李禮輝：加速推進(jìn)數(shù)字金融與普惠金融建設(shè)

作者｜李禮輝「中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)區(qū)塊鏈工作組組長(zhǎng)、中國銀行前行長(zhǎng)」

突發(fā)而又兇猛的新冠肺炎疫情，改變了百姓生活，進(jìn)而改變了企業(yè)生態(tài)。一億人在前線忙碌不停，多數(shù)人“宅”在家里。線上交往更多替代當(dāng)面交流，網(wǎng)絡(luò)采購更多替代鋪面購物，群體性消費(fèi)幾乎全部中止。企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)大范圍停滯和大面積的困難。多數(shù)餐飲店和商場(chǎng)一度閉門謝客，零星的線上訂單，勢(shì)必會(huì)帶來收不抵支的局面；即便恢復(fù)營業(yè)后的相當(dāng)一段時(shí)間，因客流不足，虧損面仍可能會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大?？瓦\(yùn)企業(yè)更是門可羅雀，收不抵支。多數(shù)制造企業(yè)春節(jié)期間一度停產(chǎn)，節(jié)后復(fù)工一再推遲，相當(dāng)一部分勞動(dòng)密集型企業(yè)將因工人不足，導(dǎo)致產(chǎn)能下降，效益下滑。

困難面前，人們普遍認(rèn)為，在17年前的2003年，我們戰(zhàn)勝了非典疫情，并且取得了隨后10年經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展。如今我國的經(jīng)濟(jì)實(shí)力更強(qiáng)，不僅可以全面戰(zhàn)勝新冠肺炎疫情，而且可以盡快恢復(fù)經(jīng)濟(jì)活力，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展。我對(duì)也此充滿信心。在黨中央領(lǐng)導(dǎo)下，依靠我們的體制優(yōu)勢(shì)、基礎(chǔ)設(shè)施優(yōu)勢(shì)、產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)和勞動(dòng)力優(yōu)勢(shì)，我國必將再一次書寫經(jīng)濟(jì)繁榮和社會(huì)進(jìn)步的新篇章。

金融業(yè)抗擊疫情可圈可點(diǎn)

這場(chǎng)全國性的疫情，對(duì)金融業(yè)是巨大的挑戰(zhàn)和嚴(yán)峻的考驗(yàn)。面對(duì)這場(chǎng)無法預(yù)見的大考，我國金融業(yè)和金融人積極應(yīng)對(duì)，表現(xiàn)可圈可點(diǎn)。歸納起來有3個(gè)特點(diǎn)。

一是數(shù)字金融加快擴(kuò)展。

端對(duì)端服務(wù)進(jìn)一步替代網(wǎng)點(diǎn)，線上支付進(jìn)一步替代現(xiàn)金。多家銀行的手機(jī)銀行APP，滲透各類生活場(chǎng)景，提供線上轉(zhuǎn)賬、信用卡還款、購買理財(cái)、個(gè)人結(jié)售匯、跨境匯款等金融服務(wù)；支持全國各主要城市的水、電、燃?xì)獾壤U費(fèi)業(yè)務(wù)，社保公積金明細(xì)查詢業(yè)務(wù)等。

金融機(jī)構(gòu)加速應(yīng)用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)字技術(shù)，云端辦公迅速推進(jìn)。信貸業(yè)務(wù)的盡責(zé)、評(píng)審、放款等環(huán)節(jié)全部或部分搬至線上，通過在線文件流轉(zhuǎn)、視頻會(huì)議審核實(shí)現(xiàn)在線審批。

二是普惠金融加快推廣。

央行適時(shí)降低了貸款基準(zhǔn)利率，銀保監(jiān)會(huì)因應(yīng)疫情調(diào)整優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)監(jiān)管政策。商業(yè)銀行對(duì)工商企業(yè)特別是中小微企業(yè)的信貸審核，充分考慮疫情造成的階段性影響，更加注重企業(yè)的基本素質(zhì)、市場(chǎng)定位和發(fā)展趨勢(shì)，放寬展期，降低利率，支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。

金融機(jī)構(gòu)牽頭構(gòu)建數(shù)字商圈，拓展供應(yīng)鏈金融，降低企業(yè)融資門檻和融資成本?；阪溕掀髽I(yè)之間的真實(shí)交易，整合物流、信息流、資金流，將核心企業(yè)信用傳遞給關(guān)聯(lián)企業(yè)，為供應(yīng)鏈上下游鏈條企業(yè)提供融資、結(jié)算、現(xiàn)金管理、工程款支付、工資發(fā)放等“一攬子”金融服務(wù)。同時(shí)實(shí)現(xiàn)線上申請(qǐng)、智能審核、線上簽約、自動(dòng)核驗(yàn)放款。

