第三方支付的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)“突圍戰(zhàn)”

流量紅利逐漸消失，消費互聯(lián)網(wǎng)的增長進入瓶頸期，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)卻正在迎來高光時刻。騰訊集團副總裁、騰訊投資管理合伙人李朝暉在最近的一場行業(yè)論壇上稱，“在美國，to B市場的收獲基本與to C市場持平，而中國過去二十多年的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)投發(fā)展，主要獲取回報的來源在to C市場。” 

這種情況可能正在發(fā)生改變。中國的to B市場持續(xù)引發(fā)關(guān)注，越來越多的玩家希望從產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)也就是to B市場中找到金子。

在支付行業(yè)，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的“風潮”也在形成，第三方支付機構(gòu)不再滿足于單純提供支付通道的業(yè)務(wù)模式，開始更加深入地介入到客戶的經(jīng)營管理流程中，創(chuàng)造更多的價值點。

今年8月，上市4個月的第三方支付頭部企業(yè)拉卡拉宣布公司進入戰(zhàn)略4.0階段，明確打出了進軍產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的旗號，引發(fā)行業(yè)側(cè)目；匯付天下今年6月與微盟達成戰(zhàn)略合作，推出“微盟慧付”解決方案，稱要打通“支付+營銷”全鏈路；新大陸表示，公司將完善包括各類商戶增值服務(wù)在內(nèi)的SaaS生態(tài)，持續(xù)優(yōu)化商戶和消費者使用體驗……

一時間，第三方支付公司不約而同地把目光聚焦到了企業(yè)服務(wù)上來。愛分析的報告指出，支付公司服務(wù)未來產(chǎn)業(yè)生態(tài)，總體形式上一定是基于云和開放API，提供整合式的支付核心能力和相關(guān)數(shù)據(jù)分析能力，也就是支付即服務(wù)模式（SaaS）。

而根據(jù)艾瑞咨詢的預(yù)測，2018年中國企業(yè)級SaaS市場規(guī)模達到243.5億元，未來三年將保持40%左右的增速，到2021年市場規(guī)模達到654.2億元。而根據(jù)愛分析的預(yù)測，未來五年，第三方支付公司對應(yīng)的產(chǎn)業(yè)支付生態(tài)規(guī)模潛在增量TPV為40萬億，對支付公司來說，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)可以說是一場誰都輸不起的戰(zhàn)役。

優(yōu)化資源配置，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)大有可為

產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的價值是什么？其實它和這兩年中央提出的供給側(cè)改革關(guān)系密切。之前經(jīng)濟中商品和服務(wù)的供給和需求之間存在巨大的鴻溝，往往造成商家提供的產(chǎn)品和服務(wù)并不是用戶滿意的，這造成了供需之間的脫節(jié)和很大的資源浪費，如果有一種方式，可以讓商家提前了解用戶的真實需求，并以此為依據(jù)調(diào)節(jié)生產(chǎn)，那么生產(chǎn)效率、銷售效率就一定會得到提升。這其實就是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的重要價值之一。

在商品緊缺的時代，供給側(cè)的主要任務(wù)是擴大生產(chǎn)，以解決各類基本需求得不到滿足的問題；而當商品不再短缺，甚至逐漸走向過剩的時代，供給側(cè)就需要考慮如何滿足消費升級的需要，也就是更好地匹配需求。

產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)基于信息技術(shù)，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)在生產(chǎn)要素配置中的作用，能打通供給與需求之間的斷層，倒逼供給側(cè)的優(yōu)化，從而精準匹配各類需求，同時大大提高生產(chǎn)和經(jīng)營的效率。

已經(jīng)有一些公司做出了嘗試。比如拼多多憑借C2B模式，通過訂單的聚合，打通供需信息鏈路，讓生產(chǎn)者和消費者之間的信息盡量對稱，優(yōu)化供應(yīng)鏈和交易量，比如消費者直接與農(nóng)戶對接，農(nóng)產(chǎn)品更順暢地進入城市市場，到達終端消費者的手中。

類似的模式在每一個傳統(tǒng)行業(yè)幾乎都有用武之地，也就是說，可以用產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)思維把所有的傳統(tǒng)行業(yè)再做一遍，這顯然是一個超級大的市場。

整合各方資源，支付公司的關(guān)鍵優(yōu)勢

那么，在這場產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)變革中，支付公司能發(fā)揮什么樣的作用？機會有多大？

支付，是一切商業(yè)活動繞不開的環(huán)節(jié)，這是支付機構(gòu)的巨大優(yōu)勢，也是支付機構(gòu)能夠為商戶賦能的關(guān)鍵原因。

產(chǎn)業(yè)鏈各個環(huán)節(jié)都需要通過資金的流轉(zhuǎn)完成商業(yè)流程，其他公司一般最多只能掌控產(chǎn)業(yè)鏈的一個或幾個環(huán)節(jié)，但由于支付是商業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施，產(chǎn)業(yè)鏈的任何一個環(huán)節(jié)都需要通過支付完成商業(yè)流程，所以只有支付機構(gòu)能夠有機會掌控全產(chǎn)業(yè)鏈，深入產(chǎn)業(yè)鏈、整合產(chǎn)業(yè)鏈，提升行業(yè)效率。

