復(fù)盤(pán)2019：互金離場(chǎng)，銀行“撞進(jìn)”新時(shí)代

2019，互聯(lián)網(wǎng)金融退潮，十年繁華，夢(mèng)幻一場(chǎng)。

互金退潮，不少銀行松了口氣：少了它們“搗亂”，手握牌照和低成本資金，又有幾年好日子可過(guò)了。但是請(qǐng)注意，人生智慧提醒我們，“如果你擔(dān)心，你就不必?fù)?dān)心；如果你不擔(dān) ，你就要擔(dān) 了?！?/p>

形勢(shì)大好時(shí)，恰是危險(xiǎn)迫近時(shí)。從來(lái)沒(méi)有歲月靜好，互金退場(chǎng)，只是為下一階段的殘酷競(jìng)爭(zhēng)拉開(kāi)序幕，更多不確定性正撲面襲來(lái)。

用戶覺(jué)醒

沖擊者離場(chǎng)，沖擊還在發(fā)酵。首要者，就是用戶覺(jué)醒。

在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)供需關(guān)系中，一直是銀行強(qiáng)勢(shì)主導(dǎo)，用戶被評(píng)估、被選擇，發(fā)言權(quán)有限。比如，貸款業(yè)務(wù)中，用戶申請(qǐng)，銀行審批；理財(cái)業(yè)務(wù)中，用戶被評(píng)估，銀行設(shè)置起購(gòu)門(mén)檻；支付業(yè)務(wù)中，也有額度限制。

金融業(yè)務(wù)不同于一般產(chǎn)品買(mǎi)賣(mài)，以錢(qián)為交易對(duì)象，與風(fēng)險(xiǎn)打交道，對(duì)專(zhuān)業(yè)性要求極高。一般產(chǎn)品交易，多是用戶主導(dǎo)；在金融行業(yè)，銀行與用戶在專(zhuān)業(yè)層面的鴻溝，足夠扭轉(zhuǎn)雙方的主導(dǎo)權(quán)，銀行占據(jù)了主導(dǎo)地位。

但銀行的主導(dǎo)地位，不僅體現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域，還導(dǎo)致了其對(duì)市場(chǎng)的遲鈍和對(duì)用戶的傲慢?；ソ鸪霈F(xiàn)之前，用戶選擇權(quán)有限，即便用腳投票，也不過(guò)是“矮子里面拔將軍”。

但長(zhǎng)期的口碑抱怨和負(fù)面情緒，總要找到出口?；ソ鹑雸?chǎng)，提供了這個(gè)出口，成就了自己，也“激活”了用戶。天平開(kāi)始向用戶一側(cè)傾斜，當(dāng)用戶慢慢站起來(lái)，銀行便只能俯下身去。

（1）選擇自由

十幾年前，用戶一邊吐槽大銀行的糟糕體驗(yàn)，一邊乖乖做大銀行的用戶。原因很簡(jiǎn)單——在那個(gè)看“網(wǎng)點(diǎn)”的時(shí)代，網(wǎng)點(diǎn)即真理，大銀行的網(wǎng)點(diǎn)無(wú)處不在，糟糕體驗(yàn)?zāi)苣嗡?？畢竟，一切金融服?wù)都在網(wǎng)點(diǎn)中進(jìn)行，用戶只能在周邊三公里內(nèi)的幾個(gè)網(wǎng)點(diǎn)就近選擇服務(wù)，沒(méi)有真正的選擇權(quán)。

互聯(lián)網(wǎng)金融崛起后，通過(guò)金融APP，用戶有能力與成百上千個(gè)金融機(jī)構(gòu)建立聯(lián)系，掙脫了線下物理空間束縛，獲得了選擇自由。

有了選擇自由，才能用腳投票，這是用戶權(quán)利覺(jué)醒的第一步。

（2）競(jìng)爭(zhēng)賦權(quán)

用戶選擇自由，加劇銀行競(jìng)爭(zhēng)，而競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)一步給用戶賦權(quán)。

一 度，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)是很“羊性”的。網(wǎng)點(diǎn)，作為唯一聽(tīng)得到炮聲的地方，KPI壓力雖大，競(jìng)爭(zhēng)卻不激烈。方圓三公里內(nèi)，幾家網(wǎng)點(diǎn)相互競(jìng)爭(zhēng)，用戶兜兜轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)，也不 過(guò)在幾家之間做選擇。在這樣一個(gè)封閉的小圈子里，網(wǎng)點(diǎn)之間會(huì)不自覺(jué)結(jié)成隱性同盟，誰(shuí)也不去做那些“傷敵一千、自損八百”的傻事，大家日子都過(guò)得去。

