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冰火兩重天，新金融領(lǐng)域正在經(jīng)歷一場大分流。

在持續(xù)數(shù)年的整治之下，互聯(lián)網(wǎng)金融跌入冰點，P2P網(wǎng)貸、現(xiàn)金貸都遭受了沉重打擊，催收行業(yè)和數(shù)據(jù)行業(yè)亦未能幸免。

另一邊，監(jiān)管層對金融科技的重視不斷提升，商業(yè)銀行等持牌金融機構(gòu)的科技創(chuàng)新如火如荼，而與金融機構(gòu)建立了深度合作的金融科技公司同樣欣欣向榮。

在國內(nèi)，金融科技公司是一個寬泛的概念，大體上分為三類：一是直接從事金融業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺；二是提供金融相關(guān)的數(shù)據(jù)、催收等服務的第三方機構(gòu)；三是純粹提供to B服務的科技創(chuàng)新企業(yè)。

正如我們過去兩年所看到的，強監(jiān)管正在不斷壓縮前兩類公司的生存空間，它們在資本市場上亦承受著巨大壓力；相形之下，第三類金融科技公司的成長并未受到影響，其價值則進一步凸顯。

一個例證是，成立于2015年末的氪信，已成為工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行等金融機構(gòu)AI升級的重要合作伙伴；這家公司先是在2017年拿到了招商局創(chuàng)投領(lǐng)投的B輪融資，又在今年10月獲得浦發(fā)銀行、上海信托旗下的金融科技基金的入股。

這場大分流的背后，以監(jiān)管套利為實質(zhì)的模式創(chuàng)新漸行漸遠，而基于硬核技術(shù)的金融創(chuàng)新則薪火不滅。

隨著金融科技回歸金融本質(zhì)，技術(shù)的價值得到真正重視，那些掌握了硬核技術(shù)的科技公司，將迎來黃金時期。

1、最壞的時代，最好的時代

2016年4月，互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治降臨，彼時大部分人都認為這場整治不過一兩年的事情罷了?；剡^頭看，這不過是本輪金融強監(jiān)管的開端。

P2P網(wǎng)貸在重壓之下不斷萎縮，等待這個行業(yè)的命運很可能是消失；現(xiàn)金貸在一輪又一輪的整頓下血流成河，僅存的少數(shù)玩家亦在苦苦支撐。

今年以來，有關(guān)部門對催收行業(yè)與數(shù)據(jù)行業(yè)的嚴打不斷加碼，最高院和最高檢發(fā)文更是將非法放貸正式入刑，一系列超預期的整治舉措，令互金圈跌入了谷底。

在強監(jiān)管之下，互聯(lián)網(wǎng)金融的風險出清還在繼續(xù)進行，以監(jiān)管套利為實質(zhì)的模式創(chuàng)新走到了窮途末路。

與此同時，監(jiān)管層對于金融科技的重視不減反增，并且在今年將金融科技上升到了一個空前的高度。

今年6月，央行行長易綱在第十一屆陸家嘴論壇發(fā)表主題演講時表示，要把上海建成金融科技中心，未來國際競爭的焦點是金融科技。

隨后8月份，央行印發(fā)《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃 (2019-2021 年)》，要求到2021年，建立健全我國金融科技發(fā)展的“四梁八柱”，使我國金融科技發(fā)展居于國際領(lǐng)先水平。

10月，央行上海總部印發(fā)《關(guān)于促進金融科技發(fā)展支持上海建設(shè)金融科技中心的指導意見》，從打造具有全球影響力的金融科技生態(tài)圈、深化金融科技成果應用等八個方面提出了40項指導意見。

12月5日，央行宣布支持在北京市率先開展金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點，探索構(gòu)建符合我國國情、與國際接軌的金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具，引導持牌金融機構(gòu)運用現(xiàn)代信息技術(shù)賦能金融提質(zhì)增效。

在監(jiān)管屢屢為金融科技正名之際，金融機構(gòu)的進擊漸入佳境。

以工商銀行為例，今年以來，工行先后成立了金融科技公司與金融科技研究院，還發(fā)布了全新的ECOS智慧銀行系統(tǒng)，在總部層面構(gòu)建了“一部、三中心、一公司、一研究院”的金融科技新格局。