三是“愛心金融”加快落地。

為解除醫(yī)護(hù)人員的后顧之憂，中國銀行等商業(yè)銀行、中國人壽等保險(xiǎn)公司以及各類金融機(jī)構(gòu)，醫(yī)務(wù)工會(huì)、慈善基金會(huì)聯(lián)手，推出“守護(hù)天使、抗擊疫情”專項(xiàng)健康保險(xiǎn)計(jì)劃，為奮戰(zhàn)在抗疫一線的醫(yī)護(hù)人員及家屬，奮戰(zhàn)在一線的志愿者、軍人和記者贈(zèng)送高額的全方位保險(xiǎn)保障，范圍涵蓋“新冠肺炎”、交通意外、暴力傷害、職業(yè)病等領(lǐng)域。80多家保險(xiǎn)公司捐助了各種保險(xiǎn)保障。以平安為例，平安旗下的各家保險(xiǎn)公司為參與全國阻擊疫情的一線疾控和專業(yè)醫(yī)護(hù)人員、志愿者、新聞工作者提供免費(fèi)保險(xiǎn)保障服務(wù)，總保額超過136億元。

國有大行在行動(dòng)，股份制商業(yè)銀行在行動(dòng)，金融系統(tǒng)全線都在抗疫。光大銀行等銀行以及保險(xiǎn)公司的APP上線”抗擊疫情專屬服務(wù)區(qū)”，涵蓋專家醫(yī)生24小時(shí)在線義診、新冠肺炎實(shí)時(shí)救助平臺(tái)、確診患者行程查詢、愛心募捐通道、疫情防控平臺(tái)、消費(fèi)者權(quán)益投訴等集成功能。

直面長(zhǎng)遠(yuǎn)影響和長(zhǎng)期挑戰(zhàn)

目前疫情的集中爆發(fā)似已得到有效控制，但新型冠狀病毒的傳染機(jī)制尚未全面查清，有效治療藥物尚在臨床實(shí)驗(yàn)，預(yù)防疫苗尚在研發(fā)，而且病例數(shù)量尚未出現(xiàn)明確的拐點(diǎn)。因此，百姓日常生活恢復(fù)常態(tài)還需要一段時(shí)間，企業(yè)全面復(fù)工復(fù)產(chǎn)、產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈正常運(yùn)行也還需要一定周期。雖然我們打贏這場(chǎng)硬仗已是定局，但對(duì)于中國金融業(yè)來說，我認(rèn)為應(yīng)該特別關(guān)注的是這場(chǎng)疫情帶來的長(zhǎng)遠(yuǎn)影響和挑戰(zhàn)?；谛l(wèi)生健康的視角，我們應(yīng)該認(rèn)清新冠肺炎疫情揭示的新的烈性傳染病特點(diǎn)；基于經(jīng)濟(jì)金融的視角，我們應(yīng)該認(rèn)清我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展新的階段性特點(diǎn)。

第一，新型冠狀病毒的傳染力更高，高密度、高流動(dòng)性的人口結(jié)構(gòu)更容易受到烈性傳染病疫情的沖擊。新型冠狀病毒的無癥狀感染、間接感染、輕接觸感染均已被證實(shí)。與2003年相比，我國目前的城市化程度更高，人口集中度和密度更高，人口流動(dòng)更加頻繁和密集。一旦發(fā)生惡性傳染病，就可能迅速造成大面積的烈性傳染，給國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活帶來巨大的負(fù)面影響。并且，即便這次疫情過后，類似的風(fēng)險(xiǎn)隨時(shí)仍有可能發(fā)生，這對(duì)金融業(yè)的專業(yè)能力和社會(huì)責(zé)任都提出了新的課題，需要我們持續(xù)地給出合格答案。

第二，服務(wù)業(yè)已經(jīng)成為我國經(jīng)濟(jì)的主體，以服務(wù)業(yè)為主的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)更容易受到傳染病疫情的沖擊。2019年，我國第三產(chǎn)業(yè)占GDP的54%，對(duì)GDP的貢獻(xiàn)率接近60%，服務(wù)業(yè)已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)的主要支柱和增長(zhǎng)動(dòng)能。在服務(wù)業(yè)中，交通運(yùn)輸、倉儲(chǔ)、批發(fā)零售、住宿、餐飲，娛樂等行業(yè)占GDP的36%，這些行業(yè)主要提供線下和體驗(yàn)式服務(wù)，更容易受到烈性傳染病疫情的直接影響。