現(xiàn)在不同了，用戶面對(duì)的是開(kāi)放環(huán)境，一旦走了，就真的不回來(lái)了。此時(shí)，銀行只能俯下身來(lái)，拼命出血討好，還得滿臉堆笑。競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越充分，越來(lái)越狼性。

正如經(jīng)典經(jīng)濟(jì)學(xué)理論描述的，充分競(jìng)爭(zhēng)讓商家利潤(rùn)趨近于零，雖然競(jìng)爭(zhēng)讓銀行服務(wù)水平普遍提升，用戶卻越來(lái)越挑剔了，銀行盈利能力也越來(lái)越差了。

此時(shí)，佛系賺錢(qián)就行不通了。發(fā)力“場(chǎng)景”和“科技”，打通任督二脈，激活自身潛能，銀行走上轉(zhuǎn)型之路。

場(chǎng)景入場(chǎng)

銀行追著用戶跑，用戶追著場(chǎng)景跑，于是，銀行加速做場(chǎng)景，場(chǎng)景方也借著用戶的勢(shì)入場(chǎng)了。

競(jìng)爭(zhēng)沿著兩條線展開(kāi)：場(chǎng)景巨頭，走的是“+金融”之路，實(shí)業(yè)上加金融，相對(duì)容易；銀行，走的是“+場(chǎng)景”之路，金融反向加實(shí)業(yè)，步步維艱。

銀行“+場(chǎng)景”沒(méi)走通，便選擇了開(kāi)放之路；場(chǎng)景巨頭“+金融”孕育出金融科技巨頭，也走上了開(kāi)放之路。

在彼此開(kāi)放、交叉合作中，金融與場(chǎng)景融合趨勢(shì)愈發(fā)不可逆。

這個(gè)時(shí)候，意外出現(xiàn)了。神仙干仗，以和解告一段落，卻逼死了一般的互金機(jī)構(gòu)。那些既缺乏場(chǎng)景支撐，又不持有金融硬牌照的互金機(jī)構(gòu)，開(kāi)始與趨勢(shì)脫節(jié)，生存空間日趨狹窄，走上了異化和冒險(xiǎn)之路。

這里面，有P2P，有小貸公司，有支付機(jī)構(gòu)，也有大數(shù)據(jù)服務(wù)公司、催收機(jī)構(gòu)，甚至還有小的農(nóng)商行、城商行，更有大量非持牌創(chuàng)業(yè)機(jī)構(gòu)。它們，一心只想活下去，不愿離場(chǎng)，放下了普惠金融的夢(mèng)想與榮光，一頭扎進(jìn)現(xiàn)金貸的風(fēng)口里。

有了它們的參與，現(xiàn)金貸蒸蒸日上，高利貸、暴力催收也開(kāi)始層出不窮，成為行業(yè)痼疾。

花團(tuán)錦簇背后，命運(yùn)早已暗中標(biāo)好了價(jià)碼。這些機(jī)構(gòu)，下場(chǎng)都不怎么樣：有些資金端被龐氏騙局自行撐破，有些死于下行周期，有些被強(qiáng)監(jiān)管斬落馬下，還有些被迫轉(zhuǎn)型，看不到前路。

互金機(jī)構(gòu)，一旦忘記了普惠金融初心，就只能付出離場(chǎng)退出的代價(jià)，或許曾經(jīng)風(fēng)光無(wú)限，最終也不過(guò)成為金融科技大潮中的一段暗黑插曲。

另一邊，金融與場(chǎng)景的融合還在加速。

金融與場(chǎng)景的融合，背后是金融數(shù)據(jù)與場(chǎng)景數(shù)據(jù)的融合，數(shù)據(jù)重混產(chǎn)生化學(xué)反應(yīng)，激活了金融科技。金融科技，則進(jìn)一步加速金融業(yè)深化變革。

科技崛起

科技，一直都是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心驅(qū)動(dòng)力。不夸張地說(shuō)，無(wú)論哪個(gè)行業(yè)、哪個(gè)職業(yè)，唯有先與科技融合、和解，才有生存的權(quán)利。

1988年，法國(guó)人類(lèi)學(xué)家克勞德·列維-斯特勞斯曾在《亦近，亦遠(yuǎn)》中自問(wèn)道：“你認(rèn)為當(dāng)今世界還有哲學(xué)的一席之地嗎？”他接著回答道，“當(dāng)然有，但只有當(dāng)哲學(xué)基于當(dāng)今的科學(xué)知識(shí)與成就時(shí)才能立足”。