從橫向上看也是同樣的道理，除了同一個產(chǎn)業(yè)鏈條外，一家公司的業(yè)務(wù)可能涉及到多個產(chǎn)業(yè)，比如一家電視機制造企業(yè)，除了需要深入芯片、屏幕等集成電路行業(yè)，還需要了解包裝、物流、商業(yè)流通、維修安裝等各個行業(yè)，支付機構(gòu)往往能從資金流中挖掘出影響企業(yè)決策的重要信息，有時甚至比企業(yè)決策管理層更加了解企業(yè)自身。

因此，具有龐大用戶規(guī)模的支付機構(gòu)被公認為是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)賽道最有力的爭奪者，哪怕是幾大互聯(lián)網(wǎng)巨頭，在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)或者說B端用戶數(shù)字化升級業(yè)務(wù)的拓展方面，其實也都是在掌握了支付業(yè)務(wù)的主動權(quán)之后才得以開展的。這也就解釋了，為什么拉卡拉作為第一家在A股上市的支付公司，在上市不久之后就宣布全面進軍產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的戰(zhàn)略。既然行業(yè)方向已經(jīng)是行業(yè)共識，那么誰有優(yōu)勢、誰率先起跑自然將搶得更大的市場蛋糕。

拉卡拉將其現(xiàn)階段的戰(zhàn)略定義為“拉卡拉4.0戰(zhàn)略”，提出通過支付科技、金融科技、電商科技和信息科技等服務(wù)，全維度為線下中小企業(yè)經(jīng)營賦能。東吳證券分析師張良衛(wèi)指出，基于支付業(yè)務(wù)的大數(shù)據(jù)和流量平臺，拉卡拉支付衍生出了金融、消費、信息類增值服務(wù)，包括信貸、理財、發(fā)卡、積分消費、會員訂閱、廣告營銷、專業(yè)化服務(wù)等，同時針對特定行業(yè)提供定制化解決方案，以金融科技全面賦能中小商戶成長。

這正是支付機構(gòu)賦能中小商戶的典型打法，以支付為基礎(chǔ)服務(wù)，同時不斷衍生各類增值服務(wù)，更好地滿足用戶需要，提升用戶粘性。

40萬億產(chǎn)業(yè)支付機遇，to B類支付機構(gòu)的天下

愛分析《中國第三方支付行業(yè)報告》認為，產(chǎn)業(yè)支付是下一波增量機會，并將在其推動下產(chǎn)生新的商業(yè)模式，第三方支付公司在新模式中的占比將達到30%，對應(yīng)潛在增量TPV（總支付額）為40萬億。而這40萬億增量市場，是支付寶和微信難以進入的領(lǐng)域，是to B類支付機構(gòu)的天下。

安全、便捷，C端消費者在支付方面的需求相對來說比較簡單；B端各類企業(yè)主體就完全不同了，除了安全、便捷之外，他們希望支付能夠?qū)ζ浣?jīng)營產(chǎn)生幫助。

最簡單的一類：定制化的支付解決方案。比如拉卡拉針對不同場景、不同類型的商戶，提供定制化的服務(wù)——在結(jié)算上，為新鮮菜市場、海鮮市場等需要很早進行采購的商戶提供“夢里到賬”，為中小型商戶的采購部門提供“睜眼到賬”，為企業(yè)類商戶提供“開門到賬”。

而在解決支付問題的同時，餐飲類企業(yè)普遍需要排號、點餐等功能，從商戶的角度看，支付機構(gòu)聚合這類功能水到渠成。據(jù)了解，拉卡拉這類頭部支付公司目前都可以提供類似的服務(wù)。

以上種種一方面需要一定的技術(shù)能力，另一方面還需要對B端商戶的業(yè)務(wù)本身有足夠透徹的理解。這些不是C端支付機構(gòu)所擅長的事情，正因如此，愛分析報告才會認為產(chǎn)業(yè)支付是to B類支付機構(gòu)的天下。

目前，to B類支付機構(gòu)紛紛延伸業(yè)務(wù)范圍，如上文所述，“支付即服務(wù)”正在成為第三方支付公司的普遍選擇?！爸Ц?SaaS”有三種實現(xiàn)路徑：一種是SaaS企業(yè)補齊支付能力；一種是支付公司投資并購SaaS服務(wù)商，融合發(fā)展；還有一種是通過戰(zhàn)略合作的方式強強聯(lián)合。

拉卡拉選擇的是第二種路徑，在2019年8月投資專注分銷云、新零售SaaS服務(wù)的千米網(wǎng)絡(luò)科技有限公司，并很快推出拉卡拉云小店、拉卡拉匯管店、拉卡拉收款碼、拉卡拉云收單等創(chuàng)新產(chǎn)品，為不同行業(yè)和業(yè)態(tài)的中小商戶提供融合支付、精準營銷、會員管理、采購、分銷、員工管理、貸款、理財?shù)确?wù)的一站式經(jīng)營解決方案。

條條大道通羅馬，支付機構(gòu)在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)布局上各顯神通，究竟誰能率先完成突圍，最終取得勝利，我們且行且觀察。

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