性。

2、監(jiān)管必須堅守風(fēng)險底線。

3、堅決維護好消費者的權(quán)益，加強監(jiān)管。

4、合理延伸擴大監(jiān)管的邊界。

5、強化監(jiān)管手段，提升強化信息科技的建設(shè)。

6、提升監(jiān)管的能力。

以下是葉燕斐演講正文內(nèi)容：

這幾年從我們個人的生活、工作中確實感覺到金融科技特別是以數(shù)據(jù)的收集、加工、處理、應(yīng)用為基礎(chǔ)、為核心的金融科技的發(fā)展，對我們的生活、對我們的生產(chǎn)方式、生活方式都帶來了一種革命性的變化，這些變化體現(xiàn)在金融業(yè)的方方面面。

比如在服務(wù)對象上，過去我們金融關(guān)注不到的一些人群，我們想可能作為長尾的那些人群，現(xiàn)在通過電商、通過大數(shù)據(jù)，我們也能關(guān)注到了，并且能服務(wù)上了。過去服務(wù)內(nèi)容比較大眾化的，現(xiàn)在更加精準(zhǔn)化、個性化，過去沒有的一些產(chǎn)品，比如數(shù)字資產(chǎn)，各種代幣現(xiàn)在也出現(xiàn)了。在服務(wù)方式上、服務(wù)體驗上，我們現(xiàn)在有人工智能服務(wù)、有遠程服務(wù)。在業(yè)務(wù)模式上，不管是從獲客、還是在推送、還是在售后，都發(fā)生了一系列的變化。在銀行、在金融機構(gòu)的內(nèi)控和風(fēng)險管理上也發(fā)生了巨大的變化。

 感受這些變化我們深刻體會到，馬克思說過，科學(xué)是革命性的力量。什么是革命呢？革命就是新勢力取代舊勢力、推翻舊勢力，革命就是舊勢力不被推翻、新勢力把它的靈魂注入舊勢力的軀體當(dāng)中，以舊的面貌出現(xiàn)、但是代表新的靈魂。

我想數(shù)字科技對我們的金融業(yè)帶來的沖擊是方方面面的、是巨大的。所以金融業(yè)必須更好的適應(yīng)數(shù)字化的變革，更好的數(shù)字化轉(zhuǎn)型的需要。馬云幾年前曾經(jīng)說過，說“銀行不改變我們就改變銀行”，確實是，現(xiàn)在沖擊是非常非常大的。

金融業(yè)怎么樣去適應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型呢？這是很大的難題。

以制造業(yè)為例，我們知道，德國工業(yè)4.0是過去1.0、2.0、3.0、4.0轉(zhuǎn)換過來的，1.0就是機械化，2.0就是電氣化，3.0就是工業(yè)的自動化，4.0就是工業(yè)的自動化和智能化。當(dāng)時我們討論我國的工業(yè)基礎(chǔ)的時候，發(fā)現(xiàn)我們的工業(yè)基礎(chǔ)可能從1.0到2.0、3.0、4.0，這四個版本可能都有，手工可能也占很大部分，有的地方還沒有實現(xiàn)機械化、有的地方還沒有實現(xiàn)電氣化。

從銀行來講，其實也面臨這個問題，還有不同的發(fā)展階段、不同的金融機構(gòu)，不同的地域差距、機構(gòu)差距非常大。從基礎(chǔ)來講，服務(wù)態(tài)度、服務(wù)精神，可能屬于1.0版本的事情，但是很多金融機構(gòu)還做不好，以前領(lǐng)導(dǎo)講過，金融是什么行業(yè)？金融是服務(wù)業(yè)，說你們不知道服務(wù)業(yè)是什么，就去餐館看看端盤子的就是服務(wù)業(yè)。

我也想，什么時候我們到了銀行的柜臺或者其他的服務(wù)柜臺的時候，你要發(fā)現(xiàn)這個服務(wù)態(tài)度比你去飯店吃飯的時候服務(wù)態(tài)度還好的時候，也許我們進入了1.0版本就做好了。還有很多小微企業(yè)，可能他們面臨融資困難的時候他們的體會比我們?nèi)コ燥埬欠N感覺還更深刻，比去柜臺辦業(yè)務(wù)的感覺還更深刻，我想金融必須改變。