哲學(xué)貴為科學(xué)之母（愛(ài)因斯坦語(yǔ)），尚需棲身于科學(xué)才能立足，何況是金融業(yè)呢？所以，我們?cè)谡務(wù)摗翱萍际墙鹑诘谝或?qū)動(dòng)力”時(shí)，究竟在說(shuō)什么？

我們不是在強(qiáng)調(diào)科技很重要，科技一直對(duì)金融很重要，幾十年來(lái)從未改變，不需強(qiáng)調(diào)；我們實(shí)際上是在提醒說(shuō)，科技驅(qū)動(dòng)下的金融創(chuàng)新，已步入從量變到質(zhì)變的躍遷階段，進(jìn)入非常關(guān)口期。

熊彼特曾說(shuō)過(guò)一句名言：

“無(wú)論你如何重組郵政馬車(chē)，你永遠(yuǎn)不能因此而得到鐵路”。

這句話實(shí)際上在講創(chuàng)新的兩個(gè)階段：重組郵政馬車(chē)，是現(xiàn)有模式的優(yōu)化完善，不妨理解為“量變”，彼此屬于同一層次的競(jìng)爭(zhēng)；鐵路和火車(chē)，則屬于顛覆性創(chuàng)新，可以理解為“質(zhì)變”，相比馬車(chē)已可降維打擊。

馬車(chē)跑得再快，也跑不過(guò)火車(chē)?；疖?chē)出現(xiàn)后，馬車(chē)退出舞臺(tái)只是時(shí)間問(wèn)題，這個(gè)時(shí)候，修馬路不再重要，修鐵路才關(guān)系長(zhǎng)期競(jìng)爭(zhēng)力。而當(dāng)前金融科技的創(chuàng)新，便不啻于從“郵政馬車(chē)”到“鐵路火車(chē)”的躍進(jìn)。

原因在哪里呢？十年前的金融科技，是設(shè)備和系統(tǒng)層面的；近十年的金融科技，受益于金融場(chǎng)景化的數(shù)據(jù)積累和人工智能的突破性進(jìn)展，在自動(dòng)化、智能化方面實(shí)現(xiàn)了全面突破。一如紡織機(jī)取代紡織女工，金融AI賦能下的金融新模式，與傳統(tǒng)模式相比，漸漸具備了碾壓優(yōu)勢(shì)。

這對(duì)金融業(yè)而言，是一場(chǎng)深刻的變革。短短數(shù)年間，鳥(niǎo)槍換炮，賽道變了。傳統(tǒng)模式下的業(yè)務(wù)流程、機(jī)制文化，從經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢(shì)變成轉(zhuǎn)型累贅，傳統(tǒng)金融服務(wù)和產(chǎn)品，與傳統(tǒng)流程模式自洽，在金融科技驅(qū)動(dòng)的新模式下，則顯得格格不入。

“時(shí)代拋棄你時(shí)，連聲招呼都不會(huì)打”。一個(gè)時(shí)代過(guò)去了，一個(gè)時(shí)代正加速走來(lái)。金融機(jī)構(gòu)面對(duì)的，便是這種時(shí)代的變遷，搶不到新時(shí)代船票的，沒(méi)有出路，只能湮沒(méi)在行業(yè)周期變動(dòng)的長(zhǎng)河中。

在歷史中尋找答案

應(yīng)對(duì)時(shí)代變遷，過(guò)往五年、十年的經(jīng)驗(yàn)都沒(méi)用，我們需要在歷史長(zhǎng)河中尋找應(yīng)對(duì)智慧。

1894年，干支紀(jì)年甲午年，中日爆發(fā)海戰(zhàn)，史稱(chēng)“甲午戰(zhàn)爭(zhēng)”。大清在這場(chǎng)“國(guó)運(yùn)之戰(zhàn)”中敗北，從此一蹶不振，日本則一躍而起，躋身強(qiáng)國(guó)之列。

在國(guó)內(nèi)，甲午戰(zhàn)爭(zhēng)失敗標(biāo)志著洋務(wù)運(yùn)動(dòng)破產(chǎn)——僅僅照搬西方物質(zhì)層面的“船堅(jiān)炮利”，不能救中國(guó)。一如梁漱溟先生的批評(píng)：

“他們以為西洋這些東西好像一個(gè)瓜，我們僅將瓜蔓截?cái)啵涂梢园徇^(guò)來(lái)！如此的輕輕一改變，不單這些東西搬不過(guò)來(lái)，并且使中國(guó)舊有文化的步驟也全亂了”。

