前沿丨新時代金融科技發(fā)展與展望

【編者按】金融科技深刻地改變了人們的生活、商業(yè)模式甚至經(jīng)濟運行邏輯，促使金融與科技融合發(fā)展是當(dāng)下中國金融界的使命。

本文作者陳元，系第十二屆全國政協(xié)副主席、中國金融四十人論壇常務(wù)理事會主席，文章來源于《中國金融》2020年第1期。

金融與科技有著深厚的歷史淵源，古往今來，金融業(yè)一直對新技術(shù)保持高度敏感，是科技成果應(yīng)用最廣最深的行業(yè)。歷史證明，每一次工業(yè)革命都使金融與科技融合程度不斷加深，助推金融業(yè)培育新優(yōu)勢、發(fā)揮新作用、實現(xiàn)新發(fā)展。新中國成立70年來，我國金融業(yè)櫛風(fēng)沐雨、砥礪前行，積極利用信息技術(shù)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、拓寬客戶渠道、提升服務(wù)質(zhì)效，推動金融服務(wù)方式發(fā)生了根本性變革，為金融業(yè)貫徹落實服務(wù)實體經(jīng)濟、防控金融風(fēng)險、深化金融改革“三大任務(wù)”提供了不竭動力。

我國金融業(yè)科技應(yīng)用有良好發(fā)展基礎(chǔ)

作為中國金融信息化的參與者和推動者，我有幸親歷了信息技術(shù)在我國金融業(yè)應(yīng)用與發(fā)展的奮斗征程。20世紀(jì)中葉，人民銀行核算工廠在北京成立，拉開了我國金融信息化的大幕。80年代，電子技術(shù)廣泛應(yīng)用，金融管理部門基于星型網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建了資金清算與同城清算系統(tǒng)，利用衛(wèi)星通信網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建了天地對接的電子聯(lián)行和電子證券交易系統(tǒng)，為金融信息化發(fā)展提供了不可或缺的重要基礎(chǔ)設(shè)施。金融機構(gòu)陸續(xù)設(shè)計開發(fā)核心交易、賬務(wù)信貸等業(yè)務(wù)系統(tǒng)，將用戶管理、資金結(jié)算、風(fēng)險控制等功能整合，實現(xiàn)了業(yè)務(wù)處理從“撥算盤”到“敲鍵盤”的轉(zhuǎn)變。基于此，我國金融信息化實現(xiàn)了跨越式發(fā)展，基礎(chǔ)設(shè)施體系從無到有、從小到大、從分散到集中，作業(yè)方式從手工處理到自動化處理，為金融業(yè)轉(zhuǎn)型升級打下堅實基礎(chǔ)。

尤其是在支付領(lǐng)域，這場如火如荼的金融業(yè)“科技革命”推動形成了以人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心、銀行業(yè)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)系統(tǒng)為基礎(chǔ)、非銀行支付機構(gòu)和特許清算機構(gòu)業(yè)務(wù)系統(tǒng)為補充、國內(nèi)支付與跨境支付并駕齊驅(qū)的多層次支付清算網(wǎng)絡(luò)體系。近幾年持續(xù)火爆的“雙十一”購物節(jié)期間，電商企業(yè)掀起了網(wǎng)絡(luò)購物熱潮，呈現(xiàn)熱鬧非凡的景象。這背后，中央銀行與商業(yè)銀行攜手構(gòu)建的支付高速公路發(fā)揮著至關(guān)重要的作用，可謂是支付清算的中流砥柱。據(jù)統(tǒng)計，2019年11月11日累計發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)超過17億筆、金額超過14820億元。

新時代金融科技發(fā)展的內(nèi)在因素

當(dāng)前，中國特色社會主義進入了新時代，科技創(chuàng)新與產(chǎn)業(yè)變革迎來前所未有的歷史機遇，深刻改變著人類的生活方式、商業(yè)模式甚至經(jīng)濟運行邏輯，促使金融與科技融合發(fā)展的內(nèi)在因素和外部環(huán)境發(fā)生新變化。