 改革有幾個方面：

第一個，要處理好打牢基礎(chǔ)與創(chuàng)新提高的關(guān)系。金融行業(yè)本質(zhì)上是一個管理風(fēng)險的行業(yè)，一定要把風(fēng)險管理放在第一位。同時，金融行業(yè)也是一個信用為基礎(chǔ)的行業(yè)，一定要把服務(wù)客戶、保護消費者權(quán)益放在第一位，只有打牢自己的基礎(chǔ)才能創(chuàng)新提高。

第二個，要處理好自主與合作的關(guān)系?，F(xiàn)在金融科技應(yīng)該是日新月異的發(fā)展，從長遠來看，現(xiàn)在可能只是開了一個頭，未來的巨大變化還在后面，但是完全自主可能又做不到，包括我們很大的機構(gòu)也不能做到完全自主，每個機構(gòu)基礎(chǔ)、能力、資源不一樣，一定要把握好怎么樣自主。同時要合作，要在金融數(shù)字科技中運用的生態(tài)圈里面找到自己的位置。

第三個，要把握好成本與收益的關(guān)系。金融科技方面的投資肯定是巨大的投資，短期內(nèi)成本肯定是非常高的。我覺得你們媒體也可以呼吁呼吁，現(xiàn)在金融科技企業(yè)都有高新科技企業(yè)，稅收方面有加減扣除的政策，金融業(yè)做金融科技的投入能不能納入高科技行業(yè)考慮，做一些加減扣除，也可以促進金融業(yè)更好的應(yīng)用高科技、更好的自主開發(fā)數(shù)字科技。

第四個，要處理好短期與長遠的關(guān)系。

第三方面，金融監(jiān)管也必須更好的適應(yīng)金融機構(gòu)數(shù)字轉(zhuǎn)型的需要。

第一個，監(jiān)管必須更有前瞻性、適應(yīng)性、包容性。前瞻性就是我們要看得更遠一點，我們要看到行業(yè)發(fā)展大的趨勢。適應(yīng)性就是我們的監(jiān)管要更多的考慮到企業(yè)或者金融機構(gòu)創(chuàng)新的需要，當(dāng)然該限制的限制，但是也不能縮手縮腳，畢竟創(chuàng)新的活力還是在于金融企業(yè)、不在于監(jiān)管。監(jiān)管必須更有包容性。

第二個，監(jiān)管必須堅守風(fēng)險底線。盡管數(shù)字科技、金融科技給金融業(yè)帶來巨大的變化，但金融的本質(zhì)沒有變化。金融的核心功能是金融中介和流動性轉(zhuǎn)化，我們不能因為有人穿上了數(shù)字金融、金融科技的馬甲，就任其搞非法吸收公共存款、非法集資、融資、借新錢還舊錢甚至跑路，這方面我們前幾年的教訓(xùn)是非常深刻的，經(jīng)過這幾年的大力治理，應(yīng)該說金融亂象得到了很大的收斂。我們也不能有了金融科技就放松了審慎監(jiān)管的要求，包括資產(chǎn)風(fēng)險的分類、撥備、資本、流動性方面的一些基本的要求。

第三個，堅決維護好消費者的權(quán)益，加強監(jiān)管。剛剛孫總講了很多，我想可能提出來一個大家可以考慮研究的，現(xiàn)在監(jiān)管部門既做行業(yè)的監(jiān)管，又做消費者權(quán)益的監(jiān)管，在理論上來說某種程度上可能有這種利益沖突的，所以在美國和英國它是把消費者權(quán)益監(jiān)管單獨作為一個部門列出來的，和金融行業(yè)的監(jiān)管分開，我覺得這個是可以考慮的。

第四個，可能還要合理延伸擴大監(jiān)管的邊界。

一是對金融科技公司行業(yè)屬性可能還得研究研究，它到底屬于什么行業(yè)，比如說是屬于科技服務(wù)業(yè)還是屬于金融輔助行業(yè)。

二是還要做一些對金融科技的發(fā)展數(shù)據(jù)可能要適當(dāng)?shù)氖占y(tǒng)計、匯總、分析。

三是要根據(jù)金融機構(gòu)和數(shù)字金融科技公司的合作、業(yè)務(wù)關(guān)系，比如外包關(guān)系、底層數(shù)據(jù)、算法模型做一些延伸方面的監(jiān)管。