之后，中國(guó)救亡圖存從“西洋制械練兵之術(shù)”轉(zhuǎn)向變法之路，廢科舉、興學(xué)校，改良派主導(dǎo)了“戊戌變法”；變法被慈禧太后扼殺后，守舊派回光返照，義和團(tuán)興起，“扶清滅洋”卻以卵擊石，以八國(guó)聯(lián)軍入侵告一段落，大清付出了4.5億兩白銀的代價(jià)（史稱(chēng)庚子賠款）。

之后，社會(huì)目光轉(zhuǎn)向政治制度變革，有立憲和革命之爭(zhēng)，終于孕育出“辛亥革命”。

再之后，大總統(tǒng)袁世凱復(fù)辟帝制，大家醒悟——原來(lái)改變政治制度也不徹底，又開(kāi)始著眼于文化變革，有了“新文化運(yùn)動(dòng)”，想要喚醒大多數(shù)民眾，為“德先生”和“賽先生”的落地生根改善土壤環(huán)境。

一如當(dāng)時(shí)新文化運(yùn)動(dòng)領(lǐng)袖陳獨(dú)秀先生在《吾人之最后覺(jué)悟》一文中所言：

“今之所謂共和所謂立憲者，乃少數(shù)政黨之主張，多數(shù)國(guó)民不見(jiàn)有若何切身利害之感而有所取舍也。蓋多數(shù)人之覺(jué)悟，少數(shù)人可為先導(dǎo)，而不可為代庖；共和立憲之大業(yè)，少數(shù)人可主張，而未可實(shí)現(xiàn)?！?/p>

之后，中國(guó)革命之所以勝利，果然也源于喚醒了大多數(shù)民眾。

回顧這段歷史不難發(fā)現(xiàn)，往昔崢嶸歲月，種種曲折艱辛，皆因最初未能認(rèn)識(shí)真正的挑戰(zhàn)在何處。沖擊下的轉(zhuǎn)型不易，找到真正的挑戰(zhàn)，尤其不易。

把視線轉(zhuǎn)回到當(dāng)前的金融業(yè)，面對(duì)金融科技沖擊，金融機(jī)構(gòu)看到的，何嘗不是金融科技的“船堅(jiān)炮利”?？吹搅藞?chǎng)景、數(shù)據(jù)和科技，于是，也去建場(chǎng)景，也去拓?cái)?shù)據(jù)，去招聘科技人才，去成立金融科技子公司，去進(jìn)行系統(tǒng)改造，推動(dòng)IT敏捷轉(zhuǎn)型。

但這些就夠了嗎？顯然不夠。

金融機(jī)構(gòu)真正的挑戰(zhàn)并非科技本身，而是能否創(chuàng)造金融科技自生自長(zhǎng)的土壤環(huán)境。否則，一味著眼于科技，也只是“把瓜蔓截?cái)?，摘了幾個(gè)瓜回來(lái)”，絕非真正的金融科技轉(zhuǎn)型，恐怕在未來(lái)某個(gè)時(shí)點(diǎn)，依舊會(huì)輸?shù)絷P(guān)系自身命運(yùn)的“甲午戰(zhàn)爭(zhēng)”。

有沖突，才有活力

面對(duì)不確定的未來(lái)，你只能擁抱它。

舞臺(tái)上熱鬧非凡，舞曲卻不停變換。于是，總有沖突與混亂，但終究，人們會(huì)隨著新曲跳舞，畢竟，怎么跳不重要，一直跳下去，才是目的。

在《歷史的教訓(xùn)》中，威爾 杜蘭特總結(jié)道：

“老年人抵制年輕人，與年輕人刺激老年人，都是對(duì)的。經(jīng)過(guò)這樣的對(duì)抗，就像兩性沖突和階級(jí)斗爭(zhēng)一樣，才能產(chǎn)生充滿張力的創(chuàng)造性力量，才能帶來(lái)富有活力的發(fā)展，才能產(chǎn)生整體隱而不彰的基本統(tǒng)一與運(yùn)動(dòng)。”

你看，守舊與創(chuàng)新，都沒(méi)有錯(cuò)；有沖突，才有活力。

2019，是值得我們記住的。互聯(lián)網(wǎng)在這一年退潮，新時(shí)代也在這一年開(kāi)啟。機(jī)構(gòu)進(jìn)進(jìn)出出，生死流轉(zhuǎn)，行業(yè)變遷，從未停下腳步。

挑戰(zhàn)，一直都在。

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