新需求驅(qū)動金融科技創(chuàng)新。近年來，人民群眾日?；顒映尸F(xiàn)數(shù)據(jù)化、網(wǎng)絡(luò)化的新特征，生產(chǎn)方式、生活方式、思維方式等正在發(fā)生顛覆性變革，人民群眾的需求已經(jīng)從“物質(zhì)文化需要”向“美好生活需要”轉(zhuǎn)變。高效、安全、普惠、精準(zhǔn)的金融服務(wù)是滿足人民群眾美好生活需要的必要條件。為此，金融業(yè)努力轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，逐步加快發(fā)展金融科技，積極運用現(xiàn)代科技成果優(yōu)化或創(chuàng)新金融產(chǎn)品、經(jīng)營模式和業(yè)務(wù)流程，打造“千人千面”的個性化、智能化金融產(chǎn)品和服務(wù)，為人民群眾提供優(yōu)質(zhì)的金融消費體驗。

新經(jīng)濟呼喚金融科技發(fā)展。當(dāng)前，中國經(jīng)濟發(fā)展正經(jīng)歷從資源驅(qū)動向創(chuàng)新驅(qū)動的轉(zhuǎn)變，以全要素數(shù)字化轉(zhuǎn)型為重要推動力的數(shù)字經(jīng)濟蓬勃發(fā)展。新的經(jīng)濟模式呼喚新的金融形式。作為新金融的重要生產(chǎn)力，金融科技基于現(xiàn)代科技手段能夠提升金融產(chǎn)品定價的時效性和精確性，使投融資更好匹配新經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，助推實體經(jīng)濟與數(shù)字經(jīng)濟融合發(fā)展。可以預(yù)見，未來金融科技將成為衡量金融業(yè)競爭力的重要指標(biāo)，由此帶來的金融轉(zhuǎn)型升級將成為中國經(jīng)濟發(fā)展的重要增長點。

新技術(shù)催生金融科技應(yīng)用。近幾年，新一輪科技革命方興未艾，人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)不斷涌現(xiàn)，成為催生產(chǎn)業(yè)變革、促進社會發(fā)展的突破口。對金融行業(yè)而言，這些技術(shù)能夠有效整合資源、突破信息壁壘，實現(xiàn)人與人、人與物、物與物、人與服務(wù)的互聯(lián)，有助于改善金融服務(wù)模式、優(yōu)化金融產(chǎn)品供給。在此背景下，新技術(shù)與金融深度融合，催生出智能支付、5G網(wǎng)點、開放銀行等金融科技應(yīng)用，深刻改變金融服務(wù)運作方式，為金融高質(zhì)量發(fā)展持續(xù)賦能。

守正創(chuàng)新推動金融科技行穩(wěn)致遠

在今天的金融領(lǐng)域，科技力量已從過去的支撐、保障的從屬地位，向引領(lǐng)、重塑的驅(qū)動地位轉(zhuǎn)變，已成為金融業(yè)重要的核心競爭力。但我們也要清醒地認識到，科技為金融業(yè)務(wù)帶來高效率、高質(zhì)量的同時，也面臨著新風(fēng)險、新挑戰(zhàn)。業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)滲透導(dǎo)致金融風(fēng)險多重疊加、外溢加劇，個人金融信息誤用、濫用時有發(fā)生，關(guān)鍵核心技術(shù)受制于人的局面沒有得到根本扭轉(zhuǎn)。金融業(yè)要處理好安全與發(fā)展的關(guān)系，凝聚共識和合力，推動金融科技行穩(wěn)致遠，真正做到金融科技服務(wù)于民、造福于民。

規(guī)范技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用，引導(dǎo)金融科技正向發(fā)展。技術(shù)本身沒有好壞之分，面對新技術(shù)既不能將其神化，也不能一味排斥，而應(yīng)回歸技術(shù)中立的本源。建議金融管理部門在做好發(fā)展規(guī)劃的同時，立足我國國情，健全金融科技監(jiān)管規(guī)則體系，完善創(chuàng)新管理機制，綜合運用規(guī)則、規(guī)制、標(biāo)準(zhǔn)等手段規(guī)范新技術(shù)金融應(yīng)用，為金融科技健康發(fā)展?fàn)I造良好政策環(huán)境。金融機構(gòu)應(yīng)認真落實人民銀行金融科技發(fā)展規(guī)劃，以守正為基礎(chǔ)，以安全為關(guān)鍵，牢牢把握金融科技創(chuàng)新的核心與本質(zhì)，在嚴(yán)控風(fēng)險、確保安全的前提下，依法合規(guī)創(chuàng)新金融科技產(chǎn)品與服務(wù)，合理運用新興技術(shù)手段賦能金融高質(zhì)量發(fā)展、助推數(shù)字經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級。