第三，民營企業(yè)已經(jīng)成為我國經(jīng)濟(jì)的主體，民營企業(yè)提供了50%以上的稅收、創(chuàng)造了60%以上的國內(nèi)生產(chǎn)總值、完成了70%以上的發(fā)明專利、提供了80%以上的就業(yè)崗位、占企業(yè)總數(shù)的90%以上，并容納90%以上的新增就業(yè)。但是民營企業(yè)占有的金融資源，按照不同的統(tǒng)計(jì)口徑，只占25%-33%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)度。以小微企業(yè)為主的民營企業(yè)更容易受到經(jīng)濟(jì)社會(huì)波動(dòng)的沖擊。多是實(shí)力薄弱，現(xiàn)金流短缺，超過3個(gè)月的停工停產(chǎn)，就會(huì)造成一大批小微企業(yè)的財(cái)務(wù)惡化。在這場(chǎng)疫情期間，由于國家的政策指導(dǎo)和金融機(jī)構(gòu)的定向扶持，一部分小微企業(yè)暫時(shí)得以紓困。但是，我國金融資源配置失衡的問題并未解決。為此，中國金融業(yè)的社會(huì)責(zé)任擔(dān)當(dāng)，不應(yīng)止于疫情期間的數(shù)字金融、普惠金融和“愛心金融”，而是要立足現(xiàn)實(shí)，著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，謀劃全局。

推進(jìn)數(shù)字金融全面落地

這次疫情是對(duì)金融機(jī)構(gòu)的全面考驗(yàn)，也是對(duì)數(shù)字化金融服務(wù)的一次全面考驗(yàn)。數(shù)字化能力強(qiáng)的，自然抗疫行動(dòng)快，覆蓋面大，效果明顯。這一次，大行的優(yōu)勢(shì)盡顯。但同時(shí)也涌現(xiàn)出了各類數(shù)字化能力強(qiáng)的金融機(jī)構(gòu)，比如平安集團(tuán)，甚至體量不大的微眾銀行等，都表現(xiàn)出了金融科技強(qiáng)而準(zhǔn)的支持和服務(wù)能力。我認(rèn)為，這次疫情提醒我們，迫切需要在以下兩方面加速推進(jìn)。

一是加快技術(shù)創(chuàng)新，推進(jìn)數(shù)字金融全面落地。

廣大金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)將金融科技提到更為重要的位置。應(yīng)用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等數(shù)字化技術(shù)，打造端對(duì)端、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的立體交互的金融服務(wù)體系，打造云辦公、云監(jiān)管的跨越空間的金融管理運(yùn)營模式。金融監(jiān)管部門既要主動(dòng)管控技術(shù)創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新可能造成的潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)，也要自覺避免監(jiān)管技術(shù)落后、監(jiān)管制度滯后可能造成的監(jiān)管真空。

二是加快制度創(chuàng)新，推進(jìn)普惠金融全面落地。

應(yīng)用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈技術(shù)，可以建設(shè)數(shù)字信任機(jī)制，打造普惠金融的技術(shù)平臺(tái)。與此同時(shí)，要抓緊解決信貸機(jī)制問題和長(zhǎng)效性制度問題。小微企業(yè)政策扶持具有即期效應(yīng)，而制度創(chuàng)新應(yīng)該立足于完善機(jī)制，長(zhǎng)遠(yuǎn)見效，從根本上解決金融資源配置失衡的問題。融資成本和風(fēng)險(xiǎn)成本是商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的核心成本，市場(chǎng)融資成本降低了，商業(yè)銀行才有可能進(jìn)一步降低對(duì)小微企業(yè)的信貸價(jià)格。央行的貨幣政策既要實(shí)現(xiàn)貨幣供給總量控制和市場(chǎng)流動(dòng)性調(diào)節(jié)的功效，又要實(shí)現(xiàn)降低金融市場(chǎng)總體融資成本的功能。多年來的貨幣政策在流動(dòng)性調(diào)節(jié)方面成效顯著，今后一定時(shí)期，希望央行在市場(chǎng)融資成本控制方面給商業(yè)銀行留有更大的空間。在風(fēng)險(xiǎn)成本管理方面，應(yīng)該堅(jiān)持市場(chǎng)化的定價(jià)機(jī)制，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以管控商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)貸款的平均利差幅度，而不宜限定最高利率水平。信貸定價(jià)如果無法覆蓋融資成本和風(fēng)險(xiǎn)成本，就難以持續(xù)發(fā)展。財(cái)政稅收制度也有必要對(duì)金融機(jī)構(gòu)的小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)給予稅費(fèi)減免，支持金融機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)。

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