四是還是要考慮有沒有可能必要把監(jiān)管部門的延伸調(diào)查權(quán)延伸到金融科技公司上去，甚至有可能做現(xiàn)場監(jiān)管和一些必要的處罰。

五是怎么樣更好的強化監(jiān)管手段，包括我們數(shù)字監(jiān)管，提升強化信息科技的建設(shè)。

六是還要提升監(jiān)管的能力。

第四方面，政府部門也要更好的改變，適應(yīng)金融數(shù)字轉(zhuǎn)型的要求。也是我們改善營商環(huán)境很重要的方面。我們現(xiàn)在講的營商環(huán)境相對來說跟工商企業(yè)、小微企業(yè)講的比較多，其實對金融機構(gòu)來說、金融企業(yè)來說業(yè)面臨同樣的營商環(huán)境。我們知道金融業(yè)面臨最突出的問題就是數(shù)據(jù)的問題、信息的不對稱問題，四中全會講數(shù)據(jù)是生產(chǎn)要素，既然是生產(chǎn)要素，就要充分的挖掘和利用，才能提高資源的配置效率，增加人民的福祉。

第一，剛才秦局長提到，我特別贊同，政府在數(shù)據(jù)治理中要率先垂范，一定要做好信息公開、信息開放、信息共享。

政府有很多的行政記錄，比如環(huán)保執(zhí)法、市場監(jiān)管執(zhí)法、安全生產(chǎn)執(zhí)法等等這方面的行政記錄。我們有一家公司就想做全國的環(huán)境信用的數(shù)據(jù)庫，但是苦于很難找到這方面的數(shù)據(jù)，要么有的地方不發(fā)布，要么發(fā)布了很快就撤了，馬上撤銷了，處理的企業(yè)最終有整改也沒有完成也不知道，所以很難對這個企業(yè)進行環(huán)境信用方面的評價。

第二個，我們還有其他數(shù)據(jù)，包括孫總他們做的外部售匯數(shù)據(jù)，包括海關(guān)的企業(yè)進出口數(shù)據(jù)，對銀行來說都是非常非常關(guān)鍵的。這些數(shù)據(jù)如果能開放的話，可能對銀行業(yè)消除信息不對稱發(fā)揮很大的作用。工業(yè)數(shù)據(jù)的地方，比如水、電、氣，我去很多地方做得很好的，地方政府能把水和氣的數(shù)據(jù)整合起來，但是整合不了電的數(shù)據(jù)，因為電的數(shù)據(jù)是行業(yè)的，有國家電網(wǎng)、南方電網(wǎng)，所以為什么泰隆銀行要找企業(yè)自身方面的電表數(shù)據(jù)。司法方面的信息還有財產(chǎn)的凍結(jié)、拍賣方面的數(shù)據(jù)。

第二，怎么樣做好信息的整合，要標(biāo)準(zhǔn)化，減少數(shù)據(jù)的噪聲。

第三，確保數(shù)據(jù)的真實性。20多年前，朱櫧基總理給清華會計學(xué)院提字“不做假賬”，給統(tǒng)計部門題詞就是“不出假數(shù)”，現(xiàn)在20多年過去了，最起碼從會計各種假賬來看還會出現(xiàn)很多問題，這也是屬于1.0的問題，這些底層的數(shù)據(jù)如果都不太真實，所以我們很難做好數(shù)據(jù)治理，更不要說后面數(shù)據(jù)應(yīng)用的問題。

第四，征信要開放。現(xiàn)在我們的征信在監(jiān)管部門也好、在人民銀行業(yè)好，把一些信用數(shù)據(jù)征集起來了，但是沒有對合適的有資質(zhì)的公司進行開放，這可能是很大的問題。

有很多企業(yè)的信用記錄的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)光給銀行，包括大銀行他也很難處理，可能需要專業(yè)化的征信機構(gòu)來做這些工作，在這方面我覺得還是要解放思想，可能要形成某種征信機構(gòu)有限競爭、寡頭壟斷這么一個格局，這樣對提高征信的服務(wù)水平，對促進競爭的公平也非常有幫助，因為對小銀行來說，可能他的信息數(shù)據(jù)處理能力就更差了。

總之，數(shù)字金融給我們帶來了前所未有的機遇，這種機遇可能未來會看的更清楚，但是也帶來了很多的挑戰(zhàn)，需要我們從方方面面去努力。

我就講這些。謝謝大家

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