推動產(chǎn)學(xué)研用合作，加速金融科技成果轉(zhuǎn)化。科技應(yīng)用能力是金融科技發(fā)展的基礎(chǔ)，是實現(xiàn)金融高質(zhì)量發(fā)展的必要條件。產(chǎn)學(xué)研用各方應(yīng)凝聚發(fā)展合力，通過產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟、專業(yè)委員會、聯(lián)合實驗室等形式，針對金融科技發(fā)展過程中存在的難點痛點，積極開展關(guān)鍵核心技術(shù)聯(lián)合攻關(guān)，在分布式數(shù)據(jù)庫、中間件等領(lǐng)域鍛造具有自主知識產(chǎn)權(quán)的拳頭產(chǎn)品。同時，堅持“以應(yīng)用促創(chuàng)新，以創(chuàng)新促發(fā)展”的原則，構(gòu)建場景共建、成果共用、產(chǎn)權(quán)共享的成果轉(zhuǎn)化新模式，促進科技成果供給端和需求端的精準(zhǔn)對接，有效打通科技成果轉(zhuǎn)化的“最后一公里”，形成一批技術(shù)含量高、用戶體驗好的金融科技應(yīng)用，切實賦能金融服務(wù)提質(zhì)增效。

強化金融信息保護，固守金融科技發(fā)展底線。金融信息保護是金融穩(wěn)定發(fā)展的重要基礎(chǔ)，必須把握好金融信息安全防護與合理應(yīng)用之間的適度平衡。建議有關(guān)部門在《網(wǎng)絡(luò)安全法》基礎(chǔ)上進一步健全法律法規(guī)制度體系，加快信息保護領(lǐng)域的立法進程，加強對濫用數(shù)據(jù)、侵犯隱私等違法行為的懲戒，逐步構(gòu)建法律規(guī)范、行政監(jiān)管、行業(yè)自律、社會監(jiān)督的多元協(xié)同共治格局，不斷提升金融信息安全治理水平。金融機構(gòu)應(yīng)依法依規(guī)做好內(nèi)控管理，強化從業(yè)人員信息安全意識，完善金融信息保護措施，將信息安全、數(shù)據(jù)安全等管理要求內(nèi)嵌于業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品設(shè)計、信息系統(tǒng)之中，促進金融科技健康可持續(xù)發(fā)展。

加強監(jiān)管科技實踐，提升金融風(fēng)險防控能力。當(dāng)前，全球金融監(jiān)管部門都在積極推動監(jiān)管科技應(yīng)用，通過現(xiàn)代科技成果優(yōu)化金融監(jiān)管模式，提升監(jiān)管效能，降低合規(guī)成本。建議金融管理部門立足我國國情，穩(wěn)妥有序地推進監(jiān)管科技工作。建立健全監(jiān)管科技協(xié)調(diào)機制，在國務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會統(tǒng)籌下，協(xié)同推進宏觀審慎監(jiān)管和微觀行為監(jiān)管。健全新技術(shù)在金融監(jiān)管領(lǐng)域應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)體系，在應(yīng)用范圍、運作方式、操作細則、風(fēng)險防控等方面明確體系化的技術(shù)要求，充分發(fā)揮標(biāo)準(zhǔn)化的引領(lǐng)作用。加強監(jiān)管規(guī)則數(shù)字化研究，探索將風(fēng)險防控機制嵌入金融業(yè)務(wù)流程，對交易行為進行實時監(jiān)測，對業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)實時分析提取，實現(xiàn)可疑交易自動化攔截與風(fēng)險應(yīng)急智能化處置，增強對金融風(fēng)險的識別、評估、監(jiān)控、預(yù)警和處置能力。

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