進(jìn)擊的中國平安，巨頭金融科技突圍丨億歐讀財(cái)報(bào)

億歐金融2月20日晚間消息，中國平安保險(xiǎn)集團(tuán)（以下簡稱“平安”）在港交所公布了2019年經(jīng)審計(jì)業(yè)績報(bào)告。集團(tuán)2019年?duì)I業(yè)收入達(dá)1.17萬億元，同比增長19.7%；凈利潤同比增長36.5%至1643.65億元。

報(bào)告指出，平安將繼續(xù)加大科技投入，并將創(chuàng)新科技深度應(yīng)用于金融服務(wù)、醫(yī)療健康、汽車服務(wù)、房產(chǎn)服務(wù)、智慧城市五大生態(tài)圈，集團(tuán)個(gè)人客戶數(shù)2億，較年初增長11.2%；全年新增客戶3657萬，其中40.7%來自集團(tuán)五大生態(tài)圈的互聯(lián)網(wǎng)用戶；互聯(lián)網(wǎng)用戶量5.16億，較去年同比增長16.2%。

中國平安在報(bào)告中表示，其將繼續(xù)“致力于成為國際領(lǐng)先的科技型個(gè)人金融生活服務(wù)集團(tuán)”，而報(bào)告的多項(xiàng)數(shù)據(jù)指標(biāo)也在映證“科技賦能金融”的影響。

事實(shí)上，早在2018年12月14日，首席保險(xiǎn)業(yè)務(wù)執(zhí)行官李源祥、平安銀行董事長謝永林和首席信息執(zhí)行官、首席運(yùn)營官陳心穎3位聯(lián)席CEO分別主管個(gè)人客戶綜合金融業(yè)務(wù)（個(gè)人業(yè)務(wù)）、公司客戶綜合金融業(yè)務(wù)（公司業(yè)務(wù)）以及科技業(yè)務(wù)（下稱“科技業(yè)務(wù)”），這也被外界認(rèn)為是馬明哲為接班提前做的安排。

緊接著，2019年1月初，媒體報(bào)道中國平安的品牌標(biāo)識(shí)進(jìn)行了升級(jí)，由原來的“保險(xiǎn)·銀行·投資”變更為“金融·科技”。歷經(jīng)1年實(shí)踐，凸顯了中國平安對(duì)于金融技術(shù)創(chuàng)新的重視。

科技助力銀行零售深化轉(zhuǎn)型

報(bào)告顯示，平安銀行依托集團(tuán)綜合金融和核心科技優(yōu)勢，銀行零售深化轉(zhuǎn)型成果顯著，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化，綜合金融對(duì)零售業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)不斷增強(qiáng)。全年零售業(yè)務(wù)營業(yè)收入占比58.0%，同比提升5個(gè)百分點(diǎn)，零售業(yè)務(wù)凈利潤占比69.1%，同比提升0.1個(gè)百分點(diǎn)。

個(gè)人存貸款占比分別為24.0%、58.4%，較年初分別提升2.3個(gè)百分點(diǎn)、0.6個(gè)百分點(diǎn)。個(gè)人貸款余額1.36萬億元，較年初增長17.6%；相比之下，企業(yè)貸款余額9659.84億元，較年初下降14.5%。

此外，2019年，平安銀行繼續(xù)加大了科技投入，截至2019年12月末，平安銀行科技人員（含外包）超過7500人，較年初增長超過34%；2019年 IT資本性支出及費(fèi)用投入同比增長35.8%。同時(shí)，平安銀行通過金融科技持續(xù)賦能業(yè)務(wù)，提升運(yùn)營效率，零售業(yè)務(wù)人均營業(yè)收入同比增長17.7%。

人工智能降成本，強(qiáng)風(fēng)控

在成本管控方面，平安運(yùn)用領(lǐng)先科技對(duì)金融流程進(jìn)行全面的優(yōu)化改造，提升作業(yè)效率，優(yōu)化客戶體驗(yàn)。其中平安產(chǎn)險(xiǎn)運(yùn) 用智能機(jī)器人、OCR等技術(shù)實(shí)現(xiàn)詢報(bào)價(jià)、錄單、出單、批改 等環(huán)節(jié)流程自動(dòng)化與智能化，可實(shí)現(xiàn)每年坐席成本下降11%。

在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，平安運(yùn)用前沿科技賦能分析引擎，提升風(fēng)險(xiǎn)控制質(zhì)量與效率。其中，AI貸后管理覆蓋100%貸款未逾期客戶（ M0）提醒，人均管理貸款規(guī)模達(dá)5400萬元，較年初增長32%。