還有招行，其在11月18日發(fā)布招商銀行App 8.0，并宣布將與各領(lǐng)域的頭部合作伙伴共建共生，打造的全新的數(shù)字化服務平臺，進一步對標互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。

歷史上，金融業(yè)一直走在新技術(shù)應用的前沿，這一次也不例外。在科技快速重塑金融業(yè)的當下，金融機構(gòu)對金融科技的投入力度，還會進一步加大。

2、金融科技下半場，技術(shù)為王

模式套利偃旗息鼓，科技創(chuàng)新方興未艾——這場大分流標志著金融科技真正進入了下半場。

在上半場，經(jīng)過跑馬圈地，金融科技主要解決了用戶觸達的問題，并在某些方面提升了運營效率，但是深層次的金融供給側(cè)改革，尤其是精細化運營與智能化風控，不是靠導流和“上云”就能解決的。

在下半場，金融科技將滲透到金融業(yè)的各個角落，從易到難、從點到面、從淺水區(qū)到深水區(qū)，這就需要金融機構(gòu)與科技企業(yè)的協(xié)作，共建、共生是大勢所趨。

以銀行業(yè)為例，其業(yè)務邏輯發(fā)生了重大變化，促使銀行從客戶思維向用戶思維轉(zhuǎn)變。在此過程中，銀行需要設(shè)法激活沒有征信記錄的數(shù)億“白戶”人群，這將考驗銀行處理弱數(shù)據(jù)的能力；銀行還需要以App為主要陣地，快速提高互聯(lián)網(wǎng)服務能力。

這些銀行所急需的能力，離不開硬核科技作為支撐，也并非一朝一夕就能形成。銀行固然可以自己學習和孵化，但投入產(chǎn)出比例恐怕并不高，更重要的是有可能因此錯失機遇。

今年早些時候，麥肯錫發(fā)布的研究報告指出，金融科技時代已經(jīng)到來，金融機構(gòu)無需過分關(guān)注金融科技行業(yè)的個別“挑戰(zhàn)者”，而應更多地聚焦于他們所代表的能力，并培養(yǎng)或從外部購買對數(shù)字化未來至關(guān)重要的能力。

回望歷史，在上世紀后半葉的金融信息化浪潮中，以IBM、Oracle和EMC為代表的科技公司，曾經(jīng)扮演了重要角色，也就此奠定了金融業(yè)與科技業(yè)血脈相連的關(guān)系。

如今，隨著金融科技下半場的到來，金融機構(gòu)對硬核科技的需求日益迫切。那些擁有核心技術(shù)能力的科技公司，則迎來了歷史性的機遇。

3、真正的科技創(chuàng)業(yè)時代已經(jīng)到來

發(fā)展金融科技，推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，是中國金融業(yè)未來很長一段時期的主旋律。

數(shù)據(jù)顯示，當前我國共有4500多家銀行業(yè)金融機構(gòu)，130多家證券公司，230家保險公司；金融業(yè)總資產(chǎn)300萬億元，其中銀行業(yè)規(guī)模居全球第一，債券、股票、保險市場均為全球第二大市場。

如此龐大的金融市場，如此眾多的金融機構(gòu)，孕育著無窮無盡的to B服務空間。

這場全面的數(shù)字化浪潮還意味著，中國真正的科技創(chuàng)業(yè)時代已經(jīng)到來，未來有望誕生中國的微軟、Oracle、IBM。

原因是，過去中國的科技企業(yè)以“硬件市場”為主，在IT支出中，硬件、服務、軟件結(jié)構(gòu)不均衡，根源在于科技含量不足；從整體IT支出占GDP比重來看，中美之間依然有較大差距，美國占比5.3%，中國占比1.2%。

這表明以科技為主導的to B服務市場空間巨大。

不過，相較于美國科技企業(yè)市場，中國的科技企業(yè)由于歷史的進程，極大壓縮了發(fā)生和成長的路徑，但從科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)律來看，真正成長為穩(wěn)健的、規(guī)?；?，可以和to C消費級市場媲美的科技產(chǎn)業(yè)，依然是“一場漫長的馬拉松”。

新金融下半場：模式創(chuàng)新淡出，硬核科技常青

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