2019年，受國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢復(fù)雜多變、共債風(fēng)險(xiǎn)上升、汽車消費(fèi)下滑等外部因素的影響，消費(fèi)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)整體上升，信用卡和“新一貸”（平安銀行旗下個(gè)人無抵押信用貸款產(chǎn)品）不良率也有所上升。信用卡應(yīng)收賬款不良率1.66%，較年初上升0.34個(gè)百分點(diǎn)；“新一貸”貸款不良率1.34%，較年初上升0.34個(gè)百分點(diǎn)。

但是，基于智能風(fēng)控的精準(zhǔn)“客戶畫像”，報(bào)告顯示，綜拓渠道推薦客戶的不良率低于整體情況，資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)于其他渠道。根據(jù)賬齡分析的結(jié)果來看，2019年以來信用卡新發(fā)卡客戶在發(fā)卡后6個(gè)月時(shí)的逾期30天以上比例為0.35%，同比上升0.06個(gè)百分點(diǎn)；新發(fā)放“新一貸”在發(fā)放后6個(gè)月時(shí)的逾期30天以上比例為0.13%，同比下降0.04個(gè)百分點(diǎn)。

機(jī)器學(xué)習(xí)優(yōu)化個(gè)人財(cái)富管理

報(bào)告顯示，截至2019年12月末，陸金所平臺(tái)注冊(cè)用戶數(shù)達(dá)4402萬，較年初增長9.1%；在個(gè)人借款領(lǐng)域，陸金所控股累計(jì)向超過1200萬客戶提供融資服務(wù)，管理貸款余額4622.43億元。

不過，值得注意的是，截至2019年12月末，陸金所資產(chǎn)管理規(guī)模為3468.56億元，較年初下降6.1%。報(bào)告給出的解釋是：主要通過機(jī)器學(xué)習(xí)，對(duì)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，降低交易頻次較高但盈利能力欠佳的產(chǎn)品占比。

陸金所控股通過通過擴(kuò)充機(jī)構(gòu)資金來源，實(shí)現(xiàn)資金渠道多樣化，已于2019年第四季度實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)管理規(guī)模的企穩(wěn)回升，2019年12月末資產(chǎn)管理規(guī)模較2018年9月末增長23.3%。

“平安云”加速推進(jìn)全球布局

報(bào)告顯示，平安云承載萬億級(jí)資產(chǎn)規(guī)模的集團(tuán)核心業(yè)務(wù)，并為“五大生態(tài)圈”的行業(yè)用戶提供高效、安全的云服務(wù)。

中國平安的“金融壹賬通”是中國領(lǐng)先的商業(yè)科技云服務(wù)平臺(tái)，致力于打造全球領(lǐng)先的全產(chǎn)業(yè)鏈金融科技服務(wù)云平臺(tái)，已推出智能銀行云、智能保險(xiǎn)云、智能投資云以及開放科技平臺(tái)四大業(yè)務(wù)板塊，全面覆蓋各類金融機(jī)構(gòu)，提供端到端的金融科技解決方案。截至2019年末，金融一賬通實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入23.28億元，同比增長64.7%。

中國平安董事長兼CEO馬明哲在董事長致辭中提到，金融壹賬通于12月13日成功登陸美國紐約證券交易所，成為中國首家赴美上市的商業(yè)科技云服務(wù)平臺(tái)企業(yè)。此前，媒體還曾報(bào)道金融壹賬通目前也有IPO計(jì)劃。

據(jù)報(bào)告顯示，中國平安旗下“金融科技與醫(yī)療科技業(yè)務(wù)”營運(yùn)利潤達(dá)46.61億元。金融科技與醫(yī)療科技業(yè)務(wù)主要包含：陸金所控股、平安好醫(yī)生、金融壹賬通、平安醫(yī)?？萍肌⑵囍业?。

其中，汽車之家2018年全年調(diào)整后的凈利潤為34.09億元，平安好醫(yī)生2018年全年凈虧損收窄至7.47億元。由此推算，陸金所控股、金融壹賬通、平安醫(yī)?？萍脊灿?jì)帶來利潤達(dá)19.99億元。截至2019年 12月31日，科技公司中金融一賬通、平安好醫(yī)生及汽車之家 已完成上市，陸金所控股與平安醫(yī)保科技完成對(duì)外融資；科技公司估值總額達(dá)691億美元。

可見，雖然有平安好醫(yī)生拖后腿，但金融科技逐漸成為中國平安轉(zhuǎn)型后新的利潤增長點(diǎn)已是不爭的事實(shí)。

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